Wynajem samochodu na własność: jak działa proces

Jeśli masz złe kredyty, ale potrzebujesz samochodu, masz jedną z trzech opcji: pożyczyć samochód od przyjaciela lub członka rodziny, kupić samochód za pomocą pożyczki samochodowej subprime lub wynająć na własność.

Poleganie na rodzinie lub przyjaciołach może być w porządku - dopóki tak nie jest. A jeśli utkniesz w pożyczce subprime, zapłacisz wyższą stopę niż ktoś, kto ma doskonały lub dobry kredyt. W rzeczywistości średnie oprocentowanie kredytu samochodowego subprime wyniosło 12, 17% w czwartym kwartale 2018 r., Według Interest.com, i może być jeszcze wyższe, w zależności od Twojej zdolności kredytowej. Porównaj to z kredytobiorcami z dobrym kredytem, ​​którzy mogą uzyskać pożyczkę w wysokości 5% lub mniej.

Pozostawia to jedną opcję: wynajem na własność, który może wyglądać na lepszą opcję, biorąc pod uwagę wysokie stopy procentowe. Musisz jednak wziąć pod uwagę wszystkie aspekty umowy, aby zdecydować, czy jest to dla Ciebie lepszy wybór.

Dobry kredyt kontra zły kredyt

Oprocentowanie kredytów samochodowych jest nadal bardzo przystępne, ale ogólnie tylko dla tych, którzy mają kredyt gwiazdowy. Zobaczysz wspaniałe zachęty ze strony dilerów, którzy próbują wprowadzić cię przez drzwi i wsiąść do fotela kierowcy nowej jazdy. Niektórzy dealerzy oferują stawki już od 1, 9%, podczas gdy inni kuszą konsumentów bardzo wysoką stawką 0% - pod warunkiem, że sfinansujesz z nich. To całkiem nieźle, ale znowu, tylko jeśli masz doskonały kredyt. Większość osób z dobrą oceną zdolności kredytowej nadal może uzyskać dobrą stopę procentową. Jak wspomniano powyżej, stopy procentowe innych dealerów i innych pożyczkodawców wahają się poniżej progu 5%. Ale co, jeśli trochę rozluźniłeś swoje poprzednie płatności, co skutkuje niskim wynikiem? Nadal możesz sfinansować swój zakup, ale będzie Cię to kosztować.

Po pierwsze, porównajmy warunki kredytu samochodowego w wysokości 10 000 USD, gdy masz dobry kredyt, a gdy kredyt jest zły. Miesięczna spłata kredytu samochodowego w wysokości 10 000 USD na trzy lata w wysokości 5% dla osoby z dobrym kredytem wynosi 300 USD. Ta sama pożyczka dla pożyczkobiorcy subprime w wysokości 12, 17% wynosi 333 USD miesięcznie.

W tym scenariuszu pożyczkobiorca subprime płaci w sumie 1, 188 USD odsetek za ten sam samochód - dodatkowe 33 USD miesięcznie przez 36 miesięcy - niż osoba z dobrym kredytem. Jeśli miesięczne zobowiązanie jest dla ciebie zbyt wysokie, warto wziąć pod uwagę czynsz własny, ale może nie zaoszczędzić dużo ani żadnych pieniędzy.

Kluczowe dania na wynos

• Zakup pojazdu za pomocą opcji dzierżawy na własność jest znacznie łatwiejszy niż finansowanie lub leasing dla tych, którzy mają złe kredyty lub nie mają kredytu.
• Nie są wymagane żadne kontrole kredytowe z czynszem na własność i bez odsetek.
• Konsumenci częściej płacą za drogie samochody w ramach programów wynajmu własnego, ale pojazdy nie są objęte żadnymi gwarancjami.

