Medicaid vs. Medicare: Jaka jest różnica?

Choć brzmią podobnie, Medicare i Medicaid to dwa różne programy. Oba mogą pomóc w pokryciu kosztów opieki zdrowotnej i kosztów leczenia, ale Medicare to federalny program ubezpieczenia zdrowotnego oparty na wieku, który gwarantuje ochronę osobom w wieku 65 lat i starszym oraz niektórym młodszym osobom niepełnosprawnym. Z kolei Medicaid to program pomocy publicznej dla potrzebujących Amerykanów w każdym wieku. Oto jak odróżnić je od siebie i dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do jednego, czy obu.

Medicare vs. Medicaid

Medicaid

Medicaid to program pomocy publicznej oparty w dużej mierze na potrzebach finansowych; jest opłacany ze środków publicznych pobieranych przez podatki. W przeciwieństwie do programu federalnego Medicare, zarówno rządy stanowe, jak i rządowy fundusz Medicaid. Program, który zapewnia ubezpieczenie zdrowotne Amerykanom o niskich dochodach w każdym wieku, działa inaczej w każdym stanie, chociaż obowiązują wytyczne federalne.

Pod warunkiem, że istnieje potrzeba finansowa, prawdopodobnie kwalifikujesz się do Medicaid, jeśli należysz do jednej z następujących grup:

• Jesteś w ciąży: Niezależnie od tego, czy jesteś singlem, czy jesteś w związku małżeńskim, staraj się o Medicaid, jeśli jesteś w ciąży. Ty i twoje dziecko będziecie objęci ubezpieczeniem.
• Rodzic małoletniego lub nastolatka mieszkającego samotnie: jeśli masz dziecko poniżej 18 roku życia i potrzebujesz pomocy finansowej, możesz złożyć wniosek. Ponadto, jeśli twoje dziecko jest chore i potrzebuje wykwalifikowanej opieki, ale może pozostać w domu z wysokiej jakości opieką medyczną, Medicaid może pomóc. Wreszcie, Medicaid obejmuje nastolatków żyjących na własną rękę. Niektóre stany zezwalają na objęcie ochroną „dzieci” w wieku do 21 lat.
• Starzejący się, niewidomy lub niepełnosprawny: Medicare oferuje czasami spore płatności premium. Jeśli masz ponad 65 lat i nie stać Cię na opiekę zdrowotną, złóż wniosek również o Medicaid. Osoby z potrzebami medycznymi mogą ubiegać się bez względu na wiek.
• Bez niepełnosprawności, bez dzieci poniżej 18 roku życia: Ustawa o niedrogiej opiece daje państwom możliwość zapewnienia Medicaid osobom o niskich dochodach w wieku poniżej 65 lat bez niepełnosprawności lub małoletnich dzieci. Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z agencją stanową. Możesz zobaczyć, czy twój stan rozszerza zasięg Medicaid tutaj.

Uwagi specjalne

Chociaż świadczenia różnią się w zależności od stanu, każdy stan musi pokryć określone rodzaje opieki. Obejmują one szpitalne i ambulatoryjne usługi szpitalne, opiekę zdrowotną w domu opieki i domowej, usługi diagnostyczne laboratoryjne i rentgenowskie, transport do placówki medycznej oraz poradnictwo dotyczące zaprzestania palenia tytoniu przez kobiety w ciąży.

Oprócz płacenia wydatków związanych z Medicare, takich jak hospitalizacja, lekarze i leki, Medicaid oferuje dwa dodatkowe rodzaje opieki, których Medicare nie zapewnia:

