Stosunek front-end

Co to jest współczynnik nakładów?

Wskaźnik front-end, znany również jako stosunek kredytu hipotecznego do dochodu, to wskaźnik wskazujący, jaka część dochodu osoby fizycznej jest przeznaczona na spłatę kredytu hipotecznego. Wskaźnik front-end oblicza się, dzieląc oczekiwaną miesięczną spłatę kredytu hipotecznego przez jego miesięczny dochód brutto. Spłata kredytu hipotecznego zasadniczo składa się z kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia kredytu hipotecznego (PITI). Kredytodawcy używają współczynnika front-end w połączeniu ze współczynnikiem back-end w celu ustalenia kwoty pożyczki.

Zrozumienie stosunku front-end

Przy podejmowaniu decyzji o przedłużeniu kredytu hipotecznego pożyczkodawcy uważają stosunek długu do dochodu (DTI) za ważniejszy niż posiadanie stałego dochodu, terminowe płacenie rachunków i wysoki wynik FICO. Jednym typem współczynnika DTI jest współczynnik front-end. Oprócz ogólnej spłaty kredytu hipotecznego uwzględnia także inne powiązane koszty, takie jak opłaty stowarzyszenia właścicieli domów (HOA), jeśli dotyczy. Na przykład przewidywane wydatki hipoteczne osoby wynoszą 2000 USD (1700 USD płatności hipotecznej i 300 USD opłat HOA), a jej miesięczny dochód wynosi 9 000 USD; w rezultacie stosunek nakładów wynosi około 22%.

Kluczowe dania na wynos

• Wskaźnik front-end mierzy, ile lub dochód osoby przeznaczony jest na spłatę kredytu hipotecznego.
• Kredytodawcy wolą, aby wskaźnik front-end wynosił nie więcej niż 28% w przypadku większości pożyczek i nie więcej niż 31% w przypadku pożyczek FHA.
• Wskaźnik zadłużenia mierzy, ile dochodu osoby przeznacza się na inne zobowiązania dłużne.
• Duże płatności pożyczek studenckich często uniemożliwiają konsumentom kupowanie domów.

Stosunek front-end vs. stosunek back-end

Wskaźnik front-end mierzy, ile dochodu osoby przeznacza się na wydatki na kredyty hipoteczne, w tym PITI. W umowie wskaźnik zadłużenia mierzy, ile dochodu osoby przeznacza się na wszystkie pozostałe miesięczne długi. Jest to suma wszystkich pozostałych zobowiązań dłużnych podzielona przez sumę dochodów danej osoby. Inne długi zwykle obejmują spłaty kredytu studenckiego, płatności kartą kredytową, spłat kredytu niehipotecznego.

Kredytodawcy wolą, aby konsumenci mieli współczynnik nie większy niż 36% ze względu na związane z tym ryzyko niewykonania zobowiązania. Wysokie wskaźniki zadłużenia wskazują, że większa część dochodu pożyczkobiorcy jest przeznaczana na inne zobowiązania dłużne, dzięki czemu dochód z kredytu hipotecznego jest mniejszy. W przypadku niekorzystnego wpływu na dochody pożyczkobiorcy istnieje większe prawdopodobieństwo, że nie będzie on w stanie wypełnić zobowiązań dłużnych, w tym spłacić hipotekę.

Zalecane proporcje interfejsu użytkownika

Kredytodawcy wolą wskaźnik front-end nie większy niż 28% w przypadku większości pożyczek i 31% lub mniej w przypadku pożyczek Federalnej Administracji Mieszkalnictwa (FHA), a wskaźnik back-end nie większy niż 36%. Wyższe wskaźniki wskazują na zwiększone ryzyko niewykonania zobowiązania. Jednak kredytodawcy mogą zaakceptować wyższe wskaźniki, gdy występują pewne czynniki (np. Znaczne zaliczki, znaczne oszczędności i korzystne oceny wiarygodności kredytowej). Na przykład, jeśli pożyczkobiorca o wysokim wskaźniku front-end płaci połowę ceny zakupu jako zaliczkę lub znacznie zwiększa swoje oszczędności, pożyczkodawcy mogą zaoferować mu kredyt hipoteczny.

Jeśli nie zostanie zatwierdzony, pożyczkobiorca może zmniejszyć długi, aby obniżyć wskaźnik. Pożyczkobiorca może również rozważyć ustanowienie współosiągającego na hipotece. Na przykład pożyczki FHA pozwalają krewnym z wystarczającymi dochodami i dobrymi wynikami kredytowymi, aby cosign.

Uwagi specjalne

Znaczny dług studencki uniemożliwia wielu konsumentom zakup domu. Nawet przy doskonałych wynikach kredytowych wielu zdaje sobie sprawę, że ich wskaźniki front-end są zbyt wysokie dla kredytodawców. Jednak pożyczkobiorcy mogą zrestrukturyzować zadłużenie, aby miało to mniejszy wpływ na DTI potencjalnego właściciela domu. Na przykład mogą być w stanie obniżyć miesięczną spłatę kredytu studenckiego. Ponadto federalne pożyczki studenckie mogą dopuszczać płatności, które wykorzystują tylko 10% dochodów pożyczkobiorcy.

Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.

Terminy pokrewne

Co to jest współczynnik zaplecza? Wskaźnik zaplecza wskazuje, jaka część miesięcznego dochodu osoby przeznacza się na spłatę długów. więcej W jaki sposób pożyczkodawcy i banki wykorzystują stosunek zadłużenia do dochodu - DTI Współczynnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent miesięcznego dochodu brutto, który przeznaczany jest na spłatę comiesięcznych spłat zadłużenia i jest wykorzystywany przez pożyczkodawców do ustalenia kwoty pożyczki ryzyko. więcej Relacja zadłużenia do dochodu (DTI) Relacja zadłużenia do dochodu (DTI) to rodzaj stosunku zadłużenia do dochodu, który oblicza, ile dochodu brutto osoby przeznacza się na koszty mieszkania. więcej Co to jest kwota główna, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI)? Kapitał, odsetki, podatki, ubezpieczenie (PITI) to termin sumy spłaty kredytu hipotecznego z kapitału, odsetek, podatków i składek ubezpieczeniowych. więcej Zadłużenie powtarzalne Zadłużenie powtarzalne to każda płatność służąca do obsługi zobowiązań dłużnych, które występują w sposób ciągły, w tym alimenty lub alimenty oraz spłaty pożyczek. więcej Współczynnik kwalifikacji Współczynnik kwalifikacji zwraca uwagę na stosunek długu do dochodów lub wydatków mieszkaniowych na dochód. więcej linków partnerskich