Jak poprawić swoją zdolność kredytową

Twoja ocena kredytowa jest jedną z najważniejszych miar kondycji finansowej. Informuje pożyczkodawców na pierwszy rzut oka, jak odpowiedzialnie korzystasz z kredytu. Im lepszy wynik, tym łatwiej może być zatwierdzony dla nowych pożyczek lub linii kredytowych. Wyższa ocena kredytowa może również otworzyć drzwi do najniższych stóp procentowych, kiedy zaciągasz pożyczkę.

jeśli chcesz poprawić swoją zdolność kredytową, możesz zrobić kilka prostych rzeczy. To wymaga trochę wysiłku i oczywiście trochę czasu. Oto przewodnik krok po kroku, jak osiągnąć lepszy wynik kredytowy.

Kluczowe dania na wynos

• Możesz poprawić swoją zdolność kredytową, wykonując kilka prostych kroków.
• Po pierwsze, upewnij się, że płacisz rachunki na czas.
• Spłać saldo karty kredytowej, aby utrzymać niski wskaźnik wykorzystania kredytu.
• Nie zamykaj starych kont kart kredytowych ani nie staraj się o zbyt wiele nowych.

1. Przejrzyj swoje raporty kredytowe

Aby poprawić swój kredyt, pomaga wiedzieć, co może działać na twoją korzyść (lub przeciwko tobie). Tam właśnie pojawia się sprawdzanie historii kredytowej.

Pobierz kopię raportu kredytowego z każdego z trzech głównych krajowych biur kredytowych: Equifax, Experian i TransUnion. Możesz to zrobić bezpłatnie raz w roku za pośrednictwem oficjalnej strony internetowej AnnualCreditReport.com. Następnie przejrzyj każdy raport, aby zobaczyć, co pomaga lub potencjalnie szkodzi Twojemu wynikowi.

Czynniki, które mogą przyczynić się do wyższego wyniku kredytowego, obejmują historię płatności na czas, niskie salda na kartach kredytowych, kombinację różnych kart kredytowych i kont kredytowych, starsze konta kredytowe i minimalne zapytania o nowy kredyt. Późne lub brakujące płatności, wysokie salda kart kredytowych, windykacje i osądy mogą być istotnymi czynnikami obniżającymi zdolność kredytową.

Sprawdź, czy w raporcie kredytowym nie ma błędów, które mogłyby obniżyć Twój wynik, i zakwestionuj wszelkie znalezione przez Ciebie punkty, aby można je było poprawić lub usunąć z pliku.

2. Uzyskaj obsługę płatności za rachunki

Oceny kredytowe FICO są używane przez ponad 90% najlepszych kredytodawców i składają się z pięciu różnych czynników:

• Historia płatności (35%)
• Wykorzystanie kredytu (30%)
• Wiek kont kredytowych (15%)
• Mieszanka kredytowa (10%)
• Nowe zapytania kredytowe (10%)

Jak widać, historia płatności ma największy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Dlatego na przykład lepiej jest, aby spłacone długi, takie jak stare pożyczki studenckie, pozostały w rejestrze. Jeśli spłaciłeś swoje zobowiązania w sposób odpowiedzialny i terminowy, działa to na twoją korzyść.

Tak więc prostym sposobem na poprawienie zdolności kredytowej jest uniknięcie opóźnień w płatnościach za wszelką cenę. Oto kilka wskazówek, jak to zrobić:

• Stworzenie systemu archiwizacji, w wersji papierowej lub cyfrowej, do śledzenia rachunków miesięcznych
• Ustawianie powiadomień o terminach, abyś wiedział, kiedy zbliża się rachunek
• Automatyzacja płatności rachunków z konta bankowego

Inną opcją jest obciążenie wszystkich (lub jak największej) miesięcznych płatności rachunków kartą kredytową. Ta strategia zakłada, że ​​będziesz płacić saldo w całości co miesiąc, aby uniknąć naliczania odsetek. Wybranie tej trasy może uprościć płatności rachunków i poprawić zdolność kredytową, jeśli zaowocuje to historią płatności na czas.

