Jak towarzystwo ubezpieczeniowe określa składki

Czy znasz swój wynik ubezpieczenia? Większość ludzi nawet nie zdaje sobie sprawy, że je ma, dopóki nie otrzyma zawiadomienia o niepożądanych działaniach w wiadomości e-mail z informacją, że na podstawie wyniku ubezpieczenia nie kwalifikują się do najniższej ceny dostępnej u ich ubezpieczyciela. Aby pomóc Ci rozszyfrować, co to wszystko oznacza, omówimy, jaki jest wynik ubezpieczenia, jak jest obliczany i jakie działania możesz zrobić, aby go poprawić.

Rozwiązywanie tajemnicy zawiadomienia o niepożądanych działaniach ubezpieczeniowych

Jeśli kiedykolwiek otrzymasz list z informacją o działaniach niepożądanych, ustalenie okoliczności, które spowodowały Twój niski wynik, wymaga więcej wytrwałości, niż większość ludzi jest skłonna przedstawić.

Przygoda rozpoczyna się od wykonania instrukcji pod numerem telefonu 1-800, aby otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego, co wpływa na wynik ubezpieczenia. Możesz poczekać kilka tygodni na odpowiedź, tylko w celu przesłania formularza zgody, który wymaga szczegółowego dowodu tożsamości, w tym kserokopii prawa jazdy, numeru ubezpieczenia społecznego i danych ubezpieczenia.

Jeśli po zebraniu wszystkich tych informacji jesteś wystarczająco odważny, aby wysłać je pocztą, pakiet, który otrzymasz, po prostu podsumuje Twoją zdolność kredytową, bez absolutnie żadnych informacji o wyniku ubezpieczenia. Jeśli zwrócisz się do agencji informacji kredytowej, prawdopodobnie zostaniesz poinformowany, że raport kredytowy zawiera informacje wykorzystane do obliczenia wyniku ubezpieczenia, ale agencja ta nie ma dostępu do twojej faktycznej oceny.

Jeśli skontaktujesz się z firmą ubezpieczeniową, prawdopodobnie powie Ci, że 99% jej klientów nie kwalifikuje się do najniższej stawki firmy, a aby się zakwalifikować, twój kredyt musi być absolutnie idealny. Innymi słowy, nawet jeśli nie masz sald na kartach kredytowych, posiadasz dom, jesteś całkowicie wolny od długów i masz zdolność kredytową na wysokim poziomie 700, nadal mało prawdopodobne jest, abyś uzyskał wynik ubezpieczenia kwalifikujący cię do najniższej dostępna stawka ubezpieczenia. Czym dokładnie jest ten tajemniczy wynik ubezpieczenia i jaki jest jego cel?

Jaki jest Twój wynik ubezpieczenia i jak jest obliczany

Wynik ubezpieczenia to ocena używana do przewidywania prawdopodobieństwa złożenia roszczenia ubezpieczeniowego przez klienta. Wynik ten, jak wspomniano powyżej, oparty jest na analizie zdolności kredytowej konsumenta, a metoda jej obliczania różni się w zależności od ubezpieczyciela. Podczas gdy wiele firm korzysta z formuł zastrzeżonych do obliczania wyników, czynniki stosowane w obliczeniach obejmują niespłacone zadłużenie klienta, długość historii kredytowej, historię płatności, kwotę kredytu odnawialnego w porównaniu do kwoty kredytu w postaci pożyczek, dostępnego kredytu i konta miesięcznego saldo.

W przeciwieństwie do ratingu kredytowego, który wykorzystuje osobiste informacje finansowe do określenia możliwości spłaty zadłużenia, wyniki ubezpieczenia nie uwzględniają twoich dochodów. To pominięcie oznacza, że ​​możesz zostać ukarany za zaciągnięcie dużej pożyczki lub obciążenie dużej kwoty kartami kredytowymi każdego miesiąca, nawet jeśli twoje dochody są więcej niż wystarczające na pokrycie wydatków. (Odpowiednie czytanie znajduje się w: 12 Wycinarki kosztów ubezpieczenia samochodu .)

Dlaczego wykorzystywane są wyniki ubezpieczenia?

