Mój pracodawca nie oferuje 401 (k). Powinienem się martwić?

Miliony amerykańskich pracowników nie mają dostępu do 401 (k) planów emerytalnych. Wiele z tych osób jest samozatrudnionych lub młodszych pracowników; inne pracują dla mniejszych firm bez ustalonych pakietów świadczeń. Czasami inne świadczenia pracownicze są oferowane zamiast 401 (k). Niezależnie od powodu tacy pracownicy muszą znaleźć alternatywne sposoby oszczędzania na emeryturę, aw niektórych przypadkach mogą rozważyć przeniesienie do innej firmy.

Kluczowe dania na wynos

• Wiele firm oferuje pracownikom 401 (k) kont emerytalnych, ale jeśli nie ma takiej firmy, nadal możesz oszczędzać na przyszłość.
• Indywidualne konta emerytalne (tradycyjne i Roth IRA) pozwalają odłożyć do 6000 USD rocznie na cele emerytalne.
• Spróbuj zachęcić szefów firm do przyjęcia planu emerytalnego - firmy mogą uzyskać kilka ulg podatkowych i zachęty do ustanowienia planu 401 (k), a kilku dostawców pomoże sprawnie przeprowadzić ten proces.

Rola 401 (k)

Podobnie jak wiele planów emerytalnych o zdefiniowanej składce, plan 401 (k) bierze swoją nazwę od przepisu w wewnętrznym kodeksie dochodów (IRC). Sekcja 401 (k) IRC została uchwalona w 1978 r., Aby dać ulgę podatkową pracującym cywilom, którzy odroczyli dochód na emeryturę.

Rząd nigdy nie przewidział sekcji 401 (k) zmieniającej sposób, w jaki pracodawcy i pracownicy radzą sobie z inwestycjami emerytalnymi. Te innowacje pojawiły się dwa lata później, kiedy konsultant Ted Benna stworzył pierwszy prawdziwy plan 401 (k) z firmami Johnson. Od tego czasu plan Benny został skopiowany i zmodyfikowany. Według stanu na 2018 r. 401 (k) planów posiadało aktywa w wysokości 5, 3 bln USD, co stanowi 19% z 28, 3 bln USD w amerykańskich aktywach emerytalnych dowolnego rodzaju.

Dziś pracownicy mogą zdecydować o odroczeniu dochodu poprzez automatyczne odliczenia od wypłat do sponsorowanych przez pracodawcę planów 401 (k). Odroczone pieniądze są nieopodatkowane i mogą być kierowane na wszelkie inwestycje wymienione w planie, z których większość to fundusze wspólnego inwestowania. Środki odroczone należy pozostawić w programach o zdefiniowanej składce, dopóki pracownik nie osiągnie wieku 59½ lat, chyba że obowiązują przepisy szczególne; jeśli nie, fundusze podlegają karom za wcześniejsze wypłaty.

Pomimo niezliczonych ograniczeń - oraz faktu, że większość planów 401 (k) oferuje nieco ograniczone możliwości inwestycyjne - wielu pracowników w dużym stopniu polega na swoich inwestycjach w wysokości 401 (k) na emeryturę.

Większość prywatnych amerykańskich pracowników po prostu oczekuje, że ich pracodawcy zaoferują plany, a wielu przewodników planowania emerytalnego wydaje się przyjmować za pewnik, że 401 (k) będzie odgrywać wiodącą rolę dla pracowników. Rzeczywistość jest zupełnie inna: tylko 57% amerykańskich pracowników ma dostęp do sponsorowanych przez pracodawców planów określonych składek, zgodnie z badaniem przeprowadzonym przez US Bureau of Labor Statistics (BLS) w marcu 2015 r., A tylko 39% było aktywnymi uczestnikami.

Te liczby są w rzeczywistości trochę mylące; wskaźniki dostępu wzrosły do ​​66%, a wskaźniki uczestnictwa wzrosły do ​​47% dla pracowników zatrudnionych w pełnym wymiarze godzin. Liczby są jeszcze wyższe, jeśli wykluczysz związkową pracę, w której pracownicy mają inne dostępne świadczenia zbiorowe. Mimo to wielu Amerykanów nie ma dostępu do planu 401 (k) i musi znaleźć inne sposoby oszczędzania na emeryturę.

