Refinansowanie a pożyczka pod zastaw kapitału własnego: jaka jest różnica?

Twój dom to nie tylko miejsce do życia i to nie tylko inwestycja. Może być również źródłem gotówki, jeśli jest potrzebna poprzez refinansowanie lub pożyczkę pod zastaw domu. Refinansowanie spłaca stary kredyt hipoteczny w zamian za nowy kredyt hipoteczny, najlepiej przy niższym oprocentowaniu. Pożyczka pod zastaw domu daje gotówkę w zamian za kapitał zgromadzony w nieruchomości.

Refinansowanie

Istnieją dwa rodzaje „refis”: refinansowanie oprocentowania i terminów oraz pożyczka w formie wypłaty. Refinansowanie stawki / terminu nie wiąże się z wymianą pieniędzy, poza kosztami związanymi z zamknięciem i środkami z nowej pożyczki na spłatę starej pożyczki. Możesz wypłacać pieniądze za pomocą polecenia wypłaty, ponieważ skutecznie zamieniasz kapitał własny w domu na gotówkę.

Koszty zamknięcia mogą wynosić od 1% do 1, 5% kwoty kredytu, nawet w przypadku refinansowania. Powinieneś zaplanować dalsze życie w domu przez rok lub dłużej, jeśli wybierzesz tę trasę. Dobrym pomysłem może być wykonanie tego rodzaju refinansowania stopy / terminu, jeśli możesz odzyskać koszty zamknięcia przy niższej miesięcznej stopie procentowej w ciągu około 18 miesięcy.

Pożyczki pod zastaw domu

Pożyczki pod zastaw domu mają zwykle niższe oprocentowanie niż osobiste, niezabezpieczone pożyczki, ponieważ są zabezpieczone twoją nieruchomością, ale jest z tym pewien problem. Pożyczkodawca może przyjść za domem, jeśli nie spłacisz kredytu lub linii kredytowej.

Linia kredytowa w domu (HELOC) jest jak karta kredytowa powiązana z kapitałem w twoim domu. Zasadniczo możesz pożyczyć tak mało lub tyle tej linii kredytowej, ile chcesz, chociaż niektóre pożyczki wymagają początkowej wypłaty określonej kwoty. Może być konieczne uiszczenie opłaty transakcyjnej za każdym razem, gdy dokonasz wypłaty lub opłaty za brak aktywności, jeśli nie wykorzystasz linii kredytowej w dowolnym momencie w określonym z góry okresie. Płacisz odsetki tylko w okresie losowania, a następnie spłacisz kwotę główną wraz z odsetkami, gdy rozpocznie się okres spłaty.

Tradycyjny kredyt mieszkaniowy jest często nazywany drugą hipoteką. Masz główną hipotekę, a teraz zaciągasz drugą pożyczkę na kapitał własny, który zbudowałeś w swojej nieruchomości. Druga pożyczka jest podporządkowana pierwszej - w przypadku niewykonania zobowiązania drugi pożyczkodawca stoi za pierwszym, aby zebrać wszelkie wpływy z tytułu wykluczenia. Z tego powodu oprocentowanie kredytu mieszkaniowego jest zwykle wyższe. Pożyczkodawca podejmuje większe ryzyko. HELOC są czasami nazywane również drugimi hipotekami.

Pożyczki pod zastaw domu zazwyczaj mają stałą stopę procentową, chociaż niektóre są regulowane. Roczna stopa procentowa (RRSO) dla linii kredytowej dla kapitału własnego jest obliczana na podstawie stopy procentowej pożyczki, podczas gdy RRSO dla tradycyjnej pożyczki dla kapitału własnego obejmuje na ogół koszty uruchomienia pożyczki.

Refinansowanie kontra przykład pożyczki pod zastaw kapitału własnego

Dziesięć lat temu oprocentowanie kredytu hipotecznego o stałej stopie procentowej przy zakupie domu po raz pierwszy przekraczało sześć procent. Teraz w 2019 r. Możesz uzyskać kredyt hipoteczny o oprocentowaniu około czterech procent. Te dwa punkty mogą potencjalnie strącić setki dolarów miesięcznie ze spłaty, a jeszcze bardziej z całkowitego kosztu finansowania domu w okresie kredytowania. Refinansowanie byłoby na twoją korzyść w tym przypadku.

A może masz już niskie oprocentowanie, ale szukasz dodatkowej gotówki, aby zapłacić za nowy dach, dodać talię do domu lub zapłacić za wykształcenie dziecka. W tym miejscu pożyczka na akcje może stać się atrakcyjna.

Uwagi specjalne

Twoja zdolność do pożyczania poprzez refinansowanie lub pożyczkę pod zastaw domu zależy od Twojej zdolności kredytowej. Jeśli twój wynik jest niższy niż w momencie zakupu domu, refinansowanie może nie leżeć w twoim najlepszym interesie, ponieważ może to prawdopodobnie podnieść twoją stopę procentową. Uzyskaj trzy oceny wiarygodności kredytowej od trzech głównych biur kredytowych, zanim przejdziesz przez proces ubiegania się o którąkolwiek z tych pożyczek. Porozmawiaj z potencjalnymi pożyczkodawcami o tym, jak twój wynik może wpłynąć na stopę procentową, jeśli nie wszyscy będą konsekwentnie powyżej 740.

Zaciągnięcie pożyczki pod zastaw domu lub linii pożyczki pod zastaw domu wymaga złożenia różnych dokumentów w celu udowodnienia, że ​​się kwalifikujesz, a każda z tych pożyczek może wiązać się z takimi samymi kosztami zamknięcia jak kredyt hipoteczny. Obejmują one opłaty adwokackie, wyszukiwanie tytułów i przygotowanie dokumentów. Często obejmują one również wycenę w celu ustalenia wartości rynkowej nieruchomości, opłatę za złożenie wniosku o pożyczkę, punkty - jeden punkt odpowiada jednemu procentowi pożyczki - oraz roczną opłatę za utrzymanie. Czasami pożyczkodawcy zrezygnują z nich, więc koniecznie zapytaj.

Jeśli nie planujesz pozostać w domu przez dłuższy czas, pożyczka pod zastaw domu może być lepszym wyborem, ponieważ koszty zamknięcia są niższe niż w przypadku refi.

Kluczowe dania na wynos

• Pożyczki pod zastaw domu są idealne dla pożyczkobiorców, którzy wolą zabezpieczenia oferowane przez stałe stopy procentowe oraz dla osób wymagających znacznej kwoty na określony cel. Jest to pożyczka jednorazowa - nie można wypłacić dodatkowych pieniędzy.
• HELOCs są odpowiednie dla osób, które potrzebują dostępu do rezerwy gotówki przez pewien okres czasu, a nie z góry. Nigdy nie płacisz odsetek od więcej pożyczonych środków, niż faktycznie używasz w tym samym czasie.
• Refinansowanie może być idealne, jeśli zamierzasz pozostać w domu przez dłuższy czas, a stopa procentowa spadnie.