Definicja wzrostu retroaktywnej stopy procentowej
Wsteczne podwyższenie stóp procentowych jest powszechną praktyką stosowaną w branży kart kredytowych. Firma wydająca karty kredytowe podnosi oprocentowanie zakupów dokonanych przy użyciu karty kredytowej, które miały miejsce w przeszłości.
Wsteczne podwyższenie stóp procentowych może wpłynąć na saldo należności i jest często postrzegane jako nieuczciwa praktyka kredytowa. Uznaje się to za niesprawiedliwe, ponieważ większość konsumentów prawdopodobnie kupiła przedmiot w przeszłości w oparciu o założenie, że otrzymywali oni stałą stopę procentową.
Wsteczne podwyższenie stóp procentowych skutecznie stanowi efekt wsteczny do wyższej stopy procentowej, zwiększając kwotę należnych odsetek, a zatem kwotę, którą nabywca ostatecznie wyda na przedmiot.
Objaśnienie retroaktywnego wzrostu stopy procentowej
Wsteczne podwyższenie stóp procentowych jest postrzegane jako niesprawiedliwy proces kredytowy, który doprowadził do wprowadzenia przez administrację Obamy ustawy o odpowiedzialności, kartach kredytowych i ujawnianiu informacji w 2009 r. Ustawa ta miała na celu ochronę konsumentów przed samowolnymi podwyżkami stóp procentowych, mylącymi warunkami, nadmiernymi opłatami oraz inne nieostrożne praktyki wydawcy kart kredytowych.
Ustawa ma również na celu ograniczenie sposobu, w jaki firmy wydające karty kredytowe mogą obciążać swoich klientów. Do jej kluczowych elementów należy zakaz arbitralnego podwyższania stóp procentowych, w tym z mocą wsteczną. Ustawa stanowi, że banki nie mogą podnieść stóp od istniejącego salda należności, chyba że nie dokonałeś płatności przez 60 dni lub dłużej.
Banki nadal mogą podnosić stawki, jeśli umowa na to pozwala. Na przykład stawka wprowadzająca może zostać podwyższona po określonym czasie, ale zgodnie z nowym prawem musi on wynosić co najmniej sześć miesięcy. Ostatecznie przepisy te miały na celu zmniejszenie ciężaru zadłużenia z tytułu kart kredytowych dla konsumentów i ułatwienie konsumentom spłaty salda. Uchwalono go również w odpowiedzi na rosnący poziom niezabezpieczonego długu konsumenckiego.
Jak uniknąć wstecznego wzrostu stóp procentowych na kartach kredytowych
Firmy finansowe wydają karty kredytowe, aby umożliwić posiadaczom karty pożyczenie środków na opłacenie towarów i usług, pod warunkiem że posiadacz karty zwróci pierwotną kwotę powiększoną o uzgodnione dodatkowe opłaty. Karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie niż inne formy kredytów konsumpcyjnych i linii kredytowych. Odsetki od kwoty obciążającej kartę zwykle zaczynają się miesiąc po dokonaniu zakupu.
Mimo że obecnie obowiązuje ustawa o odpowiedzialności, karcie kredytowej i ujawnianiu informacji o kartach kredytowych, przed wybraniem karty kredytowej należy przeczytać drobnym drukiem informacje na temat tego, jakie zmiany odsetek są dozwolone w umowie. Jeśli zauważysz retroaktywne podwyższenie stóp procentowych lub podejrzewasz, że mogło to nastąpić podczas jednego lub więcej zakupów kartą kredytową, powinieneś skontaktować się z Federalną Komisją Handlową USA (FTC) lub Biurem Ochrony Finansów Konsumentów (CPFB).