Inteligentne inwestowanie przy niewielkim budżecie

Powszechnym mitem na temat inwestowania jest to, że aby rozpocząć, konieczne jest posiadanie dużego, grubego konta bankowego. W rzeczywistości proces budowy solidnego portfela może rozpocząć się od kilku tysięcy, a nawet kilkuset dolarów.

Ta historia oferuje konkretne porady uporządkowane według kwoty, jaką możesz mieć na rozpoczęcie inwestycji. Ale najpierw obejmuje kilka inteligentnych ruchów, które mogą wykonać nisko-rolki, aby uruchomić program oszczędnościowy i inwestycyjny.

Strategie na początek

Niezależnie od tego, czy planujesz zainwestować trochę, czy całkiem sporo, w bezpieczne zakłady lub gry o wysokim ryzyku, kroki te powinny pomóc Ci w ustaleniu właściwych planów.

Zautomatyzuj oszczędności

Staranność rzetelnego odkładania pewnej kwoty oszczędności co miesiąc przyniesie korzyści w dłuższej perspektywie. Jeśli brakuje Ci siły woli lub organizacji, aby to zrobić samodzielnie, pomoc technologiczna jest dostępna za pośrednictwem różnych aplikacji na smartfony / komputery.

Aplikacje, które sprawiają, że oszczędzanie jest najmniej bezbolesne, to te, które po prostu podsumowują twoje zakupy i inne transakcje i odkładają na bok „oszczędności”. Żołędzie, Qapital i Chime zaokrąglają w górę transakcje z kart kredytowych i / lub debetowych i zwracają pieniądze w pojazdach przyjaznych dla oszczędności.

Kluczowe dania na wynos

• Odłóż na bok pewną kwotę, aby regularnie oszczędzać
• Sprawdź aplikacje oszczędnościowe, które podsumowują twoje zakupy i zachowaj małą zmianę.
• Po pierwsze, spłacaj długi o wysokim oprocentowaniu.
• Skorzystaj z planów emerytalnych.
• Skoncentruj się na opcjach niskich opłat na każdym poziomie inwestycji.
• Pomyśl o poziomie ryzyka, z którym czujesz się komfortowo, i o tym, jak zmienia się to z czasem.
• Wymieniaj się lepszymi wyborami wraz ze wzrostem puli inwestycyjnej.

Acorns umieszcza pieniądze w jednym z kilku tanich portfeli ETF; są to dobre pojazdy dla małych oszczędzających, o czym poniżej. Qapital dodaje opcję automatycznego przelewu pieniędzy, na podstawie wybranych zasad, na konto Wells Fargo z ubezpieczeniem FDIC. Chime, który jest zarówno bankiem internetowym, jak i aplikacją, oferuje konto oszczędnościowe, które automatycznie odkłada między innymi 10% każdej wpłaty, którą wpłacasz.

Zamiast korzystać z tych aplikacji, sprawdź w banku swoje własne aplikacje i inne sposoby automatycznego przesyłania środków z kont innych niż oszczędnościowe na konta lepiej dostosowane do oszczędności i inwestycji.

Radzić sobie ze swoimi długami

Zanim zaczniesz oszczędzać, przeanalizuj, ile kosztuje cię zaciągnięcie długów, i zastanów się, jak szybko możesz je spłacić. W końcu wysokooprocentowane karty kredytowe mogą być oprocentowane w wysokości 20% lub więcej, a niektóre kredyty studenckie mają oprocentowanie powyżej 10%. Stopy te znacznie przyćmiewają średni roczny zysk wynoszący około 7%, tak że amerykański rynek akcji wrócił z czasem.

Jeśli masz dużo długów o wysokim oprocentowaniu, sensowniej jest spłacić przynajmniej część z nich przed dokonaniem inwestycji. Chociaż nie możesz przewidzieć dokładnego zwrotu z większości swoich inwestycji, możesz być pewien, że spłacenie zadłużenia przy 20% stopie procentowej rok wcześniej jest równie dobre, jak uzyskanie 20% zwrotu z twoich pieniędzy.

Rozważ swoją emeryturę

Kluczowym celem oszczędzania i inwestowania, nawet w młodym wieku, powinna być pomoc w zapewnieniu wystarczającej ilości pieniędzy po zakończeniu pracy. Jednym z priorytetów w waszym planowaniu powinno być zatem pełne wykorzystanie zachęt wymuszonych przez rządy i pracodawców w celu zwiększenia bezpieczeństwa emerytalnego.

