Kwalifikacje wstępne i wstępnie zatwierdzone: jaka jest różnica?
Prawdopodobnie słyszałeś, że powinieneś zakwalifikować się do otrzymania kredytu hipotecznego, jeśli chcesz kupić nieruchomość. Są to dwa kluczowe kroki w procesie składania wniosku o kredyt hipoteczny. Niektóre osoby używają tych terminów zamiennie, ale istnieją ważne różnice, które każdy nabywca domu powinien zrozumieć.
Kwalifikacje wstępne to tylko pierwszy krok. To daje wyobrażenie o tym, do jakiej kwoty pożyczki prawdopodobnie się kwalifikujesz. Wstępna zgoda to drugi krok, warunkowe zobowiązanie do faktycznego udzielenia ci kredytu hipotecznego.
„Proces kwalifikacji wstępnej opiera się na danych przesłanych przez konsumenta” - mówi Todd Kaderabek, pośrednik mieszkaniowy współpracujący z Beverly-Hanks & Associates Realtors w centrum miasta Asheville, Karolina Północna. ”Wstępne zatwierdzenie to zweryfikowane dane konsumentów - na przykład kredyt czek."
Kluczowe dania na wynos
- Kwalifikacja wstępna opiera się na danych przesłanych przez pożyczkodawcę, który przedstawi przybliżoną kwotę pożyczki.
- Twoja wstępnie zakwalifikowana kwota nie jest pewna, ponieważ opiera się tylko na podanych przez Ciebie informacjach.
- Pożyczkodawca nie przyjrzy się bliżej twojej sytuacji finansowej i historii, aby ustalić, na jaką kwotę kredytu hipotecznego możesz sobie pozwolić, dopóki nie osiągniesz etapu wstępnego zatwierdzenia.
- Otrzymasz warunkowe zobowiązanie na piśmie o dokładnej kwocie pożyczki po uprzednim zatwierdzeniu.
Wstępnie zakwalifikowany
Uzyskanie kwalifikacji wstępnej obejmuje dostarczenie bankowi lub pożyczkodawcy całościowego obrazu finansowego, w tym długu, dochodów i aktywów. Pożyczkodawca sprawdza wszystko i daje oszacowanie, ile możesz się pożyczyć.
Kwalifikację wstępną można przeprowadzić telefonicznie lub przez Internet i zwykle nie wiąże się to z żadnymi kosztami. Jest szybki, zwykle zajmuje to od jednego do trzech dni, aby otrzymać list kwalifikacyjny. Należy pamiętać, że wstępna kwalifikacja pożyczki nie obejmuje analizy raportu kredytowego ani szczegółowego spojrzenia na możliwość zakupu domu. Opiera się wyłącznie na informacjach przekazywanych pożyczkodawcy, więc nie ma większego znaczenia, jeśli nie podasz dokładnych danych.
Wstępny etap kwalifikacji wstępnej pozwala omówić z pożyczkodawcą wszelkie cele i potrzeby dotyczące kredytu hipotecznego. Twój pożyczkodawca może wyjaśnić różne opcje kredytu hipotecznego i zalecić typ, który najlepiej pasuje do Twojej sytuacji.
Twoja wstępnie zakwalifikowana kwota nie jest pewna, ponieważ opiera się tylko na podanych przez Ciebie informacjach. To tylko kwota, na którą możesz się spodziewać zatwierdzenia. Wstępnie zakwalifikowany nabywca nie ma takiej samej wagi jak wstępnie zatwierdzony nabywca, który został dokładniej zbadany.
Kwalifikacje wstępne mogą być jednak pomocne, gdy przyjdzie czas na złożenie oferty. „List kwalifikacyjny jest prawie wymagany w przypadku oferty na naszym rynku”, mówi Kaderabek. „Sprzedawcy są bystrzy i nie chcą zawierać umowy z nabywcą, który nie może wykonać umowy. To jedno z pierwszych pytań, które zadajemy potencjalnemu nabywcy: czy spotkałeś się z pożyczkodawcą i określiłeś swój status przedkwalifikacyjny? Jeśli nie, zalecamy opcje dla pożyczkodawców. Jeśli tak, prosimy i przechowujemy kopię listu wstępnej kwalifikacji. ”
Oto przykład tego, jak wygląda list kwalifikacyjny:
Wstępnie zatwierdzone
Uzyskanie wstępnego zatwierdzenia jest kolejnym krokiem i jest o wiele bardziej zaangażowane. „Kwalifikacja wstępna jest dobrym wskaźnikiem zdolności kredytowej i zdolności do zaciągania pożyczek, ale wstępne zatwierdzenie jest ostatecznym słowem”, mówi Kaderabek.
