Budżetowanie dla nowego dziecka

Przybycie nowego dziecka może być ekscytujące i przytłaczające finansowo. Małe dziecko może oznaczać duże zmiany - i duże wydatki - dla nowych rodziców. Ile pieniędzy możesz wydać na swoje maleństwo w pierwszym roku? Jakie narzędzia finansowe powinieneś rozważyć? Tutaj pokażemy Ci, jak przygotować się finansowo na najnowszy dodatek Twojej rodziny, zanim on lub ona przyjedzie.

Wydatki jednorazowe

W tym scenariuszu patrzymy na pierwsze dziecko. Oznacza to rozpoczynanie od zera w wielu obszarach, takich jak meble, wózki i kołyski. Oczywiście w Stanach Zjednoczonych istnieje także jednorazowy wydatek medyczny związany z porodem. Jak się przekonamy, wydatek ten jest najtrudniejszy do określenia w jakikolwiek znaczący sposób.

Rachunki medyczne (1200 USD i więcej)
Według danych Castlight Health z 2016 r. Średni koszt rutynowej opieki położniczej wyniósł 8775 USD, ale jest to bardzo zmienne w zależności od lokalizacji. Rutynowa dostawa dopochwowa kosztowała średnio 6 075 USD w Kansas City, a ogromna kwota 15, 420 USD w Sacramento. Cięcie cesarskie wyniosło średnio 11 525 USD, przy czym Pittsburgh utrzymywał niską średnią 6 891 USD, a Sacramento ponownie na najwyższym poziomie ze średnim kosztem 27 067 USD. Oczywiście ceny te nie uwzględniają polisy ubezpieczeniowej. Przejrzyj swoje zasady, aby dowiedzieć się, ile musisz zapłacić z kieszeni za opiekę prenatalną, pobyt w szpitalu, testy i opiekę poporodową. (Aby uzyskać porady dotyczące obniżania kosztów leczenia, przeczytaj 20 sposobów oszczędzania na rachunkach medycznych).

Niestety, całkowite oszacowanie twojego ubezpieczenia zdrowotnego jest prawie niemożliwe. Trudne porody z długimi pobytami w szpitalach mogą trwać ponad 100 000 USD i nadal być objęte ubezpieczeniem, podczas gdy zwykły poród z minimalnym pobytem może kosztować tylko 5000 USD, ale nowa mama może w końcu zapłacić całość. Liczby z różnych źródeł sugerują, że średnia współpłatność dla matki z ubezpieczeniem wynosi około 19%, więc biorąc pod uwagę średnią, bezsensowną dostawę w wysokości 6 075 USD, czyli średnio nieco ponad 1200 USD. To powiedziawszy, nie można podkreślić, że polisa ubezpieczeniowa i lokalizacja mają większe znaczenie niż jakakolwiek średnia krajowa.

Artykuły dla niemowląt (1000 USD i więcej)

Jednorazowe zakupy dla dziecka są tak zmienne, jak koszty leczenia powyżej, ale z różnych powodów. Ta kategoria może wzrosnąć wykładniczo w zależności od potrzeb rodzica. Na przykład:

