Porady emerytalne: Jak wybrać najlepszego opiekuna IRA

Istnieje kilka rodzajów indywidualnych kont emerytalnych (IRA), ale wszystkie one mają jedną wspólną cechę: zgodnie z dekretem Internal Revenue Service (IRS) muszą one mieć depozytariusza. Zasadniczo depozytariusz IRA to instytucja finansowa, która przechowuje inwestycje na Twoim koncie w celu przechowywania i dba o to, aby wszystkie przepisy IRS i rządowe były przez cały czas przestrzegane.

Opiekunowie nie są trudni do znalezienia. Ale aby wybrać najlepszy dla siebie, musisz najpierw zdecydować, jakiego rodzaju IRA potrzebujesz i jakiego rodzaju inwestycje chcesz z nim zrobić.

Tradycyjne IRA vs. Roth IRA

Dwa główne rodzaje kont IRA zakładanych przez inwestorów indywidualnych to tradycyjne IRA i IRA Roth. Oba pozwalają rosnąć pieniądze na rachunkach wolne od podatku dochodowego.

Kluczowe dania na wynos

• Aby znaleźć odpowiedniego opiekuna, musisz najpierw zdecydować, jakiego rodzaju IRA potrzebujesz i jakiego rodzaju inwestycji chcesz dokonać.
• Samo kierowane IRA wymagają innego rodzaju powiernika niż typowe tradycyjne IRA i Roth, ponieważ pozwalają na inwestycje poza akcjami, obligacjami i funduszami.
• Funkcje dobrej oferty powierników powinny obejmować szeroki zakres opcji inwestycyjnych, niskie opłaty, dobrą obsługę klienta i przyjazną dla użytkownika stronę internetową.

Podstawowa różnica polega na tym, że tradycyjny IRA zmniejsza dochód podlegający opodatkowaniu w roku, w którym je osiągasz, odraczając wszelkie płatności podatkowe do momentu, gdy zaczniesz wypłacać środki później. Innymi słowy, ten typ IRA podlega odroczeniu podatkowemu.

W przypadku Roth nie ma ulgi podatkowej na kwoty, które inwestujesz, ale żadne podatki nie są należne, gdy zabierasz pieniądze na emeryturze. Ponadto w większości przypadków nie ma podatków od dochodów.

Samokierujące IRA

Zarówno w przypadku tradycyjnych, jak i Roth IRA, możesz zdecydować się na zarządzanie kontem (tzn. Powiernik podejmuje większość decyzji inwestycyjnych) lub samokierowanie. Samokierująca IRA to IRA, w której wybierasz metody i instrumenty finansowania i pozwala ona na szersze opcje inwestycyjne.

Ponieważ samokierujące IRA umożliwiają różnorodne opcje inwestycyjne, mogą zapewnić większą dywersyfikację niż standardowe IRA.

Technicznie, każda IRA, w której podejmujesz wszystkie decyzje inwestycyjne, jest „samokierująca”. Jednak w branży usług finansowych samokierująca IRA zazwyczaj oznacza IRA, w której depozytariusz pozwala inwestować poza bardziej tradycyjnym światem akcji, obligacji, funduszy wspólnego inwestowania i funduszy typu ETF.

Na przykład możesz inwestować w nieruchomości poprzez fundusz inwestycyjny w nieruchomości (REIT) lub w rzeczywistą nieruchomość fizyczną. Inne opcje obejmują ściśle kontrolowaną działalność, metale szlachetne, a nawet prywatne hipoteki.

Rodzaje powierników standardowych IRA

Jeśli wybierasz się na nieuregulowaną trasę IRA, dostępnych jest wiele różnych instytucji finansowych, które mogą służyć jako powiernicy, po założeniu konta.

Banki

ZA bank jest opcją, jeśli chcesz cieszyć się zabezpieczonym przez FDIC zabezpieczeniem płyt CD lub funduszy rynku pieniężnego w ramach IRA. Zasadniczo jednak banki nie otrzymują szczególnie wysokich ocen dla IRA, ponieważ większość z nich nie oferuje wielu opcji inwestycyjnych poza wyżej wymienionymi pojazdami. Firmy oferujące usługi brokerskie często pobierają wyższe opłaty niż domy maklerskie.

Firmy ubezpieczeniowe

Na firma ubezpieczeniowa często sprzedaje elastyczne renty składkowe jako podstawowa IRA. Mogą być stałe lub zmienne i oferują ochronę wartości konta, opcje świadczeń z tytułu śmierci oraz automatyczne zarządzanie kontem. Jednak IRA są już uprzywilejowane podatkowo, więc ulgi podatkowe z tytułu rent dożywotnich nie są konieczne w ramach IRA i możesz za nie zapłacić wysokie opłaty.

Towarzystwa funduszy inwestycyjnych

ZA towarzystwo funduszy inwestycyjnych pozwala inwestować w fundusze wspólnego inwestowania lub fundusze ETF oferowane przez firmę.

Firma maklerska

Dom maklerski może być wybranym przez Ciebie podmiotem IRA, jeśli podoba ci się pomysł inwestowania w pojedyncze akcje lub obligacje, a także fundusze wspólnego inwestowania lub fundusze ETF.