Użyj swojej karty kredytowej, aby poprawić swoją zdolność kredytową

3. Celuj na 30% wykorzystania kredytu lub mniej

Wykorzystanie kredytu odnosi się do tej części limitu kredytu, z której korzystasz w danym momencie. Po historii płatności jest to drugi najważniejszy czynnik w obliczeniach zdolności kredytowej FICO.

Najprostszym sposobem na kontrolowanie wykorzystania kredytu jest spłacenie salda karty kredytowej w całości co miesiąc. Jeśli nie zawsze możesz to zrobić, dobrą zasadą jest utrzymanie całkowitego salda na poziomie 30% lub mniej całkowitego limitu kredytowego. Stamtąd możesz pracować nad zmniejszeniem tego do 10% lub mniej, co jest uważane za idealne do poprawy zdolności kredytowej.

Skorzystaj z funkcji ostrzegania o wysokim saldzie karty kredytowej, aby przestać dodawać nowe obciążenia, jeśli wskaźnik wykorzystania kredytu będzie zbyt wysoki.

Kolejny sposób na poprawę wskaźnika wykorzystania kredytu: Poproś o zwiększenie limitu kredytu. Podniesienie limitu kredytowego może pomóc w wykorzystaniu kredytu, o ile saldo nie wzrośnie w tandemie.

Większość firm wydających karty kredytowe pozwala wnioskować o zwiększenie limitu kredytu online; wystarczy zaktualizować roczny dochód gospodarstwa domowego. Możliwe jest zatwierdzenie wyższego limitu w niecałą minutę. Możesz również poprosić o podwyższenie limitu kredytu przez telefon.

4. Ogranicz swoje prośby o nowe kredyty i „twarde” zapytania

W historii kredytowej mogą istnieć dwa rodzaje zapytań, często nazywane „twardymi” i „miękkimi”. Typowe miękkie zapytanie może obejmować sprawdzenie własnego kredytu, udzielenie potencjalnemu pracodawcy pozwolenia na sprawdzenie kredytu, kontrole przeprowadzone przez instytucje finansowe, z którymi już prowadzisz działalność, oraz firmy wydające karty kredytowe, które sprawdzają twoją dokumentację, aby ustalić, czy chcą wysłać ci wstępnie zatwierdzone oferty kredytowe. Miękkie zapytania nie wpłyną na twoją zdolność kredytową.

Trudne zapytania mogą jednak wpłynąć na twoją zdolność kredytową - niekorzystnie - na okres od kilku miesięcy do dwóch lat. Trudne zapytania pojawiają się, gdy ubiegasz się o nową kartę kredytową, hipotekę, pożyczkę automatyczną lub inną formę nowego kredytu. Sporadyczne trudne zapytania raczej nie przyniosą większego efektu. Ale wiele z nich w krótkim czasie może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Banki mogą uznać, że oznacza to, że potrzebujesz pieniędzy, ponieważ borykają się z trudnościami finansowymi, a zatem stanowią większe ryzyko. Jeśli próbujesz poprawić swoją zdolność kredytową, najlepiej jest na jakiś czas uniknąć ubiegania się o nowy kredyt.

5. Jak najlepiej wykorzystać cienki plik kredytowy

Posiadanie cienkiego pliku kredytowego oznacza, że ​​w raporcie nie ma wystarczającej historii kredytowej, aby wygenerować ocenę kredytową. Szacuje się, że 62 miliony Amerykanów ma ten problem. Na szczęście istnieją sposoby na ugruntowanie cienkiego pliku kredytowego i uzyskanie dobrej oceny kredytowej.

Jednym z nich jest Experian Boost. Ten stosunkowo nowy program zbiera dane finansowe, które zwykle nie znajdują się w raporcie kredytowym, takie jak historia bankowa i płatności za media, i włącza je do Twojej oceny kredytowej Experian FICO. Jest bezpłatny i przeznaczony dla osób bez kredytu lub z ograniczonym dostępem, które mają pozytywną historię spłacania innych rachunków na czas.

