Przekształcenie hipoteki
Przekształcenie hipoteki jest cechą niektórych rodzajów hipotek, w których pozostałe płatności są ponownie obliczane na podstawie nowego harmonogramu amortyzacji. Podczas przekształcania kredytu hipotecznego jednostka płaci dużą kwotę w stosunku do swojego kapitału, a następnie hipoteka jest przeliczana na podstawie nowego salda.
PRZEŁAMANIE Przekształcenie hipoteki
Przekształcenie hipoteki jest opcją zawartą w niektórych hipotekach, która może skutkować niższymi stopami procentowymi i przedłużeniem pozostałego okresu hipoteki. Może to być również wygodniejsza opcja niż refinansowanie. Dzięki refinansowaniu zastępujesz swój obecny kredyt hipoteczny nowym kredytem hipotecznym, który może być kosztowny i zależy od zdolności kredytowej. Przekształcenie hipoteki nie obejmuje kontroli kredytowej i jest kontynuowane z pierwotną hipoteką.
Refinansowanie kredytu hipotecznego oznacza spłatę istniejącej pożyczki i zastąpienie jej nową. Istnieje wiele powodów, dla których właściciele domów refinansują.
- Możliwość uzyskania niższej stopy procentowej
- Aby skrócić okres ich hipoteki
- Chęć przekształcenia kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej na kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej i odwrotnie
- Możliwość skorzystania z kapitału własnego domu, aby sfinansować duży zakup
- Chęć konsolidacji długu.
Rodzaje hipotek, które mogą zostać przekształcone
Przekształcenie hipoteki można zapisać w warunkach kredytu i wiąże się ono z ujemną pożyczką amortyzacyjną. Pożyczka o ujemnej amortyzacji ma strukturę płatności, która pozwala na zaplanowaną płatność niższą niż oprocentowanie pożyczki. Gdy płatność jest wówczas niższa niż opłata odsetkowa, tworzy odroczone odsetki. Kwota utworzonych odroczonych odsetek jest dodawana do salda kwoty głównej pożyczki, co prowadzi do sytuacji, w której należna kwota rośnie z czasem, a nie maleje.
Ze względu na rosnącą kwotę główną, ujemne hipoteki amortyzacyjne wymagają, aby pożyczka została w pewnym momencie przekształcona, tak aby spłacała się przed końcem wyznaczonego terminu. Dodatkowo ujemne kredyty hipoteczne mają wyzwalacze, które mogą spowodować niezaplanowane przekształcenie. Na przykład, jeżeli saldo główne pożyczki osiągnie ustalony limit poprzez ujemną amortyzację, nastąpi przekształcenie hipoteki.
Kredyty hipoteczne o ujemnej amortyzacji są również znane jako kredyty hipoteczne o zmiennej stopie oprocentowania (opcja ARM). Te hipoteki dają pożyczkobiorcom opcje, które obejmują spłatę całej kwoty głównej i odsetek lub tylko część odsetek. Podczas gdy opcje dostępne z opcją ARM pozwalają na większą elastyczność płatności, pożyczkobiorca może łatwo skończyć z większym długiem długoterminowym niż wcześniej. Podobnie jak w przypadku innych hipotek o zmiennej stopie procentowej, istnieje możliwość drastycznej i szybkiej zmiany stóp procentowych w zależności od rynku.
Jak wygląda przekształcenie pożyczki?
Nawet jeśli kredyt hipoteczny nie ma opcji przekształcenia, możesz zwrócić się do pożyczkodawcy, aby sprawdzić, czy przekształcenie kredytu przyniesie ci korzyść. Przekształcenie hipoteki może obniżyć miesięczne płatności. Płacąc ryczałt i przekształcając kredyt hipoteczny, możesz obniżyć koszty mieszkaniowe, natomiast jeśli prześlesz kwotę ryczałtową bez przekształcenia, obniżysz saldo, ale miesięczne płatności pozostaną takie same.
Na przykład masz kredyt hipoteczny na 30 lat o wartości 500 000 USD z oprocentowaniem 4%. Łączne odsetki i spłata kwoty głównej wynoszą 2 338 USD miesięcznie. Po pięciu latach otrzymasz nadzwyczajną kwotę ryczałtową w wysokości 375 000 $. Jeśli jednak zdecydujesz się wykorzystać tę kwotę ryczałtową na spłatę kredytu hipotecznego bez przekształcenia kredytu hipotecznego, nadal będziesz płacić 2 338 USD miesięcznie. Jeśli przekształcisz pożyczkę w ciągu pozostałych 25 lat kredytu hipotecznego, miesięczna rata spadłaby do 1507 USD.