Jak działa ubezpieczenie parasolowe

Ubezpieczenie parasolowe jest rodzajem ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej i może być niezbędne, gdy znajdziesz się w odpowiedzialności za roszczenia większe niż ubezpieczenie domu lub samochodu. Jeśli posiadasz łódź, ubezpieczenie parasolowe odbierze również tam, gdzie kończy się ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej.

Ubezpieczenie parasolowe obejmuje nawet niektóre roszczenia odszkodowawcze, których polisy mogą nie obejmować, takie jak pomówienie, oszczerstwo i fałszywe więzienie. A jeśli posiadasz nieruchomość na wynajem, ubezpieczenie parasolowe zapewnia ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej wykraczającej poza zakres polisy właściciela domu.

Chociaż szanse na to, że zostaniesz pozwany, są nikłe, są dłużne niż ktoś, kto zapłaciłby twoje obecne polisy ubezpieczeniowe, ale jeśli znalazłeś się w takiej sytuacji, możesz stracić wszystkie pieniądze, które tak ciężko pracowałeś, aby zaoszczędzić. Ubezpieczenie parasolowe ma na celu zagwarantowanie, że nigdy nie znajdziesz się w tym koszmarze. Przyjrzyjmy się bliżej, jakie ubezpieczenia parasolowe potrzebują, kto ich potrzebuje, jak to działa, ile kosztuje i czego nie obejmuje.

Co obejmuje ubezpieczenie parasolowe

Oto kilka przykładów incydentów, które może obejmować polisa parasolowa, jeśli ubezpieczenie domu lub ubezpieczenie samochodu nie wystarczy:

- Twój pies wybiega z domu i brutalnie atakuje sąsiadkę, która szła na spacer i zajmowała się swoimi sprawami. Sąsiadka pozywa cię do pokrycia jej rachunków medycznych, utraconych zarobków, bólu i cierpienia.

- Twoja córka wdaje się w bójkę w szkole i uderza inną dziewczynę, łamiąc nos. Rodzice dziewczyny pozywają cię.

- Powodujesz wypadek 10-samochodowy, a twoje ubezpieczenie od szkód majątkowych nie jest wystarczająco wysokie, aby zapłacić za wszystkie pojazdy zastępcze 10 ofiar wypadków. Twoje ubezpieczenie od odpowiedzialności osobistej nie jest również wystarczająco wysokie, aby opłacić rachunki medyczne.

- Wysyłasz kanapki do szkoły syna na lunch w terenie. Kilku uczniów choruje na zatrucie pokarmowe, a ich rodzice pozywają cię.

- Twój nastolatek urządza przyjęcie w domu, gdy jesteś poza miastem. Ktoś przynosi alkohol na imprezę, a jeden z gości zostaje aresztowany za kierowanie pojazdem pod wpływem drogi do domu. Zostajesz pozwany.

Zasady parasolowe obejmują również złośliwe ściganie, bezprawny wjazd, naruszenie prywatności i inne szkody.

Jak mogliście wyciągnąć z tych przykładów, ubezpieczenie parasolowe obejmuje nie tylko ubezpieczającego, ale także innych członków jego rodziny lub gospodarstwa domowego. Więc jeśli twój nastolatek nie jest najlepszym kierowcą, możesz lepiej spać w nocy, wiedząc, że twoja polisa pokryje rachunki medyczne poszkodowanych, jeśli twoje dziecko zostanie uznane za odpowiedzialne za poważny wypadek. To powiedziawszy, upewnij się, że rozumiesz, jak twoja polisa definiuje członka gospodarstwa domowego, abyś rzeczywiście miał potrzebną ochronę.

Być może zauważyłeś również, że chociaż ubezpieczenie parasolowe stanowi ochronę wykraczającą poza ubezpieczenie domu i samochodu, zdarzenie nie musi obejmować twojego mienia ani pojazdu, aby ubezpieczenie parasolowe mogło je pokryć. Ubezpieczenie obejmuje również cały świat, z wyjątkiem domów i samochodów, które posiadasz na mocy przepisów innych krajów.

