9 najważniejszych zalet planu 403 (b)

Plan 403 (b) jest rodzajem chronionego podatkowo planu emerytalnego dla pracowników organizacji non-profit, takich jak szkoły, organizacje charytatywne i organizacje religijne. Ma to wiele wspólnego z szerzej uznanym planem 401 (k), ale z pewnymi kluczowymi różnicami.

Jeśli kwalifikujesz się do uczestnictwa w planie 403 (b) w pracy, przekonasz się, że ma on wiele zalet. Rzućmy okiem na dziewięć z nich.

Kluczowe dania na wynos

• 403 (b) plany emerytalne dla pracowników szkół i organizacji non-profit działają podobnie jak 401 (k) plany w sektorze komercyjnym.
• Jeśli Twój pracodawca oferuje tę opcję, możesz zainwestować w konto Roth, na którym nie uzyskasz ulgi podatkowej z góry, ale wypłaty na emeryturę będą zwolnione z podatku.
• Funkcja unikalna dla planów 403 (b) pozwala niektórym pracownikom z 15-letnim stażem pracy u tego samego pracodawcy wnieść dodatkowy wkład.

1. Składki podlegające odliczeniu od podatku

Składki na tradycyjny plan 403 (b) podlegają odliczeniu do celów federalnego podatku dochodowego. W efekcie pieniądze pochodzą z pensji i trafiają do planu 403 (b) bez konieczności płacenia podatków. Odliczenie podatkowe jest cenne, ponieważ zmniejsza kwotę podatku dochodowego należnego osobie, w oparciu o najwyższą krańcową stawkę podatkową. Na przykład, jeśli ostatnie 10 000 USD skorygowanego dochodu brutto jest opodatkowane w 22% przedziale podatkowym, umieszczenie 10 000 USD w tradycyjnym 403 (b) oznaczałoby oszczędności podatkowe w wysokości 2200 USD.

Ponadto „zarobki dotyczą całego salda, nie pomniejszonego o podatki. Zwiększa to ogólny zwrot”, mówi Elyse Foster, CFP®, założyciel Harbour Financial Group, w Boulder Colo.

2. Podatki zrzeczone do emerytury

Jeśli wpłacasz składki przed opodatkowaniem do tradycyjnego planu 403 (b), nie będziesz musiał płacić podatków od tych pieniędzy lub zysków z inwestycji przez lata, dopóki nie przejdziesz na emeryturę. Dobra wiadomość jest taka, że ​​większość osób po przejściu na emeryturę jest w niższej grupie podatkowej.

3. Możliwa opcja Roth 403 (b)

Od 2006 r. Pracodawcy mieli możliwość wpłacania składek Rotha na plany 403 (b). W przeciwieństwie do tradycyjnego 403 (b), składki na Roth 403 (b) nie kwalifikują się do odliczenia podatku. Jednak w przypadku dokonywania wypłat z części Roth swojego planu wypłaty te nie podlegają opodatkowaniu. Nie wszystkie plany 403 (b) mają opcję Roth, ale jeśli twoje, to warto rozważyć.

9 najważniejszych zalet planu 403 (b)

4. Wzrost bez podatku

Ogromną zaletą planu 403 (b), podobnie jak w przypadku 401 (k), jest to, że nie musisz płacić podatków od dywidend, odsetek lub zysków kapitałowych, które zarobisz na swoich inwestycjach, dopóki nie wyjmiesz tych pieniędzy. (Z kontem Roth 403 (b) nie będziesz wtedy nawet opodatkowany.) Natomiast jeśli utrzymasz swoje inwestycje emerytalne na rachunkach podlegających opodatkowaniu, będziesz opodatkowany od ich dochodów co roku.

Ponieważ nie musisz martwić się o skutki podatkowe w swoim 403 (b), możesz częściej równoważyć swój portfel, nie tracąc niczego poza możliwymi opłatami handlowymi. Nie musisz również martwić się o efektywność podatkową posiadanych funduszy wspólnego inwestowania, dzięki czemu możesz skoncentrować się na funduszach o wysokich zwrotach i niskich kosztach.

5. Rezerwy na pożyczki

W zależności od zasad konkretnego planu 403 (b) możesz być uprawniony do zaciągnięcia pożyczki ze swojego konta. Może to być pomocne w niektórych sytuacjach, takich jak zakup domu. Jednak wielu doradców finansowych przestrzega przed zaciąganiem pożyczek, ponieważ pozostawia mniej pieniędzy w planie 403 (b) zainwestowanym na emeryturę. Zasady dotyczące pożyczek planowych 403 (b) mogą być również bardzo rygorystyczne. Brak jednej płatności może oznaczać, że nie spłaciłeś całej kwoty pożyczki, powodując kary IRS za wcześniejsze wypłaty.

