Jak działa ubezpieczenie prawne

Adwokaci są kosztowni - tak drogi, że możesz nie być w stanie sobie na nie pozwolić, jeśli potrzebujesz. Ich usługi kosztują setki dolarów za godzinę; nawet przygotowanie prostej testamentu może kosztować od 100 do 500 USD. Indywidualne ubezpieczenie prawne, zwane także „grupowym ubezpieczeniem usług prawnych” lub „przedpłaconymi usługami prawnymi”, ma na celu rozwiązanie tego problemu z przystępnością cenową. Jednak tak naprawdę nie jest to ubezpieczenie; to plan zniżkowy. Oto, co musisz wiedzieć o tym, co obejmują te plany, czego nie obejmują, czego szukać w planie, jak kupić i ile kosztują.

Co obejmuje ubezpieczenie prawne

Większość ludzi myśli najpierw o potrzebie adwokata, jeśli zostaną pozwani lub skazani za przestępstwo, ale twój powód może być tak zwyczajny jak potrzebujący testamentu lub trustu lub kupujący lub sprzedający nieruchomości. Możesz również poprosić o adwokata, jeśli się rozwodzisz, poszukujesz wyłącznej opieki nad dzieckiem lub zdecydujesz się złożyć wniosek o ogłoszenie bankructwa (patrz Jak zatrudnić prawnika ds . Bankructwa .) Jeśli masz problemy z wynajmującym, w takim przypadku możesz pomóc osobiste ubezpieczenie prawne, też.

Jeśli musisz osobiście skonsultować się z adwokatem, osobiste ubezpieczenie prawne pokryje pełny koszt godzinnych opłat adwokata za konsultację i nie będziesz nic winien z kieszeni. W przeciwieństwie do ubezpieczenia zdrowotnego, nie ma współpłatności ani odliczeń. Ubezpieczenie obejmie również koszty honorariów adwokackich za przygotowanie lub przegląd dokumentów, takich jak wcześniejsze dyrektywy dotyczące opieki zdrowotnej i pełnomocnictwa do opieki zdrowotnej. Plan może również zapewniać nieograniczony dostęp do prawników za pośrednictwem bezpłatnego numeru telefonu, pod który można zadzwonić po pomoc w zakresie usługi objętej ubezpieczeniem.

Osobiste ubezpieczenie prawne może uprawniać do obniżenia opłat za usługi, których plan nie obejmuje, gdy korzystasz z usług pełnomocnika w sieci. Na przykład możesz uzyskać rabat w wysokości 25% lub więcej na usługi nieobjęte. Niektóre osobiste plany ubezpieczeń prawnych oferują dostęp do powiązanych usług, takich jak porady podatkowe od specjalistów podatkowych.

Niektóre plany obejmują nie tylko pracownika, ale także jego małżonka i osoby pozostające na utrzymaniu.

Prywatne towarzystwa ubezpieczeń prawnych różnią się nieco pod względem oferowanego ubezpieczenia. Ponadto, jeśli otrzymujesz osobiste ubezpieczenie prawne od swojego pracodawcy (wiele dużych firm oferuje je swoim pracownikom jako opcjonalną korzyść), pamiętaj, że pracodawca może dostosować zakres ubezpieczenia dostępny dla swoich pracowników. Z tych powodów szczegóły planu będą zależeć od tego, co oferuje firma ubezpieczeniowa i od tego, co udostępnia twój pracodawca. Możesz także kupić indywidualny abonament na własną rękę.

Czego nie obejmuje

Podobnie jak w przypadku ubezpieczenia zdrowotnego, będziesz mieć do wyboru ograniczoną liczbę dostawców w ramach indywidualnego planu ubezpieczenia prawnego. Możesz mieć możliwość skorzystania z usług pełnomocnika poza siecią, ale zamiast planu płacenia pełnomocnictwa bezpośrednio, być może będziesz musiał zapłacić z góry, a następnie złożyć wniosek do firmy ubezpieczeniowej, aby uzyskać zwrot kosztów. Plan może wypłacić adwokatowi poza siecią kwotę, którą normalnie zapłaciłby adwokatowi poza siecią, a Ty będziesz odpowiedzialny za wszelkie różnice. Musisz upewnić się, że rozumiesz ograniczenia planu dotyczące honorariów adwokackich poza siecią, abyś nie ponosił rachunków, na które Cię nie stać.

Podczas gdy niektóre plany reklamują, że uczestnicy otrzymują zniżkę na usługi nieobjęte, niektórzy adwokaci zrekompensują „zniżkę”, którą powinieneś otrzymać, pobierając wyższą opłatę godzinową na początek lub zaznaczając inne usługi, za które płacą. Nawet w przypadku usług objętych usługą i adwokatów wewnętrznych możesz nadal płacić z własnej kieszeni za określone koszty związane z potrzebnymi usługami prawnymi, w tym opłaty za składanie dokumentów, honoraria reporterów sądowych i honoraria świadków.

