Całe życie a powszechne ubezpieczenie na życie

Całe ubezpieczenie na życie spełnia długoterminowe cele, oferując konsumentom stałe składki i gwarantowaną akumulację wartości gotówkowej. Uniwersalne ubezpieczenie na życie zapewnia konsumentom elastyczność w zakresie składek, świadczeń z tytułu śmierci i elementu oszczędności w ich polisach.

Te dwa rodzaje ubezpieczeń na życie wchodzą w zakres stałego ubezpieczenia na życie. W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, które gwarantuje wypłatę świadczenia z tytułu śmierci w określonym czasie, stałe polisy zapewniają dożywotnią ochronę. Jeśli chcesz anulować polisę na życie, otrzymasz wartość pieniężną polisy do wykorzystania w dowolny sposób; takich jak pomoc w nagłych wypadkach.

Polisy te zazwyczaj składają się z dwóch części: części oszczędnościowej lub inwestycyjnej oraz części ubezpieczeniowej. To sprawia, że ​​składki są wyższe niż normalne polisy. Ubezpieczeni mogą również zaciągnąć pożyczkę, pożyczając ją w stosunku do wartości gotówkowej. Z tego powodu stałe ubezpieczenie na życie jest również znane jako ubezpieczenie wartości gotówkowej.

Przyjrzymy się bliżej dwóm rodzajom stałego ubezpieczenia na życie: całościowemu i uniwersalnemu.

Kluczowe dania na wynos

• Całe ubezpieczenie na życie oferuje spójne składki i gwarantowaną akumulację wartości gotówkowej, podczas gdy uniwersalna polisa zapewnia elastyczne składki, świadczenia z tytułu śmierci i opcję oszczędności.
• Polisy na całe życie oferują roczne dywidendy, które można gromadzić lub pobierać w gotówce.
• Uniwersalne polisy na życie pozwalają ubezpieczonym przestać płacić składki na wypadek problemów finansowych.
• Możesz zaciągać pożyczki w oparciu o wartość gotówkową całej lub uniwersalnej polisy.

Ubezpieczenie na całe życie

Całe ubezpieczenie na życie obejmuje Cię tak długo, jak mieszkasz. Musisz zapłacić tę samą kwotę składki za określony okres, aby otrzymać zasiłek pogrzebowy. Zwykle ta polityka pozostaje nienaruszona przez resztę życia, niezależnie od tego, jak długo możesz żyć. Ta polityka jest szczególnie odpowiednia w przypadku długoterminowych obowiązków, takich jak potrzeby w zakresie dochodu współmałżonka i / lub wydatki po śmierci.

Jedną z cech tego rodzaju ubezpieczenia na życie jest połączenie ochrony z oszczędnościami. W rezultacie na początku możesz płacić wyższe składki, w porównaniu z terminową polisą na życie.

Oto jak to działa. Firma ubezpieczeniowa przekazuje część pieniędzy na wysokoprocentowe konto bankowe. Z każdą płatnością premium Twoja wartość gotówkowa rośnie. Ten element oszczędnościowy twoich polis zwiększa twoją wartość gotówkową na podstawie odroczonego podatku. W pewnym sensie obecność gwarantowanych wartości gotówkowych czyni tę polisę opłacalną, ponieważ możesz zaciągać pożyczki na podstawie wartości gotówkowej lub zrezygnować z polisy, aby uzyskać wartość gotówkową.

Aby pożyczyć w ramach polisy, musisz spełnić minimalne wymagania dotyczące wartości pieniężnej, ponieważ nie możesz pożyczyć w stosunku do wartości nominalnej polisy.

Możesz także zdecydować się na udział w nadwyżce firmy ubezpieczeniowej i otrzymywać dywidendy rocznie. Tutaj znowu masz do wyboru wypłatę dywidendy w gotówce lub pozwól im gromadzić odsetki. Możesz również wykorzystać swoje dywidendy, aby zmniejszyć składki na polisę lub kupić dodatkowe ubezpieczenie.