Być może możesz wziąć pożyczkę ze swojego konta 403 (b), ale doradcy finansowi ostrzegają, że nie zawsze jest to dobry pomysł.

6. Dopasowane wkłady

Innym dobrym powodem, aby włożyć pieniądze do kwoty 403 (b), jest to, że twój pracodawca wpłaca pasujące składki. Na przykład twój pracodawca może wpłacić kolejne 50 centów lub 1 USD za każdego dolara, do którego wpłacisz, do określonych limitów. Są to zasadniczo darmowe pieniądze.

7. Dostęp do tanich funduszy

Ponieważ plan 403 (b) może kontrolować aktywa o wartości wielu milionów dolarów, często może dać ci lepszą ofertę na swoje inwestycje niż sam. Aby zachęcić dużych klientów, takich jak plany emerytalne, instytucje finansowe czasami rezygnują z wysokich minimalnych wymagań inwestycyjnych, aby pracownicy mogli inwestować w fundusze „instytucjonalne” przy wyjątkowo niskich kosztach. Na przykład Vanguard Institutional Index Fund Institutional Plus Akcje (VIIIX) ma wskaźnik kosztów wynoszący zaledwie 0, 02% i zwykle wymaga inwestycji o wartości co najmniej 100 milionów USD. Jednak osoby fizyczne mogą inwestować w ten fundusz za pośrednictwem 403 (b), jeśli ich pracodawca to oferuje.

„Zasadniczo towarzystwo funduszy oferuje dużą zniżkę w stosunku do wskaźnika kosztów (kosztu inwestycji w fundusz) dla firm, które mają duże plany emerytalne. To może zaoszczędzić nawet pół procenta rocznie kosztów, co jest o wiele więcej pieniądze w kieszeni ”- mówi Kevin Michels, CFP®, planista finansowy z Medicus Wealth Planning w Draper w stanie Utah.

8. Wyższe limity wkładu

Plan 403 (b) umożliwia także przeznaczenie większej ilości pieniędzy każdego roku niż niektóre inne rodzaje kont emerytalnych. Jako pracownik możesz w 1919 r. Zwiększyć kwotę 19 000 USD do kwoty 403 (b). Jeśli masz 50 lat lub więcej, możesz być uprawniony do dodatkowego wkładu wyrównawczego w wysokości do 6000 USD, co daje łączną kwotę 25 000 USD. Natomiast limit na IRA w 2019 r. Wynosi 6000 USD, plus 1000 USD wkładu wyrównawczego, maksymalnie 7000 USD.

9. Dodatkowe wkłady

Unikalną zaletą planów 403 (b) jest to, że pozwalają niektórym osobom, które mają 15 lat pracy u tego samego pracodawcy, na wniesienie dodatkowej składki w wysokości do 3000 USD, jeśli ich plan na to pozwala. IRS wyjaśnia zasadę 15 lat i jak obliczyć dopuszczalny wkład w publikacji 571.

„Miałem nauczycieli, którzy korzystali z 15-letniej reguły razem ze swoimi pracodawcami. Oszczędili trochę więcej oprócz dużej kwoty, którą już odkładali w ciągu ostatnich kilku lat oszczędności„ energii ”aż do przejścia na emeryturę, „mówi Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., w Dallas, Pa.” Oczywiście istnieją pewne zastrzeżenia, ale korzyść dla osób w wieku przedemerytalnym może być ogromna, szczególnie jeśli nie w przeszłości wystarczyło. ”

Oznacza to również, że jeśli byłeś młody, kiedy zacząłeś ze swoim pracodawcą, nie będziesz musiał czekać do 50 roku życia, aby zacząć zwiększać składki emerytalne, jeśli możesz sobie na to pozwolić.

Dolna linia

Jak widać, istnieje wiele rzeczy, które lubią około 403 (b) planów. Kolejny plus wynika z regularnych, automatycznych wpłat. „Jedną ze wspaniałych cech planu emerytalnego w miejscu pracy, takiego jak 403 (b), jest sposób, w jaki inwestuje ustaloną kwotę dolara określoną przez pracownika, bez względu na to, czy rynek jest w górę, czy w dół. Ten proces nazywa się uśrednianiem kosztów dolara i jest to pomaga inwestorom, którzy w przeciwnym razie byliby emocjonalnie nastawieni do gwałtownych spadków na rynku, pozostanie na dobrej drodze ”- mówi Stephanie Genkin, CFP®, założycielka My Financial Planner, LLC, z Brooklynu, Nowy Jork