Plusy i (głównie) wady wcześniejszej emerytury

Chociaż wartość netto Amerykanów wciąż nie odzyskała siły po Wielkiej Recesji w latach 2007-2009, wielu z nas nadal marzy o wcześniejszym przejściu na emeryturę. Badanie przeprowadzone przez dostawcę usług finansowych TIAA-CREF na początku 2014 r. Wykazało, że 37% Amerykanów planuje przejść na emeryturę przed ukończeniem 65 lat.

Oczywiście nie każdy będzie miał wybór w tej sprawie. Utrata pracy, problemy zdrowotne lub obowiązki rodzinne mogą zakłócić najlepiej ustalone plany emerytalne, zmuszając ludzi do opuszczenia siły roboczej wcześniej niż oczekiwano. Według raportów Social Security Administration z 2016 r. Średni wiek przejścia na emeryturę przez dzisiejszych emerytów wynosi stosunkowo wcześnie 63.

Ale jeśli masz szczęście mieć kontrolę nad tym, kiedy przejdziesz na emeryturę, warto przemyśleć za i przeciw, zanim podejmiesz pochopne decyzje. Nawet jeśli możesz sobie pozwolić na wcześniejsze przejście na emeryturę, możesz tego nie chcieć.

Według raportów Social Security Administration z 2016 r. Średni wiek przejścia na emeryturę przez dzisiejszych emerytów wynosi stosunkowo wcześnie 63.

Niektóre zalety wcześniejszego przejścia na emeryturę

1. To może być dobre dla twojego zdrowia. Na przykład badanie brytyjskich urzędników państwowych z 2002 r. Wykazało, że przejście na emeryturę w wieku 60 lat nie miało wpływu na zdrowie fizyczne badanych i że osoby pracujące na wyższych stanowiskach odnotowały poprawę zdrowia psychicznego, być może dlatego, że nie były już zmuszone do pracy związany ze stresem (i miał lepsze emerytury niż pracownicy niższego szczebla). Inne badania sugerują jednak, że przejście na emeryturę może być niebezpieczne dla zdrowia, o czym przejdziemy w następnej sekcji.

2. Będziesz miał więcej czasu na podróż. Im wcześniej przejdziesz na emeryturę, tym więcej będziesz mieć lat, zanim problemy zdrowotne zaczną ograniczać twoją mobilność.

3. To okazja do rozpoczęcia nowej kariery. Jeśli marzysz o zmianie pola lub założeniu własnej firmy, wcześniej może być lepiej niż później. Będziesz bardziej pożądanym kandydatem do pracy dla wielu pracodawców, im więcej będziesz mieć lat. A jeśli chcesz być swoim własnym szefem, będziesz mieć więcej czasu na rozpoczęcie działalności. Na przykład firma, którą założysz w wieku 60 lat, może z łatwością zmusić cię do wyzwań intelektualnych i psot przez kolejne 20 lat lub dłużej.

Zalety wcześniejszego przejścia na emeryturę

• Potencjalnie dobry dla twojego zdrowia

• Więcej czasu na podróż

• Możliwość rozpoczęcia nowej kariery

Wady przejścia na wcześniejszą emeryturę

• Możliwe spadki zdrowia psychicznego i mobilności

• Mniejsze świadczenia z zabezpieczenia społecznego

• Oszczędności emerytalne muszą trwać dłużej

• Potrzebujesz znaleźć ubezpieczenie zdrowotne

• Przejście do nieustrukturyzowanego życia na emeryturze

Niektóre wady wcześniejszego przejścia na emeryturę

1. Może to być szkodliwe dla zdrowia. Analiza przeprowadzona w 2008 r. Przez National Bureau of Economic Research wykazała, że ​​przejście na emeryturę prowadzi do spadku zdrowia psychicznego i mobilności oraz wzrostu innych złych wyników zdrowotnych, takich jak choroby serca i udar mózgu. Chociaż jest to jeden argument przemawiający za opóźnieniem przejścia na emeryturę, problemy te nie są nieuniknione. W raporcie stwierdzono również, że emeryci, którzy pozostali aktywni fizycznie i społecznie byli mniej narażeni na jakiekolwiek objawy niepożądane.