• Potrzeby w podróży: aby się z tobą wydostać, najprawdopodobniej będziesz chciał kupić wózek dziecięcy, fotelik samochodowy (wymagany przepisami prawa), nosidełko i torbę na pieluchy / matkę. Jeśli planujesz spędzać dużo czasu, przenośny długopis i / lub gondola mogą mieć sens. Podobnie jak wiele rzeczy na tej liście, koszty są szerokie. Zakup adaptera, przytulnych toreb i innej opcji dla niektórych marek wózków może kosztować 1000 USD bez ponoszenia kosztów samego wózka. Na drugim końcu tego asortymentu nadal można kupić zestaw siedziska i wózka za mniej niż 150 USD, a używany sprzęt lub hand-me-downy mogą wypełnić wszystkie pozostałe. Warto zauważyć, że przynajmniej warto kupić nowy fotelik samochodowy dla niemowląt. Nie ma niezawodnego sposobu, aby zapewnić, że używany nie został narażony na szwank w poprzednim wypadku lub podczas intensywnego użytkowania.
• Potrzeby domowe: Aby zająć małego księcia lub księżniczkę, możesz rozważyć przenośny huśtawka, „sprężyste siedzisko”, matę do zabawy i / lub siedzisko do skakania. Możesz również chcieć mieć łóżeczko i / lub gondolę, materac łóżkowy, podstawową pościel i koce, przewijak, małą komodę, fotel bujany, monitor i wiadro na pieluchy. Ponownie, jest to obszar, w którym osobiste preferencje dyktują koszty. W przeciwieństwie do siedzeń samochodowych, wszystko jest do użytku w domu, co oznacza, że ​​możesz go kupić lub nawet kupić za pośrednictwem jednej z wielu grup wymiany i wymiany, które znajdziesz online. Jeśli wybierzesz zupełnie nowy, łóżeczko będzie działać od 180 $ do ponad 3000 $.
• Pielęgniarstwo i karmienie: koszty karmienia nowego niemowlęcia są oczywiście różne, podobnie jak wszystko inne w zależności od konkretnej sytuacji. Matka, która może pozostać w domu i nie ma problemów z karmieniem piersią przez całą dobę, poniesie bardzo minimalne koszty przez wiele miesięcy, zanim będzie wymagane krzesełko i naczynia. W takiej sytuacji niektóre rzeczy, takie jak poduszka do karmienia piersią, beka i ewentualnie peleryna, są więcej niż wystarczające. Jeśli mama będzie przechowywać mleko matki do użytku, wtedy takie rzeczy jak butelki, sutki, sprzęt do czyszczenia oraz pojedynczy lub podwójny laktator wchodzą w grę, a budżet waha się od zera prawie do zakresu od 200 do 400 USD. Jeśli karmienie piersią nie jest możliwe, karmienie mieszanką zwiększy się między 900 a 3000 USD w zależności od rodzaju stosowanego przez pierwsze 12 miesięcy.

Oprócz tych jednorazowych kosztów istnieje potencjalna utrata dochodów, jeśli ty i / lub twój partner skorzystacie z bezpłatnego urlopu. Zgodnie z ustawą o urlopie rodzinnym (FMLA) pracodawca może przyznać ci 12 tygodni roboczych bezpłatnego urlopu na przyjazd dziecka. Tutaj znowu nic nie jest ugruntowane, ponieważ małe firmy nie podlegają FMLA. Sprawdź więc, do jakiego rodzaju urlopu możesz się kwalifikować u swojego pracodawcy. Jeśli skorzystasz z bezpłatnego urlopu, oblicz swoje regularne wydatki w tym okresie (tj. Kredyt hipoteczny, media, ubezpieczenie, artykuły spożywcze itp.) I określ, w jaki sposób pokryjesz te koszty.

Koszty bieżące

Po przybyciu dziecka zaczną obowiązywać regularne wydatki na opiekę nad dzieckiem. Uwzględnij następujące koszty w swoim budżecie:

