Bezpieczne i płynne opcje inwestowania w Twój fundusz kryzysowy
Zawsze dobrym pomysłem jest odkładanie pieniędzy w formie płynnej. Jest to obosieczny miecz, ponieważ im bardziej płynne są twoje pieniądze, tym mniej zarabia. Jeśli nigdy nie masz zapisanego funduszu ratunkowego, możesz stracić szansę na znaczne zarobki. Co więc robić?
Dlaczego akcje i obligacje są złym wyborem?
Zastanawiając się, gdzie umieścić fundusze nadzwyczajne, upewnij się, że będziesz w stanie uzyskać dostęp do pieniędzy szybko, łatwo i bez kary za wypłatę, gdy jej potrzebujesz. Większość specjalistów finansowych nie zaleca inwestowania funduszu ratunkowego na giełdzie, ponieważ akcje są niestabilne. Nie chcesz sprzedawać inwestycji ze stratą, aby uzyskać dostęp do swojego funduszu ratunkowego.
Obligacje są ogólnie złym wyborem z podobnych powodów, choć mogą być mniej zmienne niż akcje. Dave Ramsey, długoletni prowadzący program radiowy z poradami finansowymi, autor kilku książek o finansach osobistych i projektant programów pomagających ludziom wyjść z długów, zaleca, aby osoby te trzymały wydatki na trzy do sześciu miesięcy w funduszu ratunkowym w konto czekowe lub rynku pieniężnego z uprawnieniami do kart debetowych lub czeków, dzięki czemu można szybko i łatwo zapłacić za awaryjne wydatki.
Inne możliwości
Problem polega na tym, że pieniądze na tradycyjnym rachunku czekowym w zwykłym banku będą mało lub nie wykazywać odsetek w dzisiejszym otoczeniu o niskich stopach procentowych. Kiedy nie zarabiasz odsetek, co roku tracisz pieniądze na inflację. Najlepiej byłoby, gdyby Twój fundusz awaryjny zarabiał co najmniej 2–3% rocznie, aby dotrzymać kroku inflacji, ale nawet jeśli rachunki oszczędnościowe ledwo płacą odsetki, jest to trudne zadanie. Jak więc uniknąć dystansu od 0% i jak najbliżej 2% lub 3%, utrzymując jednocześnie płynność funduszu ratunkowego i nie narażając go na ryzyko?
Preferowanie kont rynku pieniężnego kontrola rachunków może pomóc; jednak konta rynku pieniężnego są bezpieczne. Wiele z nich jest ubezpieczonych przez FDIC (Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytów), a te, które zasadniczo nie mają nieskazitelnej dokumentacji i zwykle płacą więcej odsetek niż rachunki czekowe lub konwencjonalne. Niektóre wiodące banki internetowe, takie jak Synchrony, oferują konta rynku pieniężnego z uprawnieniami do kart debetowych i / lub czeków, co zapewnia natychmiastowy dostęp do środków.
Jeśli możesz sobie zaufać, że nie wydasz swojego funduszu ratunkowego na rzeczy, do których nie był przeznaczony, trzymanie go na wysokowydajnym rachunku oszczędnościowym w banku, w którym również masz rachunek czekowy, powinno pozwolić ci na natychmiastowe przeniesienie środków z oszczędności na czek, dzięki czemu można uzyskać dostęp do pieniędzy za pomocą karty debetowej, bankomatu lub w nagłych wypadkach. Wysokoopłacalne internetowe konto oszczędnościowe to kolejna opcja dla twojego funduszu ratunkowego. Podobnie jak fizyczna instytucja finansowa, pieniądze na internetowym rachunku oszczędnościowym są ubezpieczone w ramach FDIC - a konta internetowe zwykle płacą więcej odsetek niż zwykłe konta, ponieważ banki internetowe nie mają kosztów ogólnych, jakie ponoszą tradycyjne banki. Tylko upewnij się, że wiesz, jak uzyskać dostęp do swoich pieniędzy w nagłych wypadkach, ponieważ nie będziesz w stanie podejść do bankomatu i dokonać dużej wypłaty. Ally Bank na przykład mówi, że możesz uzyskać dostęp do pieniędzy za pośrednictwem przelewu internetowego, wychodzącego przelewu bankowego, przelewu telefonicznego lub żądania czeku. Inne metody uzyskiwania dostępu do oszczędności w nagłych wypadkach na koncie internetowym mogą potrwać kilka dni i możesz nie być w stanie czekać tak długo.
