Ubezpieczenie na życie w wieku 20 lat się opłaca

Większość młodych Amerykanów nie myśli o polisach na życie, ale powinna. Ubezpieczenia na życie to najlepsze narzędzie finansowe dla tych wielkich chwil „co jeśli”. Może być przydatny, nawet jeśli zasiłek śmierci nie zostanie uruchomiony, o ile zostanie odpowiednio wykorzystany. Ubezpieczenie na życie nie jest panaceum, a niektórzy młodsi Amerykanie mogą nie mieć środków na duże polisy. Błędem jest jednak zakładanie, że tylko starsze pary z dziećmi i domami potrzebują ubezpieczenia na życie.

Wszystko inne jest równe, zawsze jest tańsze, a czasem znacznie tańsze, aby młodsza osoba wykupiła ubezpieczenie niż starsza osoba. Oznacza to, że potencjalne korzyści z ubezpieczenia mogą być równie duże i kosztują znacznie mniej lub mogą być znacznie większe i kosztować mniej więcej tyle samo. Bez innych względów ubezpieczenie na życie dla 22-latka jest lepszą propozycją niż ubezpieczenie na życie dla 55-latka.

Powody, dla których warto kupić ubezpieczenie na życie

Najbardziej oczywistym powodem do zakupu ubezpieczenia na życie jest posiadanie wyraźnych, ubezpieczalnych interesów i ochrona finansowa przed katastrofalnym wypadkiem. Na przykład możesz mieć duże zobowiązania z tytułu pożyczek studenckich lub hipoteki, których nie chcesz przekazywać komuś innemu. Możesz również mieć współmałżonka lub dzieci, które polegają na twoich dochodach, strony, które mogą polegać na roszczeniach ubezpieczeniowych, aby przeżyć, jeśli przytrafi ci się coś niefortunnego.

Ubezpieczenie może mieć jednak inne cechy oprócz zasiłku pogrzebowego, co oznacza, że ​​mogą istnieć inne powody, aby kupić polisę. Niektóre zasady zapewniają wsparcie w przypadku niektórych problemów medycznych, takich jak rak lub porażenie. Stałe polisy na życie mogą służyć jako korzystne dla opodatkowania środki oszczędnościowe poprzez akumulację wartości gotówkowej.

Prawo federalne zabrania dostawcom ubezpieczeń sprzedaży polis na podstawie ich wartości gotówkowej, choć prawie na pewno tak się dzieje. Nie oznacza to, że zakup złego ubezpieczenia zawsze jest złym pomysłem. W niektórych okolicznościach wartość gotówki może gromadzić pieniądze w szybszym tempie niż w przypadku innych inwestycji o mniejszym ryzyku i korzystniejszych konsekwencjach prawnych.

Rodzaje ubezpieczeń na życie

Ubezpieczenia dzieli się zazwyczaj na dwie kategorie: okres i całe życie. Podkreśla to różnorodność produktów ubezpieczeniowych dostępnych dla konsumentów, ponieważ istnieje wiele różnych rodzajów ubezpieczeń terminowych i wiele różnych rodzajów ubezpieczeń stałych.

Ubezpieczenie terminowe ma na celu pokrycie określonego zestawu możliwych zdarzeń w określonym czasie. Na przykład polisa ubezpieczeniowa na życie na okres może oferować ubezpieczenie o wartości 200 000 USD w ciągu 20 lat i kosztować 20 USD miesięcznie do końca okresu. Beneficjent jest wymieniony w polisie i otrzymuje 200 000 USD, jeśli ubezpieczona strona umrze lub odniesie poważne obrażenia. Dla 25-letniej osoby o małym zadłużeniu i bez rodziny pozostającej na utrzymaniu tego rodzaju terminowe ubezpieczenie na życie jest często niepotrzebne.

Niektóre polisy ubezpieczeniowe na czas określony pozwalają na zwrot składek, mniej opłat i wydatków, jeśli ubezpieczony przeżyje polisę. Nazywa się to ubezpieczeniem terminowym „zwrotu składki” i zwykle jest droższe niż polisy terminowe.

