Pięć kredytów Cs
Pięć C kredytu to system wykorzystywany przez pożyczkodawców do oceny wiarygodności kredytowej potencjalnych pożyczkobiorców. System waży pięć cech pożyczkobiorcy i warunki pożyczki, próbując oszacować prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania, aw konsekwencji ryzyko straty finansowej dla pożyczkodawcy. Pięć kredytów C to charakter, pojemność, kapitał, zabezpieczenie i warunki.
Kluczowe dania na wynos
- Pięć C kredytu to system wykorzystywany przez kredytodawców do oceny zdolności kredytowej potencjalnych kredytobiorców, składający się z kwintetu cech.
- Pierwszy C ma charakter - odzwierciedlony w historii kredytowej wnioskodawcy.
- Drugim C jest pojemność - stosunek zadłużenia do dochodu wnioskodawcy.
- Trzecie C to kapitał - kwota pieniędzy, którą ma wnioskodawca.
- Czwarte C to zabezpieczenie - aktywa, które mogą stanowić zabezpieczenie lub pożyczkę.
- Piąte C to warunki - cel pożyczki, zaangażowana kwota i obowiązujące stopy procentowe.
Pięć C kredytów
Podstawy Pięciu Kredytów
Metoda oceny kredytobiorcy według pięciu Cs obejmuje zarówno jakościowe, jak i ilościowe miary. Pożyczkodawcy mogą przeglądać raporty kredytowe pożyczkobiorcy, oceny wiarygodności kredytowej, zestawienia dochodów i inne dokumenty dotyczące sytuacji finansowej pożyczkobiorcy. Rozważają również informacje o samej pożyczce.
1. Pięć kredytów: charakter
Chociaż nazywa się to charakterem, pierwsze C bardziej konkretnie odnosi się do historii kredytowej: reputacji kredytobiorcy lub historii spłaty długów. Informacje te pojawiają się w raportach kredytowych kredytobiorcy. Raporty kredytowe generowane przez trzy główne biura kredytowe - Experian, TransUnion i Equifax - zawierają szczegółowe informacje o tym, ile pożyczkobiorca zaciągnął w przeszłości i czy spłacili pożyczki na czas. Raporty te zawierają również informacje o rachunkach windykacyjnych i bankructwach i przechowują większość informacji przez siedem do 10 lat. (Uwaga: pożyczkodawcy mogą również przejrzeć raport o zastawie i osądzie, taki jak LexisNexis RiskView, w celu dalszej oceny ryzyka kredytobiorcy przed wydaniem nowego zatwierdzenia pożyczki.)
Informacje z tych raportów pomagają kredytodawcom ocenić ryzyko kredytowe kredytobiorcy. Na przykład FICO (wcześniej znana jako Fair Isaac Corporation), wiodąca firma zajmująca się oceną wiarygodności kredytowej, wykorzystuje informacje znalezione w raporcie kredytowym konsumenta do stworzenia oceny wiarygodności kredytowej, narzędzia używanego przez pożyczkodawców do szybkiej migawki wiarygodności kredytowej przed spojrzeniem na raporty kredytowe . Oceny FICO mieszczą się w przedziale 300–850 i mają na celu pomóc kredytodawcom w przewidywaniu prawdopodobieństwa spóźnienia się wnioskodawcy z 90 lub więcej dni w związku ze zgłoszonym zobowiązaniem kredytowym w ciągu 24 miesięcy.
Inne firmy, takie jak Vantage, system punktacji stworzony we współpracy Experian, Equifax i TransUnion, również udzielają informacji pożyczkodawcom.
Wielu kredytodawców musi spełniać minimalne wymagania oceny kredytowej, zanim wnioskodawca będzie mógł ubiegać się o nową zgodę na pożyczkę. Minimalne wymagania oceny kredytowej będą się różnić w zależności od pożyczkodawcy i pożyczkodawcy. Ogólna zasada jest taka, że im wyższa ocena wiarygodności kredytowej kredytobiorcy, tym większe prawdopodobieństwo otrzymania zgody. Kredytodawcy regularnie polegają również na ocenach kredytowych jako sposobie ustalania stóp procentowych i warunków pożyczek. Skutkiem tego są często bardziej atrakcyjne oferty kredytowe dla pożyczkobiorców, którzy mają dobre do bardzo dobrego kredytu.
2. Pięć kredytów: pojemność
Zdolność mierzy zdolność pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki poprzez porównanie dochodu z powtarzającymi się długami i ocenę stosunku zadłużenia do dochodu (DTI) pożyczkobiorcy. Kredytodawcy obliczają DTI, sumując całkowite miesięczne spłaty zadłużenia kredytobiorcy i dzieląc je przez miesięczny dochód brutto pożyczkobiorcy. Im niższy DTI wnioskodawcy, tym większa szansa na zakwalifikowanie się do nowej pożyczki. Każdy kredytodawca jest inny, ale wielu kredytodawców woli, aby DTI wnioskodawcy wynosił około 35% lub mniej przed zatwierdzeniem wniosku o nowe finansowanie.
