Wskazówki dotyczące tworzenia planu 529

Inwestowanie w edukację dziecka jest jedną z najważniejszych rzeczy, które możesz dla niego zrobić. Plan 529 pozwala Ci zacząć oszczędzać wcześnie - im wcześniej, tym lepiej - dzięki czemu możesz pozwolić, aby zainwestowane pieniądze zarabiały więcej dla ciebie i twojego dziecka. Od czasu wprowadzenia nowego prawa podatkowego możesz również zainwestować pieniądze w 529, aby zaoszczędzić na kosztach edukacji w K-12, choć wielu ekspertów ostrzega, że ​​oszczędności na uczelni są najlepszym sposobem na ich wykorzystanie.

Bez względu na to, jak go wykorzystujesz, musisz uniknąć pewnych pułapek, jeśli chcesz, aby inwestycja się zwróciła, gdy dziecko będzie gotowe do szkoły. Patrzymy na siedem głównych błędów, które mogą Cię przewrócić.

(Zobacz także, jak nowe zmiany podatkowe promują 529 inwestycji )

Najpierw rozważ swój stanowy plan

Największym błędem, jaki możesz popełnić, jest wybranie niewłaściwego planu. Na początku badania zacznij od planu państwowego, aby najpierw zrozumieć, co oferuje. Każdy stan oferuje co najmniej jeden plan 529, ale nie wszystkie są tworzone jednakowo. Jedną z największych zalet jest to, że składki w ponad 30 stanach mogą skutkować ulgą podatkową w celu obniżenia rocznego rachunku stanowego.

Jeśli mieszkasz w jednym z tych pięciu stanów - w Pensylwanii, Arizonie, Maine, Kansas lub Missouri - możesz zainwestować w plan dowolnego stanu i nadal czerpać korzyści podatkowe, które oferują.

Nawet jeśli twój stan oferuje ulgi podatkowe, upewnij się, że opcje inwestycyjne odpowiadają rodzajom wyborów inwestycyjnych, których chcesz dokonać. Dobrym miejscem do rozpoczęcia porównywania 529 opcji w Internecie jest SavingforCollege.com i jego ranking najlepszych funduszy.

Dowiedz się, co jest gwarantowane

Niektóre stany oferują opłacone plany czesnego, ale nie wszystkie gwarancje czesnego są takie same. Niektóre stany oferują możliwość zablokowania czesnego, pod warunkiem, że dziecko zdecyduje się pójść do szkoły państwowej. Ale uwaga, wiele stanów, które gwarantują tę gwarancję, nie gwarantuje zwrotów. Jeśli zwroty nie są wystarczające, może nie być wystarczającej ilości pieniędzy, nawet przy gwarantowanym kursie czesnego.

Jeśli ważna jest dla Ciebie gwarancja czesnego, jedynymi stanami, na które możesz liczyć, są Floryda, Massachusetts, Missisipi lub Waszyngton. W przeciwnym razie nie ma gwarancji, że wzrost czesnego przewyższy wzrost inwestycji. Pamiętaj, aby przeczytać drobny druk.

Top 7 błędów, których należy unikać w planie 529

Zbadaj opłaty i wydatki

Podobnie jak w przypadku każdej inwestycji, opłaty i wydatki mogą mieć negatywny wpływ na powodzenie Twojej inwestycji. Badania przeprowadzone przez Financial Research Corporation, dużą organizację badawczą funduszy inwestycyjnych, wykazały, że średnia roczna opłata za 529 wynosi 0, 69%, jeśli jest kupowana bezpośrednio od państwa. Ale 529 kupionych przez brokerów średnio 1, 17%.

Ta różnica w opłatach może z czasem naprawdę wzrosnąć. Jeśli zainwestujesz 10 000 USD w dniu urodzenia dziecka, będzie ono warte 39 246 USD w 18. urodziny, jeśli przyjmiesz zwrot w wysokości 8% przy 0, 1% opłatach wewnętrznych. Jeśli opłaty te wynoszą 1, 1%, ten sam zwrot z 8% wzrośnie tylko do 32 746 USD. „To darmowe pieniądze, które po prostu zostawiasz na stole, które można wydać na edukację Twojego dziecka”, mówi Brian Preston, WPRyb dla Preston & Cleveland Wealth Management w McDonough, GA, i gospodarz Money Guy.

Kary podatkowe za zamianę planów

Jeśli zaczniesz od 529 i stwierdzisz, że popełniłeś błąd, możesz zmienić plany, ale rób to bardzo ostrożnie, aby uniknąć kar i podatków. Możesz dokonać tylko jednego bezkarnego przejścia na nowy 529 w dowolnym okresie 12 miesięcy.

