Niewystarczające fundusze (NSF)
Termin niewystarczające fundusze (NSF) lub niewystarczające fundusze odnosi się do statusu konta czekowego, w którym nie ma wystarczającej ilości środków na pokrycie transakcji. NSF opisuje również opłatę pobieraną przy przedstawieniu czeku, ale nie może zostać pokryta z salda na rachunku. Osoba fizyczna może zobaczyć komunikat „niewystarczające fundusze” lub „niewystarczające fundusze” na wyciągu bankowym lub w terminalu bankomatowym (lub na pokwitowaniu), gdy próbuje wypłacić więcej pieniędzy niż ma na koncie.
Potocznie czeki NSF są nazywane czekami odrzuconymi lub błędnymi. Jeśli bank otrzyma czek zapisany na koncie z niewystarczającymi środkami, bank może odmówić płatności i obciążyć posiadacza rachunku opłatą NSF. Ponadto handlowiec może naliczyć karę lub opłatę za zwrócony czek. Zgodnie z prawem czek poświadczony i czek kasjerski muszą zostać udostępnione w ciągu jednego dnia roboczego od wpłaty.
Jak działają niewystarczające fundusze
Opłaty NSF występują, ponieważ banki często pobierają te opłaty, gdy przedstawiona płatność jest zwracana z powodu niewystarczających środków. Podobną opłatę można oszacować, honorując płatności z rachunków o niewystarczających saldach. Ten ostatni scenariusz opisuje debet na rachunku, który często jest mylony lub wykorzystywany zamiennie z niewystarczającymi środkami.
Opłaty pobierane przez wiele banków za kontrole NSF stanowią spór między konsumentami a bankami. Zwolennicy konsumentów twierdzą, że ponieważ opłaty są zwykle stałą kwotą, klient może w efekcie płacić wyjątkowo wysokie stopy procentowe za stosunkowo niewielkie deficyty na swoich rachunkach.
Kluczowe dania na wynos
- Termin niewystarczające fundusze (NSF) lub niewystarczające fundusze odnosi się do statusu konta czekowego, w którym nie ma wystarczającej ilości środków na pokrycie transakcji.
- Średnia opłata NSF w USA wynosi od 27 do 35 USD.
- Napisanie czeku NSF może skutkować zarzutami karnymi, szczególnie w przypadku dużych kwot.
- Akronim NSF opisuje również opłatę pobieraną przy przedstawianiu czeku, ale nie może być pokryta z salda na rachunku.
- Zgodnie z nowymi przepisami konsumenci mogą zdecydować się na ochronę w rachunku bieżącym za pośrednictwem swoich banków. Wybór ochrony w rachunku bieżącym dotyczy w szczególności transakcji kartami kredytowymi i debetowymi.
Banki oferują kilka opcji dla swoich klientów, aby pomóc im uniknąć kar związanych z transakcją niewystarczających środków. Właściciele kont mogą zrezygnować z niektórych zasad dotyczących kredytu w rachunku bieżącym, które pozwalają bankowi na pokrycie opłat i dodanie opłaty NSF. Właściciele kont zazwyczaj mają również opcję połączenia konta zapasowego, takiego jak konto oszczędnościowe. W przypadku rachunku połączonego środki wymagane do transakcji są pobierane z rachunku połączonego, który może służyć jako drugie źródło funduszy.
Niewystarczające fundusze i kredyty w rachunku bieżącym to dwie różne rzeczy, chociaż obie mogą powodować naliczanie opłat i kar.
Kredyty w rachunku bieżącym vs. opłaty NSF
Banki pobierają opłaty NSF, gdy zwracają przedstawione płatności (np. Czeki), i opłaty za przekroczenie salda debetowego, gdy akceptują czeki przekraczające rachunki czekowe. Wyobraź sobie na przykład, że ktoś ma 100 USD na swoim koncie czekowym i inicjuje płatność czekiem elektronicznym lub czekiem elektronicznym za zakup w wysokości 120 USD.
Jeśli bank odmawia zapłaty czeku, ponosi opłatę NSF i ponosi wszelkie kary lub obciążenia, które sprzedawca ocenia za zwrócone czeki. Jeśli ich bank przyjmie czek i zapłaci sprzedającemu, jego saldo na rachunku bieżącym spadnie do - 20 USD i zostanie naliczona opłata OD. Tak czy inaczej opłata naliczona przez bank zmniejsza dostępne saldo konta.
Jak uniknąć opłat
Klienci banku mogą uniknąć opłat z NSF, odpowiednio budżetując lub przechowując kwoty na nieprzewidziane wydatki na swoich rachunkach czekowych, tak aby nie dokonywali celowo lub przypadkowo przekroczenia kwoty. Ponadto klienci powinni uważnie monitorować korzystanie z czeków, kart debetowych i obciążeń automatycznych, które są częstymi przyczynami debetów.
Wiele banków oferuje również linie kredytowe w rachunku bieżącym. Jest to specjalny produkt, o który klient może ubiegać się o pokrycie wszelkich problemów z niewystarczającymi środkami. Linia kredytowa w rachunku bieżącym wymaga od klienta wypełnienia wniosku kredytowego, który bierze pod uwagę swoją zdolność kredytową i profil kredytowy przy ustalaniu zatwierdzenia.
Klienci zatwierdzeni do linii kredytowych w rachunku bieżącym mogą zazwyczaj otrzymać odnawialną linię kredytową w wysokości około 1000 USD. Konto to można połączyć w celu pokrycia wszelkich transakcji dokonanych przy niewystarczających środkach na koncie podstawowym. Można go również wykorzystać do zaliczek gotówkowych na rachunek czekowy posiadacza rachunku.
Uwagi specjalne
W 2010 r. Rząd Stanów Zjednoczonych stworzył zestaw szeroko zakrojonych przepisów dotyczących reformy banków, aby zająć się opłatami OD i NSF wśród innych kwestii związanych z bankowością konsumencką. Zgodnie z prawem konsumenci mogą zdecydować się na ochronę w rachunku bieżącym za pośrednictwem swoich banków. Włączenie ochrony w rachunku bieżącym dotyczy w szczególności transakcji kartami kredytowymi i debetowymi. Jak każda usługa bankowa, warto przeczytać drobny druk i przestudiować zalety i wady.
Na przykład osoba ma 20 USD na koncie czekowym i próbuje dokonać zakupu za 40 USD za pomocą karty debetowej lub czekowej. Jeśli nie zdecydują się na abonament w banku, transakcja zostanie odrzucona przez detalistę; jeśli się zdecydują, transakcja może zostać zaakceptowana, a bank może naliczyć opłatę OD. Jeśli jednak wystawią czek na 40 USD, bank może go honorować i oszacować opłatę OD - lub odrzucić i oszacować opłatę NSF, niezależnie od tego, czy zdecydował się na program debetowy.