Co robią doradcy finansowi?

Możesz się zastanawiać, co robi doradca finansowy z twoimi pieniędzmi i jak ten profesjonalista decyduje o najlepszych inwestycjach i sposobie działania. W tym artykule dokładnie opisano, co robi doradca finansowy. Zrozumiesz proces doradczy i sposób, w jaki doradca wybiera dla Ciebie odpowiednie inwestycje.

Kluczowe dania na wynos

• Doradca finansowy jest często odpowiedzialny za coś więcej niż tylko przeprowadzanie transakcji na rynku w imieniu swoich klientów.
• Doradcy wykorzystują swoją wiedzę i doświadczenie do konstruowania spersonalizowanych planów finansowych, które mają na celu osiągnięcie celów finansowych klientów.
• Plany te obejmują nie tylko inwestycje, ale także strategie oszczędnościowe, budżetowe, ubezpieczeniowe i podatkowe.
• Doradcy regularnie sprawdzają się z klientami, aby ponownie ocenić ich obecną sytuację i przyszłe cele i odpowiednio zaplanować.

Wykorzystaj w pełni możliwości swojego doradcy finansowego

Wiele ról doradcy finansowego

Doradca finansowy jest twoim partnerem planistycznym. Powiedzmy, że chcesz przejść na emeryturę za 20 lat lub wysłać dziecko na prywatny uniwersytet za 10 lat. Aby osiągnąć swoje cele, możesz potrzebować wykwalifikowanego specjalisty z odpowiednimi licencjami, aby plany te mogły się urzeczywistnić, i tam właśnie pojawia się doradca finansowy.

Razem Ty i Twój doradca zajmiemy się wieloma tematami, w tym kwotami, które powinieneś zaoszczędzić, rodzajami potrzebnych kont, rodzajami ubezpieczenia, które powinieneś mieć (w tym opiekę długoterminową, życie na czas określony i niepełnosprawność) oraz majątek i planowanie podatków.

Doradca finansowy jest także pedagogiem. Częścią zadania doradcy jest pomoc w zrozumieniu, co wiąże się z realizacją twoich przyszłych celów. Proces edukacji może obejmować szczegółową pomoc w zakresie zagadnień finansowych. Na początku relacji te tematy mogą obejmować budżetowanie i oszczędzanie. W miarę zdobywania wiedzy doradca pomoże ci zrozumieć złożone kwestie inwestycyjne, ubezpieczeniowe i podatkowe.

Pierwszym krokiem w procesie doradztwa finansowego jest zrozumienie twojej kondycji finansowej. Nie możesz właściwie zaplanować przyszłości, nie wiedząc, gdzie dziś stoisz. Zazwyczaj będziesz proszony o wypełnienie szczegółowego pisemnego kwestionariusza. Twoje odpowiedzi pomagają doradcy zrozumieć twoją sytuację i upewnić się, że nie przeoczysz żadnych ważnych informacji.

Kwestionariusz finansowy

Doradca współpracuje z Tobą, aby uzyskać pełny obraz Twoich aktywów, pasywów, dochodów i wydatków. W kwestionariuszu wskażesz także przyszłe emerytury i źródła dochodów, potrzeby emerytalne projektu i opisz wszelkie długoterminowe zobowiązania finansowe. W skrócie, wymienisz wszystkie bieżące i oczekiwane inwestycje, emerytury, prezenty i źródła dochodów.

Część inwestycyjna kwestionariusza dotyczy bardziej subiektywnych tematów, takich jak tolerancja ryzyka i zdolność do ryzyka. Zrozumienie ryzyka pomaga doradcy, gdy nadszedł czas na określenie alokacji aktywów inwestycyjnych. Poinformujesz doradcę również o swoich preferencjach inwestycyjnych.

Wstępna ocena obejmuje również analizę innych zagadnień związanych z zarządzaniem finansami, takich jak kwestie ubezpieczeniowe i sytuacja podatkowa. Doradca musi znać Twój aktualny plan nieruchomości (lub jego brak), a także innych specjalistów w zespole planowania, takich jak księgowi i prawnicy. Kiedy ty i doradca zrozumiecie swoją obecną sytuację finansową i przyszłe prognozy, jesteście gotowi do wspólnej pracy nad planem spełnienia swoich życiowych i finansowych celów.