Oczywiście im więcej wpłacisz, tym więcej zarobisz. Ale upewnij się, że konto, które rozważasz, nie wymaga posiadania wyższego salda, niż planujesz utrzymać, aby uzyskać oprocentowanie, którego szukasz. Jeśli masz tylko 1000 $ na fundusz awaryjny, konto, które płaci wysokie odsetki od sald powyżej 5000 $, nic ci nie da. Kolejną rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, są wysokie stawki wstępne. Mogą być świetnym sposobem na zwiększenie zysków odsetkowych z funduszu ratunkowego w krótkim okresie, ale czy chcesz zatrzymać gotówkę w tym banku, gdy stopa powróci do normy? Jak bardzo jest konkurencyjny? Banki liczą na siłę bezwładności - fakt, że łatwiej jest trzymać konto tam, gdzie jest, niż patrzeć ponownie - aby uciec od tej przynęty. Nie pozwól im.
Strategie CD
Rozważ certyfikat depozytowy, aby uzyskać potencjalnie jeszcze większe zainteresowanie. Problem z utrzymywaniem funduszu ratunkowego na płycie CD polega na tym, że musisz zapłacić karę, aby wypłacić płytę CD zanim dojrzeje, a płyty CD, które płacą najwyższe stawki, mają najdłuższy okres zapadalności, zwykle pięć lat (60 miesięcy).
Na przykład kara za wcześniejsze wycofanie z pięcioletniej płyty CD może wynosić sześć miesięcy. Wypłać płytę CD, zanim zarobisz odsetki na sześć miesięcy, a bank może usunąć karę z twojego kapitału. Ale trzymaj swoje pieniądze na płycie CD przez, powiedzmy, trzy lata, zanim będziesz musiał je wypłacić, a po karach możesz nadal zarabiać więcej niż w przypadku internetowego konta oszczędnościowego lub rynku pieniężnego, w zależności od stawek każdego konta intratny.
Niektóre banki oferują płyty CD bez kary, które pozwalają wypłacić pieniądze bez poświęcania zarobionych odsetek. Możesz zarabiać niższe oprocentowanie niż na zwykłej płycie CD, ale płyta CD bez kary pozwala na zarabianie odsetek przy jednoczesnym utrzymaniu płynności funduszu. Płyty CD są również ubezpieczone przez FDIC. Utworzenie drabiny CD, w której kupujesz kilka mniejszych płyt CD, które dojrzewają w różnych odstępach czasu zamiast jednej dużej płyty CD, może pomóc w uniknięciu lub zminimalizowaniu kar za wcześniejsze wycofanie.
Dolna linia
Możesz zainwestować swój fundusz ratunkowy w akcje i obligacje, aby spróbować uzyskać większy zwrot, ale twoje pieniądze byłyby mniej płynne i podlegałyby znacznemu ryzyku. Rozliczenie sprzedaży może potrwać kilka dni, a gotówka zostanie przelana na konto czekowe, na którym można je wydać. Ponadto nigdy nie wiadomo, czy rynek będzie w górę, czy w dół, kiedy będziesz musiał sprzedać. Umieszczenie części funduszy ratunkowych w mniej płynnym miejscu o podwyższonym ryzyku może mieć sens tylko wtedy, gdy masz bardzo duży fundusz ratunkowy i nie potrzebujesz dostępu do wszystkich pieniędzy na raz.