Planowanie emerytury
Planowanie emerytury to proces określania celów w zakresie dochodów emerytalnych oraz działań i decyzji niezbędnych do osiągnięcia tych celów. Planowanie emerytury obejmuje identyfikowanie źródeł dochodów, szacowanie wydatków, wdrażanie programu oszczędnościowego oraz zarządzanie aktywami i ryzykiem. Przyszłe przepływy pieniężne są szacowane w celu ustalenia, czy cel dochodu emerytalnego zostanie osiągnięty. Niektóre plany emerytalne zmieniają się w zależności od tego, czy jesteś, powiedzmy, w Stanach Zjednoczonych czy Kanadzie.
PRZEŁAMANIE Planowanie emerytury
W najprostszym sensie planowanie emerytalne to planowanie, które należy przygotować na życie po zakończeniu płatnej pracy, nie tylko finansowo, ale we wszystkich aspektach życia. Aspekty pozafinansowe obejmują wybory stylu życia, takie jak sposób spędzania czasu na emeryturze, gdzie mieszkać, kiedy całkowicie rzucić pracę, itp. Holistyczne podejście do planowania emerytalnego uwzględnia wszystkie te obszary.
Nacisk kładziony jest na zmiany w planach emerytalnych na różnych etapach życia. Na początku życia zawodowego planowanie emerytalne polega na odłożeniu wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę. W połowie kariery może również obejmować ustalanie konkretnych dochodów lub aktywów oraz podejmowanie kroków w celu ich osiągnięcia. Po osiągnięciu wieku emerytalnego przechodzisz od gromadzenia aktywów do tego, co planiści nazywają fazą dystrybucji. Już nie płacisz; zamiast tego twoje dekady oszczędzania się opłacają.
Cele planowania emerytalnego
Pamiętaj, że planowanie emerytury rozpoczyna się na długo przed przejściem na emeryturę - im wcześniej, tym lepiej. Twoja „magiczna liczba”, potrzebna do wygodnego przejścia na emeryturę, jest wysoce spersonalizowana, ale istnieje wiele praktycznych zasad, które mogą dać ci wyobrażenie o tym, ile zaoszczędzić.
Ludzie mówili, że potrzebujesz około 1 miliona dolarów, aby wygodnie przejść na emeryturę. Inni specjaliści stosują zasadę 80%, tj. Potrzebujesz wystarczających środków na utrzymanie 80% swoich dochodów na emeryturze. Gdybyś zarabiał 100 000 $ rocznie, potrzebowałbyś oszczędności, które mogłyby wygenerować 80 000 $ rocznie przez około 20 lat lub 1, 6 miliona $. Inni twierdzą, że większość emerytów nie oszczędza wystarczająco blisko, aby spełnić te kryteria i powinna dostosować swój styl życia, aby żyć zgodnie z tym, co mają.
Bez względu na to, jaką metodę i ewentualnie planistę finansową zastosujesz do obliczenia potrzeb oszczędności emerytalnych, zacznij jak najwcześniej.
Etapy planowania emerytalnego
Poniżej znajdują się wskazówki dotyczące skutecznego planowania emerytalnego na różnych etapach życia.
Młoda dorosłość (21–35 lat)
Osoby rozpoczynające dorosłe życie mogą nie mieć dużo pieniędzy do zainwestowania, ale mają czas na dojrzewanie inwestycji, co jest kluczowym i cennym elementem oszczędności emerytalnych. Wynika to z zasady odsetek składanych. Odsetki złożone pozwalają na odsetki, a im więcej masz czasu, tym więcej odsetek otrzymasz. Nawet jeśli możesz odłożyć tylko 50 USD miesięcznie, będzie wart trzy razy więcej, jeśli zainwestujesz go w wieku 25 lat, niż jeśli zaczniesz inwestować w wieku 45 lat, dzięki radości z mieszania. Być może będziesz w stanie zainwestować więcej pieniędzy w przyszłości, ale nigdy nie będziesz w stanie nadrobić straconego czasu.
Młodzi dorośli powinni skorzystać ze sponsorowanych przez pracodawcę planów 401 (k) lub 403 (b). Zaletą tych kwalifikowanych programów emerytalnych jest to, że twój pracodawca ma możliwość dopasowania do inwestycji, do określonej kwoty. Na przykład, jeśli wpłacisz 3% swojego rocznego dochodu na swoje konto planu, twój pracodawca może to dopasować, wpłacając równoważną sumę na twoje konto emerytalne, co zasadniczo daje ci 3% premii, która rośnie w miarę upływu lat. Jednak możesz i powinieneś wnieść wkład większy niż kwota, którą zarobisz na dopasowanie pracodawcy, jeśli możesz; niektórzy eksperci zalecają wzrost o 10%. W roku podatkowym 2019 uczestnicy poniżej 50 roku życia mogą wnieść do 19 000 USD swoich zarobków do kwoty 401 (k).
