Spieniężenie w polisie ubezpieczenia na życie

W trudnych czasach ekonomicznych ludzie czasami próbują zarobić na gotówce, aby zaspokoić codzienne wydatki i styl życia. Twoja polisa ubezpieczeniowa na życie jest możliwym źródłem funduszy - ale czy warto z niej skorzystać?

Korzystanie z ubezpieczenia na życie w celu zaspokojenia natychmiastowych potrzeb gotówkowych ma oczywiście wady, zwłaszcza jeśli zagraża się długoterminowym celom lub przyszłości finansowej rodziny. Niemniej jednak, jeśli inne opcje nie są dostępne, ubezpieczenie na życie - zwłaszcza ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej - może być źródłem potrzebnych dochodów.

Kluczowe dania na wynos

• Jeśli nie masz opcji i musisz uzyskać dostęp do polisy ubezpieczenia na życie, lepiej wypłacić lub pożyczyć gotówkę, niż zrezygnować z polisy w ogóle.
• Polisy ubezpieczenia na życie o wartości gotówkowej, takie jak całe życie lub ubezpieczenie na życie, obejmują rachunek akumulacji środków pieniężnych w ramach polisy, na którym przechowywane są nadwyżki składek i zarobków.
• Konta takie umożliwiają posiadaczom polis dostęp do tych środków poprzez wypłaty, pożyczki polisy lub, w razie potrzeby, poprzez przekazanie konta, w całości lub w części.
• Inną opcją jest zawarcie ugody na życie, co oznacza, że ​​sprzedajesz polisę ubezpieczeniową na życie osobie lub towarzystwie ubezpieczeń na życie w zamian za pieniądze.

Jak uzyskać dostęp do gotówki

Ubezpieczenia na życie o wartości gotówkowej, takie jak całe życie i życie powszechne, buduje rezerwy poprzez nadwyżki składek plus zarobki. Depozyty te są przechowywane na rachunku akumulacji gotówki w ramach polisy.

Ubezpieczenie na życie o wartości pieniężnej oferuje możliwość dostępu do zgromadzonych środków pieniężnych w ramach polisy poprzez wypłaty, pożyczki polisy lub częściowe lub całkowite zrzeczenie się polisy. Inna alternatywa obejmuje sprzedaż polisy za gotówkę, metodę znaną jako rozliczenie na życie.

Pamiętaj, że chociaż gotówka z polisy może być przydatna w stresujących czasach finansowych, możesz ponieść niepożądane konsekwencje w zależności od metody dostępu do funduszy.

Spłacanie ubezpieczenia na życie

Wypłaty

Zasadniczo możliwe jest wycofanie ograniczonej ilości gotówki z polisy ubezpieczeniowej na życie. Dostępna kwota różni się w zależności od rodzaju posiadanej polisy i firmy ją wystawiającej. Główną zaletą wypłat gotówkowych jest to, że nie podlegają opodatkowaniu do podstawy polisy, o ile polisa nie jest sklasyfikowana jako zmodyfikowana umowa dotacji (MEC). MEC to termin określający polisę ubezpieczenia na życie, w której finansowanie przekracza federalne limity prawa podatkowego.

Wypłaty w gotówce mogą jednak mieć nieoczekiwane lub niezrealizowane konsekwencje:

• Wypłaty, które obniżają twoją wartość pieniężną, mogą spowodować zmniejszenie świadczenia z tytułu śmierci - potencjalne źródło funduszy, które ty lub twoja rodzina może potrzebować na zastąpienie dochodu, cele biznesowe lub zachowanie bogactwa.
• Wypłaty gotówki nie zawsze są wolne od podatku. Na przykład, jeśli dokonasz wypłaty w ciągu pierwszych 15 lat polisy, a wypłata ta spowoduje zmniejszenie świadczenia z tytułu śmierci z polisy, część lub całość wypłaconej gotówki może podlegać opodatkowaniu.
• Wypłaty są traktowane jako opodatkowane, o ile przekraczają podstawę w polisie.
• Wypłaty, które zmniejszają wartość wykupu gotówki, mogą spowodować wzrost składek w celu utrzymania tego samego świadczenia z tytułu śmierci; w przeciwnym razie zasady mogą wygasnąć.
• Jeśli twoja polisa została zaklasyfikowana jako MEC, wypłaty są zasadniczo opodatkowane zgodnie z zasadami mającymi zastosowanie do rent rocznych - wypłaty gotówkowe są uważane za dokonane w pierwszej kolejności od odsetek i podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym oraz ewentualnie 10% karą za wcześniejsze wycofanie, jeśli „ ponownie w wieku poniżej 59, 5 lat w momencie wycofania.

Pożyczki

Większość zasad dotyczących wartości gotówkowej umożliwia pożyczanie pieniędzy od emitenta przy użyciu konta akumulacyjnego jako zabezpieczenia. W zależności od warunków polisy pożyczka może podlegać oprocentowaniu według różnych stóp procentowych; nie musisz jednak kwalifikować się finansowo do pożyczki. Kwota, którą możesz pożyczyć, zależy od wartości rachunku akumulacji środków pieniężnych polisy i warunków umowy.

Dobrą wiadomością jest to, że kwoty pożyczone z polis nieobjętych MEC nie podlegają opodatkowaniu i nie trzeba dokonywać płatności pożyczki, mimo że saldo pożyczki może być narosłe.

