Odwrócenie hipoteki lub pożyczki pod zastaw domu?

Jeśli jesteś właścicielem domu i masz co najmniej 62 lata, być może uda Ci się przekształcić kapitał własny w gotówkę, aby pokryć koszty utrzymania, koszty opieki zdrowotnej, przebudowę domu lub cokolwiek innego, czego potrzebujesz. Dwie opcje to odwrócenie hipotek i pożyczek pod zastaw domu. Oba pozwalają na skorzystanie z kapitału własnego domu bez potrzeby sprzedaży lub wyprowadzki z domu. Są to jednak różne produkty pożyczkowe i opłaca się zrozumieć opcje, abyś mógł zdecydować, które z nich jest dla ciebie lepsze.

Odwrócone hipoteki

Większość zakupów domów jest dokonywana za pomocą zwykłej lub terminowej hipoteki. Dzięki zwykłemu kredytowi hipotecznemu pożyczasz pieniądze od pożyczkodawcy i dokonujesz miesięcznych płatności w celu spłaty kapitału i odsetek. Z czasem twój dług zmniejsza się wraz ze wzrostem kapitału. Po spłaceniu kredytu hipotecznego masz pełny kapitał własny i jesteś właścicielem domu.

Jak działa Odwrócona Mortage

Odwrócona hipoteka działa inaczej: Zamiast dokonywać płatności na rzecz pożyczkodawcy, pożyczkodawca dokonuje płatności na podstawie procentu wartości domu. Z biegiem czasu Twoje zadłużenie rośnie - w miarę dokonywania płatności na rzecz Ciebie i narastania odsetek - a twój kapitał maleje, gdy kredytodawca kupuje coraz więcej kapitału. Nadal masz tytuł do domu, ale jak tylko opuścisz dom przez ponad rok, sprzedasz go lub odejdziesz - albo zalegniesz z podatkami od nieruchomości i / lub ubezpieczeniem, albo dom popadnie w ruinę - pożyczka staje się wymagalna. Pożyczkodawca sprzedaje dom w celu odzyskania pieniędzy, które zostały wypłacone (a także opłat). Wszelkie środki pozostałe w domu trafiają do ciebie lub twoich spadkobierców.

Należy pamiętać, że jeśli oboje małżonkowie mają swoje imię i nazwisko na hipotece, bank nie może sprzedać domu, dopóki pozostały przy życiu małżonek nie umrze - lub nie dojdzie do wymienionych wyżej sytuacji podatkowych, naprawczych, ubezpieczeniowych, przeprowadzek lub sprzedaży domu. Pary powinny dokładnie zbadać sprawę pozostałego przy życiu małżonka przed wyrażeniem zgody na hipotekę odwróconą. Odsetki naliczane od hipoteki odwróconej zwykle kumulują się do momentu rozwiązania hipoteki, w którym to czasie kredytobiorca lub jego spadkobiercy mogą, ale nie muszą, być w stanie go odliczyć

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Odwrócone pułapki hipoteczne ).

Pożyczki pod zastaw domu

Rodzajem pożyczki pod zastaw domu jest linia kredytu pod zastaw domu (HELOC). Podobnie jak kredyt hipoteczny odwrócony, pożyczka pod zastaw domu umożliwia zamianę pod zastaw domu na gotówkę. Działa tak samo jak główna hipoteka - w rzeczywistości pożyczka pod zastaw domu jest również nazywana drugą hipoteką. Pożyczkę otrzymujesz jako pojedynczą płatność ryczałtową i dokonujesz regularnych płatności w celu spłaty kwoty głównej i odsetek, które są zwykle stałą stopą.

Z HELOC masz możliwość pożyczenia do zatwierdzonego limitu kredytowego, w zależności od potrzeb. W przypadku standardowej pożyczki pod zastaw domu płacisz odsetki od całej kwoty pożyczki; z HELOC płacisz odsetki tylko od faktycznie wypłaconych pieniędzy. HELOC to pożyczki o zmiennym oprocentowaniu, więc Twoje miesięczne płatności zmieniają się wraz ze zmianami stóp procentowych.

O HELOC-ach

Obecnie odsetki zapłacone od pożyczek pod zastaw domu i HELOC nie podlegają odliczeniu od podatku, chyba że pieniądze zostały przeznaczone na remonty domów lub podobne działania. (Przed nową ustawą podatkową z 2017 r. Odsetki od zadłużenia pod zastaw domu były całkowicie lub częściowo odliczane od podatku. Należy pamiętać, że zmiana dotyczy lat podatkowych od 2018 do 2025 r.) Ponadto - i jest to ważny powód, aby dokonać tego wyboru - z pożyczka pod zastaw domu, twój dom pozostaje aktywem dla ciebie i twoich spadkobierców. Ważne jest jednak, aby pamiętać, że twój dom działa jako zabezpieczenie, więc ryzykujesz utratą domu do wykluczenia, jeśli spłacisz pożyczkę.