Dodatkowe zalety planów 401 (k) obejmują uzyskanie wyższej stopy zwrotu niż konto oszczędnościowe (chociaż inwestycje nie są pozbawione ryzyka). Środki na rachunku również nie podlegają opodatkowaniu podatkiem dochodowym, dopóki nie zostaną wypłacone. Ponieważ składki są pobierane z dochodu brutto, daje to natychmiastową ulgę podatkową. Ci, którzy są na granicy wyższego przedziału podatkowego, mogą rozważyć wniesienie wkładu wystarczającego na obniżenie ich zobowiązania podatkowego.
Inne uprzywilejowane podatkowo konta oszczędnościowe obejmują IRA i Roth IRA. Roth IRA może być doskonałym narzędziem dla młodych dorosłych, ponieważ jest finansowany z dolarów po opodatkowaniu. Eliminuje to natychmiastowe odliczenie podatku, ale pozwala uniknąć większego ugryzienia w podatku dochodowym, gdy pieniądze zostaną wycofane w momencie przejścia na emeryturę. Rozpoczęcie Roth IRA wcześnie może się opłacić na dłuższą metę, nawet jeśli na początku nie masz dużo pieniędzy. Pamiętaj, że im dłużej pieniądze znajdują się na koncie emerytalnym, tym większe są odsetki wolne od podatku.
Roth IRA mają pewne ograniczenia. Możesz wnieść pełny wkład (do 6000 USD rocznie) do Roth IRA, jeśli zarabiasz 122 000 USD lub mniej rocznie, począwszy od roku podatkowego 2019. Następnie możesz inwestować w mniejszym stopniu, aż do rocznego dochodu w wysokości 135 000 USD (limity dochodów są wyższe w przypadku małżeństw składających wspólne wnioski).
Podobnie jak 401 (k), Roth IRA ma pewne kary związane z wypłacaniem pieniędzy przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Istnieje jednak kilka istotnych wyjątków, które mogą być bardzo przydatne dla młodszych osób lub w nagłych przypadkach. Po pierwsze, zawsze możesz wypłacić zainwestowany kapitał początkowy bez płacenia kary. Po drugie, możesz wypłacić środki na określone wydatki edukacyjne, zakup domu po raz pierwszy, wydatki na opiekę zdrowotną i koszty niepełnosprawności.
Po założeniu konta emerytalnego pojawia się pytanie, jak kierować funduszami. Dla osób zastraszanych przez giełdę, warto zainwestować w fundusz indeksowy, który wymaga niewielkiej konserwacji, ponieważ po prostu odzwierciedla indeks giełdowy, taki jak Standard & Poor's 500. Istnieją również fundusze na dzień docelowy, zaprojektowane w celu automatycznej zmiany i dywersyfikacji aktywów w czasie na podstawie twojego docelowego wieku emerytalnego. Pamiętaj, że niektóre agencje federalne i służby mundurowe oferują oszczędnościowe plany oszczędnościowe.
Early Midlife (36-50)
Wczesne średniowiecze ma zwykle wiele trudności finansowych, w tym hipotek, pożyczek studenckich, składek ubezpieczeniowych i zadłużenia z tytułu kart kredytowych. Ważne jest jednak, aby kontynuować oszczędzanie na tym etapie planowania emerytalnego. Połączenie zarabiania większej ilości pieniędzy i czasu, który musisz jeszcze zainwestować i zarobić, sprawia, że te lata są jednymi z najlepszych dla agresywnych oszczędności.
Osoby na tym etapie planowania emerytalnego powinny nadal korzystać z dowolnych programów dopasowujących 401 (k) oferowanych przez pracodawców. Powinny także próbować zmaksymalizować składki do 401 (k) i / lub Roth IRA (możesz mieć oba jednocześnie). Dla osób niekwalifikujących się do IRA Roth, rozważ tradycyjną IRA. Podobnie jak w przypadku 401 (k), jest on finansowany z dolarów przed opodatkowaniem, a aktywa w nim rosną odroczone z tytułu podatku.
Wreszcie, nie zaniedbuj ubezpieczenia na życie i ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa. Chcesz mieć pewność, że Twoja rodzina przeżyje finansowo, nie rezygnując z oszczędności emerytalnych, jeśli coś ci się stanie.
Later Midlife (50-65)
Z wiekiem twoje konta inwestycyjne powinny stać się bardziej konserwatywne. Chociaż na tym etapie planowania emerytalnego kończy się czas na oszczędzanie, istnieje kilka zalet. Wyższe płace i potencjalnie zwrot niektórych z wyżej wymienionych wydatków (kredyty hipoteczne, pożyczki studenckie, zadłużenie z karty kredytowej itp.) Mogą dać ci więcej rozporządzalnych dochodów do zainwestowania.
I nigdy nie jest za późno, aby skonfigurować i przyczynić się do 401 (k) lub IRA. Jedną z korzyści tego etapu planowania emerytalnego są składki wyrównawcze. Począwszy od 50 roku życia, możesz wnieść dodatkowy 1000 USD rocznie do tradycyjnej lub Roth IRA oraz dodatkowe 6000 USD rocznie do 401 (k).
