Czy karty przedpłacone są dla Ciebie odpowiednie?

Karta przedpłacona pozwala z wyprzedzeniem załadować saldo gotówkowe i używać go wszędzie tam, gdzie akceptowana jest sieć kart - Mastercard, Visa, Discover lub American Express. W tym sensie przypomina to kartę debetową, ale bez dołączonego konta bankowego.

Dlaczego miałbyś go potrzebować? Tradycyjne karty kredytowe i debetowe wiążą się z pewnym ryzykiem, którego niektórzy konsumenci woleliby uniknąć. A ci z niższymi ratingami kredytowymi mogą podlegać szczególnie uciążliwym stopom procentowym, co powoduje, że ryzyko i koszt prowadzenia salda są wyższe niż przeciętne. Tymczasem transakcje bezgotówkowe są coraz bardziej wszechobecne - co ułatwia płacenie rachunków, rezerwację pokoju hotelowego lub tankowanie samochodu, ale trudniej jest uniknąć posiadania karty.

Dla milionów Amerykanów rozwiązaniem jest karta prepaid doładowania. A dzięki nowej regule Biura Ochrony Finansów Konsumenckich (CFPB), która weszła w życie 1 kwietnia 2019 r., Konsumenci, którzy z nich korzystają, wprowadzili nowe ważne zabezpieczenia.

Przegląd kart przedpłaconych

Korzystając z karty przedpłaconej, ładujesz saldo z wyprzedzeniem i używasz go wszędzie tam, gdzie jest akceptowana sieć kart - Mastercard, Visa, Discover lub American Express. W tym sensie przypomina to kartę debetową, ale bez dołączonego konta bankowego.

To przemawia do wielu konsumentów. Otrzymujesz wygodę transakcji elektronicznej bez martwienia się o opłaty za przekroczenie salda debetowego. Nie poniesiesz również wysokich stóp procentowych, które obciąży karta kredytowa. (Niektóre osoby nazywają te karty „przedpłaconymi kartami kredytowymi”, ale to błędne określenie - nie wiąże się to z kredytem).

Wśród niektórych grup konsumentów, szczególnie „niezbankowych” dorosłych bez tradycyjnego konta bankowego, karty przedpłacone stały się popularnym sposobem dokonywania transakcji bezgotówkowych. Według badania FDIC z 2017 r. Ponad 9% amerykańskich gospodarstw domowych korzysta z kart przedpłaconych do transakcji finansowych.

Mimo to karty przedpłacone pobierają określone opłaty, których nie mają tradycyjne konta bankowe, dlatego przed zarejestrowaniem się w nich upewnij się, że korzyści przewyższają ryzyko. Ale zasada CFPB powinna również ułatwić wybór karty o najniższych opłatach.

Jak działają karty przedpłacone

Karty przedpłacone oferują wiele takich samych korzyści, jakie można uzyskać z konta czekowego. Możesz ich używać do robienia zakupów w sklepie i online, płacenia rachunków, wypłacania pieniędzy z bankomatu, a nawet wpłaty czeków na konto karty przedpłaconej. Wiele z tych kart, takich jak Green Dot i Walmart MoneyCard, oferuje aplikacje, które pozwalają śledzić saldo, przeglądać transakcje i przekazywać środki.

Kluczowe dania na wynos

• Karty przedpłacone to forma karty debetowej, w której wydajesz pieniądze, które już załadowałeś na kartę.
  
• Podczas gdy karty przedpłacone przyciągają uwagę „niezbankowych” konsumentów, niektóre osoby używają ich jednocześnie z kontem czekowym, aby ograniczyć ich uznaniowe wydatki.
  
• Emitenci mogą pobierać opłaty za konfigurację, ponowne ładowanie i zakup - oprócz stałej opłaty miesięcznej. Przed zakupem karty dobrze jest dokładnie zrozumieć, jakie są te opłaty.