Tworzenie planu finansowego

Doradca finansowy syntetyzuje wszystkie te wstępne informacje w kompleksowy plan finansowy, który posłuży jako mapa drogowa dla Twojej finansowej przyszłości. Zaczyna się od podsumowania najważniejszych ustaleń z początkowego kwestionariusza i podsumowuje twoją obecną sytuację finansową, w tym wartość netto, aktywa, zobowiązania oraz płynny lub obrotowy kapitał. Plan finansowy zawiera także podsumowanie celów omówionych przez ciebie i doradcę.

W części poświęconej analizom tego długiego dokumentu omówiono kilka tematów, w tym tolerancję ryzyka, szczegóły planowania osiedla, sytuację rodzinną, ryzyko opieki długoterminowej i inne istotne obecne i przyszłe problemy finansowe.

W oparciu o oczekiwaną wartość netto i przyszłe dochody po przejściu na emeryturę plan stworzy symulacje scenariuszy przejścia na emeryturę, które mogą być najlepsze i najgorsze, w tym przerażającą możliwość przeżycia pieniędzy, dzięki czemu można podjąć kroki, aby temu zapobiec. Spojrzy na rozsądne stopy wycofania z aktywów portfela. Ponadto, jeśli jesteś w związku małżeńskim lub w związku długoterminowym, plan uwzględni kwestie związane z przetrwaniem i scenariusze finansowe dla partnera, który przeżył.

Po przejrzeniu planu z doradcą i dostosowaniu go w razie potrzeby jesteś gotowy do działania.

Doradcy Planują kroki działania

Doradca finansowy to nie tylko ktoś, kto pomaga w inwestycjach. Ich zadaniem jest pomoc w każdym aspekcie życia finansowego. W rzeczywistości możesz współpracować z doradcą finansowym bez konieczności zarządzania portfelem lub w ogóle rekomendowania inwestycji.

Jednak dla wielu osób doradztwo inwestycyjne jest głównym powodem współpracy z doradcą finansowym. Jeśli wybierzesz tę trasę, oto, czego możesz się spodziewać.

Doradca skonfiguruje alokację aktywów, która będzie zgodna zarówno z tolerancją na ryzyko, jak i jego zdolnością do ryzyka. Alokacja aktywów to po prostu rubryka pozwalająca ustalić, jaki procent całkowitego portfela finansowego zostanie rozdzielony między różne klasy aktywów. Osoba bardziej niechętna do ryzyka będzie miała większą koncentrację obligacji rządowych, certyfikatów depozytowych i instrumentów rynku pieniężnego, natomiast osoba bardziej komfortowa z ryzykiem przejmie więcej akcji i obligacji korporacyjnych oraz być może nieruchomości inwestycyjne. Alokacja aktywów zostanie dostosowana do twojego wieku i okresu przed przejściem na emeryturę. Każda firma doradztwa finansowego będzie działać zgodnie z prawem i polityką inwestycyjną firmy przy zakupie i sprzedaży aktywów finansowych.

Doradcy finansowi i inwestycje

Ważne jest, abyś jako konsument zrozumiał, co poleca twój planista i dlaczego. Nie powinieneś ślepo stosować się do zaleceń doradcy; to twoje pieniądze i powinieneś zrozumieć, w jaki sposób są one wdrażane. Uważnie obserwuj opłaty, które płacisz, zarówno swojemu doradcy, jak i wszelkim zakupionym dla Ciebie funduszom.

Zapytaj swojego doradcę, dlaczego poleca konkretne inwestycje i czy otrzymuje prowizję za sprzedaż tych inwestycji. Uważaj na możliwe konflikty interesów.

