Czy Roboadvisor jest dla Ciebie odpowiedni?

Internetowi doradcy finansowi, znani jako roboadvisors, są teraz wściekli - przynajmniej według prasy finansowej i tego, co pojawia się w mediach społecznościowych. Jest z pewnością coś takiego, ponieważ Fidelity Institutional niedawno zawarła umowę z internetowym doradcą Betterment, a Charles Schwab Corp. (SCHW) niedawno zaprezentował własną usługę roboadvisor. W rzeczywistości prawie każda firma finansowa ma własnego roboadvisor lub współpracuje z jedną.

O co chodzi z tym hype - i czy roboadvisor jest właśnie dla Ciebie? Odpowiedź, podobnie jak większość pytań w świecie planowania finansowego, brzmi: „to zależy”. Oto kilka myśli do rozważenia.

Kluczowe dania na wynos

• Roboadvisors to tanie, zautomatyzowane platformy inwestycyjne, które zarządzają pieniędzmi za pomocą wykonywania algorytmicznego.
• Platformy te najlepiej nadają się dla nowych lub początkujących inwestorów, którzy mogą nie mieć dużo pieniędzy, ale nadal chcą zacząć wnosić wkład w portfel inwestycyjny.
• Z roboadvisorem możesz spodziewać się zoptymalizowanego portfela długoterminowego, ale poświęcisz możliwość dokonywania własnych wyborów inwestycyjnych, a także kontaktu z człowiekiem.

1. Jakiego poziomu porad potrzebujesz?

Pierwszą rzeczą, o której musisz pomyśleć, to jaki poziom porad i wiedzy naprawdę potrzebujesz do zarządzania swoimi pieniędzmi? Z pewnością, jeśli masz siedmiocyfrowe portfolio i potrzebujesz porady w skomplikowanych obszarach, takich jak planowanie podatkowe, planowanie nieruchomości, wykonywanie opcji na akcje i tym podobne, roboadvisor prawdopodobnie nie jest dla ciebie, przynajmniej w ich obecnym stanie. Osobom takim lepiej służy relacja z bardziej tradycyjnym doradcą finansowym.

Dla Millenialsów i innych z bardziej skromnymi portfelami, którzy mogą potrzebować porady w zakresie alokacji aktywów i być może podstawowej pomocy w planowaniu finansowym, wielu dzisiejszych internetowych doradców może sprostać wymaganiom. Roboadvisors w przeważającej części konstruują portfele zgodnie z pasywnymi strategiami, takimi jak indeksowanie. Są to stosunkowo proste strategie inwestycyjne, które wykorzystują fundusze ETF do optymalizacji ryzyka portfela w stosunku do oczekiwanego zwrotu. Początkujący i ci, którzy wolą po prostu ustawić i zapomnieć, najprawdopodobniej docenią automatyzację, jaką zapewniają roboadvisors. Ponieważ roboadvisors są tanie i nie wymagają znacznych minimów, aby otworzyć konto, są atrakcyjne dla osób, które zwykle nie byłyby w stanie pozwolić sobie na tradycyjnego doradcę finansowego.

Z roboadvisor nie będziesz w stanie wybierać akcji ani strategii. Roboadvisors podejmują wszystkie decyzje za Ciebie. Tak więc, jeśli jesteś osobą, która może nie mieć mnóstwo pieniędzy do zainwestowania, ale chce większej kontroli nad naszą autonomią w dokonywaniu wyborów inwestycyjnych, możesz zamiast tego spojrzeć na samokierujące internetowe platformy transakcyjne, takie jak Robinhood, E-Trade lub Ameritrade - wszystkie z nich oferują teraz bezpłatny obrót większością akcji i funduszy ETF.

2. Wszyscy Roboadvisors nie są tacy sami

Podobnie jak wszyscy tradycyjni doradcy finansowi nie są tacy sami, nie wszyscy też są doradcami internetowymi. W świecie tradycyjnych doradców finansowych istnieją różnice w zakresie ich specjalizacji, sposobu otrzymywania wynagrodzenia i rodzajów klientów, z którymi współpracują. To samo dotyczy przestrzeni doradców robo.

Na przykład doradca internetowy Learnvest zaspokaja potrzeby różnych osób, od podstawowego budżetowania po osoby wymagające planowania finansowego i doradztwa inwestycyjnego. Ich opłaty wahają się od około 70 do 400 USD jednorazowo z miesięcznymi opłatami za bieżące wsparcie. A Personal Capital oferuje usługi ukierunkowane nieco bardziej na rynek i jest skierowane do inwestorów z portfelami od 250 000 do 1 miliona USD w górę. Z drugiej strony Acorns wymaga zaledwie 5 USD na start i oferuje narzędzia, takie jak zaokrąglanie dodatkowych zmian w zakupach, które mają zostać zainwestowane w twoje portfolio.

