Jak wybrać stałe polisy ubezpieczenia na życie

Pięćdziesiąt lat temu większość sprzedanych polis na życie była gwarantowana i oferowana przez towarzystwa funduszy inwestycyjnych. Wybory były ograniczone do polityki na czas określony, dożywotniej lub dożywotniej. To było proste, zapłaciłeś wysoką, ustaloną składkę, a firma ubezpieczeniowa gwarantowała świadczenia z tytułu śmierci. Wszystko to zmieniło się w latach 80. Stopy procentowe gwałtownie wzrosły, a właściciele polis zrezygnowali z pokrycia w celu zainwestowania wartości gotówkowej w produkty nieubezpieczone o wyższym oprocentowaniu. Aby konkurować, ubezpieczyciele zaczęli oferować wrażliwe na odsetki niegwarantowane polisy.

Zasady gwarantowane a niegwarantowane

Obecnie firmy oferują szeroki zakres gwarantowanych i niegwarantowanych polis na życie. Polisa gwarantowana to taka, w której ubezpieczyciel przyjmuje na siebie całe ryzyko i umownie gwarantuje świadczenie z tytułu śmierci w zamian za ustaloną składkę. Jeśli inwestycje nie przyniosą oczekiwanych rezultatów lub wydatki wzrosną, ubezpieczyciel musi pokryć stratę. W przypadku niegwarantowanej polisy właściciel w zamian za niższą składkę i być może lepszy zwrot, przejmuje dużą część ryzyka inwestycyjnego, a także daje ubezpieczycielowi prawo do podwyższenia opłat polisowych. Jeśli sprawy nie pójdą zgodnie z planem, właściciel polisy musi pokryć koszty i zapłacić wyższą składkę.

Zasady polis

Gwarantuje się terminowe ubezpieczenie na życie. Premia jest sporna i wyraźnie określona w polisie. Roczna polisa odnawialna ma premię, która rośnie z każdym rokiem. Polisa na poziomie okresowym ma początkowo wyższą składkę, która nie zmienia się przez ustalony okres, zwykle 10, 20 lub 30 lat, a następnie staje się rocznym odnawialnym terminem z premią opartą na osiągniętym wieku.

Stałe zasady

Stałe ubezpieczenie: całe, uniwersalne i zmienne życie jest bardziej mylące, ponieważ ta sama polityka, w zależności od sposobu jej wydania, często może być gwarantowana lub nie.

Wszystkie ilustracje stałych polis ubezpieczeniowych na życie są hipotetyczne i obejmują księgi rachunkowe, które pokazują, jak polisa mogłaby działać przy założeniach zarówno gwarantowanych, jak i niegwarantowanych. Stopy zwrotu i opłaty polisowe są zwykle wyświetlane u góry każdej kolumny księgi, a niektóre polisy, takie jak okresy zmienne lub indeksowe, są czasami ilustrowane przy założeniu bardzo optymistycznych rocznych zwrotów w wysokości 7–8%. (W celu uzyskania wglądu przeczytaj więcej na temat stałego ubezpieczenia na życie.)

Niegwarantowane polisy są zazwyczaj ilustrowane składką obliczaną na podstawie korzystnej zakładanej stopy zwrotu i opłat polisowych, które mogą ulec zmianie. Niższa płatność składki jest świetna, o ile wykonanie polisy spełnia lub przekracza założenia przedstawione na ilustracji. Jeśli jednak polisa nie spełnia oczekiwań, właściciel musiałby zapłacić wyższą składkę i / lub zmniejszyć zasiłek pogrzebowy, w przeciwnym razie ochrona może wygasnąć przedwcześnie.

Niektóre stałe polisy oferują kierowcy za dodatkową opłatą, która jest częścią umowy i gwarantuje, że polisa nie wygasa. Polisa jest gwarantowana, nawet jeśli wartość gotówki spadnie do zera, o ile planowana składka jest wypłacana zgodnie z harmonogramem. W zależności od sposobu obliczania polisy i składki, gwarancja braku wygaśnięcia może wynosić od kilku lat do 121 lat. Jednak w zamian za przeniesienie ryzyka z powrotem do ubezpieczyciela, polisy te zazwyczaj mają wyższą składkę i niewiele budują wartość gotówkowa.

Jak zdecydować

To, czy powinieneś kupić ubezpieczenie na życie, które jest gwarantowane, czy nie, zależy od wielu czynników. Oto kilka czynników do rozważenia:

Jeśli to konieczne, czy będziesz w stanie płacić wyższe składki?

Większość osób, które kupiły uniwersalne polisy na życie 10–20 lat temu, kiedy normalne stopy procentowe 5–7% były normą, nigdy nie przewidywały zapaści finansowej w 2008 r. Ani przedłużonych niskich stóp procentowych, których obecnie doświadczamy. Polisy te zarabiają teraz tylko 2–3%, a właściciele, często emeryci, muszą płacić znacznie wyższe składki lub tracić ochronę.

Dlaczego kupujesz ubezpieczenie na życie?

Ubezpieczenie jest wyjątkowe, ponieważ pozwala na określenie płynności na określone zdarzenia i przeniesienie dużego ryzyka, którego nie można sobie pozwolić na spłatę z kieszeni. Jeśli, jak większość ludzi, kupujesz ubezpieczenie na życie w celu uzyskania efektu dźwigni (mała składka / duża kwota z tytułu śmierci), możesz nie martwić się o utrzymanie polisy.

Czy chcesz zainwestować premię i zwiększyć wartość gotówkową?

Wielu ubezpieczycieli promuje „świadczenia na życie” stałego ubezpieczenia na życie, które obejmują wolny od podatku wzrost wartości gotówkowej, możliwość inwestowania w subkonta funduszy inwestycyjnych lub produkty indeksowe oraz zaciąganie pożyczek w zamian za wartość gotówkową lub zwrot części wartość gotówkowa. Jeśli te korzyści są dla Ciebie ważne, gwarantowane ubezpieczenie może nie być najlepszym wyborem.

Jak długo potrzebujesz ochrony?

Dla wielu osób polisa na 20 lub 30 lat może być wystarczająca do spłaty kredytu hipotecznego lub zapewnienia funduszy na edukację dzieci. Niektóre ubezpieczenia terminowe można przekształcić. (Przeczytaj więcej o wymienialnych polisach ubezpieczeniowych.) Jednak jeśli potrzebujesz ochrony przez całe życie, na przykład w ramach planu nieruchomości, potrzebujesz polisy, która pozostanie w mocy do co najmniej 95 lub 100 lat.

Dolna linia

Bardzo ważne jest, aby zastanowić się, dlaczego kupujesz ubezpieczenie na życie i jak pasuje ono do twojego obrazu finansowego. Jeżeli głównym powodem posiadania ubezpieczenia jest przeniesienie ryzyka, dodanie ryzyka do ubezpieczenia może nie mieć sensu.