• Opieka opiekuńcza: opieka opiekuńcza lub opieka osobista pomaga w codziennych czynnościach. Działania te obejmują jedzenie, kąpiel, ubieranie się i korzystanie z łazienki. Opiekę opiekuńczą można zapewnić wykwalifikowanemu zakładowi opieki, jeśli przebywasz w celu powrotu do zdrowia po udarze lub wypadku. Można go również zapewnić w domu, aby uniknąć przyjęcia do domu opieki lub przez pewien czas, zanim dom opieki stanie się najlepszą opcją.
• Domowa opieka pielęgniarska: Medicaid jest głównym dostawcą długoterminowej domowej opieki pielęgniarskiej. (Medicare zapłaci za wykwalifikowaną opiekę krótkoterminową lub rehabilitację w wykwalifikowanej placówce pielęgniarskiej, jednak nie obejmuje ona przedłużonej opieki.) Opieka w domu opieki w ramach Medicaid jest złożonym tematem. Nawet jeśli kwalifikujesz się do niego ogólnie, być może będziesz musiał pokryć część kosztów, w zależności od twoich dochodów i ulg podatkowych. Wyniki procesu aplikacyjnego określą, ile trzeba zapłacić.

Ponadto stany mogą zapewniać świadczenia wykraczające poza obowiązkowe wymagania, w tym ochronę przed lekami na receptę, fizykoterapię i terapię zajęciową, optometrię, usługi kręgarskie, opiekę dentystyczną i inne.

Reguły aplikacji różnią się w zależności od stanu, ale należy pamiętać, że proces ten może potrwać tygodnie lub nawet miesiące i może wymagać badania lekarskiego, a także obszernej dokumentacji przeszłych i obecnych transakcji finansowych.

Standardy dochodów dla Medicaid są ogólnie oparte na Federalnym Poziomie Ubóstwa. Wytyczne dla twojego stanu Program Medicaid określi szczegóły twojej sytuacji. W niektórych przypadkach wiążących się ze szczególnie wysokimi wydatkami medycznymi Twoje dochody mogą przekraczać wytyczne, a mimo to możesz kwalifikować się do pomocy jako osoba „potrzebująca pomocy medycznej”.

Zakwalifikowanie się jako „potrzebujący medycznie” obejmuje proces, w którym możesz odjąć lub „wydać” swoje wydatki medyczne, aby obniżyć się do określonego poziomu dochodu. Zasady różnią się w zależności od stanu. Witryna Medcaid.gov pomoże ci połączyć się z biurem regionalnym, które wyjaśni, czy ta opcja jest dostępna.

Oprócz dochodu, niektóre z twoich aktywów będą się liczyły do ​​ustalenia, czy kwalifikujesz się do Medicaid. Aktywa policzalne obejmują akcje i obligacje, płyty CD, fundusze na kontach czekowych / oszczędnościowych, nieruchomości (inne niż główne miejsce zamieszkania) i dodatkowe pojazdy (jeśli masz więcej niż jeden). W większości stanów ilość policzalnych aktywów, które możesz zatrzymać i nadal kwalifikować się do Medicaid, wynosi 2000 USD na osobę i 3000 USD na parę. Niektóre aktywa nie liczą się do sumy - między innymi dom, samochód, rzeczy osobiste, wyposażenie domu i artykuły gospodarstwa domowego.

Ponieważ Medicare ma bardzo ograniczony zasięg dla domów opieki, seniorzy, którzy go potrzebują, czasami starają się zakwalifikować do Medicaid, szczególnie gdy starają się upewnić, że mają wystarczająco dużo pieniędzy dla małżonka, który nie jest objęty opieką.

Ludzie, którzy mają więcej niż dopuszczalna ilość aktywów, muszą wydać, dopóki nie osiągną poziomu dochodów kwalifikującego je do Medicaid. Wydatki są różne w zależności od stanu, ale możesz spłacać długi, spłacać hipotekę i inne pożyczki, naprawiać lub odnawiać dom, opłacać wydatki pogrzebowe i kupować określone produkty inwestycyjne, w zależności od tego, na co zezwala państwo.

Jeśli należysz do którejkolwiek z powyższych grup, możesz być w stanie otrzymywać świadczenia Medicaid, nawet jeśli przekraczasz limity dochodu, pod warunkiem, że twój stan ma program dochodów z nadmiernych dochodów Medicaid. Podobnie jak w przypadku odliczenia, może być konieczne opłacenie określonej kwoty wydatków co miesiąc przed przejęciem świadczeń Medicaid. A jeśli wydajesz mniej, musisz poświęcić określoną liczbę lat przed złożeniem wniosku.

