Wynajem a posiadanie domu: jaka jest różnica?

To, czy wynająć, czy kupić miejsce, w którym mieszkasz, jest ważną decyzją. Nie tylko wpływa to na ilość pieniędzy, które zostały na koniec miesiąca, ale także wpływa na styl życia i wielkość oszczędności, które gromadzisz na przestrzeni lat. Każdego dnia ludzie kupują domy, kiedy z finansowego punktu widzenia byłoby im lepiej wynajmować, ponieważ ważne jest, aby mieli miejsce, w którym mogliby zapuścić korzenie, i ponieważ uważają, że posiadanie domu jest inwestycją, która może się rozwijać i źródłem ulg podatkowych. Podobnie ludzie cały czas wynajmują za elastyczność i minimalną odpowiedzialność, jaką oferuje, nawet jeśli z czasem zgromadziliby większą wartość netto, gdyby kupili miejsce.

Z tych dwóch opcji tendencyjność często zmienia się w kierunku własności. To wielki biznes dla wszystkich, od kredytodawców hipotecznych, przez pośredników w obrocie nieruchomościami, po sklepy z artykułami budowlanymi, dlatego jesteśmy bombardowani wiadomością, że bycie właścicielem domu jest kluczem do szczęścia i częścią amerykańskiego marzenia. Ale posiadanie nie jest ogólnie lepsze niż dzierżawa, ani też nie zawsze jest prostsze niż posiadanie. Rozważ zalety i wady każdego z nich, aby dowiedzieć się, czy wynajem lub posiadanie jest dla Ciebie najlepsze.

Najem

Wynajmowanie oznacza, że ​​możesz przeprowadzać się bez kary za każdym razem, gdy kończy się dzierżawa, ale oznacza również, że możesz musieć przeprowadzić się nagle, jeśli wynajmujący zdecyduje się sprzedać nieruchomość, przekształcić kompleks apartamentów w mieszkanie lub podnieść czynsz o więcej niż możesz sobie pozwolić .

Największym mitem na temat wynajmu jest to, że „wyrzucasz pieniądze” co miesiąc. Skąd. Przede wszystkim potrzebujesz miejsca do życia, a to zawsze kosztuje, w ten czy inny sposób. Po drugie, chociaż prawdą jest, że nie budujesz kapitału za pomocą miesięcznych opłat czynszowych, nie budujesz również kapitału za pomocą pieniędzy, które zainwestujesz w posiadanie domu.

Kiedy wynajmujesz, wiesz dokładnie, ile zamierzasz wydać na mieszkanie każdego miesiąca. Jeśli jesteś właścicielem, możesz nie płacić nic więcej niż kredyt hipoteczny i regularne rachunki w ciągu jednego miesiąca, a dodatkowe 12 000 USD na nowy dach następnego (które ubezpieczenie domów może, ale nie musi obejmować). Ale nigdy nie będziesz musiał płacić za wymianę dachu podczas wynajmu. Twoje miesięczne wydatki związane z domem, takie jak ubezpieczenie najemcy, wydają się być bardziej przewidywalne.

Jednak jako najemca masz do czynienia z nieprzewidywalnymi podwyżkami czynszu za każdym razem, gdy twoja umowa najmu jest przedłużona, chyba że mieszkasz w mieście z kontrolą czynszu i twoje mieszkanie jest nim objęte. Jeśli mieszkasz w pożądanej części miasta, podwyżki czynszu mogą być duże, a jeśli otrzymasz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, Twoje miesięczne opłaty mieszkaniowe nigdy nie wzrosną (chociaż podatki od nieruchomości i składki ubezpieczeniowe prawdopodobnie wzrosną).

Chociaż posiadanie domu jest często reklamowane jako sposób na budowanie bogactwa, twój dom może stracić wartość. Dużo wartości. Akceptowalne sąsiedztwo, w którym się przeprowadziłeś, może zostać odrzucone. Główny pracodawca może opuścić ten obszar, powodując znaczny spadek liczby ludności i nadwyżkę mieszkań, lub może dojść do boomu budownictwa mieszkaniowego, który obniży ceny. Możesz kupić dom jutro za 200 000 $, a za 30 lat okaże się, że nadal jest wart 200 000 $, co oznacza, że ​​straciłeś pieniądze po inflacji.

Kolejna wprowadzająca w błąd konwencjonalna mądrość: uzyskaj kredyt hipoteczny, aby uzyskać ulgę podatkową. To prawda, że ​​odliczenie odsetek od kredytu hipotecznego zmniejsza Twoje bezpośrednie wydatki na odsetki od kredytu hipotecznego na początku okresu kredytowania (a odliczenie podatku od nieruchomości zmniejsza podatki od nieruchomości), pod warunkiem, że dokonujesz wyszczególnienia. Ale ulgi podatkowe nie są powodem do zakupu domu. Oto dlaczego: Za każdy 1 $ wydany na odsetki możesz zaoszczędzić 25 centów na rachunku podatkowym. Nie wyjdziesz przed siebie. Co więcej, w miarę spłacania kredytu hipotecznego zmniejsza się odsetek płatności pokrywających odsetki, podobnie jak ulga podatkowa.

Oczywiście najemcy w ogóle nie otrzymują ulgi podatkowej. Ale mogą wziąć standardowe odliczenie, które jest dostępne dla wszystkich podatników.