Jak działa Rent-to-Own

Jedną z zalet wynajmu samochodów na własność jest to, że łatwiej je zdobyć. Rynek wynajmu własnego pozwala ludziom dostać samochód bez konieczności sprawdzania zdolności kredytowej. To znacznie ułatwia zakwalifikowanie się do zakupu, jeśli twój kredyt jest mniej niż gwiezdny - nawet pożyczka subprime wymaga kontroli kredytowej. Wszystko, co musisz pokazać, to dowód tożsamości, zamieszkania i dochodu.

Płatności są dokonywane co tydzień, a nie co miesiąc, i zwykle wynoszą od 75 do 100 USD tygodniowo, w zależności od ceny podstawowej samochodu. Prawdopodobnie będziesz także musiał dokonać przedpłaty na samochód. Nie ma żadnych kosztów odsetkowych, które mogą narastać, ale zwykle pobierana jest opłata w wysokości 25 USD za opóźnione płatności. Zasadniczo dokonujesz płatności bezpośrednio do salonu samochodowego, ale jeśli kupujesz w dużej sieci, płatnościami można zarządzać za pomocą krajowej usługi płatności rachunków. Jest to coś w rodzaju leasingu samochodu, z tą różnicą, że część płatności przeznaczana jest na jego zakup pod koniec okresu leasingu.

Programy wynajmu własnego obejmują większą częstotliwość płatności, więc możesz płacić za pojazd co tydzień lub co dwa tygodnie.

Dealerzy samochodowi, którzy oferują opcje wynajmu na własność, zazwyczaj obsługują rynek subprime i popychają samochody o dużym przebiegu, odporne mechanicznie, które w przeciwnym razie mogłyby zostać sprzedane na aukcji za 5000 do 6000 USD. Sprzedają te samochody za co najmniej 100% marży ceny aukcyjnej i opierają cenę wynajmu na tej marży. Tak więc, jeśli dealer oferujący wynajem na własny rachunek oferuje cenę 10 000 USD, prawdopodobnie kupił samochód za 5000 USD na aukcji.

Będziesz musiał dokonać zaliczki i cotygodniowych płatności, które sumują się do ceny 10 000 USD. Podczas gdy dealer nie obciąży Cię odsetkami, zarabia na 100% marży na swoim oryginalnym koszcie samochodu plus wszelkie opłaty za wynajem dodane przez niego w okresie wynajmu.

Dzierżawa na własność vs. pożyczka subprime

Oto przykład kosztów dzierżawy na własność. W przypadku tego samochodu za 10 000 USD dealer może oczekiwać zaliczki w wysokości 2000 USD i 75 USD tygodniowo przez 156 tygodni - to łącznie trzy lata. W tym scenariuszu ostatecznie płacisz 11700 USD (156 x 75 USD) tygodniowymi płatnościami. Całkowity koszt, w tym 2000 zaliczki z własnej kieszeni, wynosi 13 700 USD. Dla porównania, jeśli obliczasz płatności miesięcznie, wynosi 325 USD lub [(75 USD x 52) podzielone przez 12].

Jeśli kupisz ten sam samochód za 10 000 USD za pomocą pożyczki subprime, Twoje miesięczne płatności są nieco wyższe i wynoszą 333 USD. Jednak całkowite spłaty z własnej kieszeni na pożyczkę subprime wynoszą 1712 USD mniej niż na program wynajmu na własny rachunek - 11 988 USD (36 płatności po 333 USD) w porównaniu do 13 700 USD.

Rozważając czynsz własny w stosunku do pożyczki hipotecznej typu subprime, powinieneś wykonać podobne obliczenia, aby upewnić się, że opcja wynajmu własnego jest odpowiednia. W tym przykładzie utknąłbyś z zaliczką i tylko nieznacznie niższym miesięcznym kosztem. Lepszym wyborem może być pożyczka subprime.

Co z leasingiem?

Leasing to kolejna opcja, która stała się bardzo popularna wśród wielu kierowców. Płatności są tańsze niż finansowanie pojazdu, a dodatkowo masz motywację do zmiany samochodu co trzy lub cztery lata, w zależności od okresu najmu. Ale ta opcja nadal może nie mieć sensu, jeśli masz zły kredyt lub nie masz go wcale.

