Brak dokumentacji hipotek (bez dokumentów)
Hipoteka bez dokumentacji (No Doc) nie ma żadnych dowodów potwierdzających dochód kredytobiorcy. Zamiast tego pożyczka jest realizowana na podstawie deklaracji potwierdzającej, że pożyczkobiorca może sobie pozwolić na spłatę pożyczki. Hipoteki te są nieuregulowane i nie spełniają wymogów Ustawy o ochronie kredytu konsumenckiego, aby w uzasadniony sposób zweryfikować finanse kredytobiorcy. Podstawą oceny kredytu jest przede wszystkim potencjał odsprzedaży zabezpieczonej nieruchomości oraz struktura spłaty hipoteki.
ŁAMANIE DÓŁ Brak dokumentacji Hipoteka (bez dokumentów)
Hipoteka bez dokumentacji (No Doc) była jedną z przyczyn upadku finansowego w 2008 roku, który doprowadził do Wielkiej Recesji. Jednak nadal dostępne są kredyty hipoteczne, które nie wymagają deklaracji podatkowych w celu udokumentowania dochodów. Kredytobiorcy, tacy jak osoby prowadzące działalność na własny rachunek, osoby, których dochody opierają się głównie na napiwkach, oraz niezależni kontrahenci mogą mieć trudności z dokumentowaniem swoich dochodów. Pożyczki No-Doc należą do kategorii produktów kredytowych Alt-A.
Historycznie żadna dokumentacja i inne pożyczki Alt-A nie były znane z powodu wysokiego poziomu niewykonania zobowiązania, a ich powszechne niespłacanie było kluczowym czynnikiem prowadzącym do kryzysu kredytowego w 2008 r., Związanego z kredytami subprime. Przepisy Dodd-Frank wymagają teraz większej dokumentacji na temat wszystkich rodzajów pożyczek, a zwłaszcza kredytów hipotecznych. Teraz wyciągi bankowe i dokumentacja aktywów są wymaganiami.
Inne rodzaje pożyczek Alt-A, takie jak hipoteka bez dokumentacji, obejmują:
- Niska dokumentacja pożyczki (Low-Doc) wymagała bardzo niewielu informacji o pożyczkobiorcach. Kredytodawcy często udzielali tych pożyczek wyłącznie na podstawie oceny zdolności kredytowej klienta.
- Programy hipoteczne bez aktywów o dochodzie (NINA) nie wymagają od kredytobiorcy ujawnienia dochodu lub aktywów w ramach obliczania kredytu. Jednak pożyczkodawca weryfikuje status zatrudnienia pożyczkobiorcy przed udzieleniem pożyczki.
- Pożyczka z aktywami o ustalonych dochodach (SISA) pozwala pożyczkobiorcy określić dochód bez weryfikacji przez pożyczkodawcę. Produkty te znane są również jako pożyczki kłamcze.
- Pożyczki NINJA, slang na kredyt udzielony pożyczkobiorcy bez dochodu, bez pracy i bez aktywów, ignorują proces weryfikacji.
Główni użytkownicy hipotek bez dokumentacji
No-Doc i inne pożyczki Alt-A pomagają płetwom i właścicielom domów, którzy mają wielokrotne odpisy wydatków w deklaracjach podatkowych, na zakup nieruchomości inwestycyjnych bez dokładnego dokumentowania swoich dochodów. Ale pożyczkodawcy udzielający pożyczek typu No-Doc wymagają od kredytobiorców doskonałej oceny zdolności kredytowej i wysokich rezerw gotówkowych w celu dokonywania dużych zaliczek. Weryfikacja zatrudnienia kredytobiorcy określa jedynie miesięczny dochód brutto z wniosku.
Wymagana jest co najmniej 30-procentowa przedpłata, a niektóre hipoteki mogą wynosić od 35 do 50 procent. Dla porównania, większość tradycyjnych hipotek wymaga 20-procentowej zaliczki. Takie kredyty hipoteczne mają również maksymalnie 70 stosunek wartości kredytu do wartości (LTV). Wskaźnik LTV oblicza się jako kwotę zastawu hipotecznego podzieloną przez oszacowaną wartość nieruchomości, wyrażoną w procentach.
Im wyższa jest przedpłata pożyczkobiorcy za nieruchomość inwestycyjną, tym łatwiej jest uzyskać zgodę na pożyczkę. Ten model biznesowy sprawdza się w przypadku wielu hipotek, ponieważ pożyczkodawcy widzą, że pożyczkobiorca jest skłonny zaoferować znaczną część kapitału. Ta duża płatność ryczałtowa może oznaczać mniejsze prawdopodobieństwo, że pożyczkobiorca nie wywiąże się ze zobowiązań z powodu znacznej inwestycji.
Stopy procentowe za brak dokumentacji i innych produktów Alt-A są zwykle wyższe niż stopy tradycyjnego kredytu hipotecznego. Wiele z tych ograniczonych pożyczek dokumentacyjnych bierze swoją podstawę zabezpieczenia z pozycji kapitałowej nieruchomości.