Nagrody

Niektórzy emitenci oferują nawet programy premiowe, podobnie jak karty kredytowe. Na przykład karta American Express Serve oferuje nieograniczony zwrot gotówki w wysokości 1% na wszystkie zakupy. Dzięki karcie Walmart MoneyCard możesz zarobić nawet 3% zwrotu gotówki, korzystając z niej w Walmart.com, lub 1% zwrotu gotówki za zakupy w sklepach Walmart.

Święty spokój

Ich atrakcją jest spokój, który zapewniają użytkownikom. Od 1 kwietnia 2019 r. Karty sprzedawane jako „przedpłacone” są objęte ustawą o elektronicznym transferze środków; oznacza to, że firmy muszą zbadać i zwrócić Ci pieniądze za nieautoryzowane obciążenia lub błędy, o ile złożysz raport na czas. Możesz także kwalifikować się do niektórych dodatkowych zabezpieczeń oferowanych przez sieć kart. Aby jednak uzyskać te świadczenia, musisz zarejestrować kartę u wydawcy.

Większość kart jest również ubezpieczona przez FDIC, chroniąc saldo do 250 000 USD przed awarią banku (ponownie musisz zarejestrować swoją kartę, aby uzyskać zasięg). CFPB orzekł również, że emitenci muszą dostarczyć ostrzeżenie, jeśli nie oferują tego ubezpieczenia.

Sprawdź także, czy wybrana karta jest wyposażona w układ EMV, aby ograniczyć ryzyko kradzieży tożsamości.

Nie wymaga kredytu - ale nie ma możliwości budowania kredytu

Klienci mogą kupić kartę w wielu supermarketach i sklepach, a także bezpośrednio przez bank lub wystawcę karty. Ponieważ wydajesz tylko pieniądze, które zdeponowałeś, nie ma potrzeby sprawdzania wiarygodności, aby je otrzymać. Chociaż wypryskowa historia pożyczek nie ogranicza twoich szans na uzyskanie karty przedpłaconej, posiadanie jej również nie pomaga w poprawie zdolności kredytowej.

Opcje ponownego ładowania

Kiedy saldo spada, użytkownicy kart przedpłaconych mają kilka opcji doładowania środków. W zależności od karty możesz:

• Przelewaj pieniądze z konta bankowego lub PayPal.
• Zdeponuj środki w banku lub u uczestniczących detalistów.
• Dodaj środki, kupując „pakiet doładowania”.
• Skonfiguruj bezpośrednią wpłatę na swoją wypłatę (karty są dostarczane z kontem i numerami tras, które to umożliwiają).

Powody, dla których warto otrzymać kartę przedpłaconą

Chociaż działają one na wiele sposobów, jak typowa karta debetowa lub kredytowa, wersje przedpłacone oferują pewne zalety w porównaniu z innymi formami płatności.

Zapobiegaj przekroczeniu wydatków

Karty przedpłacone mogą być świetnym sposobem na uniknięcie długów, ponieważ nie możesz wydać więcej niż kwota, którą już zdeponowałeś. To także sprytne narzędzie do budżetowania. Nawet jeśli masz konto czekowe, możesz nałożyć stałą kwotę na kartę przedpłaconą na niektóre kategorie wydatków, takie jak jedzenie poza domem. Kiedy zasiłek za miesiąc maleje, jesteś zmuszony zrobić trochę zaciśnięcia paska.

Unikaj opłat za przekroczenie stanu konta

Banki nie mają problemu z uderzaniem klientów wysokimi karami, gdy przekraczają swoje konto czekowe. Według firmy badawczej Moebs Services, w ubiegłym roku średnia opłata za przekroczenie stanu konta w całym kraju wyniosła 30 USD za transakcję. Niektóre banki umożliwiają wyłączenie ochrony w rachunku bieżącym, ale może być łatwiej uzyskać jedną z wielu kart przedpłaconych, które nigdy nie pobierają tych opłat.

Ogranicz straty

Nie możesz stracić więcej niż saldo na karcie przedpłaconej, nawet jeśli padniesz ofiarą oszustów. Jeśli zamiast tego użyjesz karty debetowej, zapewniona jest ochrona przed odpowiedzialnością, ale niektórzy konsumenci wolą korzystać z karty przedpłaconej podczas dokonywania transakcji online lub w sklepie niż narażać swoje pełne konto czekowe.