Czy potrzebujesz ubezpieczenia parasolowego?

Z pewnością decyzja o zakupie ubezpieczenia parasolowego wiąże się z pewnym czynnikiem strachu. Wiele firm ubezpieczeniowych twierdzi, że jest to potrzebne ze względu na świat, w którym żyjemy w zgodzie z procesami, w którym każdy może Cię pozwać i zrujnować finansowo. W wiadomościach można znaleźć wiele horrorów z zakresu odpowiedzialności osobistej, w których ławy przysięgłych przyznały milionom wyroków ofiarom, które jednostki musiały zapłacić. Ale jak prawdopodobne jest, że znajdziesz się w takiej sytuacji? Czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia parasolowego? (W celu zapoznania się z treścią zobacz: Pada deszcz Pozwy sądowe: czy potrzebujesz zasad parasolowych? )

Zasadniczo możesz usłyszeć, że powinieneś wykupić ubezpieczenie parasolowe, jeśli całkowita wartość twoich aktywów, w tym zwykłych rachunków czekowych i oszczędnościowych, kont emerytalnych i oszczędnościowych i inwestycyjnych, innych rachunków inwestycyjnych i kapitału własnego, jest większa niż limity twojego odpowiedzialność auto lub właścicieli domów. Ideą tej porady jest to, że chcesz mieć wystarczające ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej, aby w pełni pokryć swoje aktywa, abyś nie mógł ich stracić w procesie sądowym.

To zalecenie nie ma jednak sensu, ponieważ nagrody jury mogą z łatwością przekroczyć limity polisy ubezpieczeniowej. Prawdziwe pytanie, które powinieneś sobie zadać, brzmi: czy mogę zostać pozwany? Każdy jest, więc w pewnym sensie ubezpieczenie parasolowe ma sens dla każdego. To niewielka cena za dodatkowy spokój ducha.

Ale niektórzy ludzie bardziej potrzebują polityki parasolowej niż inni. Jeśli zaangażujesz się w jakąś działalność, która zwiększa ryzyko poniesienia nadmiernej odpowiedzialności, jesteś jeszcze lepszym kandydatem na polisę parasolową. Czynniki ryzyka odpowiedzialności osobistej obejmują posiadanie nieruchomości, wynajem, dzierżawę, zatrudnienie pracowników gospodarstwa domowego, posiadanie trampoliny lub wanny z hydromasażem, organizowanie dużych przyjęć i bycie znaną osobą publiczną. Posiadanie nastoletniego kierowcy również zwiększa ryzyko, podobnie jak posiadanie psa lub domu z basenem. Zasadniczo, im bardziej prawdopodobne jest, że zostaniesz pozwany, tym silniej powinieneś rozważyć zakup ubezpieczenia parasolowego, ale każdy, kto ma awersję do ryzyka, będzie lepiej spał w nocy, wiedząc, że jest chroniony polisą parasolową.

Przykład działania ubezpieczenia parasolowego

Załóżmy, że twoje ubezpieczenie domu ma limit odpowiedzialności osobistej w wysokości 300 000 $. Organizujesz dużą imprezę świąteczną, a jeden z twoich gości ześlizguje się i spada na twoje lodowe schody. Kończy się wstrząsem mózgu i niektórymi astronomicznymi rachunkami za leczenie i postanawia cię pozwać. W sądzie jury staje po stronie gościa i przyznaje jej wyrok w wysokości 1 miliona dolarów. Wyrok ten jest o 700 000 USD wyższy niż limit odpowiedzialności ubezpieczeniowej właścicieli domów.