Firmy ubezpieczeniowe uzasadniają stosowanie ocen ubezpieczeniowych, powołując się na badania wykazujące pozytywną korelację między ocenami kredytowymi a roszczeniami ubezpieczeniowymi. Na pewnym poziomie może się to wydawać sensowne. Na przykład na poziomie drobnych wypadków drogowych uzasadnione jest twierdzenie, że osoby o słabych kredytach są bardziej skłonne do zgłaszania roszczeń, choćby z innego powodu niż dlatego, że nie mają środków na samodzielne naprawy.

Oczywiście, jeśli spojrzymy na logikę wynikającą z wyników ubezpieczenia, możemy spojrzeć na nią również z perspektywy biznesowej: ocena ubezpieczenia jest dość opłacalna, zwłaszcza że prawie nikt nie kwalifikuje się do najniższej warstwy cenowej. Należy pamiętać, że składki ubezpieczeniowe są powtarzającym się strumieniem przychodów dla firm ubezpieczeniowych, a wyniki pomagają uzasadnić wyższe składki.

Jak zminimalizować wpływ na portfel

Idealny wynik ubezpieczenia, zdaniem firmy ubezpieczeniowej, reprezentuje klienta o najniższym możliwym ryzyku zgłoszenia roszczenia, więc ponieważ prawdopodobieństwo zgłoszenia roszczenia zależy od kredytu, dobry kredyt jest kluczem do wysokiego wyniku. Dobry raport kredytowy może mieć tak duży wpływ na składkę ubezpieczeniową, że możesz na przykład mieć wadliwy rekord jazdy, ale dobry kredyt i płacić mniej za ubezpieczenie samochodu niż kierowca, który ma doskonały rekord jazdy, ale zły kredyt. Pamiętaj jednak, że wynik ubezpieczenia nie jest jedynym czynnikiem decydującym o wysokości składki (możesz poprosić ubezpieczyciela o więcej szczegółów na temat innych czynników).

Chociaż jest mało prawdopodobne, aby Twój wynik ubezpieczenia był kiedykolwiek doskonały, istnieje kilka stosunkowo bezbolesnych kroków, które możesz podjąć, aby poprawić swój wynik. Aby utrzymać wysoki wynik ubezpieczenia, pamiętaj o opłaceniu wszystkich rachunków na czas i ogranicz liczbę kart kredytowych, o które się ubiegasz i które możesz otworzyć. (Zobacz: Znaczenie Twojej zdolności kredytowej ).

Ale terminowe opłacanie rachunków nie wystarczy. Jak wspomniano powyżej, na twój wynik ubezpieczenia negatywnie wpływają duże miesięczne wydatki na karty kredytowe, nawet jeśli spłacasz całe saldo każdego miesiąca. Aby zwiększyć wynik ubezpieczenia, możesz zminimalizować użycie karty kredytowej. Chociaż całkowite zaprzestanie korzystania z karty kredytowej może okazać się nadmiernie niewygodne, większość z nas może znaleźć sposób na ograniczenie płatności.

To powiedziawszy, sprawdź, czy koszty zmiany wzorców wydatków finansowych są tego warte. Może się okazać, że wysiłek potrzebny do perfekcji nie jest wart, co może oznaczać stosunkowo niewielkie oszczędności składek.

Wynik ubezpieczenia jest tu na zawsze

Wykorzystanie historii kredytowej do ustalenia składek ubezpieczeniowych jest dość niepokojące dla wielu konsumentów, szczególnie dla tych, którzy nigdy nie złożyli roszczenia ubezpieczeniowego, ale nadal nie kwalifikują się do najniższej dostępnej ceny. Niestety punktacja ubezpieczeniowa jest standardową praktyką wśród największych ubezpieczycieli w kraju. Mając to na uwadze, najlepszym sposobem na utrzymanie niskiej składki ubezpieczeniowej jest utrzymanie wysokiego wyniku kredytowego. Zachowaj taką samą ostrożność przy ocenie zdolności kredytowej, jak przy prowadzeniu pojazdu - odpowiedzialność za jedno i drugie pozwala zaoszczędzić poważne kwoty na składkach ubezpieczeniowych.

(Aby zapoznać się z czytaniem, zobacz: 5 porad dotyczących oszczędzania pieniędzy dla par .)