Jedynym wyjątkiem od tej reguły jest zmiana członka rodziny, który będzie korzystał z planu. Załóżmy na przykład, że zacząłeś 529 dla każdego dziecka od urodzenia. Jedno z twoich dzieci otrzymało pełne stypendium i nie będzie potrzebowało pieniędzy. Możesz przelać fundusze na imię innego dziecka, nie martwiąc się o zasadę „raz na 12 miesięcy”.

Najlepszym sposobem uniknięcia ryzyka kary lub podatków jest współpraca z nowym administratorem planu w celu koordynacji transferu. Są też inne opłaty, na które musisz uważać: niektóre stany mają podatek od odzyskania od wcześniejszych odliczeń podatkowych, jeśli dokonujesz przeniesienia poza stan. Inni pobierają opłaty za świadczenie usług rollover. Jeśli więc chcesz zmienić 529 planów, zapytaj o wszystkie możliwe opłaty.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak i kiedy zmienić plan 529 ).

Wypłać środki poprawnie

Kiedy będziesz gotowy zacząć korzystać z funduszy na edukację swojego dziecka, uważaj, jak je wypłacić. Pieniądze można wydać wyłącznie na kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższe (QHEE).

Jeśli nie będziesz przestrzegać zasad, możesz spotkać się z niepotrzebnymi podatkami i karami. Oto dwie kluczowe rzeczy do rozważenia:

1. Jeśli wyciągniesz pieniądze przed zapisaniem się dziecka na studia, zapłacisz podatki od pieniędzy, w tym dodatkowo 10% kary za część stanowiącą przychód (nie twoją pierwotną wpłatę). Dlatego nie usuwaj pieniędzy przed zapisaniem się dziecka, a następnie wyjmij tylko to, co jest potrzebne do pokrycia QHEE dziecka.
2. Pamiętaj, aby wziąć pod uwagę wszystkie dotacje i stypendia przy obliczaniu kwoty, którą możesz wypłacić w ciągu jednego roku. Musisz odjąć pieniądze, które twoje dziecko otrzymuje z innych źródeł, zanim zaczniesz pobierać 529 funduszy. Jeśli pobierzesz zbyt dużo, nadwyżka zostanie uznana za dochód podlegający opodatkowaniu i będziesz musiał zapłacić tę dodatkową 10% karę od części pieniędzy przeznaczonej na zarobki.

Jeśli Twoje dziecko nie potrzebuje pieniędzy, dzięki stypendiom i stypendiom, możesz przenieść fundusze do innego członka rodziny bez podatków lub kar - lub zapisać je w funduszu na przyszłe wykorzystanie dziecka, na przykład na studiach podyplomowych. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Czy plan 529 można zastosować do pożyczki studenckiej?”)

Pokrycie wydatków niekwalifikowanych

Niektóre koszty uczelni nie są wydatkami kwalifikowanymi za 529 pieniędzy. Na przykład nie można spłacić pożyczek studenckich ani opłacić kosztów transportu środkami.

Jeśli twoje dziecko chce mieszkać poza kampusem, poproś swoją szkołę o wydatki na zakwaterowanie i wyżywienie, które byłyby typowe, gdyby mieszkały na kampusie. Możesz wykorzystać tylko 529 pieniędzy na mieszkanie poza kampusem, które nie przekracza kosztów na terenie kampusu.

Terminowe wkłady

Podobnie jak w przypadku każdej inwestycji, opóźnianie składek jest zawsze dużym błędem. Na przykład 1 000 USD zdeponowanych po urodzeniu dziecka wzrośnie do 3 996 USD w ciągu 18 lat przy oprocentowaniu 8%. Poczekaj, aż Twoje dziecko skończy 10 lat, a 1000 USD będzie miało tylko osiem lat na rozwój i wyniesie zaledwie 1850 USD, zanim Twoje dziecko będzie gotowe na studia.

Dolna linia

Zacznij oszczędzać na studia, jak tylko urodzi się twoje dziecko. Ty i inni członkowie rodziny, na przykład dziadkowie, możecie wnieść wkład do 529. Uważnie sprawdźcie swoje opcje, ale jeśli popełnicie błąd, możecie zmienić plany w późniejszym terminie.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz 5 tajemnic, których nie wiedziałeś o planie 529 i ryzyko 529 do podjęcia (lub nie) . Zobacz także plan 529 ).