Dlaczego twój pracodawca nie oferuje 401 (k)

Najczęstszym powodem, dla którego pracodawca nie oferuje 401 (k), jest to, że większość ich prac jest na poziomie podstawowym lub w niepełnym wymiarze godzin. Przeciętny pracownik na tych stanowiskach jest albo bardzo młody, albo żyje z wypłaty do wypłaty, więc oszczędzanie na emeryturę jest trudne; i tak większość z nich wybrałaby z góry więcej pieniędzy zamiast planu emerytalnego.

Są inne powody, dla których twój pracodawca może nie zaoferować planu. Pracodawca może nie mieć doświadczenia ani czasu na stworzenie indywidualnie zaprojektowanego planu, ani też mieć instytucji finansowej lub powierniczej. W takich przypadkach wielu pracodawców decyduje się nie oferować korzyści, zamiast spędzać czas i pieniądze na pogoni za dobrym sponsorem. Plany emerytalne są tańsze niż kiedykolwiek, ale nie każda firma o tym wie. „Małe firmy często nie oferują planów 401 (k), ponieważ administracja jest bardzo droga. Wymagania IRS dotyczące testowania i raportowania mogą łatwo przekroczyć 20 000 USD w przypadku najmniejszego planu ”- mówi Kristi Sullivan, CFP® z Sullivan Financial Planning, LLC w Denver.

Badanie Capital One z 2014 r. Wykazało, że zaledwie 25% firm zatrudniających mniej niż 50 pracowników posiada plany określonych składek. Praca w małej firmie ma wiele zalet, ale opcje planu emerytalnego na ogół nie są jedną z nich.

Niektóre firmy oferowały plany 401 (k), ale zdecydowały się je odrzucić. Zdarza się to czasami, ponieważ firma traci pieniądze i stara się redukować wydatki. Innym razem dzieje się tak dlatego, że pojawiło się nowe kierownictwo i szuka innej opcji lub dlatego, że pracownicy nie uczestniczą w planie i nie ma sensu utrzymywać go w stanie otwartym.

Brak opcji 401 (k) może stanowić duży problem dla pracowników w średnim wieku i starszych, mówi Stephanie Genkin, CFP®, założycielka My Financial Planner, LLC, w Nowym Jorku. „Zazwyczaj ludzie starają się nadrobić zaległości emerytalne. Mimo że pracownicy w wieku 50+ mogą wnieść dodatkowy 1000 USD do IRA, wciąż jest on dość mały w porównaniu do 19 000 USD [w 2019 r.], Które pracownik może zarobić na 401 (k) lub 403 (b), nie wspominając już o połowu nawet dla ponad 50 [pracowników], co stanowi 6000 $. ”

Alternatywy dla 401 (k)

Najbardziej oczywistym zamiennikiem 401 (k) jest indywidualne konto emerytalne (IRA). Ponieważ IRA nie jest związana z pracodawcą i może ją otworzyć praktycznie każdy, prawdopodobnie dobrym pomysłem dla każdego pracownika - z dostępem lub bez dostępu do planu pracodawcy - jest wniesienie wkładu w IRA (lub, jeśli to możliwe, Roth IRA). „Te podatkowe rachunki służą dwóm rzeczom: po pierwsze, przeznaczają pieniądze na oszczędności emerytalne, co zmniejsza prawdopodobieństwo ich wcześniejszego wydania; po drugie, zapewnij oszczędności podatkowe w wysokości potencjalnie dziesiątek lub setek tysięcy dolarów w ciągu całego życia oszczędzającego ”- mówi Jonathan Swanburg, przedstawiciel doradcy inwestycyjnego w Tri-Star Advisors w Houston.

Istnieją jednak ograniczenia dotyczące IRA. Jest bardzo mało prawdopodobne, że pracownik może całkowicie zastąpić 401 (k) tylko IRA. Najbardziej rażący jest limit wkładu IRA, który jest stosunkowo marny 6000 USD rocznie w porównaniu z 401 (k) limitem 19 000 USD (oba na początku 2019 r.). 1 listopada 2018 r. IRS podniósł limit składki 401 (k) z 18 500 USD i limit IRA z 5500 USD. Oszczędzający powinni pamiętać, że możesz wnieść wkład do IRA 2018 do 15 kwietnia 2019 r. Twój wkład w wysokości 401 (k) na 2018 r. Musi zostać wniesiony do 31 grudnia 2018 r.