Niektóre usługi są całkowicie wykluczone, a Ty w ogóle nie otrzymasz żadnego ubezpieczenia. Plan oferowany przez twojego pracodawcę nie pomoże ci pozwać pracodawcy ani się bronić, jeśli pracodawca cię pozwie. Jeśli masz problem z odszkodowaniem dla pracowników lub odszkodowaniem dla bezrobotnych, możesz nie być w stanie zwrócić się o pomoc do usług prawnych planu. Nie pomoże ci to udać się do sądu ds. Drobnych roszczeń ani złożyć pozwu zbiorowego. A jeśli zostaniesz zaangażowany w proces objęty inną polisą ubezpieczeniową, taką jak właściciele domów lub auto ubezpieczenie, twoje ubezpieczenie prawne nie będzie obowiązywać. (Zobacz, jak działa parasol ubezpieczenia ).

Osobiste ubezpieczenie prawne nie obejmuje również porad w sprawach biznesowych. Jeśli potrzebujesz adwokata, który pomoże Ci założyć małą firmę od podstaw lub pomoże ci uporać się z trudnym najemcą wynajmowanej nieruchomości, którą posiadasz, będziesz musiał wynająć ją samodzielnie. Nie możesz również skorzystać z osobistego ubezpieczenia prawnego, aby złożyć frywolny pozew. Nic dziwnego, że nie możesz korzystać z osobistego ubezpieczenia prawnego po przejściu na emeryturę w firmie, która oferuje plan lub po zwolnieniu z pracy. Jeśli jednak zacząłeś współpracować z prawnikiem w ramach planu, zanim przeszedłeś na emeryturę lub straciłeś pracę, polisa może obejmować resztę tej sprawy. Inne wyłączenia obejmują sprawy dotyczące prawa obcego (poza USA) i dotyczące innych członków grupy planowej. Innymi słowy, możesz nie być w stanie wykorzystać planu, aby pozwać współpracownika.

Inne ograniczenia

Ponadto, osobiste plany ubezpieczeń prawnych dzielą różne rodzaje usług prawnych na różne kategorie, i mogą obowiązywać ograniczenia dotyczące zakresu usług, które plan obejmie w każdej kategorii. Na przykład, aby skorzystać z „prewencyjnych” usług prawnych, takich jak sprawdzenie przez adwokata Twojej woli, plan może obejmować jedną godzinę usługi na kwartał kalendarzowy.

W ramach niektórych planów możesz korzystać z każdego rodzaju ubezpieczenia tylko raz w roku na polisę. Oznacza to, że plan może pokryć koszty sporządzenia przez adwokata twojej woli, ale nie woli twojego męża. Lub, jeśli zostaniesz oskarżony o dwa wykroczenia w ciągu jednego roku, twój plan pokryje jedynie opłatę adwokacką za pierwsze wykroczenie.

Niektóre plany mają również okresy oczekiwania, co oznacza, że ​​musisz być zarejestrowany w planie przez kilka miesięcy, zanim będziesz mógł korzystać z niektórych usług. Ten okres oczekiwania ma na celu ochronę przed pokusą nadużycia, gdy ludzie starają się unikać zapisywania się na ubezpieczenie, dopóki nie będą musieli z niego skorzystać. Jednak niektóre polisy nie mają żadnego okresu oczekiwania, a nawet pozwalają na korzystanie z polisy w przypadku istniejącego problemu prawnego, o ile nie współpracujesz już z innym prawnikiem. Inne polisy mówią, że istniejące wcześniej okoliczności mogą, ale nie muszą być wykluczone, w zależności od tego, czy wybrana przez ciebie kancelaria prawna chce wziąć pod uwagę twoją sprawę.

Kompleksowość osobistego planu prawnego może się znacznie różnić w zależności od dostawcy. Pamiętaj, aby przeczytać drobnym drukiem i zrozumieć, co obejmuje, a co nie i gdzie możesz ponieść dodatkowe koszty przed zarejestrowaniem się. Na przykład plan może obejmować koszty godzin pracy adwokata, ale nie godzin przygotowywania się do procesu. Te godziny stanowiłyby znaczny wydatek, który musiałbyś zapłacić z własnej kieszeni.

Jak dobrzy są prawnicy?