Dla tych, którzy zmaksymalizowali zachęty podatkowe do oszczędności emerytalnych, rozważ inne formy inwestycji w celu uzupełnienia swoich oszczędności emerytalnych. Płyty CD, zapasy blue chipów lub niektóre inwestycje w nieruchomości (takie jak dom wakacyjny, który wynajmujesz) mogą być dość bezpiecznym sposobem na dodanie do jaja.
Możesz także zacząć orientować się, jakie będą twoje świadczenia z ubezpieczenia społecznego, i w jakim wieku warto zacząć je otrzymywać. Uprawnienie do wcześniejszych świadczeń zaczyna się w wieku 62 lat, ale wiek emerytalny dla pełnych świadczeń wynosi 66 lat. Administracja zabezpieczenia społecznego oferuje tutaj kalkulator.
Jest to także czas na przyjrzenie się ubezpieczeniu na opiekę długoterminową, które pomoże pokryć koszty domu opieki lub opieki domowej, jeśli będziesz go potrzebować w podeszłym wieku. Takie wydatki związane ze zdrowiem mogą zdziesiątkować Twoje oszczędności, jeśli nie zostaną odpowiednio zaplanowane.
2:308 podstawowych wskazówek dotyczących oszczędzania na emeryturę
Inne aspekty planowania emerytalnego
Planowanie emerytury obejmuje znacznie więcej niż tylko tyle, ile zaoszczędzisz i ile potrzebujesz. Uwzględnia twój pełny obraz finansowy.
Twój dom: Dla większości Amerykanów ich dom jest największym zasobem, jaki posiadają. Jak to pasuje do twojego planu emerytalnego? W przeszłości dom był uważany za atut - ale od krachu na rynku mieszkaniowym planiści postrzegają go jako mniejszy atut niż kiedyś. Dzięki popularności pożyczek pod zastaw domu i linii pożyczek pod zastaw domu wielu właścicieli domów przechodzi na emeryturę w postaci długu hipotecznego zamiast znacznie ponad powierzchnią wody.
Po przejściu na emeryturę pojawia się również pytanie, czy powinieneś sprzedać swój dom. Jeśli nadal mieszkasz w domu, w którym wychowałeś wiele dzieci, może być on większy niż potrzebujesz, a wydatki związane z jego trzymaniem mogą być znaczne. Twój plan emerytalny powinien obejmować obiektywne spojrzenie na dom i co z nim zrobić.
Plan nieruchomości: Twój plan nieruchomości dotyczy tego, co stanie się z Twoimi aktywami po śmierci. Powinna zawierać testament, który określa twoje plany, ale nawet wcześniej powinieneś założyć trust lub zastosować inną strategię, aby chronić jak najwięcej z podatków od nieruchomości. Pierwsze 11, 4 miliona dolarów z majątku jest zwolnione z podatków od nieruchomości, ale coraz więcej osób znajduje sposoby na pozostawienie swoich pieniędzy dzieciom w sposób, który nie płaci im ryczałtu.
Efektywność podatkowa: po osiągnięciu wieku emerytalnego i rozpoczęciu przyjmowania wypłat podatki stają się dużym problemem. Większość kont emerytalnych jest opodatkowana jako zwykły podatek dochodowy. Oznacza to, że możesz płacić aż 37% podatków od wszelkich pieniędzy pobieranych z tradycyjnego 401 (k) lub IRA. Dlatego ważne jest, aby rozważyć Roth IRA lub Roth 401 (k), które pozwalają płacić podatki z góry, a nie przy wypłacie. Jeśli uważasz, że w późniejszym życiu zarobisz więcej pieniędzy, warto przeprowadzić konwersję Rotha. Księgowy lub planista finansowy może pomóc w rozwiązaniu problemów podatkowych.
Ubezpieczenia: Kluczowym elementem planowania emerytalnego jest ochrona twoich aktywów. Wiek wiąże się ze zwiększonymi wydatkami medycznymi i będziesz musiał poruszać się po skomplikowanym systemie Medicare. Wiele osób uważa, że standardowe ubezpieczenie Medicare nie zapewnia odpowiedniego ubezpieczenia, dlatego chcą skorzystać z polisy Medicare Advantage lub Medigap, aby je uzupełnić. Do rozważenia jest także ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od opieki długoterminowej.
Innym rodzajem polisy wystawianej przez towarzystwo ubezpieczeniowe jest renta. Renta jest bardzo podobna do emerytury. Wpłacasz pieniądze na depozyt w firmie ubezpieczeniowej, która później wypłaca ci określoną miesięczną kwotę. Istnieje wiele różnych opcji z rentami i wiele rozważań przy podejmowaniu decyzji, czy renta jest dla Ciebie odpowiednia. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz „Emerytura wyłącznie odsetkowa: czy można to zrobić?”)
Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.