• Opieka nad dziećmi: jeśli zarówno ty, jak i małżonek będziecie pracować po przybyciu dziecka, waszym największym budżetem będzie opieka nad dzieckiem. Koszty opieki nad dziećmi różnią się w zależności od miejsca zamieszkania, wieku dziecka, wymaganej opieki i rodzaju opieki. Badania z różnych źródeł, w tym z Instytutu Polityki Gospodarczej i Indeksu Opieki, ustalają, że koszty opieki nad dziećmi w ośrodku wynoszą niecałe 10 000 USD rocznie. Jednak w tej średniej są ludzie w Południowej Karolinie płacący około 400 USD miesięcznie, a inni w Waszyngtonie płacą prawie 1500 USD miesięcznie. Średni koszt opieki nad nianią lub inną domową opieką wynosi około 28 000 USD rocznie, ale znów może być wyższy lub niższy w zależności od lokalizacji i tak dalej. (Jeśli się kwalifikujesz, niektóre koszty mogą zostać zrekompensowane różnymi ulgami podatkowymi, takimi jak ulga na dziecko i opiekę na utrzymaniu).
• Potrzeby : żywność, taka jak formuła Gerbera, odzież i pieluchy stanowią większość niezbędnych kosztów bieżących.
  • Odzież: Średni koszt ubrań dla dzieci wynosi około 60 USD miesięcznie przez pierwszy rok, ale znowu jest to zróżnicowane i ściśle powiązane z dochodami. Rodziny o niższych dochodach radzą sobie z mniej niż połową tej kwoty, podczas gdy prawdopodobnie znasz już rodziców, którzy wydają 60 USD na jeden zestaw.
  • Pieluchy: Pieluchy też różnią się kosztem. Przeciętne dziecko zużyje ponad 2700 pieluch w samym pierwszym roku, co może dać sumę ponad 550 USD (w oparciu o średnią cenę 0, 20 USD za pieluchę jednorazową). Artykuły jednorazowego użytku można kupić już za 0, 15 USD z kuponami lub rodzice mogą zapłacić 1, 40 USD za pieluchę, aby zaimportować je z Japonii. Usługa pieluch z tkaniny będzie kosztować około 70 USD miesięcznie, a wykonywanie brudnej roboty samemu w domu z pieluchami z tkanin będzie kosztować od 250 USD i więcej, aby uzyskać potrzebne materiały z góry. I nie zapomnij średnio o 20 USD miesięcznie na ściereczki!
  • Jedzenie: jeśli używasz formuły, powróć do karmienia piersią i karmienia powyżej. Kiedy zaczną się bryły, zaplanuj wydatki około 60 USD miesięcznie. Wczesne koszty jedzenia dla dzieci są stosunkowo niewielkie w porównaniu z tym, co zobaczysz od nastolatka, ale może być nieco frustrujące, ponieważ tak niewiele z tych 60 USD wydaje się być w ich ustach.
• Doktor Część 2: Zaplanuj 3-4 „wizyty w studni” w celu oceny, uodpornienia itp. Oraz kilka dodatkowych wizyt w przypadku chorób. Sprawdź stawki ubezpieczenia zdrowotnego, aby sprawdzić stawki, ale 80 USD rocznie jest rozsądne w przypadku większości planów ubezpieczeń i jurysdykcji. (Więcej informacji można znaleźć w sekcji Kupowanie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.)

Jeśli jedno z rodziców zostaje w domu

Jeśli ktoś z was zostanie mamą lub tatą w domu, należy rozważyć ważne zmiany w budżecie; najbardziej oczywistym jest zmniejszenie dochodu rodziny. Pomimo wysokich kosztów opieki nad dziećmi wykazano, że koszty jednego partnera pozostawiającego zaległy dochód z tytułu pełnoetatowego rodzicielstwa są znacznie wyższe pod względem utraconych dochodów, świadczeń i inwestycji. Sytuację pogarsza zmniejszony potencjał zarobkowy, jeśli partner zdecyduje się wznowić karierę. Decyzja o pozostaniu w domu może być osobista lub finansowa (przy niższych dochodach nawet programy rządowe nie są w stanie zrównoważyć wysokich kosztów w niektórych regionach). Jeśli jednak to z powodów osobistych, para może przynajmniej wypróbować budżet jednodochodowy przed porodem, aby uzyskać realistyczne wyczucie, jednocześnie idealnie budując trochę funduszu awaryjnego z drugim dochodem w tym samym czasie.

Narzędzia finansowe do rozważenia

Po przybyciu dziecka będziesz chciał stworzyć narzędzia finansowe, które pomogą zapewnić przyszłość Twojego dziecka. Przejrzyj poniższą listę kontrolną, aby określić swoje priorytety i rozpocząć budżetowanie:

• College Savings Tools: Według raportu College College średni koszt roczny na studia w latach 2018–19 wynosi od 10 230 USD (publiczne cztery lata w stanie) do 35 800 USD (prywatne cztery lata). Zacznij oszczędzać już teraz za pomocą jednego z kilku narzędzi inwestycyjnych do edukacji, takich jak plan 529, konto oszczędnościowe Coverdell Education lub konto UGMA / UTMA. (Skorzystaj z naszego kalkulatora Oszczędzanie na edukację dziecka, aby ustalić, ile powinieneś zaoszczędzić miesięcznie.)
• Ubezpieczenie na życie: Jeśli nie masz ubezpieczenia na życie, nadszedł czas, aby je kupić. Już za kilka dolarów miesięcznie możesz być pewien, że twoje dziecko będzie miało środki finansowe, jeśli ty i / lub twój partner umrzecie niespodziewanie. Porozmawiaj ze swoim pracodawcą lub agentem ubezpieczeniowym, aby uzyskać informacje dotyczące zarówno ubezpieczenia na życie, jak i ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa.
• Ubezpieczenie zdrowotne: bez ubezpieczenia zdrowotnego tylko jeden poważny wypadek lub choroba może wyczerpać Twoje oszczędności i narazić Cię na znaczne długi. Zbadaj opcje ubezpieczenia, jeśli jeszcze nie masz ubezpieczenia lub budżetu na zwiększoną miesięczną składkę, aby dodać dziecko do polisy.
• Elastyczne konta wydatków (FSA): FSA umożliwiają wykorzystanie dolarów przed opodatkowaniem do opłacenia ważnych pozycji budżetu rodzinnego, takich jak wydatki na opiekę nad dziećmi i opiekę zdrowotną. Porozmawiaj ze swoim pracodawcą lub doradcą finansowym o ustanowieniu FSA opieki zależnej i / lub FSA opieki zdrowotnej.

