Jak chronić swoją emeryturę po rozwodzie

Rozwód może być jedną z najtrudniejszych i najbrzydszych rzeczy w życiu. Emocjonalne i rodzinne zamieszanie, które zwykle otacza ten proces, często pogarszają problemy finansowe i walka o podział aktywów. Plany emerytalne i emerytury są często kluczowym zasobem, na który oboje małżonkowie są celem, zwłaszcza gdy niepracujący małżonek może zostać pozostawiony bez jakichkolwiek oszczędności, jeśli nie jest w stanie uzyskać niczego od byłego partnera. Oto, co możesz zrobić, aby chronić swoje oszczędności emerytalne lub prawa do świadczeń, jeśli napotkasz ten niefortunny dylemat. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Poradzić sobie z rozwodem przy nienaruszonych finansach ).

Poznaj zasady

Pierwszym krokiem w ochronie twoich aktywów emerytalnych jest znajomość zasad rządzących twoimi planami, kontami i płatnościami emerytalnymi. Większość planów i kont ma określone procedury, których należy przestrzegać, jeśli chodzi o podział aktywów emerytalnych, a nieprzestrzeganie tych instrukcji może prowadzić do przepadku części lub całości tych aktywów - nawet jeśli zostały one przyznane w dekrecie rozwodowym. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Pułapki związane z rozwodem po 50 ). Na przykład Thrift Savings Plan, plan określonych składek dla pracowników federalnych i członków służb mundurowych, wymaga, aby podział aktywów planu był jasno określony i określany jako saldo TSP bezpośrednio w dekrecie rozwodowym. Ustne porozumienie między rozstającymi się małżonkami nie będzie wystarczające do przetworzenia odnowienia zgodnie z zasadami Kwalifikowanego stosunku rodzinnego (QDRO). Sam dekret musi coś powiedzieć na temat „małżonka ma prawo do X procent salda TSP uczestnika” gdzieś w dokumencie lub jednym z jego załączników. Jeśli nie, małżonek uczestnika nie otrzyma nic, niezależnie od jakiejkolwiek innej zawartej umowy. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Czy TSP to kwalifikowany plan emerytalny? )

Wszelkie długi należne w ramach planu emerytalnego również zwykle uważa się za wspólne zobowiązanie. Na przykład, jeśli współmałżonek uczestnika wziął pożyczkę w wysokości 50 000 USD ze swojego planu w wysokości 200 000 401 (k), wówczas podział 50-50 można obliczyć na podstawie pozostałej kwoty w planie, chyba że dekret rozwodowy wyraźnie stanowi, że pożyczka musi zostać spłacona przed podziałem. (Więcej, patrz: 401 (k) Pożyczki Plusy i minusy .)

Plany emerytalne

Biurokratycznie rzecz biorąc, podział IRA i planów określonych składek jest zwykle stosunkowo prostym procesem. Albo sam dekret rozwodowy, albo QDRO służy do przenoszenia sald kont z jednego małżonka na drugiego w formie kumulacji. W wielu przypadkach podział gwarantowanych świadczeń emerytalnych może być inną sprawą. Chociaż oba rodzaje funduszy emerytalnych muszą zwykle zostać podzielone w czasie rozwodu za pomocą jakiejś formy orzeczenia sądowego, istnieje kilka kluczowych czynników, które wpływają na sposób podziału miesięcznych świadczeń między małżonków. Jakakolwiek emerytura, która została uzyskana podczas małżeństwa rozwiedzionego małżonka, jest zwykle uważana za własność wspólną w większości stanów, a zatem podlega pewnej formie podziału w przypadku rozwodu. To powiedziawszy, istnieje kilka sposobów podziału tej bieżącej lub przyszłej wypłaty. (Aby uzyskać więcej informacji, patrz: 3 wydarzenia życiowe, które mogą zrujnować plany emerytalne .)

Większość emerytur oferuje pewną formę świadczenia dla osób pozostałych przy życiu, a w niektórych przypadkach były niepracujący małżonek może po prostu zdecydować się na zachowanie tego świadczenia. W innych przypadkach faktyczny zasiłek miesięczny jest dzielony między małżonków, a zasiłek dla osób pozostałych przy życiu może zostać zrzeczony, zatrzymany lub przeniesiony w zależności od orzeczenia rozwodowego. W niektórych przypadkach niepracujący małżonek może wyjść na przód, rezygnując z renty rodzinnej i zlecając drugiemu małżonkowi wykupienie polisy ubezpieczeniowej na życie określającej go jako beneficjenta. Może to być szczególnie ostrożne, jeśli zasiłek dla osób pozostałych przy życiu przestanie istnieć, jeśli niepracujący małżonek ponownie ożeni się ponownie przed osiągnięciem określonego wieku. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Rozwód powyżej 50 lat: siedem błędów, których należy unikać ).

Na przykład emerytura wypłacana emerytowanemu członkowi amerykańskiego wojska ma zasiłek dla osób pozostałych przy życiu, który wygasa, jeżeli małżonek zmarłego członka służby ponownie wyjdzie za mąż przed 55 rokiem życia. Dlatego małżonek, który rozwodzi się z członkiem służby, który otrzyma emeryturę powinni porównać liczby, aby porównać świadczenie z tytułu śmierci z ubezpieczenia na życie z tym, co otrzymają z planu świadczeń dla osób pozostałych przy życiu, jeśli ponownie wyjdą za mąż przed ukończeniem 55 roku życia (co w większości przypadków jest raczej prawdopodobne). (W celu zapoznania się z treścią zobacz: Powiedz „I Do” zgodności finansowej ).