Wspólną cechą firm jest to, że produkty finansowe dobierane są do profilu ryzyka klienta. Weźmy na przykład 50-letniego mężczyznę, który zgromadził już wystarczającą wartość netto na emeryturę i jest głównie zainteresowany ochroną kapitału. Może mieć bardzo konserwatywną alokację aktywów w wysokości 45% w akcjach (w tym indywidualnych akcjach, funduszach inwestycyjnych i / lub funduszach inwestycyjnych typu ETF) i 55% w aktywach o stałym dochodzie, takich jak obligacje. Alternatywnie, 40-letnia kobieta o mniejszej wartości netto i chęci podjęcia większego ryzyka w celu powiększenia swojego portfela finansowego może zdecydować się na alokację aktywów w wysokości 70% aktywów akcyjnych, 25% aktywów o stałym dochodzie i 5% alternatywnych inwestycje.

Biorąc pod uwagę filozofię inwestycyjną firmy, twój osobisty portfel będzie pasował do twoich potrzeb w oparciu o to, jak szybko potrzebujesz pieniędzy, horyzont inwestycyjny oraz obecne i przyszłe cele.

Regularne monitorowanie finansowe

Gdy Twój plan inwestycyjny zostanie wprowadzony, będziesz otrzymywać regularne wyciągi od swojego doradcy, który aktualizuje Twój portfel. Doradca będzie również organizować regularne spotkania w celu przeglądu twoich celów i postępów oraz odpowiedzi na wszelkie pytania. Spotkanie zdalne przez telefon lub czat wideo może sprawić, że te kontakty będą się częściej zdarzały.

Oprócz regularnych, bieżących spotkań ważne jest, aby skonsultować się z doradcą finansowym, jeśli spodziewacie się znacznej zmiany w swoim życiu, która może wpłynąć na obraz finansowy, takiej jak ślub lub rozwód, dodanie dziecka do rodziny, zakup lub sprzedaż dom, zmiana pracy lub awans.

Znaki, których możesz potrzebować doradcy

Każdy może współpracować z doradcą finansowym w każdym wieku i na każdym etapie życia. Nie musisz mieć wysokiej wartości netto; musisz tylko znaleźć doradcę dostosowanego do twojej sytuacji.

Decyzja o skorzystaniu z profesjonalnej pomocy z pieniędzmi jest decyzją bardzo osobistą, ale za każdym razem, gdy czujesz się przytłoczony, zdezorientowany, zestresowany lub przestraszony swoją sytuacją finansową, może to być dobry moment na poszukiwanie doradcy finansowego.

Dobrze jest też podejść do jednego, gdy wracasz z pozycji siły, ale chcesz, aby ktoś upewnił się, że podążasz właściwą drogą, i zasugeruje możliwe ulepszenia twojego planu, które mogą pomóc w skuteczniejszym osiągnięciu twoich celów.

Wreszcie, jeśli nie masz czasu ani zainteresowania, aby zarządzać swoimi finansami, to kolejny dobry powód, aby zatrudnić doradcę finansowego.

Oto kilka ogólnych powodów, dla których możesz potrzebować profesjonalnej pomocy doradcy. Oto kilka bardziej szczegółowych.

Żadna z Twoich oszczędności nie została zainwestowana lub nie wiesz, jak zainwestować

Ponieważ żyjemy w świecie inflacji, wszelkie pieniądze, które przechowujesz w gotówce lub na koncie o niskim oprocentowaniu, tracą wartość każdego roku. Inwestowanie to jedyny sposób, aby Twoje pieniądze rosły, i jeśli nie masz wyjątkowo wysokich dochodów, inwestowanie jest jedynym sposobem, w jaki większość ludzi będzie miała wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę.

Masz inwestycje, ale konsekwentnie tracisz pieniądze

Nawet najlepsi inwestorzy tracą pieniądze, gdy rynek spada lub gdy podejmują decyzję, która nie wydaje się, jak się spodziewali, ale ogólnie rzecz biorąc, inwestowanie powinno znacznie zwiększyć wartość netto. Jeśli tak się nie stanie, zatrudnienie doradcy finansowego może pomóc ci dowiedzieć się, co robisz źle i poprawić kurs, zanim będzie za późno.