Bez parasola odpowiedzialności osobistej musisz zapłacić 700 000 $ z kieszeni. W twojej sytuacji pieniądze będą musiały pochodzić z twojego konta emerytalnego, głównego źródła oszczędności. Strata jest druzgocąca i oznacza, że ​​będziesz musiał przepracować 10 dodatkowych lat, znaleźć lepiej płatną pracę lub ograniczyć wydatki, aby uzupełnić swoje oszczędności i wrócić na emeryturę. Ale jeśli masz 1 milion dolarów na ubezpieczenie parasolowe, twoja polisa parasolowa obejmie część wyroku, którego nie ma twoje ubezpieczenie domu, a twoje oszczędności emerytalne pozostaną nienaruszone. Polisa parasolowa obejmie również wszelkie opłaty adwokackie i inne wydatki związane z procesem sądowym, które nie były objęte polisą właściciela domu. Ubezpieczenie to stanowi dodatek do 1 miliona dolarów. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Jak chronić swoją emeryturę przed procesami sądowymi .)

Więc jeśli masz odliczenie 5000 $ na ubezpieczenie swojego domu, zapłacisz tę kwotę z własnej kieszeni. Następnie polisa właściciela domu zapłaci kolejne 295 000 $, co pozwoli ci osiągnąć limit 300 000 $. W tym przypadku ubezpieczenie parasolowe nie ma osobnego odliczenia, ponieważ polisa właściciela domu pokryła część straty. Twoja polityka parasolowa spłaca pozostałe 700 000 $ wyroku plus koszty prawne, więc masz tylko 5000 $ za 1 milion $ wyroku.

Co się stanie, jeśli zostaniesz pociągnięty do odpowiedzialności w przypadku, gdy ubezpieczenie domu lub samochodu nie miało zastosowania? Potem zapłacisz ulgę ubezpieczeniową, zwaną samoubezpieczeniem, zanim zaczniesz obowiązywać polisa parasolowa.

Ile kosztuje ubezpieczenie parasolowe?

Koszt polisy parasolowej zależy od tego, ile ubezpieczenia kupujesz, od stanu, w którym mieszkasz (stawki ubezpieczenia różnią się w zależności od stanu) oraz od ryzyka, jakie ubezpieczenie przedstawia ubezpieczycielowi. Im więcej domów lub samochodów posiadasz, a im więcej członków rodziny obejmie twoją polisę, tym więcej będzie ona kosztować.

Ale ubezpieczenie parasolowe jest dość tanie w porównaniu z innymi rodzajami ubezpieczeń, zwłaszcza biorąc pod uwagę zakres ubezpieczenia. Insurance Information Institute twierdzi, że większość polis o wartości 1 miliona USD kosztuje od 150 do 300 USD rocznie, a za 2 miliony USD można zapłacić o około 75 USD więcej, a kolejne 50 USD rocznie za każdy dodatkowy milion USD ubezpieczenia. Ubezpieczenia parasolowe większości firm ubezpieczeniowych zaczynają się od 1 miliona dolarów, przy czym dostępne są wyższe limity.

Dlaczego ubezpieczenie parasolowe jest tak tanie? Jest to częściowo spowodowane tym, że musisz mieć dużo ubezpieczenia domu i samochodu, zanim firma ubezpieczeniowa wystawi Ci polisę parasolową. Prawdopodobnie będziesz musiał ponieść maksymalne ubezpieczenie odpowiedzialności dostępne w ramach polisy właściciela domu i samochodu, zanim będziesz mógł kupić polisę parasolową.

Większość ludzi ma już co najmniej 100 000 USD w zasięgu właściciela domu. Minimalna ochrona ubezpieczeniowa zależy od przepisów stanowych, ale zwykle wynosi 25 000 USD na osobę i 50 000 USD na wypadek. Maksymalna kwota, którą zwykle można kupić, to 500 000 USD w ramach odpowiedzialności osobistej na podstawie polisy właściciela domu oraz 250 000 USD na osobę i 500 000 USD na wypadek w ramach polisy ubezpieczenia auto. Jeśli nie masz już tak dużej ochrony ubezpieczeniowej, składki na ubezpieczenie domu i samochodu wzrosną, przez co polisa parasolowa będzie droższa, niż mogłoby się to wydawać na pierwszy rzut oka.