Zła wiadomość jest taka, że ​​salda pożyczek ogólnie zmniejszają świadczenia z tytułu śmierci wynikające z polisy, co oznacza, że ​​Twoi beneficjenci mogą otrzymać mniej niż zamierzałeś. Ponadto niespłacona pożyczka, która jest oprocentowana, zmniejsza twoją wartość gotówkową, co może spowodować wygaśnięcie polisy, jeśli opłacone zostaną niewystarczające składki na utrzymanie świadczenia z tytułu śmierci. Jeśli pożyczka nadal jest niespłacona w momencie wygaśnięcia polisy lub jeśli później zrzekasz się ubezpieczenia, pożyczona kwota staje się opodatkowana w takim stopniu, w jakim wartość gotówkowa (bez obniżenia salda pozostałej kwoty kredytu) przekracza podstawę umowy.

Pożyczki polisowe z polisy uważanej za MEC są traktowane jako wypłaty, co oznacza, że ​​kwota pożyczki aż do zysków w polisie będzie podlegać opodatkowaniu i może podlegać również karie za wcześniejsze wycofanie przed 59, 5.

Wypłata lub pożyczenie pieniędzy z polisy ubezpieczeniowej na życie może zmniejszyć zasiłek pogrzebowy, a rezygnacja z polisy oznacza, że ​​rezygnujesz z prawa do zasiłku pogrzebowego.

Poddanie polisy

Oprócz wypłat i pożyczek polis, możesz zrezygnować (anulować) polisę i wykorzystać gotówkę w dowolny sposób. Jeśli jednak zrezygnujesz z polisy we wczesnych latach posiadania, firma prawdopodobnie naliczy opłaty za rezygnację, zmniejszając twoją wartość gotówkową. Opłaty te różnią się w zależności od okresu obowiązywania polisy. Ponadto, gdy rezygnujesz z polisy na gotówkę, zysk z polisy podlega opodatkowaniu podatkiem dochodowym, a jeśli masz niespłacone saldo pożyczki w stosunku do polisy, mogą zostać naliczone dodatkowe podatki.

Chociaż rezygnacja z polisy może przynieść ci potrzebną gotówkę, oczywiście rezygnujesz z prawa do ochrony z tytułu śmierci gwarantowanej przez ubezpieczenie. Jeśli chcesz później wymienić zasiłek z tytułu utraconej śmierci, uzyskanie takiego samego ubezpieczenia może być trudniejsze lub droższe.

Rozważ inne opcje przed użyciem gotówki z polisy ubezpieczeniowej na życie, takie jak zaciągnięcie pożyczki w ramach planu 401 (k) lub zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu; żadna z tych opcji nie jest dostępna bez łagodzenia problemów, ale w zależności od obecnej sytuacji finansowej niektóre opcje są lepsze niż inne.

Ugoda na życie

Ta koncepcja jest dość prosta. Jako właściciel polisy sprzedajesz polisę ubezpieczeniową na życie osobie fizycznej lub firmie rozrachunkowej w zamian za gotówkę. Nowy właściciel zachowa obowiązującą polisę (płacąc składki) i uzyska zwrot z inwestycji, otrzymując zasiłek pogrzebowy po śmierci.

Większość rodzajów ubezpieczeń kwalifikuje się do sprzedaży, w tym polisy o niewielkiej wartości pieniężnej lub bez takiej wartości, takie jak ubezpieczenia na czas. Zasadniczo, aby zakwalifikować się do ugody na życie, ty (ubezpieczony) musisz mieć co najmniej 65 lat, mieć oczekiwaną długość życia od 10 do 15 lat lub mniej, a świadczenia z tytułu śmierci z polisy wynoszą co najmniej 100 000 USD (w większości przypadków).

Podstawową zaletą dożywotniej ugody jest to, że potencjalnie możesz uzyskać więcej za polisę niż poprzez jej spieniężenie (rezygnacja z polisy). Opodatkowanie rozliczeń na życie jest skomplikowane: ogólne traktowanie polega na tym, że zysk przekraczający podstawę w polisie jest opodatkowany jako zwykły dochód. Przed podpisaniem polisy należy uzyskać fachową poradę podatkową.

Chociaż rozliczenia na życie mogą być cennym źródłem płynności, rozważ następujące kwestie:

• Rezygnujesz z kontroli zasiłku pogrzebowego.
• Nowi właściciele polis będą mieli dostęp do twojej przeszłej dokumentacji medycznej i zwykle mają prawo do żądania aktualizacji twojego aktualnego stanu zdrowia.
• Branża rozliczeń na życie jest bardzo marginalnie uregulowana, więc nie ma żadnych wskazówek co do wartości polisy, co utrudnia ustalenie, czy otrzymujesz uczciwą cenę za polisę.
• Oprócz zobowiązań podatkowych, z którymi możesz się spotkać, rozliczenia życiowe zwykle wiążą się z innym kosztem: aż 30% twoich dochodów może zostać wypłacone z tytułu prowizji i opłat, co zmniejsza otrzymaną kwotę netto.

Dolna linia

Problemy gospodarcze mogą skłonić cię do rozważenia likwidacji aktywów za gotówkę. Czasami możesz nie mieć innego wyboru, ale jeśli chodzi o ubezpieczenie na życie, pomyśl przede wszystkim o tym, dlaczego kupiłeś polisę. Czy nadal potrzebujesz ochrony? Czy beneficjenci polisy zależą od świadczenia z tytułu śmierci, jeśli coś Ci się stanie?