Wynik FICO
Wynik FICO to rodzaj oceny wiarygodności kredytowej stworzony przez Fair Isaac Corporation. Kredytodawcy wykorzystują oceny FICO kredytobiorców wraz z innymi szczegółami dotyczącymi raportów kredytowych kredytobiorców w celu oceny ryzyka kredytowego i ustalenia, czy udzielić kredytu. Oceny FICO uwzględniają różne czynniki w pięciu obszarach w celu ustalenia wiarygodności kredytowej: historię płatności, aktualny poziom zadłużenia, rodzaje wykorzystanych kredytów, długość historii kredytowej i nowe konta kredytowe.
1:03Wynik FICO
Zrozumienie wyników FICO
FICO (dawniej Fair Isaac Corporation) jest dużą firmą zajmującą się oprogramowaniem analitycznym, która dostarcza produkty i usługi zarówno dla firm, jak i konsumentów. Wcześniej znana jako Fair Isaac Corporation, firma zmieniła nazwę na FICO w 2009 roku i jest najbardziej znana z tego, że produkuje najczęściej używane oceny wiarygodności kredytowej konsumentów, których instytucje finansowe używają przy podejmowaniu decyzji o pożyczeniu lub wystawieniu kredytu.
Wyniki FICO wynoszą od 300 do 850. Ogólnie wyniki powyżej 650 wskazują na bardzo dobrą historię kredytową. Natomiast osobom z wynikami poniżej 620 często trudno jest uzyskać finansowanie po korzystnych stawkach. Aby określić wiarygodność kredytową, pożyczkodawcy biorą pod uwagę wynik FICO pożyczkobiorcy, ale biorą również pod uwagę inne szczegóły, takie jak dochód, czas pracy pożyczkobiorcy i rodzaj wnioskowanego kredytu.
Więcej banków i kredytodawców korzysta z FICO do podejmowania decyzji kredytowych niż jakikolwiek inny model punktacji lub raportowania. Chociaż kredytobiorcy mogą wyjaśnić negatywne pozycje w swoim raporcie kredytowym, faktem jest, że niski wynik FICO stanowi przełom dla wielu kredytodawców. Wielu kredytodawców, szczególnie w branży kredytów hipotecznych, utrzymuje twarde i szybkie minimum FICO do zatwierdzenia. Jeden punkt poniżej tego progu powoduje odmowę. Dlatego istnieje mocny argument, że pożyczkobiorcy powinni nadać priorytet FICO przede wszystkim biurom, próbując zbudować lub poprawić kredyt.
Osiągnięcie wysokiego wyniku FICO wymaga połączenia kont kredytowych i prowadzenia doskonałej historii płatności. Pożyczkobiorcy powinni również zachować powściągliwość, utrzymując saldo karty kredytowej znacznie poniżej swoich limitów. Maksymalizacja liczby kart kredytowych, spóźnianie się z płatnościami i przypadkowe ubieganie się o nowe kredyty to wszystko to, co obniża wyniki FICO.
Kluczowe dania na wynos
- FICO lub Fair Isaac, oceny wiarygodności kredytowej są metodą kwantyfikacji i oceny zdolności kredytowej danej osoby.
- Wyniki wahają się od 300 do 850, a niektórzy kredytodawcy uważają wynik poniżej 620 za subprime.
- Wyniki FICO są aktualizowane od czasu do czasu, przy czym najbardziej rozpowszechnioną wersją jest teraz wynik FICO 8.
Obliczanie wyników FICO
Aby ustalić wiarygodność kredytową, Fair Isaac Corporation waży każdą kategorię inaczej dla każdej osoby. Jednak ogólnie historia płatności wynosi 35% wyniku, należne konta to 30%, długość historii kredytowej wynosi 15%, nowy kredyt to 10%, a mix kredytowy to 10%. Głównymi czynnikami stosowanymi w wyniku FICO są:
850
Wyniki FICO wynoszą od 300 do 850, przy czym 850 uważa się za najlepszy możliwy do osiągnięcia wynik.
Historia płatności
Historia płatności odnosi się do tego, czy dana osoba płaci rachunki kredytowe na czas. Raporty kredytowe pokazują płatności przekazane dla każdej linii kredytowej, a raporty wskazują, czy płatności otrzymano z opóźnieniem 30, 60, 90, 120 lub więcej dni.