Całe ubezpieczenie na życie ma na celu spełnienie długoterminowych celów danej osoby i ważne jest, aby utrzymywać ją przez cały okres życia. Wskazane jest, aby kupić ubezpieczenie na całe życie, gdy jesteś młodszy, aby pozwolić sobie na to w dłuższej perspektywie. W przeciwieństwie do ubezpieczeń terminowych składki wyrównawcze, świadczenia z tytułu śmierci i atrakcyjne świadczenia mieszkaniowe (np. Pożyczki i dywidendy) sprawiają, że polisa ta jest dość droga.

Permanent Life Policies: Whole versus Universal

Universal Life Insurance

Uniwersalne ubezpieczenie na życie jest również określane jako „regulowane ubezpieczenie na życie”, ponieważ oferuje większą elastyczność w porównaniu do całego ubezpieczenia na życie. Masz prawo do zmniejszenia lub zwiększenia świadczenia z tytułu śmierci i do płacenia składek w dowolnej chwili w dowolnej wysokości (z zastrzeżeniem określonych limitów) po dokonaniu pierwszej płatności składki.

Dzięki uniwersalnej polisie możesz zwiększyć wartość nominalną swojego ubezpieczenia. Musisz jednak zdać badanie lekarskie, aby kwalifikować się do tego świadczenia. Podobnie możesz zmniejszyć swój zasięg do minimalnej kwoty bez rezygnacji z polisy. Pamiętaj, że opłaty za przekazanie mogą zostać naliczone w stosunku do wartości gotówkowej Twojej polisy.

Jeśli chodzi o zasiłek pogrzebowy, masz dwie opcje: stałą kwotę zasiłku pogrzebowego lub rosnące zasiłek pogrzebowy równy wartości nominalnej twojej polisy powiększonej o kwotę gotówki.

Masz również możliwość zmiany kwoty i częstotliwości płatności składek. Oznacza to, że możesz zwiększyć składki lub zapłacić kwotę ryczałtową zgodnie z określonym limitem w polisie. Jak wiadomo, część składki pomniejszona o koszt ubezpieczenia jest umieszczana na rachunku inwestycyjnym, a wszelkie naliczone odsetki są zapisywane na koncie. Odsetki, które zarabiasz, rosną na zasadzie odroczenia podatku, zwiększając twoją wartość gotówkową.

Możesz zmniejszyć lub zatrzymać składki, aby wykorzystać swoją wartość gotówkową do opłacenia składek na wypadek trudności finansowych. Niemniej jednak na twoim rachunku wartości gotówkowej powinna znajdować się wystarczająca ilość pieniędzy na pokrycie płatności składek. Przed zatrzymaniem składek przedyskutuj status swojego funduszu gotówkowego ze swoim doradcą ubezpieczeniowym lub agentem. Twoja polisa może stracić ważność, jeśli przestaniesz płacić składki i nie masz wystarczającej wartości gotówki na pokrycie kosztów ubezpieczenia.

Możliwość częściowego wypłacania środków stanowi dodatkowy atut uniwersalnego ubezpieczenia na życie. Nie wolno powtarzać wypłat ze zgromadzonego funduszu, ponieważ może to zmniejszyć kwotę wartości gotówkowej i uczynić cię bezradnym w razie potrzeby. Kolejną dobrą rzeczą w powszechnym ubezpieczeniu na życie jest to, że firma ubezpieczeniowa ujawnia ci całkowity koszt ubezpieczenia. To daje wyobrażenie o tym, jak działają Twoje zasady.

Minusem powszechnego ubezpieczenia na życie jest stopa procentowa. Jeśli polityka działa dobrze, istnieje szansa na potencjalny wzrost funduszu oszczędnościowego. Z drugiej strony zła wydajność Twojej polityki oznacza, że ​​szacunkowe zwroty nie są uzyskiwane. W rezultacie płacisz wyższe składki, aby uruchomić konto gotówkowe. Po drugie, opłaty za przekazanie mogą zostać naliczone w momencie rozwiązania polisy lub wycofania pieniędzy z konta.

Uniwersalne ubezpieczenie na życie zapewnia swoim bliskim kompleksową ochronę dzięki bezpieczeństwu, elastyczności i różnorodności opcji inwestycyjnych. W czasach niskiej płynności możesz zmieniać płatności premium, a nawet wypłacać środki z funduszu gotówkowego. Możesz również zwiększyć lub zmniejszyć wartość nominalną swojego ubezpieczenia, zależnie od okoliczności.