Robo-doradcy

Względnie nowy podmiot, robo-doradcy, to internetowe platformy inwestycyjne, które zapewniają automatyczne, oparte na algorytmach doradztwo w zakresie zarządzania portfelem. Ponieważ platformy te są zautomatyzowane - co oznacza, że ​​nie wiąże się to z interakcją człowieka - koszty, opłaty i inne wydatki, które mogą wpłynąć na stopę zwrotu IRA, są niższe.

Opiekunowie samokierujących

Jeśli zdecydujesz się wybrać własną trasę, sprawy mogą stać się bardziej złożone. Istnieją trzy rodzaje dostawców dla samodzielnie zarządzanych IRA: opiekunowie, administratorzy i facylitatorzy. Z tych trzech samych depozytariuszy są bezpośrednio zatwierdzone przez IRS i upoważnione do przechowywania aktywów.

Administratorzy i facylitatorzy działają jako pośrednicy między tobą a powiernikiem, który faktycznie posiada aktywa. Dlatego jeśli zamierzasz otworzyć samodzielnie zarządzaną IRA, najlepiej trzymać się prawdziwego opiekuna.

Jeśli chodzi o opiekunów samorządowych IRA, teoretycznie wszystkie wyżej wymienione instytucje mogłyby służyć. Ale jeśli intryguje Cię jakakolwiek nietradycyjna inwestycja otwarta na samoregulowane IRA, musisz zachować szczególną ostrożność przy wyborze powiernika. Zbyt łatwo jest łamać zasady IRS, a kary za to mogą być surowe.

Będziesz potrzebował opiekuna, który zdaje sobie sprawę z rodzajów gospodarstw, których IRS zabrania, nawet dla samokierujących IRA, takich jak przedmioty kolekcjonerskie i napoje alkoholowe. Więcej informacji na temat zabronionych rodzajów inwestycji IRA i innych czynników powodujących kary lub dodatkowe podatki można znaleźć w tej części publikacji IRS 590.

Cechy najlepszych opiekunów

Kiedy nadszedł czas, aby wybrać opiekuna, są to cechy, o których należy pamiętać:

Szeroki wybór opcji inwestycyjnych

Im większy wybór opcji inwestycyjnych, tym lepiej. Dotyczy to wszystkich rodzajów inwestycji, a zwłaszcza pojedynczych akcji i obligacji, a także funduszy inwestycyjnych i funduszy inwestycyjnych typu ETF. Jeśli jesteś samodzielnym inwestorem IRA, poszukaj nietradycyjnych okazji inwestycyjnych, w tym nieruchomości lub firm prywatnych.

Niskie opłaty

Opłaty są w wielu kształtach i rozmiarach i obejmują roczne opłaty za prowadzenie rachunku, obciążenia (w przypadku funduszy wspólnego inwestowania) oraz prowizje pobierane za dokonywanie transakcji. Tylko dlatego, że jeden depozytariusz pobiera określony rodzaj opłaty, nie oznacza, że ​​wszyscy to robią. Na przykład opłaty za utrzymanie nie są podane. Jednym z ważnych obszarów, jeśli rozważasz fundusze wspólnego inwestowania, jest poszukiwanie powiernika, który oferuje różnorodne fundusze inwestycyjne bez obciążenia.

Dobra obsługa klienta

Jeśli nie czujesz się dobrze z doradcą robo, dostępność kompetentnych specjalistów, którzy odpowiedzą na twoje pytania - online lub telefonicznie - jest bardzo ważna. Nic nie jest bardziej frustrujące (szczególnie jeśli zarządzasz samouczącym się IRA) niż otrzymywanie niepełnych lub mylących odpowiedzi na pytania.

Strona przyjazna dla użytkownika

Upewnij się, że strona jest łatwa w obsłudze i że możesz monitorować swoje inwestycje i sprawnie dokonywać transakcji. Nawet bez angażowania się w inwestycje powinieneś być w stanie poruszać się po stronie internetowej powiernika wystarczająco obszernie, aby ustalić, czy jest to dla Ciebie wygodne.

Doświadczony w konsolidacji

Jeśli masz już wiele kont IRA, niektórzy eksperci zalecają konsolidację ich w jednym koncie i opiekę, jeśli to możliwe. Oznacza to poszukiwanie powiernika, który ma wiedzę na temat zasad dotyczących konsolidacji i rozumie, jakich rodzajów IRA nie można łączyć.

Ograniczone opcje inwestycyjne

Uważaj na opiekunów, którzy ograniczają twoje opcje inwestycyjne ze względu na charakter ich umowy. Należy zauważyć, że ograniczenia IRA dla depozytariuszy nie są takie same, jak ograniczenia IRS dotyczące samych IRA lub przepisów opartych na prawie podatkowym.

Dolna linia

Podczas otwierania IRA ważne jest, aby zadać sobie kilka pytań przed wybraniem opiekuna. Wolisz konto tradycyjne czy Roth? Lub obydwa? Czy z przyjemnością inwestujesz w płyty CD, fundusze wspólnego inwestowania, akcje i obligacje, czy pragniesz bardziej ryzykownych opcji dostępnych w samokierującym IRA?

Po podjęciu tych decyzji nadszedł czas na rozważenie powierników i czynników, które je odróżniają, takich jak opcje inwestycyjne, opłaty i obsługa klienta.