Strategie emerytalne dla właścicieli małych firm

Jako właściciel małej firmy ponosisz całkowitą odpowiedzialność za własne planowanie emerytalne. Jeśli masz pracowników, możesz poczuć się odpowiedzialny za pomoc w zaplanowaniu udanej emerytury. Rozważania i plany oszczędności emerytalne, które pracują dla ciebie, jako właściciela małej firmy, powinny być najważniejsze przy planowaniu zarówno własnej emerytury, jak i pracowników.

Wybierz tradycyjną strategię emerytalną

Istnieją pewne tradycyjne opcje inne niż wykorzystanie małej firmy do finansowania emerytury, takie jak IRA i 401 (k) s, które działają jako dodatkowe źródła dochodów emerytalnych inne niż likwidacja małej firmy.

Ustanów SIMPLE IRA: Plan dopasowania zachęt oszczędnościowych dla pracowników, lub SIMPLE IRA, to jeden plan emerytalny dostępny dla małych firm. W 2018 r. Pracownicy mogą odroczyć do 12 500 USD wynagrodzenia, przed opodatkowaniem, a osoby w wieku 50 lat lub starsze mogą odroczyć do 15 500 USD, korzystając z wkładu pieniężnego w wysokości 3000 USD. Jednak pracownicy, którzy uczestniczą w innych planach sponsorowanych przez pracodawców, mogą wnieść nie więcej niż 18 000 USD we wszystkich planach sponsorowanych przez pracodawcę łącznie.

Pracodawcy mogą dopasować składki pracownicze do SIMPLE IRA do 3% wynagrodzenia pracownika. I odwrotnie, pracodawcy mogą wnieść 2% rekompensaty dla każdego uprawnionego pracownika do 270 000 USD w 2018 r. Składki pracodawcy podlegają odliczeniu od podatku.

Właściciele małych firm na emeryturze: Remington, IN

Utworzenie SEP IRA: Uproszczona emerytura pracownicza (SEP) to inny rodzaj indywidualnego konta emerytalnego (IRA), do którego mogą wnieść wkład właściciele małych firm i ich pracownicy. W 2018 r. Umożliwia pracownikom wniesienie składek przed opodatkowaniem w wysokości do 25% dochodu lub 55 000 USD, w zależności od tego, co jest niższe. Podobnie jak plan SIMPLE, SEP pozwala właścicielom małych firm na dokonywanie potrąceń podatku w imieniu uprawnionych pracowników, a pracownicy nie będą płacić podatków od kwot, które pracodawca wnosi w ich imieniu, dopóki nie przejdą wypłat z planu po przejściu na emeryturę.

Prawie każda mała firma może ustanowić SEP. Nie ma znaczenia, ilu masz pracowników ani czy Twoja firma ma strukturę jednoosobową, spółkę osobową, korporację lub organizację non-profit. Każdego roku możesz zdecydować, ile wnieść wkład w imieniu swoich pracowników, więc nie jesteś zamknięty na wkład, jeśli Twoja firma ma zły rok. Właściciele firmy są również uważani za pracowników i mogą wnosić składki na własne konta.

Ogólnie rzecz biorąc, plan SEP jest lepszą opcją dla wielu małych firm, ponieważ pozwala na większy wkład i większą elastyczność. (Zobacz więcej: Właściciele firm: jak skonfigurować SEP IRA)

IRA i Solo 401 (k) s: Jeśli jesteś konkurencyjny i chcesz przyciągnąć najlepszych talentów, może być konieczne zaoferowanie planu emerytalnego, takiego jak dwa opisane powyżej. Jednak pracodawcy nie są zobowiązani do oferowania pracownikom świadczeń emerytalnych. Jeśli tego nie zrobisz, jednym ze sposobów oszczędzania na własną emeryturę bez angażowania pracowników jest Roth lub tradycyjna IRA, do której może przyczynić się każdy z dochodami z pracy.

Możesz również wnieść wkład w IRA w imieniu małżonka. Roth IRA pozwalają Ci wnosić dolary po opodatkowaniu i przyjmować wolne od podatku wypłaty na emeryturę; tradycyjne IRA umożliwiają wniesienie wkładu przed opodatkowaniem, ale zapłacisz podatek od wypłat. W 2018 r. Możesz wnieść największy wkład w IRA w wysokości 5500 USD (6500 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej).

Wreszcie, jeśli w Twojej małej firmie nie ma uprawnionych pracowników innych niż małżonek, możesz wnieść wkład w Solo 401 (k) - przeczytaj 401 (k) Plany dla właściciela małej firmy .

Opracuj strategię wyjścia dla swojej firmy

Może wydawać się dziwne, że opracowanie strategii wyjścia z biznesu powinno być jednym z twoich pierwszych rozważań przy planowaniu przejścia na emeryturę. Ale zastanów się: mała firma, którą budujesz, może stać się Twoim największym atutem. Jeśli chcesz sfinansować emeryturę i przestać pracować, musisz zlikwidować swoją inwestycję. Aby pewnego dnia przygotować się do sprzedaży małego biznesu, musi on być w stanie działać bez ciebie. Nigdy nie jest za wcześnie, aby zacząć myśleć o tym, jak osiągnąć ten cel i jak znaleźć najlepszego nabywcę dla swojej małej firmy.

Warunki rynkowe wpłyną na twoją zdolność do sprzedaży firmy. Możesz chcieć zwiększyć elastyczność swojego planu emerytalnego, abyś mógł sprzedać swój udział na silnym rynku lub pracować dłużej, jeśli dojdzie do recesji. Zdecydowanie chcesz uniknąć sprzedaży w niebezpieczeństwie: Jednym z problemów, który możesz napotkać, jeśli zaczekasz do ostatniej chwili, aby zakończyć działalność, jest to, że zbliżająca się emerytura stworzy wrażenie potencjalnej sprzedaży wśród potencjalnych nabywców i nie będziesz w stanie sprzedaj swoją firmę z premią.

Dolna linia

Ponad jedna trzecia właścicieli małych firm ankietowanych w 2014 r. Stwierdziła, że ​​nie chce przejść na emeryturę, jedna czwarta stwierdziła, że ​​nie planuje przejść na emeryturę, ponad jedna trzecia stwierdziła, że ​​planuje podzielić czas przejścia na emeryturę między pracą a czasem wolnym, i więcej niż połowa stwierdziła, że ​​trudno im będzie całkowicie przejść na emeryturę. Nawet jeśli jesteś jednym z wielu właścicieli małych firm, którzy planują kontynuować pracę, ustalenie planu emerytalnego dla małej firmy jest dobrym pomysłem, ponieważ daje ci opcje - a posiadanie opcji oznacza, że ​​będziesz czuć się bardziej zadowolony z wybranej ścieżki .