Prywatna bankowość
Bankowość prywatna obejmuje zindywidualizowane usługi finansowe i produkty oferowane klientom indywidualnym o wysokiej wartości netto (HNWI) banku detalicznego lub innej instytucji finansowej. Obejmuje szeroki zakres usług zarządzania majątkiem i wszystkie świadczone pod jednym dachem. Usługi obejmują inwestycje i zarządzanie portfelem, usługi podatkowe, ubezpieczenia oraz planowanie powiernicze i majątkowe.
Podczas gdy bankowość prywatna jest skierowana do wyjątkowej klienteli, oferują ją banki konsumenckie i domy maklerskie każdej wielkości. Ta oferta zazwyczaj odbywa się za pośrednictwem specjalnych działów, nazywanych działami „private banking” lub „management majątku”. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Bankowość prywatna a zarządzanie majątkiem: jaka jest różnica?”)
Podstawy bankowości prywatnej
Bankowość prywatna obejmuje wspólne usługi finansowe, takie jak rachunki czekowe i oszczędnościowe, ale z bardziej spersonalizowanym podejściem: do każdego klienta przypisany jest „menedżer relacji” lub „prywatny bankier” do obsługi wszystkich spraw. Prywatny bankier zajmuje się wszystkim, od specjalnych, takich jak zorganizowanie ogromnej hipoteki, do tego, co przyziemne, jak płacenie rachunków. Bankowość prywatna wykracza jednak poza płyty CD i skrytki depozytowe, aby rozwiązać całą sytuację finansową klienta. Specjalistyczne usługi obejmują strategię inwestycyjną i doradztwo w zakresie planowania finansowego, zarządzanie portfelem, niestandardowe opcje finansowania, planowanie emerytury i przekazywanie majątku przyszłym pokoleniom.
Chociaż osoba fizyczna może być w stanie prowadzić prywatną bankowość o wartości 50 000 USD lub mniej w aktywach do zainwestowania, większość instytucji finansowych ustanawia wartość odniesienia dla aktywów o wartości sześciu cyfr, a niektóre ekskluzywne podmioty przyjmują tylko klientów z co najmniej 1 milionem USD do zainwestowania.
Kluczowe dania na wynos
- Bankowość prywatna składa się ze spersonalizowanych usług i produktów finansowych i inwestycyjnych.
- Bankowość prywatna to oferta dla klientów indywidualnych o wysokiej wartości netto (HNWI) instytucji finansowej.
- Klienci bankowości prywatnej zazwyczaj otrzymują zniżki lub preferencyjne ceny produktów finansowych.
- Przydzielony „osobisty bankier” koordynuje wszystkie działania finansowe HNWI.
- Zakres produktów i ekspertyz inwestycyjnych oferowanych przez bank prywatny może być ograniczony lub mniej korzystny niż opcje „zewnętrzne”.
Korzyści i przywileje z bankowości prywatnej
Prywatność jest podstawową zaletą bankowości prywatnej. Relacje z klientami i świadczone usługi zazwyczaj pozostają anonimowe. Banki prywatne często dostarczają HNWI zindywidualizowanych, zastrzeżonych rozwiązań, które są poufne, aby uniemożliwić konkurentom zwabienie wybitnego klienta podobnym rozwiązaniem.
Klienci bankowości prywatnej zazwyczaj otrzymują obniżone lub preferencyjne ceny produktów i usług. Na przykład mogą otrzymać specjalne warunki lub podstawowe oprocentowanie kredytów hipotecznych, pożyczek specjalistycznych lub linii kredytowych (LOC). Ich konta oszczędnościowe lub rynku pieniężnego mogą generować wyższe stopy procentowe i być wolne od opłat i kredytów w rachunku bieżącym. Ponadto klienci prowadzący przedsięwzięcia importowo-eksportowe lub prowadzący działalność za granicą mogą działać po korzystniejszym kursie walutowym.
Jeśli zarządzają inwestycjami klienta, prywatne banki często zapewniają klientowi szerokie zasoby i możliwości, które nie są otwarte dla przeciętnego inwestora detalicznego. Na przykład HNWI może uzyskać dostęp do wyłącznego funduszu hedgingowego lub spółki private equity lub innej alternatywnej inwestycji.