Warto zauważyć, że czasami kredytodawcom nie wolno udzielać pożyczek konsumentom o wyższych DTI. Na przykład zakwalifikowanie się do nowej hipoteki zazwyczaj wymaga, aby kredytobiorca posiadał DTI wynoszącą 43% lub mniej, aby zapewnić, że pożyczkobiorca może sobie pozwolić na comiesięczne płatności za nową pożyczkę, zgodnie z Biurem Ochrony Finansów Konsumentów. Oprócz badania dochodu, pożyczkodawcy przyglądają się, jak długo kandydat był zatrudniony na bieżącym stanowisku, oraz przyszłej stabilności zatrudnienia.
3. Pięć kredytów: kapitał
Kredytodawcy biorą również pod uwagę kapitał, który pożyczkobiorca przeznacza na potencjalną inwestycję. Duży wkład pożyczkobiorcy zmniejsza ryzyko niewykonania zobowiązania. Na przykład kredytobiorcom, którzy mogą złożyć zaliczkę na dom, zazwyczaj łatwiej jest uzyskać kredyt hipoteczny. Nawet specjalne kredyty hipoteczne mające na celu uczynienie domu dostępnym dla większej liczby osób, takie jak pożyczki gwarantowane przez Federalną Administrację Mieszkalnictwa (FHA) i Departament ds. Weteranów USA (VA), wymagają od kredytobiorców odłożenia na domy od 2% do 3, 5%. Zaliczki wskazują stopień powagi pożyczkobiorcy, co może sprawić, że pożyczkodawcy będą bardziej komfortowo w udzielaniu kredytu.
Rozmiar zaliczki może również wpływać na stopy i warunki pożyczki pożyczkobiorcy. Ogólnie rzecz biorąc, większe zaliczki skutkują lepszymi stawkami i warunkami. Na przykład w przypadku kredytów hipotecznych zaliczka w wysokości 20% lub więcej powinna pomóc pożyczkobiorcy uniknąć konieczności zakupu dodatkowego prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI).
4. Pięć kredytów: Zabezpieczenie
Zabezpieczenie może pomóc pożyczkobiorcy w zabezpieczeniu pożyczek. Daje to pożyczkodawcy pewność, że jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty pożyczki, pożyczkodawca może odzyskać coś, odzyskując zabezpieczenie. Często zabezpieczenie stanowi przedmiot pożyczki: na przykład pożyczki samochodowe zabezpieczone są samochodami, a hipoteki zabezpieczone przez domy. Z tego powodu pożyczki zabezpieczone są czasem nazywane pożyczkami zabezpieczonymi lub zabezpieczonymi długami.
Są one ogólnie uważane za mniej ryzykowne dla pożyczkodawców. W rezultacie pożyczki zabezpieczone jakąś formą zabezpieczenia są zwykle oferowane z niższymi stopami procentowymi i lepszymi warunkami w porównaniu z innymi niezabezpieczonymi formami finansowania.
5. Pięć kredytów: warunki
Warunki pożyczki, takie jak jej oprocentowanie i kwota kapitału, wpływają na chęć pożyczkodawcy do finansowania pożyczkobiorcy. Warunki mogą odnosić się do tego, w jaki sposób pożyczkobiorca zamierza wykorzystać pieniądze. Zastanów się nad pożyczkobiorcą, który składa wniosek o pożyczkę na samochód lub kredyt na remont domu. Pożyczkodawca może być bardziej skłonny do zatwierdzenia tych pożyczek ze względu na ich konkretny cel, niż pożyczkę podpisową, którą można wykorzystać na cokolwiek. Ponadto kredytodawcy mogą rozważyć warunki, na które kredytobiorca nie ma wpływu, takie jak stan gospodarki, trendy w branży lub oczekujące zmiany legislacyjne. (W celu zapoznania się z treścią zobacz „Zrozumienie pięciu zasad kredytu”)
Doradca Insight
Dann Ryan, CFP® Sincerus Advisory, Nowy Jork, NY
Zrozumienie Five Cs ma kluczowe znaczenie dla twojej zdolności dostępu do kredytu i robienia tego po najniższych kosztach. Zaległości tylko w jednym obszarze mogą znacznie wpłynąć na oferowany kredyt. Jeśli okaże się, że odmówiono ci dostępu do kredytu lub oferowałeś go po wygórowanych cenach, możesz wykorzystać swoją wiedzę na temat Five Cs, aby coś z tym zrobić. Pracuj nad poprawą zdolności kredytowej, zaoszczędź na większą zaliczkę lub spłać część zaległego długu.
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.