Posiadane konta
Należne rachunki odnoszą się do kwoty pieniędzy, które osoba jest winna. Posiadanie długu niekoniecznie oznacza niskie oceny zdolności kredytowej. Raczej FICO bierze pod uwagę stosunek należnych pieniędzy do dostępnej kwoty kredytu. Aby to zilustrować, osoba, która jest winna 10.000 USD, ale ma wszystkie linie kredytowe w pełni przedłużone, a wszystkie karty kredytowe są maksymalnie obciążone, może mieć niższą ocenę kredytową niż osoba, która jest winna 100 000 USD, ale nie jest zbliżona do limitu na żadnym ze swoich kont .
Długość historii kredytowej
Zgodnie z ogólną zasadą, im dłużej osoba ma kredyt, tym lepszy jest jej wynik. Jednak z pozytywnymi wynikami w innych kategoriach, nawet osoba z krótką historią kredytową może mieć dobry wynik. Wyniki FICO uwzględniają czas otwarcia najstarszego konta, wiek najnowszego konta i ogólną średnią.
Credit Mix
Credit mix to różnorodność kont. Aby uzyskać wysoką zdolność kredytową, osoby potrzebują silnej kombinacji kont detalicznych, kart kredytowych, kredytów ratalnych, takich jak kredyty podpisane lub kredyty samochodowe, oraz hipoteki.
Nowy kredyt
Nowy kredyt dotyczy ostatnio otwartych kont. Jeśli pożyczkobiorca otworzył kilka nowych kont w krótkim czasie, oznacza to ryzyko i obniża jego wynik.
Wersje FICO
Istnieją różne wersje FICO, ponieważ firma okresowo aktualizowała swoje metody obliczeń w swojej historii, odkąd po raz pierwszy wprowadziła ocenę podstawową w wersji 1 w 1989 r. Każda nowa wersja jest wydawana na rynek i udostępniana wszystkim kredytodawcom, ale może każdy pożyczkodawca decyduje, czy i kiedy wdrożyć aktualizację do najnowszej wersji.
Najnowsza wersja, FICO 8 (lub 08), została wprowadzona w 2009 roku jako podstawowy algorytm oceniania. Według FICO system ten „jest zgodny z poprzednimi wersjami”, ale „istnieje kilka unikalnych funkcji, które sprawiają, że wynik FICO 8 jest bardziej przewidywalny” niż wcześniejsze wersje. FICO 8 został wprowadzony w 2009 roku.
Podobnie jak wszystkie wcześniejsze systemy ocen FICO, FICO 8 stara się pokazać, w jaki sposób odpowiedzialny i skuteczny poszczególny kredytobiorca wchodzi w interakcje z długiem. Wyniki wydają się być wyższe dla tych, którzy płacą rachunki na czas, utrzymują niskie salda kart kredytowych i otwierają tylko nowe konta dla ukierunkowanych zakupów. I odwrotnie, niższe wyniki przypisuje się tym, którzy często podejmują przestępstwa, mają nadmierną dźwignię finansową lub są niepoważni w swoich decyzjach kredytowych. Całkowicie ignoruje również konta windykacyjne, w których pierwotne saldo wynosi mniej niż 100 USD.
Dodatki do wyniku FICO 8 obejmują zwiększoną wrażliwość dwóch wysoce wykorzystywanych kart kredytowych - co oznacza, że niskie saldo karty kredytowej na aktywnych kartach może bardziej pozytywnie wpłynąć na wynik kredytobiorcy. FICO 8 traktuje również pojedyncze opóźnienia płatności bardziej rozsądnie niż poprzednie wersje. „Jeśli opóźniona płatność jest odosobnionym wydarzeniem, a inne konta mają dobrą opinię”, mówi FICO, „Wynik 8 jest bardziej wybaczający”. FICO 8 dzieli również konsumentów na więcej kategorii, aby zapewnić lepszą statystyczną reprezentację ryzyka. Głównym celem tej zmiany było powstrzymanie kredytobiorców z małą lub żadną historią kredytową przed oceną na tej samej krzywej, co ci z solidnymi historiami kredytowymi.
Wynik FICO 5 to jedna alternatywa dla wyniku FICO 8, który jest nadal powszechny w automatycznych pożyczkach, kartach kredytowych i hipotekach.
Fair Isaac opublikował FICO Score 9 w 2016 r., Z korektami w traktowaniu rachunków kolekcji medycznych, zwiększoną wrażliwością na historię wynajmu i bardziej wybaczającym podejściem do w pełni płatnych kolekcji osób trzecich. Żadne z głównych biur kredytowych nie przyjęło jednak do tej pory nowej wersji.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.