Definicja pożyczki o wysokim współczynniku

Co to jest pożyczka o wysokim oprocentowaniu?

Pożyczka o wysokim wskaźniku to pożyczka, w której wartość pożyczki jest wysoka w stosunku do wartości nieruchomości wykorzystywanej jako zabezpieczenie. Kredyty hipoteczne o wysokim współczynniku kredytowym mają wartość zbliżoną do 100% wartości nieruchomości. Pożyczka o wysokim wskaźniku może zostać zatwierdzona dla pożyczkobiorcy, który nie jest w stanie spłacić dużej spłaty.

W przypadku kredytów hipotecznych pożyczka o wysokim wskaźniku zwykle oznacza, że ​​wartość pożyczki przekracza 80% wartości nieruchomości. Obliczenie to nazywa się wskaźnikiem kredytu do wartości (LTV), który jest oceną ryzyka kredytowego stosowanego przez instytucje finansowe przed zatwierdzeniem hipoteki.

Kluczowe dania na wynos

• Pożyczka o wysokim wskaźniku to pożyczka, w której wartość pożyczki jest wysoka w stosunku do wartości nieruchomości wykorzystywanej jako zabezpieczenie.
• Kredyty hipoteczne o wysokim współczynniku kredytowym mają wartość zbliżoną do 100% wartości nieruchomości.
• Pożyczka o wysokim oprocentowaniu zazwyczaj oznacza, że ​​wartość pożyczki przekracza 80% wartości nieruchomości. Obliczenie to nazywa się wskaźnikiem kredytu do wartości (LTV).

Formuła pożyczki o wysokim oprocentowaniu z wykorzystaniem LTV

Chociaż nie ma konkretnej formuły obliczania pożyczki o wysokim oprocentowaniu, inwestorzy powinni najpierw obliczyć stosunek kredytu do wartości w swojej sytuacji, aby ustalić, czy pożyczka przekracza próg 80% LTV.

Stosunek kredytu do wartości = Kwota kredytu hipotecznego Wyceniona wartość nieruchomości \ text {Stosunek kredytu do wartości} = \ frac {\ text {Kwota kredytu}}} {\ text {Wyceniona wartość nieruchomości}} Stosunek kredytu do wartości = Wyceniona wartość nieruchomości Kwota kredytu

Jak obliczyć pożyczkę o wysokim oprocentowaniu za pomocą LTV

1. Wskaźnik LTV oblicza się, dzieląc pożyczoną kwotę przez oszacowaną wartość nieruchomości.
2. Pomnóż wynik przez 100, aby wyrazić go jako procent.
3. Jeżeli wartość pożyczki po spłacie przekracza 80% LTV, pożyczka jest uważana za pożyczkę o wysokim oprocentowaniu.

Co mówi ci pożyczka o wysokim oprocentowaniu?

Kredytodawcy i dostawcy usług finansowych stosują współczynnik LTV do pomiaru poziomu ryzyka związanego z udzieleniem kredytu hipotecznego. Jeśli pożyczkobiorca nie może dokonać spłaty znacznej kwoty, w wyniku czego wartość pożyczki zbliża się do wartości oszacowanej wartości nieruchomości, zostanie uznana za pożyczkę o wysokim oprocentowaniu. Innymi słowy, gdy wartość pożyczki zbliża się do 100% wartości nieruchomości, pożyczkodawcy mogą uznać pożyczkę za zbyt ryzykowną i odrzucają wniosek.

Kredytodawcy grozi niewykonanie zobowiązania przez kredytobiorcę, szczególnie jeśli LTV jest zbyt wysoki. Bank może nie być w stanie sprzedać nieruchomości na pokrycie kwoty pożyczki udzielonej pożyczkobiorcy, który nie dotrzymał warunków. Taki scenariusz może łatwo wystąpić w czasach spowolnienia gospodarczego, gdy nieruchomości mieszkalne zwykle tracą na wartości. Jeżeli pożyczka udzielona pożyczkobiorcy przekracza wartość nieruchomości, mówi się, że pożyczka jest podwodna. Jeśli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze spłaty kredytu hipotecznego, bank straci pieniądze, gdy pójdzie sprzedać nieruchomość o wartości niższej niż niespłacone saldo kredytu hipotecznego. Banki monitorują LTV, aby zapobiec takiej stracie.

W rezultacie większość kredytów mieszkaniowych o wysokim wskaźniku wymaga pewnej formy ochrony ubezpieczeniowej w celu ochrony kredytodawcy. Ubezpieczenie to nazywa się prywatnym ubezpieczeniem kredytu hipotecznego (PMI), które pożyczkobiorca musiałby zakupić osobno, aby chronić kredytodawcę.

Historia pożyczek o wysokim oprocentowaniu

Aż do lat dwudziestych XX wieku ludzie kupowali domy nie chodząc do banku, ale oszczędzając własne pieniądze, dopóki nie mieli wystarczającej ilości gruntu lub ziemi z domem. Potem przyszła firma budowlano-pożyczkowa, która pożyczała ludziom pieniądze na zakup domu, a następnie spłacała je w ratach przez wiele lat. Nawet wtedy pożyczki były zwykle o połowę niższe niż wartość domu.

Do końca lat dwudziestych banki udzielały pożyczek o wysokim oprocentowaniu do 80% wartości domu. Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego powstało w celu ochrony banków, ale wszystko to poszło na marne w latach 30. XX wieku, kiedy bezrobotni przestali płacić, a banki i firmy PMI również upadły.