Leasing jest jak finansowanie - to rodzaj pożyczki z lekkim zwrotem akcji. Zamiast płacić za cały zakup w ramach miesięcznych płatności, w zasadzie wynajmujesz samochód na czas trwania umowy najmu. Płacisz za amortyzację pojazdu plus odsetki i opłaty każdego miesiąca. Po dotarciu do końca masz możliwość wykupienia lub leasingu innego pojazdu.

Oznacza to, że dealer musi przeprowadzić kontrolę wiarygodności kredytowej. Jeśli masz świetny kredyt, otrzymasz niższą stawkę, co obniży miesięczną płatność. Zły kredyt lub brak kredytu oznacza znacznie wyższą płatność lub gorzej, w ogóle brak leasingu. Twoja historia płatności zostanie zgłoszona do biura informacji kredytowej.

Plusy i minusy Rent-to-Own

Oto zalety uzyskania samochodu w ramach programu wynajmu na własny rachunek:

• Własność: pod koniec okresu wynajmu jesteś właścicielem pojazdu. Ale sprawdź, czy musisz najpierw dokonać dodatkowej płatności, zanim będziesz właścicielem samochodu.
• Brak czeków kredytowych: czek kredytowy nie jest wymagany, ale dobrym pomysłem jest poproszenie dealera o zgłoszenie historii płatności, aby można było zbudować lepszą historię kredytową w przyszłości. Jest to oczywiście tak długo, jak dokonuje się płatności na czas.
• Bez odsetek: pamiętaj, że płacisz tylko opłatę za wynajem, która idzie w kierunku całej kwoty pożyczki, więc nie ma odsetek. Pamiętaj jednak, że prawdopodobnie płacisz dealerowi marżę.

A wady:

• Drogie samochody: samochody na wynajem są zwykle oznaczane bardziej niż inne samochody używane, ponieważ w ten sposób dealer zarabia, ponieważ nie ma odsetek na tych samochodach i nie czerpie zysków ze sprzedaży pożyczki subprime.
• Częste płatności: spłacasz pożyczkę co tydzień - znacznie częściej niż przeciętny nabywca samochodu, który spłaca co miesiąc. Konieczność dokonywania 52 płatności rocznie może ułatwić pominięcie płatności i ponieść opłatę za opóźnienie.
• Brak gwarancji: Zazwyczaj nie ma gwarancji na umowę dzierżawy na własny rachunek, więc jeśli samochód zepsuje się w tydzień po podpisaniu umowy, problem należy naprawić.

Dystrybucja płatności

Kwota Twojej tygodniowej płatności, która zostanie przeznaczona na wykupienie samochodu na koniec okresu wynajmu, będzie inna. Upewnij się, że wiesz, ile tej cotygodniowej płatności zostanie przeznaczone na własność samochodu, a ile na wynajem. Ponadto pod koniec okresu wynajmu może być wymagane więcej pieniędzy, więc upewnij się, że masz na piśmie, jaka będzie ta kwota, jeśli zdecydujesz, że chcesz kupić samochód w tym czasie.

Wczesne zakończenie

Przejrzyj umowę dotyczącą warunków wcześniejszego rozwiązania umowy. Może to mieć krytyczne znaczenie, jeśli okaże się, że samochód wymaga wielu napraw. Możesz zdecydować kilka miesięcy, a nawet rok później, że nie chcesz posiadać samochodu i chciałbyś zakończyć wynajem. Możesz stracić zaliczkę i wszelkie pieniądze zapłacone na zakup samochodu, ale przynajmniej nie utkniesz z pożyczką subprime na samochód, który już nie działa.

Dolna linia

Umowa wynajmu samochodu może nie oszczędzać pieniędzy, ale może być opłacalną opcją, w zależności od tygodniowego budżetu. Prawdopodobnie łatwiej będzie ci wyjść z umowy najmu niż pożyczki subprime.