Podobnie jak tradycyjna karta debetowa, możesz używać kart przedpłaconych do robienia zakupów, płacenia rachunków online, wypłacania pieniędzy lub czeków depozytowych.

Pokonaj złą historię bankowości

Czy opuściłeś swój ostatni bank z niezapłaconymi opłatami? Jeśli tak, może cię prześladować, gdy spróbujesz otworzyć rachunek czekowy w innej instytucji. Banki zamawiają raport historii banku przed otwarciem konta, w którym będą widoczne wszystkie poprzednie konta, które zostały „zamknięte z przyczyn”. Karty przedpłacone nie wymagają takich czeków, więc jest to sposób na przejście bezgotówkowe, nawet jeśli inne drogi są zamknięte ty.

Naucz dzieci, jak zarządzać pieniędzmi

Karty przedpłacone to wygodny sposób na nauczenie dzieci o zarządzaniu pieniędzmi i poruszaniu się w coraz bardziej wolnej od gotówki gospodarce. FamZoo jest jednym z produktów skierowanych na ten rynek (i zyskuje entuzjastyczne recenzje online). Rodziny mogą łatwo przenosić pieniądze między kartami, dzięki czemu łatwo jest wypłacić dzieciom zasiłek lub zwrócić im koszty prac domowych. Dzięki dołączonej aplikacji rodzice mogą dokładnie zobaczyć, w jaki sposób ich dzieci korzystają z tych funduszy. Miesięczna opłata abonamentowa wynosi 5, 99 USD za rodzinę, chociaż abonamenty znacznie obniżają ten koszt.

Uważaj na wysokie opłaty

Mimo że oferują pewne niezaprzeczalne korzyści konsumentom nieposiadającym rachunku bankowego i dbającym o budżet, karty przedpłacone mają dużą piętę achillesową: opłaty. Choć poszczególne ładunki są skromne, pozornie są wszędzie.

W zależności od wybranej karty, możesz ponieść opłatę aktywacyjną, opłaty miesięczne, opłaty transakcyjne i opłaty za doładowanie. Niektórzy nawet naliczają opłaty za brak aktywności, jeśli nie korzystasz z karty przez dłuższy czas.

Nie trzeba dodawać, że opłaty mogą szybko się sumować. Weź kartę debetową Green Dot. Chociaż stało się popularnym wyborem ze względu na hojną nagrodę w postaci zwrotu gotówki w wysokości 5%, karta pobiera do 1, 95 USD za zakupy w sklepie, 4, 95 USD za doładowanie salda w rejestrze i 3, 00 USD za wypłaty z bankomatów - oprócz 9, 95 USD miesięcznej opłaty za usługę .

Niektóre produkty, takie jak karta Brinks Money, obniżają miesięczną opłatę za usługę po skonfigurowaniu comiesięcznej wpłaty bezpośredniej. Mimo to karty przedpłacone mogą być kosztowną alternatywą dla zwykłych kont bankowych.

Zanim zaczniesz wyciągać kartę z półki sklepowej, będziesz chciał wykonać kopanie i przeczytać informacje, aby dowiedzieć się, jak wygląda harmonogram opłat. Reguła CFPB ma na celu uproszczenie tego procesu dla użytkowników. Teraz emitenci muszą przedstawić krótką tabelę opłat na zewnątrz opakowania karty, a także bardziej szczegółowy wykres w środku. Muszą także zamieszczać informacje o opłatach online na stronie internetowej firmy. Jeszcze jedna dobra wiadomość: podstawowe informacje o koncie muszą być dostarczone bezpłatnie, w tym salda kont przez telefon i informacje o transakcjach online i pocztą na żądanie.

Dolna linia

Jeśli chcesz kontrolować wydatki i uniknąć zadłużenia karty kredytowej, karty przedpłacone mogą być odpowiedzią. Istnieje wiele opcji na rynku, więc szukaj tych, które są łatwe w użyciu i przeładowują bez płacenia fortuny w opłatach.