Usprawnienie refinansowania FHA
Usprawnienie refinansowania przez Federal Housing Administration lub usprawnienie refinansowania przez FHA to opcja refinansowania kredytu hipotecznego oferowana przez rząd USA. Usprawnienie refinansowania przez FHA wymaga, aby kredyt hipoteczny był już ubezpieczony przez FHA i był aktualny, a nie zaległy. Refinansowanie skutkuje zmniejszeniem odsetek i płatności kapitału właściciela domu, a refinansowane kredyty hipoteczne nie mogą być wypłacane więcej niż 500 USD w gotówce.
PRZEŁAMANIE FHA Usprawnienie refinansowania
FHA zaczęła zezwalać na usprawnione refinansowanie ubezpieczonych hipotek w latach 80. Ideą usprawnionego refinansowania przez FHA było ułatwienie dostępu do lepszych warunków kredytu hipotecznego i obniżenie kosztów dla właścicieli domów. Usprawniając refinansowanie przez FHA, pożyczkodawcy zajmują się mniejszą ilością formalności i gwarantowaniem emisji, stąd słowo „usprawnienie”.
Aby refinansowanie było łatwiejsze dla kwalifikujących się właścicieli domów, FHA nie wymaga oceny usprawnionego refinansowania i zamiast tego używa początkowej ceny zakupu domu. Nie wymaga również raportu kredytowego w celu usprawnienia refinansowania niekwalifikującego się do kredytu. Raport kredytowy jest wymagany w celu usprawnienia refinansowania kwalifikujących się kredytów. Mimo to pożyczkodawca może poprosić o raport kredytowy w ramach własnej polityki. Program nie wymaga wyciągów bankowych ani wyciągów z aktywów. Nie wymaga również przeprowadzania ocen domowych.
Dostępne są dwie formy tego refinansowania: kwalifikacja niekredytowa i kwalifikacja kredytowa. Istnieją pewne różnice w wymaganiach FHA dla każdego typu. Refinansowanie niekwalifikujące się jest dostępne dla właścicieli domów, którzy byli właścicielami nieruchomości przez co najmniej sześć miesięcy, a refinansowanie musi nastąpić co najmniej 210 dni po dacie zamknięcia pierwotnej hipoteki.
Kredytodawcy zaangażowani w ten program refinansujący FHA oferują szereg opcji płatności. Opcja „bez kosztów” nie obciąża pożyczkobiorcy ogólnych wydatków, ale ma wyższą stopę procentową niż w przypadku, gdy pożyczkobiorca zapłacił gotówką koszty zamknięcia. Nowa kwota kredytu hipotecznego nie może obejmować kosztów zamknięcia.
Kwalifikowalność do usprawnienia refinansowania FHA
Największą przeszkodą w spełnieniu wymagań dotyczących usprawnionego refinansowania przez FHA jest wymierna korzyść netto. W efekcie oznacza to, że właściciele domów muszą wykazać FHA, że refinansowanie przyniesie wymierne korzyści finansowe. Wymierną korzyść netto można osiągnąć poprzez obniżenie terminu spłaty kredytu hipotecznego, stopy procentowej lub kombinacji obu tych czynników. Na przykład właściciel domu nie spełniłby wymogów usprawnienia refinansowania przez FHA, gdyby refinansowanie skutkowało jedynie niższą miesięczną spłatą, ale pozostawił właściciela domu z dłuższym okresem kredytu hipotecznego.