UltraFICO jest podobny. Ten darmowy program wykorzystuje historię bankowości do budowania wyniku FICO. Pomocne mogą być między innymi oszczędności, utrzymanie konta bankowego w czasie, terminowe opłacanie rachunków za pośrednictwem konta bankowego i unikanie debetów.

Trzecia opcja dotyczy najemców. Jeśli płacisz czynsz miesięcznie, istnieje kilka usług, które pozwalają uzyskać kredyt na te płatności na czas. Na przykład Rental Kharma i RentTrack zgłosi płatności czynszu do biur kredytowych w Twoim imieniu, co z kolei może pomóc w uzyskaniu wyniku. Pamiętaj, że zgłaszanie opłat czynszowych może mieć wpływ tylko na wyniki kredytowe VantageScore, a nie na wynik FICO. Niektóre firmy zgłaszające czynsze pobierają opłatę za tę usługę, więc przeczytaj szczegółowe informacje, aby dowiedzieć się, za co i za co płacisz.

6. Staraj się otwierać stare konta i radzić sobie z zaległościami

Część oceny zdolności kredytowej dotycząca wieku kredytowego określa, jak długo masz konta kredytowe. Im starszy średni wiek kredytu, tym korzystniej możesz się wydawać pożyczkodawcom.

Jeśli masz stare konta kredytowe, których nie używasz, nie zamykaj ich. Podczas gdy historia kredytowa tych kont pozostanie w raporcie kredytowym, zamknięcie kart kredytowych, gdy masz saldo na innych kartach, obniży dostępne kredyty i zwiększy wskaźnik wykorzystania kredytu. To może zrzucić kilka punktów z twojego wyniku.

A jeśli masz zaległe konta, odpisy lub konta windykacyjne, podejmij działania, aby je rozwiązać. Jeśli masz konto z wieloma opóźnionymi lub nieodebranymi płatnościami, na przykład nadrabiaj zaległe płatności, a następnie opracuj plan terminowych płatności w przyszłości. Nie spowoduje to usunięcia opóźnionych płatności, ale może poprawić historię płatności w przyszłości.

Jeśli masz rozliczenia lub rachunki windykacyjne, zdecyduj, czy warto spłacić te rachunki w całości, czy zaoferować wierzycielowi rozliczenie. Nowsze modele punktacji kredytowej FICO i VantageScore przypisują mniejszy negatywny wpływ na płatne konta windykacyjne. Opłacanie kolekcji lub odpisy mogą oferować niewielki wzrost wyniku. Pamiętaj, że negatywne informacje o koncie mogą pozostać w Twojej historii kredytowej nawet przez siedem lat, a bankructwa - przez 10 lat.

7. Użyj monitorowania kredytu, aby śledzić swoje postępy

Usługi monitorowania kredytu są łatwym sposobem na sprawdzenie, jak zmienia się twoja ocena wiarygodności kredytowej w czasie. Usługi te, z których wiele jest bezpłatnych, monitorują zmiany w raporcie kredytowym, takie jak konto spłacone lub nowe konto, które otworzyłeś. Zazwyczaj zapewniają one również dostęp do co najmniej jednej oceny kredytowej z Equifax, Experian lub TransUnion, która jest aktualizowana co miesiąc.

Monitorowanie kredytu może również pomóc w zapobieganiu kradzieży tożsamości i oszustwom. Na przykład, jeśli pojawi się ostrzeżenie, że do Twojego pliku kredytowego zgłaszane jest nowe konto karty kredytowej, którego otwarcia nie pamiętasz, możesz skontaktować się z wystawcą karty kredytowej, aby zgłosić podejrzenie oszustwa.

Dolna linia

Poprawa zdolności kredytowej jest dobrym celem, szczególnie jeśli planujesz ubiegać się o pożyczkę na duży zakup, na przykład nowy samochód lub dom. Zauważenie wpływu na wynik może zająć kilka tygodni, a czasem nawet kilka miesięcy, po podjęciu kroków w celu jego zmiany. Jednak im szybciej zaczniesz pracować nad poprawą kredytu, tym szybciej zobaczysz wyniki.