Kongres uchwalił Korporację Kredytową Właścicieli Domów, która zaczęła gwarantować obniżenie hipotek i odsetek do 15%. Później, za pośrednictwem Federalnej Administracji Mieszkalnictwa i innych agencji, zaliczki spadły do ​​niskich jednocyfrowych, a nawet 0%, aby zachęcić do posiadania domu.

System ten funkcjonował aż do około 2007-2008, kiedy to nastąpił kryzys hipoteczny w 2008 roku. Gwałtowny wzrost kredytów hipotecznych wysokiego ryzyka, które stały się niewypłacalne od 2007 r., Przyczynił się do najcięższej recesji od dziesięcioleci. Boom mieszkaniowy w połowie 2000 roku - w połączeniu z ówczesnymi niskimi stopami procentowymi - skłonił wielu kredytodawców do oferowania kredytów mieszkaniowych osobom o słabych kredytach. Po pęknięciu bańki na rynku nieruchomości wielu kredytobiorców nie było w stanie spłacić kredytów hipotecznych subprime.

Oferowane pożyczki o wysokim odsetku

Federalna Administracja Mieszkalnictwa oferuje programy, za pośrednictwem których kredytobiorcy mogą uzyskać pożyczki FHA o wskaźniku LTV do 96, 5%. Innymi słowy, program wymaga zaliczki w wysokości 3, 5%. Jednak program wymaga minimalnej oceny kredytowej, aby uzyskać zatwierdzenie pożyczki o wysokim oprocentowaniu. Istnieją inne oferty, w których dozwolona jest niższa ocena kredytowa z 10% zaliczką.

Ponadto pożyczki FHA wymagają składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP). Możesz jednak refinansować, gdy LTV spadnie poniżej 80%, a pożyczka nie będzie już uważana za pożyczkę o wysokim oprocentowaniu, co wyeliminuje ubezpieczenie.

Przykład pożyczki o wysokim oprocentowaniu

Powiedzmy, że pożyczkobiorca planuje kupić dom o wartości szacowanej na 100 000 USD. Kredytobiorca dokonuje zaliczki w wysokości 10 000 USD, a pozostałe 90 000 USD zostanie pożyczone. Wynikiem jest stosunek wartości kredytu do wartości 90% lub (90 000/100 000), co można uznać za pożyczkę o wysokim współczynniku.

Różnica między pożyczkami o wysokim współczynniku a pożyczkami na akcje

Pożyczka pod zastaw domu to pożyczka na raty pod zastaw domu lub druga hipoteka, która umożliwia właścicielom domów zaciąganie pożyczek na poczet kapitału własnego w miejscu zamieszkania. Pożyczka opiera się na różnicy między kapitałem własnym właściciela domu a bieżącą wartością rynkową domu.

Kredyt mieszkaniowy jest przeznaczony dla pożyczkobiorców, którzy mają już hipotekę i spłacili część salda hipotecznego, a tym samym wartość nieruchomości przekracza saldo kredytu. Innymi słowy, pożyczka pod zastaw domu pozwala właścicielom domów pożyczyć na podstawie kapitału własnego w domu. Z drugiej strony pożyczka o wysokim oprocentowaniu może mieć wartość pożyczki zbliżoną do 100% wartości nieruchomości.

Ograniczenia korzystania z pożyczki o wysokim oprocentowaniu

Pożyczki o wysokim oprocentowaniu mogą mieć wyższe stopy procentowe, zwłaszcza jeśli kredytobiorcy mają niską zdolność kredytową. Twoja ocena kredytowa to wartość liczbowa, która reprezentuje twoją zdolność do spłaty zadłużenia i pokazuje kredytodawcom, jakie jest ryzyko niewypłacalności. Jeśli twój wynik jest niski, Twoje oprocentowanie będzie prawdopodobnie wyższe.

Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.

Terminy pokrewne

Jak działa stosunek kredytu do wartości - LTV Wskaźnik kredytu do wartości jest definiowany jako wskaźnik oceny ryzyka kredytowego, który instytucje finansowe i inni pożyczkodawcy sprawdzają przed zatwierdzeniem hipoteki. więcej Zrozumienie połączonego stosunku wartości pożyczki do wartości - CLTV Współczynnik łącznej wartości kredytu do wartości (CLTV) jest definiowany jako stosunek pożyczek na nieruchomości do wartości nieruchomości. Kredytodawcy stosują współczynnik CLTV w celu określenia ryzyka niewykonania zobowiązania przez potencjalnego nabywcę domu, gdy korzysta się z więcej niż jednej pożyczki. więcej Pierwsza definicja hipoteki Pierwsza hipoteka jest podstawowym zastawem na nieruchomości, który zabezpiecza hipotekę i ma pierwszeństwo przed wszystkimi roszczeniami do nieruchomości w przypadku niewykonania zobowiązania. więcej Definicja wartości szacunkowej Wartość szacowana to profesjonalna ocena stanu i wartości nieruchomości w określonym momencie. więcej 125% pożyczki Właściciele domów szukają 125% pożyczek często jako refinansowanie kredytu hipotecznego; pożyczki są warte 125% wartości ich nieruchomości w celu zapewnienia lepszych stóp procentowych. więcej Ustawa o ochronie domów Ustawa o ochronie domów ogranicza niepotrzebną wypłatę prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI) przez właścicieli domów, którzy nie są już zobowiązani do ich zapłaty. więcej linków partnerskich