Sposoby oszczędzania pieniędzy

Badanie USDA z 2015 r. Dotyczące wydatków na dzieci według rodzin wykazało, że rodzice zarabiający mniej niż 59 000 USD wydają rocznie na to dziecko nieco mniej niż 10 000 USD od urodzenia do dwóch lat. Liczba ta wzrasta wraz z dochodami, ponieważ rodziny z dochodem przed opodatkowaniem przekraczającym 107 000 USD średnio przez nieco mniej niż 20 000 USD rocznie przez pierwsze dwa lata. Jednak bez względu na dochody istnieje wiele sposobów zaspokojenia potrzeb Twojego nowego dziecka bez rozbijania banku, o którym wspominaliśmy. Mianowicie:

• Sklepy konsygnacyjne / oszczędnościowe: Niemowlęta rosną szybko. Zamiast płacić pełną cenę za odzież, sprawdź delikatnie używane, a nawet nowe produkty w lokalnym magazynie konsygnacyjnym lub sklepie z artykułami używanymi. Wiele sklepów odkupi również przedmioty po tym, jak twoje dziecko przerośnie je na gotówkę lub kredyt w sklepie. Internetowe grupy wymiany i sieci macierzyste mogą również zapewniać towary dobrej jakości za tanią cenę - a czasem nawet za darmo.
• Rodzina / przyjaciele na potrzeby opieki dziennej: Zamiast konieczności wzięcia dnia wolnego (być może bez wynagrodzenia), gdy dziecko jest chore, należy zorganizować pomoc dla rodziny lub przyjaciół w przypadku awaryjnej opieki dziennej.
• Pożycz przedmioty od znajomych: Zapytaj przyjaciół z małymi dziećmi, czy możesz pożyczyć przedmioty, zwłaszcza przedmioty, których nie używają, takie jak łóżeczko, krzesełko lub fotel bujany.
• Prezenty dla niemowląt: zarejestruj się, aby uczestnicy imprezy mogli kupić to, czego naprawdę potrzebujesz, i uniknąć wielu grzechotek dla dzieci i albumów ze zdjęciami.
• Obniżenie stylu życia : Urodzenie dziecka zmieni wiele rzeczy, w tym priorytety finansowe. Po sprawdzeniu nowego budżetu sumowanie liczb może nie być możliwe. Zastanów się nad zlikwidowaniem luki przez obniżenie poziomu w kilku kluczowych obszarach. Pomyśl na przykład o wymianie dużego samochodu na bardziej przystępny model, zakupie w tańszych sklepach lub zakupie bardziej ogólnych produktów.

Konkluzja: Planowanie przebiega długą drogę

Dzieci to wspaniały prezent, choć czasem drogi. Najważniejsze, aby pamiętać, że średnie nie mają większego znaczenia, gdy zasięg jest tak szeroki, jak w przypadku kosztów wokół dziecka. Dobre ubezpieczenie zdrowotne może w większości uchronić Cię przed rachunkami szpitalnymi, ale tylko planowanie i budżetowanie może pomóc ci zająć się resztą. Fińska praktyka wysyłania matek do domu z prostym pudełkiem startowym, które można podwoić jako łóżeczko dziecięce, pokazuje, że wiele tysięcy dolarów wydanych na pierwsze lata życia naszych dzieci jest bardziej związanych z naszym statusem niż z dobrostanem. Będziesz mógł pozwolić sobie na swoje dziecko niezależnie od dochodów i sytuacji, w jakiej się znajdujesz. Może to wymagać bolesnych poświęceń i pomysłowości, ale jeśli doświadczenia pokoleń rodziców są jakimkolwiek wskaźnikiem, warto.