Zalety bankowości prywatnej
Bankowość prywatna oferuje klientom różnorodne przywileje i przywileje oraz spersonalizowaną obsługę - coraz bardziej ceniony towar w coraz bardziej zautomatyzowanym, zdigitalizowanym świecie bankowości. Oprócz spersonalizowanych produktów istnieje także wygoda skonsolidowanych usług - wszystko pod jednym dachem finansowym. Jeśli chodzi o bank lub biuro maklerskie, korzysta ono z dodawania funduszy klientów do ich całości zarządzanych aktywów (AUM). Nawet przy obniżonych stawkach opłaty za zarządzanie prywatnym bankiem za zarządzanie portfelem i oprocentowanie gwarantowanych pożyczek mogą być znaczne.
Plusy
One-stop shopping dla spraw finansowych
Usługi konsjerża / oddani pracownicy
Korzystne stawki, obniżone opłaty
Korzyści i przywileje
Cons
Mniej wiedzy instytucjonalnej
Opcje ograniczone do produktów zastrzeżonych
Wysoka rotacja personelu
Możliwy konflikt interesów pracowników
Wady bankowości prywatnej
Wady tej wyłączności istnieją. Wskaźniki rotacji pracowników w bankach są zwykle wysokie, nawet w elitarnych działach bankowości prywatnej. Mogą pojawić się również obawy związane z konfliktami interesów i lojalnością: prywatny bankier otrzymuje wynagrodzenie od instytucji finansowej, a nie od klienta - w przeciwieństwie do niezależnego podmiotu zarządzającego pieniędzmi.
Pod względem inwestycji klient może być ograniczony do produktów własnych banku. Ponadto, chociaż różne usługi prawne, podatkowe i inwestycyjne oferowane przez bank są bez wątpienia kompetentne, mogą nie być tak kreatywne ani tak fachowe, jak te oferowane przez innych profesjonalistów „z zewnątrz”.
Lukratywna bankowość prywatna może stanowić także wyzwanie dla instytucji. Prywatne banki mają do czynienia z restrykcyjnym otoczeniem regulacyjnym od czasu światowego kryzysu finansowego w 2008 r. Ustawa o reformie i ochronie konsumentów Dodd-Franka na Wall Street, a także inne ustawodawstwo przyjęte w Stanach Zjednoczonych i na całym świecie, przyczyniły się do zwiększenia przejrzystości i odpowiedzialność. Istnieją bardziej rygorystyczne wymagania licencyjne dla specjalistów bankowości prywatnej, które pomagają zapewnić, że klienci są odpowiednio informowani o swoich finansach.
Przykład bankowości prywatnej w świecie rzeczywistym
UBS, Merrill Lynch, Wells Fargo, Morgan Stanley, Citibank i Credit Suisse to przykłady instytucji finansowych prowadzących znaczną działalność w zakresie bankowości prywatnej. Kolejnym stosunkowo niedawnym członkiem w ich szeregach jest TD Bank, wraz z grupą TD Wealth Private Client Group.
Dostępny dla klientów posiadających aktywa o wartości co najmniej 750 000 USD, oferuje wiele usług dla swoich klientów. Usługi obejmują zarządzanie pieniędzmi, strategie dla właścicieli firm, finansowanie nieruchomości; oraz „niestandardowe rozwiązania kredytowe. Usługa oferuje także planowanie emerytur, sukcesji i nieruchomości, które pomagają uniknąć podatków. (Odpowiednie informacje można znaleźć w sekcji„ Jakie są 10 największych banków prywatnych? ”)
Witryna TD obiecuje zwrot gotówki w wysokości 4500 USD na opłaty inwestycyjne za rachunki otwarte do 1 czerwca 2019 r. Reklamują również:
Oferujemy najwyższy poziom holistycznej, osobistej uwagi i obsługi dla wszystkich Twoich potrzeb bankowych i inwestycyjnych, wszystko w jednym miejscu, z jednym lokalnym Doradcą ds. Relacji.Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.