Jak obliczane są wyniki FICO

Fair Isaac Corporation utrwala tajemnicę wyników FICO, nigdy nie ujawniając szczegółów swojej tajnej formuły. Nawet gdyby było wiadomo, drobne punkty jego metodologii mogą nadal ulec zmianie według własnego uznania. W rzeczywistości FICO nawet nie tworzy samych partytur; FICO tworzy oprogramowanie, z którego korzystają trzy główne biura kredytowe. Firmy te, Equifax, Exprerian i TransUnion, podłączają własne dane do formuły FICO w celu uzyskania zastrzeżonych wyników. Na szczęście dla konsumentów FICO ujawniło ogólny zarys tego, jakie informacje są wykorzystywane i jak są ważone. (Dodatkowe informacje można znaleźć w raporcie kredytu konsumenckiego: Co to jest .)

ZOBACZ: Zarządzanie kredytami i długami

Twoje płatności
Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem w wynikach FICO. Twoja historia zawiera informacje o tym, które z rachunków zostały opłacone w terminie, kwoty należne i długość wszelkich zaległości. Uwzględniono także wszelkie niekorzystne akta publiczne, takie jak bankructwa, wyroki lub zastawy. Wszystkie te informacje łącznie stanowią 35% wyniku FICO.

Twoje długi
Przy 30% kolejnym najważniejszym czynnikiem są twoje długi. Dane te obejmują liczbę rachunków, na których jesteś winien pieniądze, rodzaj długu i jego całkowitą kwotę. Uwzględniono także stosunek środków pieniężnych do dostępnego kredytu, często określany jako wskaźnik wykorzystania kredytu. Co ciekawe, obliczenia te oznaczają, że gdy konsument otworzy nowe konto i będzie miał więcej dostępnych środków, ich wskaźnik wykorzystania kredytu spadnie, o ile nie zaciągną dodatkowego zadłużenia. (Aby dowiedzieć się więcej, sprawdź 7 najczęstszych błędów finansowych .)

Inne
Oprócz historii płatności i długów formuła FICO uwzględnia trzy inne czynniki w znacznie mniejszych proporcjach. Twoja długość historii kredytowej sprawia
do 15% twojego wyniku. Ten czynnik obejmuje czas otwarcia kont i czas, jaki upłynął od ich aktywności. Właśnie dlatego niedawni imigranci i młodzi dorośli zaczynają od gorszych wyników kredytowych. Zastosowane rodzaje punktów stanowią kolejne 10% wyników uzyskanych przez FICO. Ogólnie rzecz biorąc, posiadanie większej liczby różnych rodzajów kont, takich jak karty kredytowe, spłaty kredytów hipotecznych i rachunki detaliczne, jest bardziej korzystne niż posiadanie mniejszej liczby rachunków. Ostatnie 10% wyniku FICO składa się z danych związanych z nowymi wnioskami kredytowymi, takimi jak liczba ostatnich zapytań kredytowych i liczba nowych rachunków. Otwarcie zbyt wielu kont w zbyt krótkim czasie jest interpretowane jako oznaka ryzyka i obniża twój wynik.

Dolna linia
Poproszony o podsumowanie całego Starego Testamentu, żydowski uczony Hillel powiedział, że powiedział: „To, co jest wam nienawistne, nie róbcie bliźnim. To jest cała Tora; reszta jest wyjaśnieniem; idźcie się uczyć. „ Podobnie można podsumować formułę punktacji FICO, mówiąc: „Powinieneś spłacać rachunki na czas i nie zaciągać nadmiernych długów; reszta to szczegóły”. Chociaż twoja historia płatności i kwota, którą jesteś winien, może stanowić jedynie 65% wyniku FICO, trudno byłoby uchylić się od pozostałych kryteriów, płacąc rachunki na czas i nie obciążając zadłużenia.

Wokół wyniku FICO jest aura tajemnicy, ale nie musi tak być. Chociaż dobrze jest poznać podstawy formuły FICO, konsumenci nie powinni mieć pokusy, aby poczuć, że mogą grać w system. Ostatecznie wynik FICO będzie ściśle podyktowany historią płatności i poziomem zadłużenia. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jaki wynik kredytowy powinieneś mieć? )