Jeśli Twoja firma oferuje plan emerytalny 401 (k), nie przeocz go. Dzieje się tak podwójnie, jeśli Twoja firma pasuje do części lub całości Twojego wkładu w plan.

Na przykład, jeśli masz dochód w wysokości 50 000 USD i wpłacasz 3000 USD, czyli 6% swojego dochodu, do swojego planu 401 (k), Twój pracodawca może to osiągnąć poprzez wniesienie dodatkowych 3000 USD. Mniej hojny pracodawca może wnieść wkład nawet do 3%, dodając 1500 USD do 3000 USD wkładu.

Zawsze będziesz chciał zainwestować wystarczająco dużo, aby uzyskać pełną kwotę swojego pracodawcy. Nieprzestrzeganie tego jest zasadniczo wyrzucaniem pieniędzy.

401 (k) i niektóre inne pojazdy emerytalne są również potężnymi inwestycjami ze względu na ich korzystne traktowanie podatkowe. Wiele pozwala na wniesienie wkładu w dolarach przed opodatkowaniem, co zmniejsza obciążenie podatkowe w roku, w którym wnosisz wkład. W przypadku innych, takich jak Roth 401 (k) i IRA, przyczyniasz się do dochodu po opodatkowaniu, ale wypłacasz środki bez podatku, co może zmniejszyć twoją podatkową stratę w roku wycofania. I pamiętaj, że jeśli twoje pieniądze rosły przez wiele lat, będzie ich znacznie więcej niż pierwotnie włożyłeś, więc te zwolnienia z podatku naprawdę będą tego warte.

W obu scenariuszach zyski z zainwestowanych środków gromadzą się na koncie bez podatku. Nawet jeśli twój pracodawca nie oferuje żadnego dopasowania do twoich składek 401 (k), plan jest nadal dobrą ofertą.

Zainwestuj swój zwrot podatku

Jeśli trudno ci zaoszczędzić pieniądze przez cały rok, rozważ odłożenie części lub całości zwrotu podatku jako sposobu na rozpoczęcie inwestowania. To jeden z niewielu momentów w roku, w którym prawdopodobnie zdarzy ci się gratka, na którą jeszcze nie liczyłeś.

Zalecenia według kwoty inwestycji

Przed szczegółami warto podkreślić kilka ogólnych punktów. Bez względu na wartość netto ważne jest, aby zminimalizować opłaty inwestycyjne, niezależnie od tego, czy jest to rachunek bieżący, fundusz wspólnego inwestowania, czy jakikolwiek inny produkt finansowy.

Dotyczy to zwłaszcza inwestycji w budżet, ponieważ ustalone opłaty zajmą większą część twoich oszczędności. Roczna opłata w wysokości 100 USD za konto o wartości 1 miliona USD jest banalna, ale opłata w wysokości 100 USD za konto o wartości 5000 USD jest ogromnym hitem finansowym. Jeśli inwestujesz w budżet, ostrożnie wybierz koszty związane z miejscem, w którym wkładasz pieniądze.

Konieczne będzie także wyważenie prawdopodobnych zwrotów z inwestycji z poziomem ryzyka, z którym możesz się swobodnie podejmować i który jest odpowiedni do twojego wieku. Zasadniczo twój portfel powinien być coraz mniej ryzykowny w miarę zbliżania się do emerytury.

Jak zainwestować 500 $

Może się to wydawać niewielką kwotą do pracy, ale 500 USD może pójść dalej, niż mogłoby się wydawać przy zakładaniu portfela inwestycyjnego

Jeśli wolisz grać bezpiecznie, zaparkuj sumę na certyfikacie depozytowym od banku lub innego pożyczkodawcy lub użyj go do zakupu krótkoterminowych bonów skarbowych, które można kupić za pośrednictwem brokera internetowego. Potencjał wzrostu w przypadku obu opcji jest ograniczony, ale ryzyko jest praktycznie zerowe. Jest to sposób na zarobienie trochę pieniędzy, dopóki jajo nie wyrosnie do punktu, w którym dostępne są inne opcje.

Dla tych, którzy czują się komfortowo z nieco większym ryzykiem, dostępny jest szereg opcji, nawet dla małych inwestorów, którzy obiecują większe zwroty niż płyty CD lub bony skarbowe. Jednym z nich jest plan reinwestycji dywidendy (DRIP). Kupujesz akcje, a twoje dywidendy są automatycznie wykorzystywane do zakupu dodatkowych akcji, a nawet akcji ułamkowych.