Niektórzy roboadvisors zezwalają tylko na szeroko zakrojone inwestycje indeksowe, inni coraz częściej dodają społecznie odpowiedzialne portfele dla tych klientów, którzy są świadomi tych kwestii. Inne, takie jak M1 Finance, pozwalają użytkownikom dostosowywać swoje portfele na podstawie tematów lub opartych na popularnych strategiach.

3. Wygoda i dostępność

Jednym z głównych plusów doradców internetowych jest wygoda współpracy z nimi i łatwość dostępu do ich usług. Jako rodzic trzech pokoleń, wiem, że to pokolenie jest bardzo przyzwyczajone do kupowania towarów i usług online, więc dlaczego nie doradztwo finansowe?

Doradcy online są dostępni 24/7, co może spodobać się szerokiemu gronu klientów. Przy napiętym harmonogramie wszystkich osób ten poziom dostępności może być impulsem dla niektórych osób, aby pójść i uzyskać potrzebną pomoc finansową.

Jednocześnie wielu robotów doradczych jest w pełni zautomatyzowanych i ma ograniczone zaangażowanie ludzi. Podczas gdy niektórzy zatrudniają ludzkich doradców w zakresie rozmów telefonicznych i pytań od klientów, większość z nich nie pracuje nad Twoimi portfelami ani wyborami inwestycyjnymi - wszystkie są wykonywane przez algorytmy. Zamiast tego ci rozmówcy mają za zadanie kontrolować emocje i działać bardziej jak trener lub terapeuta niż doradca finansowy.

4. Zrozumienie, co kryje się za poradą

To, że doradca online jest dostępny i niedrogi, nie oznacza, że ​​doradztwo jest dobre. Każdy, kto chce skorzystać z internetowego doradcy, musi najpierw odrabiać lekcje i rozumieć, w jaki sposób generowane są rekomendacje inwestycyjne.

Większość roboadviserów wykorzystuje algorytmy tego lub innego rodzaju do formułowania rekomendacji inwestycyjnych. Chociaż nie jesteś matematykiem ani ekspertem inwestycyjnym, przynajmniej zadawaj pytania i czytaj o ich metodologii inwestycyjnej, aby sprawdzić, czy ma to dla Ciebie sens. Większość robotów doradczych w takiej czy innej formie stosuje strategie inwestycyjne oparte na nowoczesnej teorii portfela (MPT), a strategie inwestycyjne roboadvisor często można znaleźć, przeszukując ich stronę internetową lub z plików FINRA. MPT to metoda optymalizacji indeksowanych portfeli poprzez określenie najlepszego zestawu wag klas aktywów, który generuje najwyższy oczekiwany zwrot z określonej kwoty ryzyka.

5. Czy musi to być „Albo”, albo?

Z pewnością nie jestem ekspertem w dziedzinie doradztwa online, ale wydaje mi się, że wraz z takimi osobami jak Schwab i Fidelity wkraczają w to miejsce, nie potrwa to długo, dopóki niektóre z najlepszych aspektów doradców online nie pokryją się z ofertami usług tradycyjni doradcy tradycyjni. W rzeczywistości widzimy to od kilku lat z funkcjami takimi jak portale klienckie online na stronach internetowych wielu doradców finansowych.

Jest prawdopodobne, że w przyszłości zobaczymy odmianę internetowego doradcy oferowanego przez bardziej tradycyjnych doradców finansowych, aby przyciągnąć młodszych klientów, którzy mogą stać się większymi klientami, którzy potrzebują, chcą i stać na bardziej tradycyjne porady z pełnym zakresem usług .

Praca z klientami online i zdalnie ma również zalety dla tradycyjnego doradcy finansowego. Chociaż z pewnością istnieją koszty związane z budową i utrzymaniem ich strony internetowej, przyniosłoby to oszczędności wynikające z wyeliminowania fizycznej obecności oraz, prawdopodobnie, możliwość dotarcia do szerszego grona potencjalnych klientów.

6. Co się stanie, gdy rynek znów się obniży?

Wzrost liczby internetowych doradców nastąpił podczas porywającej hossy, która trwa od marca 2009 roku. Co stanie się z tymi firmami podczas następnego bessy? Czy ich młodsi, niedoświadczeni klienci zapłacą za swoje inwestycje? Szczerze nie mam pojęcia. Jednak jedną z zalet ludzkiego dotyku jest możliwość doradcy oderwania nerwowych klientów od przysłowiowej półki.

Dolna linia

Wpływ na wszystkie firmy ma postęp technologii i ogólnie zmiany. Działalność w zakresie usług finansowych nie jest wyjątkiem. W rzeczywistości doradcy finansowi są bardzo zależni od technologii w tak dużej mierze, co robią. Ewolucja do internetowych doradców nie jest zaskoczeniem. Czy doradca online jest właśnie dla Ciebie? Dla wielu odpowiedzią może być „tak”, zwłaszcza młodsi mniej zamożni inwestorzy, którzy byli strasznie niedoceniani przez sektor usług finansowych. Ta przestrzeń z pewnością będzie ewoluować w czasie i zaoferować jeszcze lepsze opcje inwestorom i doświadczonym doradcom finansowym.