Nie masz aktualnego planu nieruchomości

Doradca finansowy może również pomóc ci przygotować plan nieruchomości, aby upewnić się, że twoje aktywa są obsługiwane zgodnie z twoimi życzeniami po śmierci. A jeśli nie jesteś odpowiednio ubezpieczony (lub nie masz pewności, jakiego ubezpieczenia potrzebujesz), doradca finansowy może również w tym pomóc. W rzeczywistości doradca finansowy, który uiszcza opłatę, może być w stanie przedstawić mniej stronnicze opinie niż agent ubezpieczeniowy.

Pomagamy ci osiągnąć swoje cele

Doradcy finansowi mogą pomóc w inwestowaniu i osiągnięciu długoterminowych celów na wiele sposobów. Oto pięć:

1. Ekspertyza. Doradcy finansowi wiedzą więcej o inwestowaniu i zarządzaniu pieniędzmi niż większość ludzi. Mogą one poprowadzić Cię do lepszych wyborów, niż sam możesz dokonać.
2. Odpowiedzialność Doradcy finansowi pomagają ci na bieżąco, mówiąc o podejmowaniu emocjonalnych decyzji dotyczących pieniędzy, takich jak kupowanie akcji, która gwałtownie rośnie lub sprzedaż wszystkich funduszy akcji, gdy rynek spada.
3. Rada. Jest tak w nazwie: Doradcy finansowi mogą zaproponować najlepsze strategie, które należy wdrożyć, aby poprawić swoje finanse, od tego, co inwestować i jakie ubezpieczenie kupić.
4. Ewolucja. Gdy zmieniają się okoliczności życiowe, doradca finansowy może pomóc Ci dostosować plan finansowy, tak aby zawsze pasował do Twojej obecnej sytuacji.
5. Akcja. Wiele osób nie podejmuje kroków, którymi powinny zarządzać swoimi finansami, ponieważ są zbyt zajęci lub zbyt niepewni, co robić. Praca z doradcą finansowym oznacza, że ​​ktoś może poradzić sobie z tym, na co nie masz czasu, i upewnić się, że Twoje pieniądze zostaną wykorzystane w najlepszy sposób.

Koszty doradcy finansowego

Zasada zaproponowana przez Departament Pracy wymagałaby od wszystkich specjalistów finansowych, którzy pracują z planami emerytalnymi lub udzielają porad dotyczących planów emerytalnych, dostarczania porad, które leżą w najlepszym interesie klienta (standard powierniczy), a nie po prostu odpowiednie dla klient (standard odpowiedniości). Reguła została uchwalona, ​​jej wdrożenie opóźniło się, a następnie sąd ją zabił.

Ale w mniej więcej trzyletnim odstępie między propozycją reguły prezydenta Obamy a jej ostateczną śmiercią, media rzuciły więcej światła niż wcześniej na różne sposoby działania doradców finansowych, sposób pobierania opłat za swoje usługi i sposób, w jaki może być standard odpowiedniości mniej pomocny dla konsumentów niż standard powierniczy. Niektórzy doradcy finansowi postanowili dobrowolnie przejść na standard powierniczy lub, bardziej intensywnie, promować, że już działają zgodnie z tym standardem. Inne, takie jak certyfikowani planiści finansowi ™, przestrzegali już tego standardu. Ale nawet pod rządami DOL norma powiernicza nie miałaby zastosowania do porad dotyczących braku emerytury - normy, która mogłaby spowodować zamieszanie.

Zgodnie ze standardem przydatności doradcy finansowi pracują na prowizję za produkty, które sprzedają klientom. Oznacza to, że klient nigdy nie może otrzymać rachunku od doradcy finansowego. Z drugiej strony mogą skończyć z produktami finansowymi, które pobierają wyższe opłaty niż inne na rynku - ale płacą doradcy wysoką prowizję za wprowadzenie klientów.

Zgodnie ze standardem powierniczym doradcy naliczają klientom opłaty za godzinę lub jako procent zarządzanych aktywów. Typowa opłata procentowa wynosi 1%, podczas gdy typowa opłata godzinowa za porady finansowe wynosi od 120 do 300 USD. Opłaty różnią się w zależności od lokalizacji i doświadczenia doradcy. Niektórzy doradcy mogą oferować niższe stawki, aby pomóc klientom, którzy dopiero zaczynają planowanie finansowe i nie mogą sobie pozwolić na wiele. Wstępna konsultacja jest często bezpłatna i daje zarówno klientowi, jak i doradcy szansę sprawdzenia, czy są do siebie dobrze dopasowani.

