Wszystko, co musisz wiedzieć o stawkach kart kredytowych
Według stanu na maj 2018 r. Rezerwa Federalna oszacowała, że Amerykanie mieli prawie 1, 04 bln USD w kredytach odnawialnych, z których większość to zadłużenie z tytułu kart kredytowych. Ta zniechęcająca ilość pieniędzy nie odzwierciedla średniej kwoty zadłużenia, jaką każdy z osobna nosi, ale większość z nas ma w portfelu co najmniej jedną kartę kredytową: na koniec 2017 r. W USA było 364 mln otwartych kont kart kredytowych. Dla każdego kto jest posiadaczem karty, im więcej wiesz o kartach kredytowych i ich kosztach, tym lepiej.
Większość doświadczonych konsumentów szuka najlepszych stawek kart kredytowych, jakie mogą znaleźć. Ale czy zastanawiałeś się, dlaczego stopy procentowe są ustalane według określonej stopy? A czy rozumiesz, ile różnicy może przynieść niższe oprocentowanie płatności kartą kredytową? Oto, co powinien wiedzieć każdy posiadacz karty.
Stopy procentowe i RRSO
Roczna stopa procentowa (APR) to kwota, którą instytucja finansowa obciąża każdego klienta pożyczką lub saldem karty kredytowej. Niektóre firmy wydające karty kredytowe oferują niskie stawki wstępne dla nowych klientów i sald transferów przez sześć miesięcy lub rok, a inne pobierają różne RRSO w zależności od sposobu użycia karty kredytowej. Firmy wydające karty kredytowe zwykle pobierają wyższą RRSO na przykład w przypadku zaliczek gotówkowych niż w przypadku zakupów. Twoje oprocentowanie jest ustalane przez wystawcę karty kredytowej i może zależeć od Twojej zdolności kredytowej.
Stałe stawki vs. zmienne stawki
Karty kredytowe będą miały zmienną APR lub stałą APR. Jeśli masz kartę kredytową o stałej stopie procentowej, oprocentowanie może nadal ulec zmianie, jeśli spóźnisz się z rachunkiem lub w ogóle go nie wydasz, lub jeśli wystawca karty kredytowej prześle Ci pisemne zawiadomienie o podwyższeniu stawki. Zmienne RRSO są zwykle powiązane ze stopą podstawową, czyli stopą procentową, jaką banki naliczają przedsiębiorstwom. Stawka podstawowa zwykle dostosowuje się, gdy Rezerwa Federalna dostosowuje stopę funduszy federalnych. Kiedy czytasz drobny druk w umowie o kartę kredytową, zwykle zobaczysz wyciąg z opcją stawki jako „Stawka podstawowa plus 8%” lub coś w tym stylu.
Kiedy naliczane są odsetki
Operatorzy kart kredytowych zaczynają naliczać odsetki po zaległym saldzie za jeden lub więcej cykli rozliczeniowych. Jeśli chcesz uniknąć płacenia odsetek, musisz spłacić saldo karty kredytowej w całości przed terminem płatności każdego miesiąca. Inną opcją jest nałożenie opłat na kartę kredytową o zerowym oprocentowaniu, ale jest to tymczasowa poprawka: promocyjne stawki zerowe oprocentowania trwają zwykle tylko od sześciu miesięcy do roku. I dopóki nie spłacisz całego salda do ostatniego dnia okresu promocyjnego, możesz zostać obciążony z mocą wsteczną oprocentowaniem całego salda.
Dlaczego zmienia się Twoje oprocentowanie?
Większość firm obsługujących karty kredytowe pobiera jedną stawkę za zakup, drugą za przeniesienie salda, a drugą za zaliczkę gotówkową. Ponadto możesz zostać obciążony opłatą domyślną lub karą pieniężną, jeśli spóźnisz się z 60-dniowym spłatą salda. Jeśli przekroczysz limit kredytowy lub upłynie 30 dni od rachunku, domyślna APR zostanie naliczona przy przyszłych transakcjach. Innym powodem, dla którego Twoja stawka może ulec zmianie, jest zapisanie się na kartę przy niższej wstępnej stopie procentowej i że okres wstępny upłynął.
Zmiany w płatnościach odsetek
Zwróć szczególną uwagę na stopę procentową, którą obciąża twoja firma wydająca karty kredytowe, ponieważ stopa ta ma dramatyczny wpływ na wysokość odsetek płaconych co miesiąc od zadłużenia. Jeśli na przykład masz kartę kredytową o saldzie 2000 USD z odsetkami w wysokości 18% i płacisz 50 USD miesięcznie w zamian za to saldo, spłata zajmie 62 miesiące - a suma, w tym ponad 1000 USD odsetek, przyjdzie do 3100 $. Jeśli przeniesiesz to saldo na kartę kredytową o oprocentowaniu 9% i dokonasz tej samej miesięcznej płatności w wysokości 50 USD, zapłacisz łącznie 2400 USD, w tym odsetki, a potrwa to tylko 48 miesięcy.
Wielu konsumentów decyduje się na przeniesienie salda na niższą stopę procentową, a nawet zerową stopę procentową, jeśli to możliwe. Jedna uwaga: większość firm zajmujących się kartami kredytowymi ogranicza te niskie odsetki i pobiera opłatę za przeniesienie salda w wysokości 3-5%. Dokonaj obliczeń, aby ustalić, czy kwota, którą oszczędzasz na spłatach odsetek, wystarczy, aby zrównoważyć opłatę za przeniesienie salda. (Znajdź kalkulator spłaty zadłużenia tutaj.) Jeśli celem jest spłata zadłużenia z karty kredytowej w przedziale czasowym zero odsetek, należy obliczyć, ile trzeba zapłacić co miesiąc, aby zmniejszyć saldo do zera przed stawką wprowadzającą wygasa.
Dolna linia
Najlepszym sposobem, aby upewnić się, że płacisz najniższą stopę procentową salda karty kredytowej, jest utrzymanie wysokiego wyniku kredytowego. Firmy oferujące karty kredytowe zazwyczaj oferują najlepsze stawki najbardziej wiarygodnym klientom. Jeśli Twój wynik poprawił się od czasu otrzymania karty, nie bój się zadzwonić do wystawcy karty kredytowej i zapytać, czy obniży stawkę. Często będą chcieli z tobą współpracować, aby utrzymać lojalnego klienta.