Musisz wypełnić oficjalny wniosek o kredyt hipoteczny, aby uzyskać wstępną akceptację, i dostarczyć pożyczkodawcy wszelką niezbędną dokumentację, aby przeprowadzić szczegółową kontrolę swojej sytuacji finansowej i aktualnego ratingu kredytowego. Pożyczkodawca może wstępnie zatwierdzić cię do kredytu hipotecznego do określonej kwoty po sprawdzeniu twoich finansów. Będziesz także miał lepszy pomysł na oprocentowanie kredytu w tym momencie, ponieważ często jest to częściowo oparte na Twojej zdolności kredytowej, a może nawet będziesz w stanie zablokować stopę procentową. Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłatę aplikacyjną za wstępne zatwierdzenie, która może wynieść kilkaset dolarów.
Otrzymasz warunkowe zobowiązanie na piśmie o dokładnej kwocie pożyczki, co pozwoli ci szukać domu na poziomie lub poniżej tego poziomu cen. To oczywiście daje ci przewagę, gdy masz do czynienia ze sprzedawcą, ponieważ będzie wiedział, że jesteś o krok bliżej do uzyskania faktycznej hipoteki.
W zależności od rynku i pojawiających się okazji, możesz znaleźć swój idealny dom poniżej górnej granicy przedziału cenowego, pozostawiając fundusze na inne długoterminowe cele - takie jak oszczędzanie na emeryturę lub wydatki na dzieci w college'u.
Przykład z kwalifikacji wstępnej a z góry zatwierdzonej
Oto krótki przegląd różnic między kwalifikacjami wstępnymi i wstępnymi:
| Kwalifikacja wstępna | Wstępna zgoda | |
Czy muszę wypełnić wniosek o kredyt hipoteczny ">Uwagi specjalneInną zaletą ukończenia obu etapów - kwalifikacji wstępnej i zatwierdzenia wstępnego - zanim zaczniesz szukać domu, jest to, że będziesz miał dobry pomysł na to, na co Cię stać. Nie będziesz tracić czasu na zgadywanie lub patrzenie na nieruchomości, które są poza twoimi możliwościami. Uzyskanie wstępnej zgody na kredyt hipoteczny umożliwia także szybkie poruszanie się, gdy znajdziesz idealne miejsce, i informuje sprzedawcę, że Twoja oferta jest poważna na konkurencyjnym rynku. Po wybraniu domu i złożeniu oferty przekażesz pożyczkodawcy kopię umowy kupna i wszelką inną dokumentację niezbędną w ramach pełnego procesu ubezpieczenia. Twój pożyczkodawca zatrudni certyfikowanego lub licencjonowanego wykonawcę zewnętrznego do przeprowadzenia oceny domu, aby upewnić się, że dom, który chcesz kupić, jest wart kwoty, którą zamierzasz pożyczyć. Ostatnim krokiem w tym procesie jest zobowiązanie do udzielenia pożyczki, które jest wydawane przez bank tylko wtedy, gdy zatwierdzi cię jako pożyczkobiorcę, a także dany dom - jest wyceniany na poziomie ceny sprzedaży lub wyższej. Bank może również wymagać więcej informacji, jeśli rzeczoznawca przyniesie coś, co jego zdaniem powinno zostać zbadane, na przykład problemy strukturalne lub wadliwy system HVAC. Twój profil dochodów i kredytu zostanie ponownie sprawdzony, aby upewnić się, że nic się nie zmieniło od czasu początkowego zatwierdzenia, więc nie jest to czas na wyjście i sfinansowanie dużego zakupu mebli. Pamiętaj, że nie musisz robić zakupów w najwyższym przedziale cenowym. W zależności od rynku możesz być w stanie dostać się do idealnego domu za mniej pieniędzy, niż jesteś na to zatwierdzony, pozostawiając ci co miesiąc dodatkową gotówkę na emeryturę, fundusze dla dzieci w szkole lub coś odliczyć Twoja lista rzeczy do zrobienia. Zalecane
|