Zmniejszenie ubezpieczenia na czas jest użyteczną opcją na pokrycie określonego rodzaju zobowiązania finansowego, takiego jak kredyt hipoteczny. Wartość nominalna malejącej terminowej polisy ubezpieczeniowej z czasem maleje, zwykle dlatego, że oczekuje się, że zobowiązanie zmniejszy się z czasem, na przykład spłacana jest hipoteka. Nawet niektóre osoby w wieku 20 lat mogą mieć zobowiązania podlegające ubezpieczeniu, co oznacza, że ​​mogą istnieć argumenty przemawiające za obniżeniem terminów polis.

W przeciwieństwie do ubezpieczenia terminowego, stałe ubezpieczenie na życie oferuje coś więcej niż świadczenie z tytułu śmierci. Stałe polisy ubezpieczenia na życie oferują szansę na akumulację wartości gotówkowej, a wartość gotówkowa działa lepiej dla osób po 20. roku życia niż osób po 50. roku życia.

Różne rodzaje stałego ubezpieczenia na życie obejmują całe życie, życie powszechne, życie zmienne i indeksowane życie powszechne. Różnice dotyczą głównie tego, jak agresywnie rośnie wartość gotówkowa polisy; całe ubezpieczenie na życie jest najbezpieczniejsze i najbardziej konserwatywne, a zmienne ubezpieczenie na życie jest najbardziej ryzykowne i najbardziej agresywne.

Każdy rodzaj stałego ubezpieczenia na życie mógłby się opłacić dla osoby w wieku 20 lat, zakładając, że stać go na polisę, która często wynosi setki dolarów miesięcznie. Polisa nadal oferuje zasiłek pogrzebowy, ale wartość gotówkowa może być bardzo przydatna, nawet jeśli zasiłek pogrzebowy nie jest uruchamiany przez dziesięciolecia.

Zrozumienie wartości gotówkowej

Wartość gotówkowa jest interesującą i ważną cechą stałych polis; wielu ubezpieczycieli odnosi się do wartości gotówkowej jako części pakietu świadczeń socjalnych, a nie do świadczenia z tytułu śmierci. Gdy ubezpieczony wpłaca pieniądze, część składki jest przechowywana w polisie i kumuluje się odsetki. Te pieniądze mogą być później wykorzystane na opłacenie innych wydarzeń życiowych, takich jak wesela, zakupy w domu, szkoły dla dzieci, a nawet wakacje. Co najważniejsze, pieniądze te zwykle rosną i zwykle są wypłacane bez tworzenia zobowiązania podatkowego.

Nawet niskooprocentowane polisy na całe życie mogą zapewnić zdrową dywidendę od wartości gotówkowej. Dywidendę można zebrać lub wykorzystać w celu zwiększenia wartości gotówkowej. Można sobie wyobrazić, choć nie gwarantuje się, że stała polisa ubezpieczeniowa na życie może znacznie zwiększyć dochód emerytalny, ponownie zwolniony z podatku, a nawet pozwolić na wcześniejsze przejście na emeryturę.

Jak ubezpieczenie może się opłacić

Wartość gotówki budowana przez dziesięciolecia może wynieść setki tysięcy dolarów w przyszłym wolnym od podatku dochodzie. Może to być ważnym aspektem kompleksowego planu emerytalnego, zwłaszcza jeśli już planujesz maksymalizację IRA. Ta strategia działa tylko wtedy, gdy składki są płacone konsekwentnie; trwałe polisy na życie wygasają, jeśli wartość gotówki stanie się zbyt niska, co pozostawia ubezpieczającego bez pokrycia.

Nawet jeśli nie stać Cię na stałą polisę ubezpieczeniową na życie, większość osób w wieku 20 lat może otrzymać bardzo dobre polisy na bardzo niskie koszty, na przykład od 200 000 do 300 000 USD w niektórych przypadkach od 15 do 20 USD. Co ważniejsze, niektóre polisy mogą trwać 20, 30 lub 40 lat; możesz być objęty bardzo niskim kosztem przez całe życie zawodowe.