Oprócz zwrócenia szczególnej uwagi na to, co jest objęte gwarancją, a co nie, spójrz na wymagania planu dotyczące prawników działających w sieci. Chcesz mieć dostęp do doświadczonych prawników, którzy ukończyli akredytowane szkoły prawnicze i są obecnie licencjonowani przez stany, w których prowadzą działalność. Przed zarejestrowaniem się, uzyskaj listę prawników uczestniczących w planie, a następnie wyszukaj w Internecie recenzje uczestniczących kancelarii prawnych i prawników w Twojej okolicy. Nie ma sensu rejestrować się w planie, który zapewnia dostęp do profesjonalistów o złej reputacji. Sprawdź również na stronie internetowej stowarzyszenia stanowego, aby upewnić się, że adwokaci planu mają dobrą opinię. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak wybrać właściwego prawnika .)

Dobry plan obejmie prawników z różnymi specjalnościami, tak jak twoje ubezpieczenie zdrowotne obejmuje usługodawców o różnych specjalnościach. W ten sposób będziesz mieć dostęp do ekspertów w różnych scenariuszach. Dobry plan będzie miał także szeroką sieć. Niektóre plany mają małe sieci adwokackie, w których może być tylko jedna uczestnicząca kancelaria prawna na państwo. Może to oznaczać, że możesz skontaktować się z adwokatem tylko przez telefon lub e-mail, ponieważ nie mieszkasz w pobliżu biura lub że trudno jest umówić się na spotkanie, ponieważ każdy uczestnik planu w twoim stanie próbuje współpracować z tą samą firmą prawniczą.

Jeśli angielski nie jest twoim preferowanym językiem, sprawdź, czy sieć obejmuje prawników, którzy mówią w Twoim języku. Poszukaj również planu, który pozwoli ci wielokrotnie współpracować z tym samym adwokatem, abyś mógł budować długoterminowe relacje z jednym prawnikiem.

Sposoby zakupu osobistego ubezpieczenia prawnego

Jeśli Twój pracodawca oferuje ubezpieczenie prawne, będziesz mieć możliwość zarejestrowania się w momencie zatrudnienia, a następnie co roku podczas otwartej rekrutacji. Po rejestracji możesz anulować w dowolnym momencie, ale możesz zmienić zakres ubezpieczenia tylko podczas otwartej rejestracji. Będziesz automatycznie rejestrowany każdego roku, chyba że anulujesz.

Jeśli twój pracodawca nie oferuje osobistego ubezpieczenia prawnego jako świadczenia, możesz wykupić indywidualną polisę na własną rękę. Zakres planu może nie być tak kompleksowy, jak oferowany przez pracodawcę.

Ile to kosztuje

Miesięczny koszt osobistego ubezpieczenia prawnego prawie nie obniży budżetu. Oto kilka przykładowych miesięcznych premii za 2015 r.

- Pracownicy stanu Kalifornia: 10, 19 USD / mc. osoba fizyczna, 17, 74 USD / mies. rodzina

- Plany prawne MetLife dla pracowników: około 20 USD miesięcznie, w tym małżonka i osoby pozostające na utrzymaniu

- Indywidualne plany LegalZoom: 9, 99 USD miesięcznie, jeśli przedpłata trwa jeden rok, 11, 99 USD miesięcznie, jeśli przedpłata trwa sześć miesięcy. W przeciwnym razie 14, 99 USD miesięcznie. Obejmuje małżonka i osoby pozostające na utrzymaniu.

Dolna linia

Osobiste ubezpieczenie prawne jest tanie, a jeśli faktycznie z niego skorzystasz, łatwo się zwróci. Nawet jeśli nie masz pewności, czy masz jakieś prawne potrzeby, zapisanie się na plan umożliwiający niedrogie spotkanie z adwokatem raz w roku może być dobrym pomysłem. Pełnomocnik może pomóc w określeniu obszarów życia, w których potrzebna jest lepsza ochrona prawna, takich jak utworzenie zaufania rodzinnego lub pełnomocnictwa. Może on również pomóc Ci zaktualizować wcześniej utworzone dokumenty po zmianie życia, takiej jak małżeństwo, rozwód lub urodzenie dziecka.

Plany te mają jednak znaczące ograniczenia, co oznacza, że ​​możesz nie uzyskać tak dużego zasięgu, jak myślisz, i możesz łatwo zaspokoić podstawowe potrzeby prawne, takie jak przygotowanie za pomocą niedrogich usług online, które pobierają jednorazową opłatę. Wreszcie, nie zakładaj, że żaden osobisty plan ubezpieczenia prawnego zawiera określone świadczenia lub szczegóły; przeczytaj drobny druk przed zarejestrowaniem się, aby sprawdzić, czy plan oferuje usługi, które będą dla Ciebie wartościowe.