2. Twoje świadczenia z zabezpieczenia społecznego będą mniejsze. Im szybciej zaczniesz korzystać z ubezpieczenia społecznego, tym niższe będą twoje świadczenia. Jeśli na przykład urodziłeś się w 1960 r. Lub później i zaczynasz pobierać świadczenia w wieku 62 lat, najwcześniejszym wieku, w którym jesteś uprawniony, Twoje miesięczne świadczenia będą o 30% niższe niż w przypadku oczekiwania na ukończenie 67 lat, które to ubezpieczenie społeczne określa się jako „pełny wiek emerytalny”. Za każdy rok odroczenia od 67 do 70 lat otrzymasz dodatkowe 8% miesięcznego świadczenia. Po 70. roku życia nie ma już dodatkowej premii za opóźnianie.

3. Twoje oszczędności emerytalne będą musiały trwać przez kolejne lata. Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 62 lat i dożyjesz 90 lat, powiedzmy, twoje IRA i inne oszczędności będą musiały cię pokryć przez 28 lat. Jeśli przejdziesz na emeryturę w wieku 70 lat i żyjesz przez taki sam okres, twoje oszczędności będą musiały trwać tylko przez 20 lat. Dłuższa praca oznacza również, że będziesz mieć więcej lat na składkę na 401 (k) lub inny plan emerytalny, a pieniądze w twoim planie będą miały więcej czasu na składanie.

„Łatwą regułą przy oszacowaniu zdolności do przejścia na emeryturę jest pomnożenie oczekiwanego remisu z portfeli inwestycyjnych, które uzupełnią ubezpieczenie społeczne i inne źródła przez 25. Jeśli masz taką ilość pieniędzy na połączonych kontach, możesz postawić ołówek do tego. Jeśli jesteś „blisko”, zastanów się dwa razy ”, mówi Stephen J. Taddie, partner zarządzający, Stellar Capital Management, LLC, Phoenix, Ariz.

„Łatwą regułą przy oszacowaniu zdolności do przejścia na emeryturę jest pomnożenie oczekiwanego remisu portfeli inwestycyjnych, które uzupełnią ubezpieczenie społeczne i inne źródła o 25 lat.”

„Jednym z powszechnych mitów jest spadek wydatków na emeryturze”, mówi Jennifer E. Myers, CFP®, prezes SageVest Wealth Management, McLean, Wirginia. „Nie zdarza się tak z trzech głównych powodów. Po pierwsze, masz po prostu więcej czasu na zabawę, udział i spędzanie czasu. Po drugie, w miarę starzenia się osób, częściej zlecają na zewnątrz, nakładając nowe wydatki. Po trzecie, Twoje wydatki na opiekę zdrowotną logicznie rosną wraz z wiekiem. Ważne jest, aby upewnić się, że Twoje aktywa mogą utrzymać potencjalny, a być może nieunikniony, wzrost wydatków w ciągu całego życia. ”

4. Musisz znaleźć ubezpieczenie zdrowotne. O ile były pracodawca tego nie zapewni, będziesz musiał samodzielnie opłacić ubezpieczenie zdrowotne, dopóki nie będziesz uprawniony do Medicare w wieku 65 lat.

5. Możesz się nudzić i stracić pracę. Wielu emerytów ma trudności z przejściem z codziennej rutyny pełnoetatowej pracy do nieuporządkowanego życia na emeryturze. Mogą też tęsknić za dawnymi kolegami (czasem nawet szefem) i pragną powrotu. Niestety nie jest łatwo wrócić do siły roboczej, gdy ją opuściłeś, dobrowolnie lub w inny sposób. Raport rządu USA z 2012 r. Zauważył, że osoby w wieku powyżej 55 lat zwykle potrzebują więcej czasu na znalezienie nowej pracy niż ich młodsi odpowiednicy.

Środkowy grunt

Jeśli nie chcesz wcześniej przejść na emeryturę ze strachu, pożałujesz tej decyzji, ale nie chcesz też czekać tak długo, aby nie przegapić przyjemności przejścia na emeryturę, istnieją sposoby na najlepsze z obu światów. Jeden przykład: możesz wykonać niektóre podróże, które oszczędzasz na lata emerytalne, gdy nadal pracujesz. Możesz też spróbować wynegocjować z pracodawcą skrócony harmonogram pracy i cieszyć się życiem emeryta w dni wolne, co często określa się mianem „stopniowej emerytury”.

Dolna linia

Decyzja o przejściu na emeryturę jest złożoną decyzją, która nie jest tylko kwestią dolarów i centów. Twoje zdrowie, obowiązki rodzinne i indywidualny temperament składają się na to, a przynajmniej powinny. Być może najważniejsze jest to, czy zastanowiłeś się nad tym, co planujesz zrobić ze swoimi emeryturami, jakkolwiek wiele z nich czeka. Jak to ujął stary mądry frazes emerytalny, ważne jest nie tylko przejście na emeryturę od czegoś, ale do czegoś.