Różnice między rodzajami pożyczek

Odwrócone hipoteki, pożyczki pod zastaw domu i HELOC pozwalają na zamianę pod zastaw domu na gotówkę. Różnią się one jednak pod względem wypłaty, spłaty, wieku i wymogów kapitałowych, wymogów dotyczących kredytu i dochodu oraz korzyści podatkowych. W oparciu o te czynniki przedstawiamy podstawowe różnice między trzema rodzajami pożyczek:

Jak zarabiasz

• Odwrócony kredyt hipoteczny: płatności miesięczne, ryczałt, linia kredytowa lub ich kombinacja
  (patrz Jak wybrać plan spłaty kredytu hipotecznego )
• Pożyczka pod zastaw domu: ryczałt
• HELOC: W razie potrzeby, aż do wstępnie zatwierdzonego limitu kredytowego - zawiera kartę kredytową / debetową i / lub książeczkę czekową, dzięki czemu możesz w razie potrzeby wypłacić pieniądze

Harmonogram spłaty

• Odwrócona hipoteka: odroczona spłata - pożyczka wymagalna, gdy tylko pożyczkobiorca zalega z podatkami od nieruchomości i / lub ubezpieczeniem; dom popada w ruinę; pożyczkobiorca wyprowadza się na ponad rok, sprzedaje dom lub umiera.
• Pożyczka pod zastaw domu: miesięczne płatności dokonywane w ustalonym okresie czasu przy stałej stopie procentowej
• HELOC: Płatności miesięczne na podstawie pożyczonej kwoty i bieżącej stopy procentowej

Wymagania dotyczące wieku i równości

• Odwrotna hipoteka: musi mieć co najmniej 62 lat i być właścicielem domu lub mieć niewielkie saldo hipoteczne
• Kredyt pod zastaw domu: Brak wymogu wiekowego i musi mieć co najmniej 20% kapitału własnego w domu
• HELOC: Brak wymagań wiekowych i musi mieć co najmniej 20% kapitału własnego w domu

Status kredytu i dochodu

• Odwrócenie hipoteki: brak wymagań dotyczących dochodów, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą sprawdzić, czy jesteś w stanie dokonywać terminowych i pełnych płatności za bieżące opłaty za nieruchomości - takie jak podatki od nieruchomości, ubezpieczenie, opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów i tak dalej
• Pożyczka pod zastaw domu : Dobra ocena kredytowa i dowód stałego dochodu wystarczający do spełnienia wszystkich zobowiązań finansowych
• HELOC: Dobra ocena kredytowa i dowód stałego dochodu wystarczający do spełnienia wszystkich zobowiązań finansowych

Zalety podatkowe

• Odwrócony kredyt hipoteczny: Brak do momentu wygaśnięcia pożyczki; to zależy
• Pożyczka pod zastaw domu: w latach podatkowych 2018-2025 odsetki nie podlegają odliczeniu, chyba że pieniądze zostały wydane na kwalifikowane cele - na zakup, budowę lub znaczną poprawę domu podatnika, który zabezpiecza pożyczkę (dzięki ustawie o obniżkach podatków i zatrudnieniu z 2017 r. )
• HELOC: Tak samo jak w przypadku pożyczki pod zastaw domu

Wybór odpowiedniej pożyczki dla Ciebie

Odwrócone hipoteki, pożyczki pod zastaw domu i HELOC pozwalają na zamianę pod zastaw domu na gotówkę. Jak więc zdecydować, który rodzaj pożyczki jest dla Ciebie odpowiedni?

Ogólnie rzecz biorąc, hipoteka odwrócona jest uważana za lepszy wybór, jeśli szukasz długoterminowego źródła dochodu i nie przejmuj się, że twój dom nie będzie częścią twojej nieruchomości. Jeśli jednak jesteś w związku małżeńskim, upewnij się, że prawa pozostałego przy życiu małżonka są jasne.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Odwrócenie hipoteki: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?) Oraz Kompletny przewodnik po odwróconych hipotekach .)

Pożyczka pod zastaw domu lub HELOC jest uważana za lepszą opcję, jeśli potrzebujesz krótkoterminowej gotówki, będzie w stanie dokonywać miesięcznych spłat i woli zachować dom. Oba wiążą się ze znacznym ryzykiem wraz z korzyściami, dlatego dokładnie przeanalizuj opcje przed podjęciem któregokolwiek z działań.

(Zobacz także: Kompletny przewodnik na temat odwróconej hipoteki, porównywanie hipotek odwrotnych i przedterminowych, czy kwalifikujesz się do hipoteki odwróconej ?, typy odwróconej hipoteki, wybór odpowiedniego pożyczkodawcy, jak wybrać plan spłaty hipoteki, przewodnik po Podatki i odwrócona hipoteka, 5 najlepszych alternatyw dla odwróconej hipoteki, 5 znaków odwróconej hipoteki to dobry pomysł, 5 znaków odwróconej hipoteki to zły pomysł, jak uniknąć przeżywania odwróconej hipoteki, spojrzenie na regulację odwróconej hipoteki, zasady W celu uzyskania kredytu hipotecznego zwrotnego FHA, kredytu hipotecznego zwrotnego: czy twoja wdowa (er) może stracić dom?