Co musisz zrobić

Jeśli rozwodzisz się lub poważnie zastanawiasz się nad tym, teraz nadszedł czas, aby kaczki w szeregu dotyczące podziału aktywów emerytalnych. Poniższe kroki mogą pomóc w uzyskaniu lub zachowaniu uczciwej części aktywów programu emerytalnego podczas postępowania rozwodowego.

• Odrabiaj pracę domową - jak wspomniano wcześniej, ci, którzy rozumieją ogólne zasady podziału planów, będą znacznie lepiej mogli ocenić, czy otrzymują lub zatrzymują to, co powinni. Jeśli dekret rozwodowy stanowi, że plan lub konto mają być podzielone równomiernie, wówczas nakaz przeniesienia całej kwoty jest oczywiście nieprawidłowy. Małżonkowie niebędący uczestnikami lub nie będący właścicielami mają prawo do uzyskania pełnych informacji o wszystkich planach emerytalnych lub saldach rachunków, które są własnością drugiego małżonka i powinni być w stanie uzyskać bieżące wyciągi ze wszystkich aktywów, emerytury lub w inny sposób kwalifikujących się do podziału. Musisz także pamiętać, że wiele zasad i przepisów dotyczących podziału emerytury i majątku emerytalnego różni się w poszczególnych stanach, więc upewnij się, jakie zasady obowiązują w twoim stanie i miejscowości. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Przepisy stanowe nakazują podział wspólnej własności .)
• Uzyskaj profesjonalną reprezentację - nawet jeśli podział reszty majątku małżeńskiego wydaje się stosunkowo prosty, w większości przypadków prawdopodobnie rozsądnie jest przynajmniej skonsultować się z prawnikiem emerytalnym w celu dokonania przeglądu podziału majątku emerytalnego. Rozwiedzeni małżonkowie, którzy nie są wykształceni w tej kwestii, mogą w niektórych przypadkach stracić z powodu prostej niewiedzy o tym, jak działają emerytury i które opcje wypłaty mogą być najlepsze dla obu stron, nawet jeśli są podzielone.
• Natychmiast wysyłaj wszystkie orzeczenia sądowe i dokumenty dotyczące rozwodów, aby planować i rozliczać opiekunów - jeśli zbyt długo zwlekasz, możesz utracić to, co ci się należy, ponieważ twoje dokumenty stały się nieaktualne, a zatem nieważne. Chociaż zgodnie z ustawą o ochronie emerytur z 2006 r. Wymagane są prywatne plany emerytalne, aby zaakceptować każde orzeczenie sądowe, niezależnie od tego, kiedy zostało wydane, nadal niezwykle ważne jest przedłożenie tej dokumentacji przed przekazaniem któregokolwiek z elementów planu lub emerytury. Jeśli tego nie zrobisz, możesz spotkać się z szansą na odzyskanie tych aktywów samodzielnie, co może wiązać się z dodatkowymi opłatami prawnymi i biurokratycznymi kłótniami. Ponadto, jeśli twój przyszły współmałżonek ma poważne problemy zdrowotne lub jest śmiertelnie chory, upewnij się, że otrzymałeś dokumenty prawne w celu planowania opiekunów wcześniej niż później. Rozstrzyganie spraw zmarłego byłego małżonka, który zmarł przed złożeniem dokumentów, może być prawdziwym koszmarem. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: The Pension Bill: A Wolf in Sheep's Clothing.)
• Przejrzyj świadczenia z ubezpieczenia społecznego - jeśli jesteś w związku małżeńskim z byłym przez co najmniej 10 lat, możesz być uprawniony do otrzymania części jego świadczeń z ubezpieczenia społecznego. Odwiedź stronę Social Security, aby dowiedzieć się, co musisz zrobić, aby odebrać. Jeśli masz również prawo do własnych świadczeń, zazwyczaj możesz otrzymywać większą część świadczenia lub część płatności byłego małżonka. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Rodzaje świadczeń z zabezpieczenia społecznego .)
• Upewnij się, że zostałeś określony jako osoba, która przeżyła - jeśli twój były otrzymuje emeryturę, którą dzielisz, upewnij się, że jesteś wymieniony jako osoba pozostająca przy życiu lub beneficjenta w planie, jeśli zamierzasz nadal pobierać świadczenia po jego odejściu. Dowiedz się, jakie formularze musisz podpisać, i przechowuj ich kopie w bezpiecznym miejscu do wykorzystania w przyszłości.
• Utwórz przedślubne porozumienie - może to być najprostszy sposób ochrony aktywów i interesów emerytalnych w przypadku podziału. Pamiętaj tylko o uwzględnieniu planów podziału emerytur i innych aktywów, a być może pozostawienie miejsca na pewne dostosowania, które mogą przynieść korzyści obojgu w zależności od okoliczności w momencie rozwodu. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Małżeństwo, rozwód i linia przerywana ).

Dolna linia

Rozwód nigdy nie jest przyjemnym procesem, ale znajomość zasad i przewidywanie wpływu podziału planu emerytalnego i wypłat emerytalnych może znacznie ułatwić obie strony. Jeśli masz pytania dotyczące tego, co musisz zrobić, aby upewnić się, że twoje aktywa są prawidłowo rozdzielone, odwiedź stronę internetową Centrum Praw Emerytalnych lub skonsultuj się z doradcą finansowym. (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: Rozwód? Właściwy sposób na podział planów emerytalnych .)