Maxing Out Your 401 (k) i co dalej

Prawdopodobnie najważniejsze decyzje finansowe, które podejmiesz, będą dotyczyć kont emerytalnych. Jasne, kupno domu to ważna decyzja, ale jeśli teraz podejmiesz niewłaściwe decyzje emerytalne, posiadanie wystarczającej ilości pieniędzy na utrzymanie w późniejszych latach jest prawie niemożliwe.

Dlatego musisz zrozumieć, jak działają Twoje konta emerytalne i jak zmaksymalizować ich skuteczność. Nie musisz być ekspertem, ale powinieneś starać się zrozumieć wystarczająco dużo na temat swojej przyszłości finansowej, aby wiedzieć, gdzie kierować swoje pieniądze.

Brak oszczędności emerytalnych

Badanie po badaniu potępia brak lub ograniczone oszczędności emerytalne Amerykanów. Jeśli jesteś jak większość ludzi, musisz oszczędzać agresywnie.

„Mając miliony Amerykanów w zakresie oszczędności emerytalnych, ważne jest nie tylko oszczędzanie, ale także oszczędzanie każdego roku”, mówi Greg McBride, główny analityk finansowy Bankrate.com i CFA.

Dla wielu osób oszczędzających na emeryturę ich 401 (k) jest ich głównym narzędziem oszczędnościowym. W 2018 r. Możesz wnieść do 18 500 USD do swojego planu 401 (k). Aby to zrobić, będziesz musiał wpłacić 1 541, 66 USD miesięcznie. Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz wnieść 6000 USD więcej - do 24 000 USD w 2018 r. To miesięczny wkład w wysokości 2000 USD.

Przyczynienie się do tego może nie być możliwe, ale jeśli tak, to może być dobrym pomysłem.

Obniża twój rachunek podatkowy

„Uczestnicy, którzy wnoszą składki z odroczonym podatkiem do kwoty 401 (k), mogą odpisać je od dochodu przychodzącego z podatku”, mówi Mark Hebner, założyciel i prezes Index Fund Advisors, Inc., w Irvine, Kalifornia, i autor „Index Funds: 12-Step Program naprawczy dla aktywnych inwestorów”.

„W końcu zapłacisz podatki po wycofaniu środków na emeryturze” - dodaje Hebner. „Jednak opłacanie składek z odroczonym podatkiem może być korzystne, zwłaszcza jeśli spodziewasz się, że przejdziesz na emeryturę w niższej grupie podatkowej”.

Jeśli wpłacisz pełne 18 500 USD i spadniesz do 24% przedziału podatkowego na 2018 r. (Roczny dochód między 82 501 USD a 155 500 USD), to będzie to 4, 440 USD, które nie będziesz winien wujkowi Samowi. Jeśli masz 50 lat lub więcej i wpłacasz składki, możesz zaoszczędzić nawet 5 760 USD. Trudno powiedzieć „nie” takim oszczędnościom.

Prawdopodobnie pasuje

Nie wszyscy planiści finansowi uważają, że powinieneś zmaksymalizować swoje 401 (k) oszczędności - niektórzy uważają, że nie jest to dobry pomysł. Ale większość zgadza się, że powinieneś przyczynić się do dopasowania swojego pracodawcy. Prawdopodobnie dostajesz około 50 centów za dolara za maksymalnie 6% swojej pensji, jeśli spadniesz do średniej.

To równowartość twojego pracodawcy, który daje ci czek na około 1800 USD dla pracownika zarabiającego 60 000 USD rocznie. I nie zapominaj, że z czasem wzrośnie 1800 USD. To sprawia, że ​​wkład pracodawcy jest warty ponad 1 800 USD. Nie odrzucaj darmowych pieniędzy.

Nie musisz być profesjonalistą inwestującym

Po wniesieniu wkładu w dopasowanie do pracownika masz wybór. Wiele 401 (k) ma przeciętne opcje inwestycyjne. Prawdopodobnie musisz wybierać spośród ograniczonej liczby funduszy wspólnego inwestowania z wyższymi opłatami i niższą wydajnością.