Czy lubisz spędzać wieczory i weekendy na co dzień? Pracujesz długie godziny lub często podróżujesz? Jeśli tak, to zobowiązanie czasowe związane z posiadaniem domu może być większe niż chcesz. W domu zawsze znajdują się projekty, które trzeba będzie lub trzeba wykonać, od znalezienia hydraulika, który zastąpi zardzewiałą rurę, po przemalowanie sypialni po koszenie trawnika. Jeśli mieszkasz w społeczności ze stowarzyszeniem właścicieli domów, HOA może zdjąć z ciebie wiele z tych obowiązków domowych za dodatkową opłatą w wysokości kilkuset dolarów miesięcznie. Ale uwaga na problemy związane z członkostwem w stowarzyszeniu.

Jeśli wynajmujesz mieszkanie, wynajmujący zajmie się wszystkimi naprawami i konserwacją, choć oczywiście mogą nie zostać wykonane tak szybko lub tak, jak chcesz.

Posiadanie nie jest ogólnie lepsze niż dzierżawa, ani nie jest zawsze prostsze niż posiadanie.

Posiadanie

Własność domu przynosi niematerialne korzyści, takie jak poczucie stabilności, przynależność do społeczności i duma z własności. Jednak nie jest to dobre dla niespokojnych lub nomadycznych typów. Nieruchomość jest oryginalnym niepłynnym aktywem. Możesz nie być w stanie sprzedać, kiedy chcesz, jeśli rynek mieszkaniowy jest w stanie zapaści, a nawet jeśli jest on w fazie wzrostu, sprzedaż wiąże się ze znacznymi kosztami transakcji. Zmiana zdania na temat tego, gdzie chcesz mieszkać, jest o wiele droższa, gdy ją posiadasz.

Całkowity koszt wynajmu domu jest zwykle wyższy niż całkowity koszt wynajmu, nawet jeśli miesięczna rata kredytu hipotecznego jest podobna (lub niższa) niż miesięczny koszt wynajmu.

Oto niektóre wydatki, na które „wyrzucasz pieniądze” jako właściciel domu, których nie musisz płacić jako najemca:

• podatki od nieruchomości
• odbiór śmieci
• usługi wodno-kanalizacyjne
• naprawy i konserwacji
• Zwalczanie szkodników
• przycinanie drzew
• ubezpieczenie domu
• czyszczenie basenu (jeśli masz)
• wymagane przez pożyczkodawcę ubezpieczenie powodziowe, w niektórych obszarach
• ubezpieczenie od trzęsień ziemi, w niektórych obszarach

Być może największym kosztem jednorazowym są odsetki od kredytu hipotecznego, które mogą pokryć prawie całą miesięczną spłatę w początkowych latach długoterminowej hipoteki. Weźmy ten typowy scenariusz: pożyczasz 100 000 USD na 4 procent na 30 lat. Twoja pierwsza miesięczna płatność wyniesie 477, 42 USD, z czego 333, 33 USD to odsetki, a 144, 08 USD to kwota główna. Upłynie około 13 lat, zanim większa część miesięcznej płatności zostanie przeznaczona na kapitał, a nie na odsetki, i w sumie stracisz 71 869, 51 USD odsetek (choć, co prawda, odzyskasz część z tych ulg podatkowych).

Nawet projekty remontowe często nie zwiększają wartości Twojego domu o więcej niż to, co na niego wydajesz. Średnio otrzymasz 64 centy za każdego dolara wydanego na projekt remontu domu, zgodnie z raportem Remodeling z 2015 roku „Koszt w porównaniu do wartości”. Projekty, które najbardziej rekompensują, nie są czarującymi rzeczami, którymi będziesz się cieszył; najlepszy zwrot (i jedyny na liście przebudowy, który zwraca wyższą wartość niż jego koszt) pochodzi z umieszczenia izolacji na strychu. Następnie zastąpisz drzwi przednie nowymi, stalowymi drzwiami wejściowymi, na których prawie o mało nie wyłamiesz.

Po zsumowaniu tych wszystkich kosztów, możesz stwierdzić, że lepiej jest ci finansowo, wynajmując i inwestując inne pieniądze, które wkładasz w dom na konto emerytalne.

Dolna linia

Która opcja jest dla Ciebie najlepsza, to nie tylko pieniądze, ale także komfort i Twoja wizja życia. Ignoruj ​​ludzi, którzy mówią ci, że posiadanie zawsze ma większy sens na dłuższą metę, że wynajem to wyrzucanie pieniędzy lub że sensowniej jest kupować, jeśli miesięczna rata kredytu hipotecznego byłaby taka sama lub niższa niż miesięczna rata czynszu. Rynki mieszkaniowe i okoliczności życiowe są zbyt zróżnicowane, aby wydawać podobne oświadczenia ogólne.

Mimo dodatkowych kosztów i dodatkowych obowiązków związanych z posiadaniem domu wiele osób zdecydowało się na jego wynajem. Zapewnia bardziej trwałe miejsce do wychowywania dzieci i często oferuje jedyny sposób na posiadanie lub stworzenie miejsca, w którym ludzie chcą. Ostatecznie decyzja o wynajmie lub posiadaniu nieruchomości jest nie tylko finansowa, ale także emocjonalna.

Kluczowe dania na wynos

• Największym mitem na temat wynajmu jest to, że „wyrzucasz pieniądze” co miesiąc.
• Własność domu przynosi niematerialne korzyści, takie jak poczucie stabilności, przynależność do społeczności i duma z własności.
• Najlepsza dla Ciebie opcja to nie tylko pieniądze; dotyczy także wygody i twojej wizji życia.