Doradcy finansowi mogą również zarabiać na kombinacji opłat i prowizji. Doradca finansowy oparty na opłatach to nie to samo, co doradca finansowy wyłącznie za opłatą. Opiekun może uzyskać wynagrodzenie za opracowanie planu finansowego, ale nadal będzie otrzymywać prowizję za sprzedaż określonego produktu ubezpieczeniowego lub inwestycji. Opłacalny doradca finansowy nie otrzymuje prowizji.

Komisja Papierów Wartościowych i Giełd zaproponowała w kwietniu 2018 r. Własną zasadę powierniczą o nazwie Rozporządzenie w najlepszym interesie. W pewnym sensie byłaby mniej surowa niż zasada powiernicza DOL, potencjalnie rozwiązując obawy niektórych krytyków tej zasady. Innym sposobem byłoby szersze: nie ograniczałoby się to do inwestycji emerytalnych.

Biorąc pod uwagę Robo-Advisor

Cyfrowy doradca finansowy lub robo-doradca to firma, która wykorzystuje algorytmy komputerowe do zarządzania pieniędzmi w oparciu o odpowiedzi na pytania dotyczące twoich celów i tolerancji ryzyka. Robo-doradcy nie wymagają dużej ilości pieniędzy, aby zacząć, i kosztują mniej niż doradcy finansowi. Przykłady obejmują Betterment i Wealthfront. Usługi te pozwalają zaoszczędzić czas i usunąć emocje z inwestowania.

Ale robot-doradca nie może z tobą rozmawiać o najlepszym sposobie wyjścia z długów lub sfinansowania edukacji Twojego dziecka. Nie może również zniechęcić cię do sprzedawania swoich inwestycji ze strachu, kiedy powinieneś trzymać się ich na dłuższą metę. Nie może też pomóc w budowaniu i zarządzaniu portfelem poszczególnych zapasów. Robo-doradcy zazwyczaj inwestują pieniądze klientów w portfel funduszy ETF i funduszy inwestycyjnych, które zapewniają ekspozycję na akcje i obligacje oraz śledzą indeks rynkowy. A jeśli masz skomplikowany problem z majątkiem lub podatkiem, potrzebujesz wysoce spersonalizowanej porady, którą może zaoferować tylko człowiek (przynajmniej na razie).

Niektóre firmy łączą cyfrowo zarządzane inwestycje portfelowe z opcją interakcji międzyludzkich - za dodatkową opłatą. Jedną z takich usług jest kapitał osobisty. Niektóre osoby nazywają te usługi doradcami cyfrowymi, ponieważ interakcje zachodzą przez telefon lub czat wideo zamiast osobiście; inni używają terminów „robot-doradca” i „doradca cyfrowy” synonimicznie.

Dolna linia

Nie wszyscy doradcy finansowi mają taki sam poziom szkolenia lub oferują taką samą głębokość usług. Dlatego, zawierając umowę z doradcą, najpierw wykonaj własne badanie due diligence i upewnij się, że doradca może spełnić Twoje potrzeby w zakresie planowania finansowego.

Sprawdź również ich certyfikaty i upewnij się, że rozumiesz, zgadzasz się i możesz sobie pozwolić na ich strukturę opłat. Sprawdź również ich historię regulacyjną z państwową agencją regulacyjną oraz z BrokerCheck FINRA i bazą danych Publicznego ujawnienia doradcy inwestycyjnego SEC.

Na koniec pamiętaj, że znalezienie doradcy, który jest odpowiedni dla twojej osobowości, jest kluczem do rozwoju udanej, długoterminowej relacji. Doradca może mieć wszystkie doświadczenia, referencje i historie sukcesu na świecie, ale jeśli kogoś nie lubisz, nie będziesz zadowolony z pracy z nim, a w rezultacie twój plan finansowy może ucierpieć.