Możesz czytać artykuły lub otrzymywać dobre porady, aby „ocenić dostępne fundusze w swoim planie” lub „porozmawiać z doradcą finansowym” - dobre rekomendacje, jeśli naprawdę wiesz, jak to zrobić lub z kim się skonsultować.

Ale bez względu na to, jak złe są dostępne opcje w twoim 401 (k), wszystkie są lepsze niż nic nie robić. Jeśli ledwo rozumiesz coś, co ma związek z inwestowaniem i finansowaniem, i nie zamierzasz płacić za doradcę finansowego, maksymalne wykorzystanie 401 (k) jest najlepszym wyborem. Nie dlatego, że niekoniecznie jest to najlepszy sposób na oszczędzanie, ale dlatego, że jest lepszy niż nic nie robić.

Większość 401 (k) ma co najmniej kilka tanich funduszy indeksowych. Jeśli jesteś młody, włóż dużo pieniędzy do funduszu indeksów giełdowych. Gdy zbliżasz się do przejścia na emeryturę, przenieś większość z nich na fundusz obligacji. Niektóre osoby twierdzą, że przydzielają według twojego wieku. Jeśli masz 30 lat, zatrzymaj 30% swoich funduszy emerytalnych w funduszu obligacji. Jeśli masz 60 lat, zrób to 60%. Jeśli nie chcesz zadzierać z alokacją, rozważ fundusz na datę docelową.

„Środki z datą docelową w wysokości 401 (k) mogą być bardzo dobrą inwestycją. Zapewniają dywersyfikację inwestycji bez konieczności wybierania poszczególnych inwestycji. Mają też tendencję do bycia bardziej konserwatywnymi bliżej wybranej daty. Połączenie tych korzyści może sprawić, że będzie to punkt kompleksowej obsługi dla 401 (k) uczestników ”, mówi David S. Hunter, CFP®, prezes Horizons Wealth Management, Inc., w Asheville, Karolina Północna

(Przeczytaj więcej na temat alokacji oraz zalet i wad funduszy na dzień docelowy. )

Maxed Out 401 (k): Oto, co dalej

Teraz, jeśli włożyłeś maksimum do swojego 401 (k), ale nadal chcesz zaoszczędzić dodatkowe pieniądze na emeryturę, oto kilka opcji do rozważenia poza 401 (k).

IRA

Każdy może wnieść wkład w IRA w wysokości do 5500 USD (o ile ich zarobki wynoszą co najmniej tyle) w 2018 r. Osoby powyżej 50 roku życia mogą dodać kolejne 1000 USD. Niektóre opcje IRA mają jednak ograniczenia dochodów. Odliczenie tradycyjnej składki IRA podlega pułapom dochodów, jeśli pracujesz i jesteś objęty planem emerytalnym w pracy.

W tym przypadku w przypadku pojedynczych podatników wycofanie odliczenia rozpoczyna się od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) w wysokości 63 000 USD i całkowicie ustępuje wraz z MAGI wyższym niż 73 000 USD w 2018 r. W przypadku osób pozostających w związku małżeńskim i składających wniosek wspólnie, zaczyna się od 101 000 $ i odchodzi do MAGI powyżej 121 000 $. (Przeczytaj o limitach składek IRA w 2018 r.)

Wkład w Roth IRA pociąga za sobą także ograniczenia dochodów i wycofywanie. W przypadku samotnych podatników w 2018 r. Wycofywanie dochodu rozpoczyna się od MAGI w wysokości 120 000 USD i odchodzi w przypadku dochodów przekraczających 135 000 USD. W przypadku małżeńskich podatników składających wnioski wspólnie wycofanie rozpoczyna się od MAGI w wysokości 189 000 USD, a kończy całkowicie powyżej MAGI w wysokości 199 000 USD.