Jeśli zwiększenie zasięgu i zakup polisy parasolowej jest dla Ciebie zbyt drogie, alternatywnie możesz być w stanie wykupić rekomendacje ubezpieczenia auto lub domu, które zwiększą twoje limity odpowiedzialności powyżej zwykłych limitów. Prawdopodobnie nie uzyskasz tyle zasięgu, ile parasol mógłby zapewnić, ale nadal będziesz lepiej chroniony niż przedtem.

Innym możliwym warunkiem uzyskania ubezpieczenia parasolowego jest posiadanie ubezpieczenia auto i / lub właściciela domu w tej samej firmie, która wystawia polisę parasolową. Ale nawet jeśli wybrany przez ciebie ubezpieczyciel parasolowy nie wymaga posiadania polisy ubezpieczeniowej dla domu i samochodu z tą firmą jako warunku uzyskania ubezpieczenia parasolowego, może być tańszy w ten sposób uzyskanie rabatu na pakiet ubezpieczeń. Z drugiej strony zmiana ubezpieczyciela może oznaczać wyższe składki, dlatego warto porównać oferty. Innym zagadnieniem jest to, że łatwiej jest mieć wszystkie swoje zasady w tej samej firmie ze względów administracyjnych na wypadek, gdybyś musiał skorzystać z zasad ogólnych. (W celu zapoznania się z treścią, patrz: Pakiet ubezpieczenia dla dużych oszczędności .)

Jaki jest haczyk?

Jedną wielką zaletą zasad parasolowych jest to, że zapewniają szeroki zasięg. Obejmują wszelkie incydenty, których polisa nie wyklucza, w przeciwieństwie do niektórych polis ubezpieczeniowych, które obejmują wyłącznie incydenty o określonych nazwach. Ale żadna polisa ubezpieczeniowa nie obejmuje wszystkiego. Oto niektóre rzeczy, których Twoja polityka parasolowa prawdopodobnie nie obejmuje:

- Uszkodzenie celowo wyrządzone przez ciebie lub członka rodziny. Jeśli zepchniesz gościa ze strony po schodach, ubezpieczenie parasolowe nie pokryłoby kosztów procesu lub wyroku (podobnie jak ubezpieczenie właściciela domu).

- Odpowiedzialność za działalność gospodarczą lub zawodową. Będziesz potrzebować ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej na wypadek tych zdarzeń.

- Odpowiedzialność, którą zgodziłeś się przyjąć na podstawie podpisanej umowy.

- Odpowiedzialność związana z wojną. Powodzenia w znalezieniu każdego rodzaju ubezpieczenia, które obejmuje szkody spowodowane wojną; straty finansowe związane z wojną są zbyt wysokie, aby mogły je pokryć firmy ubezpieczeniowe.

- Uszkodzenie własnego mienia. Pamiętaj, że jest to polityka odpowiedzialności cywilnej, która obejmie cię tylko wtedy, gdy będziesz odpowiedzialny za uszkodzenie mienia innej osoby. Upewnij się, że posiadasz wystarczające ubezpieczenie domu na pokrycie szkód w twoim mieniu. (W celu zapoznania się z treścią zobacz: Znajdź ubezpieczenie najlepszego właściciela domu. )

Dolna linia

Nawet najbardziej ostrożna osoba z najlepszymi intencjami może stanąć na przeszkodzie, aby uzyskać ogromny osąd na podstawie pozwu dotyczącego odpowiedzialności osobistej. Chociaż raczej nie znajdziesz się w takiej sytuacji, nadal mądrze jest chronić się przed tak niszczycielską stratą finansową. Ubezpieczenie parasolowe może ci w tym pomóc.