Dlaczego? Ponieważ władze są świadome ludzi, którzy wyczerpują aktywa tylko po to, by kwalifikować się do Medicaid. Po złożeniu wniosku państwo „spogląda wstecz” na pięć lat, aby ustalić, czy dokonałeś przeniesienia, sprzedałeś poniżej godziwej wartości rynkowej lub rozdałeś aktywa, które spowodowałyby, że nie kwalifikujesz się do programu. Jeśli tak, możesz zostać ukarany karą za przeniesienie. Zazwyczaj karą jest „przerwa”, w trakcie której nie możesz otrzymywać świadczeń Medicaid, nawet jeśli kwalifikujesz się technicznie.

Proces ustalania kary obejmuje odmawianie świadczeń proporcjonalnie do czasu, jaki mógłbyś zapłacić za dom opieki, gdybyś zatrzymał te aktywa. Okres ważności rozpoczyna się w momencie złożenia wniosku o Medicaid. Więc nawet jeśli przeniesienie nastąpiło pięć lat temu, mogłoby to spowodować nałożenie kary.

Medicare

Pomyśl o Medicare jako o polisie ubezpieczenia zdrowotnego oferowanej seniorom oraz osobom poniżej 65 roku życia, które są w pewien sposób niepełnosprawne. Uznaje się to za uprawnienie: jeśli płaciłeś podatki Medicare od swoich zarobków podczas pracy (zwykle są one automatycznie wypłacane z wypłaty, podobnie jak składki na ubezpieczenie społeczne), automatycznie kwalifikujesz się do Medicare w wieku 65 lat. na podstawie.

Medicare składa się z czterech części. Niektóre części wymagają zapłaty miesięcznej składki podobnej do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, ale program nie jest oparty na potrzebach finansowych:

• Część A obejmuje opiekę szpitalną: pokrywa koszty pobytu w placówce medycznej.
• Część B obejmuje lekarzy, badania medyczne i procedury: Zasadniczo wszystko, co zostało ci zrobione. Istnieje miesięczna premia za pokrycie w części B.
• Część C Korzyść Medicare: Jest to alternatywa dla tradycyjnego ubezpieczenia Medicare. Ubezpieczenie często obejmuje części A, B i D. Prywatne firmy ubezpieczeniowe zarządzają planami Medicare Advantage.
• Część D Ochrona przed lekami na receptę: Część D jest zarządzana przez prywatne firmy ubezpieczeniowe i musisz ją mieć, chyba że masz ochronę z innego źródła. Część D wymaga w większości przypadków płacenia miesięcznej składki.

Medicare nie jest kompleksowym planem ubezpieczenia zdrowotnego. Jeśli masz tylko tradycyjny Medicare, istnieją luki w zasięgu. Na przykład Medicare nie obejmuje opieki długoterminowej, chyba że wykupisz polisę Medicare Advantage lub Medigap.

Uwagi specjalne

Nawet jeśli nie kwalifikujesz się do Medicaid, możesz kwalifikować się do jednego z trzech programów oszczędnościowych Medicare (MSP), zarządzanych przez stanowy program Medicaid.

Federalne limity dochodów i zasobów wymienione poniżej dotyczą roku 2015. Po wydaniu limity na 2016 r. Będą nieco wyższe. W niektórych stanach obowiązują bardziej liberalne ulgi, więc warto je złożyć, nawet jeśli przekroczysz limit.

• Program kwalifikowanego beneficjenta Medicare (QMB): QMB pomaga opłacać składki Medicare, część A, składki, część B, odliczenia, koasekurację i współpłatność. Limity dochodu wynoszą 1 001 USD na osobę i 1348 USD na parę. Wartość aktywów (lub „zasobów”), które możesz posiadać, jest ograniczona do 7280 USD dla jednej osoby i 10 930 USD dla pary.
• Określony beneficjent dochodu Medicare o niskim dochodzie (SLMB): SLMB pomaga pokryć koszty składek Medicare Part B. Dochód SLMB jest ograniczony do 1197 USD na osobę i 1613 USD na parę. Limity zasobów są takie same jak w przypadku programu QMB.
• Kwalifikujący się program indywidualny (QI): QI pomaga pokryć tylko koszty składek Medicare Part B. Każdego roku musisz ubiegać się o świadczenia QI (lub ponownie złożyć wniosek). Świadczenia te są przyznawane według kolejności zgłoszeń; pierwszeństwo mają ci, którzy otrzymali świadczenia QI w poprzednim roku. Limity dochodu wynoszą 1345 USD (indywidualnie) i 1813 USD (para). Dozwolone zasoby są takie same jak dla QMB i SLMB. Możesz nie otrzymywać świadczeń QI, jeśli kwalifikujesz się do Medicaid.