Spousal IRAs są narzędziem dla niepracującego małżonka, aby wnieść wkład własny na konto IRA. (Przeczytaj więcej na temat dokonywania składek IRA na małżonka).

Dla tych, którzy nie kwalifikują się w całości lub w części do wniesienia tradycyjnego wkładu IRA na podstawie przed opodatkowaniem, nadal mogą wnieść składkę IRA, której nie można odliczyć, do wysokości limitów składek. Ich inwestycje będą nadal rosły na zasadzie odroczenia podatku. Po wycofaniu będą musieli śledzić składki niepodlegające odliczeniu.

Konta HSA

Rachunki oszczędnościowe lub HSA są dostępne dla osób posiadających odliczalny plan ubezpieczenia zdrowotnego, niezależnie od tego, czy za pośrednictwem pracodawcy, czy zakupionego niezależnie. Składki są dokonywane przed opodatkowaniem, a jeśli są wykorzystywane na kwalifikowane wydatki medyczne, wypłaty z konta są zwolnione z podatku. Ponadto pieniądze nie muszą być wypłacane pod koniec każdego roku, więc mogą funkcjonować jak kolejny plan emerytalny. To świetny sposób na zaoszczędzenie kosztów opieki zdrowotnej na emeryturze. Limity składek na 2018 r. Wynoszą 3450 USD na osobę i 6900 USD na rodzinę. Dodatek wyrównawczy dla osób mających 55 lat w dowolnym momencie w ciągu roku to dodatkowy 1000 USD. (Przeczytaj więcej o zaletach i wadach kont oszczędnościowych).

Inwestycje podlegające opodatkowaniu

Opodatkowane inwestycje są realnym sposobem na gromadzenie oszczędności emerytalnych. Podczas gdy dywidendy i zyski kapitałowe podlegają opodatkowaniu, długoterminowe zyski kapitałowe (w przypadku inwestycji prowadzonych co najmniej przez rok) są opodatkowane według preferencyjnych stawek. Jeśli osiągnąłeś maksymalny poziom 401 (k), bądź świadomy lokalizacji aktywów, tj. Które inwestycje są przechowywane na rachunkach podlegających opodatkowaniu, a które są odroczone.

Zmienne renty roczne

Renty często otrzymują zły rap i, szczerze mówiąc, wiele kontraktów rentowych zasługuje na to. Jednak zmienna renta roczna może stanowić kolejny instrument umożliwiający wzrost składek po opodatkowaniu na zasadzie odroczenia podatku. Zmienne renty na ogół mają subkonta podobne do funduszy wspólnego inwestowania. W przyszłości zleceniobiorca może rozwiązać umowę lub zrealizować ją w całości lub w części. Zyski są opodatkowane jako zwykły dochód, a zbyt wiele umów zawiera uciążliwe opłaty i koszty rezygnacji, więc jeśli rozważasz zmienną rentę, odrabiaj pracę domową przed wystawieniem czeku.

401 (k) Planowanie: dolna linia

Jeśli masz talent, czas na naukę i jesteś trochę ryzykowny, możesz przebudować swój dom za ułamek ceny posiadania profesjonalisty. Ale jeśli jesteś jak większość, nie masz czasu na naukę. To samo dotyczy planowania emerytalnego. Istnieją potencjalnie bardziej opłacalne sposoby inwestowania funduszy emerytalnych - między innymi IRA i tradycyjne konta maklerskie .

Ale ze względu na twoją przyszłość, przeznaczenie pieniędzy gdzieś do pracy jest lepsze niż nic. Przy minimalnej wiedzy i badaniach możesz dowiedzieć się o funduszach indeksowych. Pochodzą z niskimi opłatami i są łatwiejsze do zrozumienia niż wiele innych rodzajów funduszy wspólnego inwestowania. A jeśli jesteś pilnym oszczędzaczem, który zmaksymalizował swoje 401 (k) składek, istnieją inne możliwości oszczędzania na emeryturze.

(Przeczytaj więcej o najlepszych strategiach, aby zmaksymalizować swoje 401 (k).)