Niektórzy pracodawcy oferują dopasowane składki do swoich planów 401 (k), które są zasadniczo darmowymi środkami emerytalnymi dla pracownika. Żadna IRA nie może uwzględnić tego rodzaju pasującego wkładu, ponieważ IRA nie jest powiązana z żadnym pracodawcą. Biorąc pod uwagę tego rodzaju ograniczenia, pracownicy powinni uzupełnić swoje IRA innymi strategiami emerytalnymi.

W zależności od pracodawcy możliwe są inne rodzaje planów emerytalnych. Należą do nich SEP IRA, SIMPLE plany lub opcje na akcje. „Każda firma jest wyjątkowa i dlatego plany emerytalne nie są„ uniwersalne ”. SEP IRA i SIMPLE IRA są doskonałą alternatywą dla planu 401 (k) dla osób samozatrudnionych i firm zatrudniających 100 lub mniej pracowników ”- mówi Michael J. Marini, prezes i doradca finansowy w Orlando 401k Specialists w Altamonte Springs, Fla.

Certyfikaty depozytowe (CD) były kiedyś bardzo atrakcyjnym narzędziem oszczędnościowym, ale lata niskich stóp procentowych skutecznie osłabiły je jako poważną opcję. Istnieją inne bardziej ryzykowne lub droższe alternatywy dla odroczonego podatku emerytalnego, takie jak renty lub stałe polisy ubezpieczeniowe na życie.

Zawsze lepiej jest znaleźć pojazdy oszczędnościowe wolne od podatku lub odroczone. Po wyczerpaniu tych opcji pracownicy mogą również skorzystać z tradycyjnych inwestycji: funduszy inwestycyjnych, akcji, obligacji lub nieruchomości na wynajem.

Wartość 401 (k)

Dobrze zarządzany 401 (k) może być dobrodziejstwem dla oszczędności emerytalnych, ale pracownicy mogą znaleźć wiele innych sposobów oszczędzania pieniędzy. Zbyt uproszczone (i po prostu nieprawda) jest twierdzenie, że każda firma oferująca 401 (k) jest dobra, a każda firma bez niej jest tania. Wiele firm oferuje złe plany 401 (k), podobnie jak wiele firm oferuje inne przydatne korzyści. Lepiej jest oszacować całkowity pakiet rekompensat i zadać sobie pytanie: „Co mój pracodawca daje mi, by zrekompensować brak 401 (k)?”

Wyobraź sobie, że twój pracodawca nie oferuje 401 (k), ale konkurencyjna firma. Czy powinieneś rozważyć zmianę firmy? Twój pracodawca może zaoferować wyższe wynagrodzenie początkowe zamiast świadczeń emerytalnych, a może Twoja firma ma opcje na akcje, emeryturę lub inną formę rekompensaty.

Dolna linia

Ostateczna wartość 401 (k) zależy od dwóch rzeczy: jak dobrze działa 401 (k) i czy istnieją inne, bardziej użyteczne korzyści. Jeśli liczysz na każdą wypłatę, która pokryje tylko koszty utrzymania, szanse na to, że 401 (k) nie są jeszcze wielkim problemem. Jeśli zamiast tego otrzymujesz wspaniałe świadczenia zdrowotne lub dentystyczne, prawdopodobnie wolisz skorzystać z tych świadczeń i samodzielnie zająć się inwestowaniem na emeryturę. Zawsze myśl o tym, co jeszcze dostajesz i jakie masz alternatywy.

„Odpowiedzialność za sfinansowanie naszej emerytury spoczywa wprost na naszych barkach. Niezależnie od tego, czy pracodawca zapewnia określony plan, czy nie, musimy upewnić się, że finansujemy odpowiedni plan emerytalny w pewnym charakterze ”- mówi Jamin Armstead, doradca finansowy i właściciel J. Dishon Financial LLC w Surprise, Ariz.