Jeśli kwalifikujesz się do programu QMB, SLMB lub QI, automatycznie kwalifikujesz się do otrzymania „dodatkowej pomocy”, płacąc za ubezpieczenie na leki na receptę Medicare (część D). Przy określaniu wartości zasobów liczone są salda na rachunkach bieżących i oszczędnościowych, a także wartość wszystkich akcji i obligacji. Twój dom, jeden samochód, miejsce pochówku plus 1500 USD kosztów pochówku, mebli i innych artykułów gospodarstwa domowego i rzeczy osobistych nie są liczone.

Jeśli ktoś kwalifikuje się zarówno do Medicare, jak i Medicaid, jest „podwójnie kwalifikowalny”. W ramach tego statusu większość lub wszystkie koszty opieki zdrowotnej zostaną pokryte. Medicaid zapłaci za większość składek Medicare za części A i B (jeśli masz składki), a także odliczenia i współpłatności, które możesz mieć. Nie ma znaczenia, czy otrzymujesz ubezpieczenie Medicare w ramach tradycyjnego programu Medicare lub planu Medicare Advantage (MA), część C.

Jeśli jesteś „podwójnie kwalifikowalny” i otrzymujesz pełny Medicaid, Twoje ubezpieczenie na leki na receptę (Część D) przejdzie przez Medicare, ale automatycznie zakwalifikujesz się do Dodatkowej Pomocy, płacąc za twoje leki. Ponadto Medicaid może obejmować niektóre leki, których Medicare nie stosuje.

Jako podatnik wpłacasz składki na Medicare w latach pracy i otrzymasz ubezpieczenie z części A prawdopodobnie bez żadnych kosztów. Konieczne może być dodatkowe ubezpieczenie, takie jak część B i część D, które może obejmować miesięczną składkę. Ponieważ Medicare ma luki w zakresie ubezpieczenia, prawdopodobnie będziesz potrzebować dodatkowego ubezpieczenia, które może obejmować dodatkową miesięczną składkę oprócz tego, co już płacisz.

Medicaid to program oparty na potrzebach. Chociaż państwa mają możliwość pobierania opłat z własnej kieszeni, niektóre grupy, takie jak dzieci i osoby przebywające w instytucjach, są generalnie zwolnione z tych kosztów.

Ponieważ oczekiwana długość życia się wydłuża, a oszczędności emerytalne są coraz mniejsze, coraz więcej osób starszych może kwalifikować się do świadczeń Medicaid, w całości lub w części. Oprócz pomocy w pokryciu kosztów leczenia, Medicaid oferuje ubezpieczenie zwykle niedostępne w Medicare, takie jak przedłużona domowa opieka pielęgniarska oraz usługi opieki i opieki osobistej. Ale ponieważ wymagania dotyczące dochodów są surowe, a program karze ludzi, którzy próbują pozbyć się aktywów przed ich złożeniem, konieczne jest długoterminowe planowanie, aby się zakwalifikować.

Kluczowe dania na wynos

• Chociaż dwa różne programy, zarówno Medicaid, jak i Medicare, mogą pomóc ci pokryć koszty opieki zdrowotnej.
• Medicaid to program pomocy publicznej oparty w dużej mierze na potrzebach finansowych; jest opłacany ze środków publicznych pobieranych przez podatki.
• Medicare to polisa ubezpieczenia zdrowotnego oferowana osobom starszym, a także osobom poniżej 65 roku życia, które są w pewien sposób niepełnosprawne.