Jest to świetny wybór dla małych inwestorów, ponieważ akcje są kupowane z dyskontem i bez płacenia brokerowi prowizji od sprzedaży. Kupienie jednej akcji akcji firmy pozwoli Ci zacząć.

Inną opcją dla małych przedsiębiorstw jest fundusz giełdowy (ETF), z którego większość nie wymaga minimalnych inwestycji. W przeciwieństwie do większości funduszy wspólnego inwestowania fundusze ETF zazwyczaj mają pasywną strukturę zarządzania, co przekłada się na niższe koszty bieżące. Jednak oprócz innych wad ETF, musisz uiścić opłaty za ich transakcje. Aby zmniejszyć te opłaty, rozważ skorzystanie z brokera dyskontowego, który nie pobiera prowizji lub planuje inwestować rzadziej, być może inwestując większe kwoty kwartalnie, zamiast robić małe miesięczne zakupy .

Pod koniec kontinuum ryzyka inwestuje się w pożyczki peer-to-peer. Crowdfunderzy łączą inwestorów z pieniędzmi, aby pożyczyć, oraz przedsiębiorców próbujących sfinansować nowe przedsięwzięcia. W momencie spłaty pożyczek każdy inwestor otrzymuje część odsetek proporcjonalnie do kwoty, którą zainwestował. Niektóre platformy crowdfundingowe mają wysokie wymagania minimalne, aby otworzyć konto, takie jak 1000 $ dla Lending Club, ale możesz zacząć od innych, takich jak Prosper, już za 25 $.

Finansowanie społecznościowe oferuje wysokie ryzyko, ponieważ wiele nowych przedsięwzięć kończy się niepowodzeniem, ale także perspektywa wyższych zysków. Ogólnie rzecz biorąc, roczne zwroty mieszczą się w przedziale od 5% do 8%, ale mogą wzrosnąć do 30% lub więcej dla inwestorów, którzy są gotowi podjąć duże ryzyko lub po prostu mają szczęście, aby wesprzeć szczególnie zyskownego przybysza.

Jak zainwestować 1000 $

Jeśli oszczędzasz na emeryturę lub zakup domu za kilka lat, możesz poszukać taniego funduszu z datą docelową przy stosunkowo niskiej minimalnej inwestycji, zwykle wynoszącej około 1000 USD.

Z tego typu funduszem wybierasz datę docelową. Inwestycje w fundusz są automatycznie korygowane w miarę upływu czasu, a ogólny mix zmienia się z bardziej ryzykownego na bezpieczniejszy w miarę zbliżania się docelowej daty.

Dlaczego to jest ważne? Kiedy dopiero zaczynasz, masz czas. Możesz dokonywać bardziej ryzykownych inwestycji, które mogą przynieść większe zyski. Ale kiedy zbliżasz się do daty docelowej, zwłaszcza jeśli jest to data przejścia na emeryturę, chcesz uchronić się przed nagłymi stratami, które mogą wykoleić Twoje plany.

Mając 1000 USD, możesz również rozważyć zakup pojedynczych akcji, które wiążą się z większym ryzykiem, ale mogą generować wyższe zyski. Inwestowanie w poszczególne akcje wypłacające dywidendy to mądra strategia. Będziesz miał możliwość otrzymania dywidendy w formie wypłaty gotówki lub reinwestowania ich w dodatkowe akcje.

Jak zainwestować 3000 $

Ten poziom inwestycji umożliwia dostęp do dodatkowych opcji, w tym do większej liczby funduszy wspólnego inwestowania. Podczas gdy niektóre fundusze wymagają minimalnej inwestycji w wysokości 1000 USD lub mniejszej, bardziej powszechna jest większa suma, na przykład 3000 USD wymagana przez Vanguard dla większości jej funduszy.

Spośród wielu rodzajów funduszy warto rozważyć najpierw fundusz indeksowy, rodzaj funduszu wspólnego inwestowania, który śledzi konkretny indeks rynkowy, taki jak Standard & Poor 500 lub Dow Jones Industrials i oferuje stosunkowo niskie opłaty. Podobnie jak ETF, funduszami indeksowymi zarządza się pasywnie, co oznacza niższy wskaźnik kosztów, co z kolei łagodzi opłaty.

Celem funduszu indeksowego jest co najmniej dopasowanie wyników indeksu. Zapewnia również szeroką ekspozycję na wiele klas aktywów.

Jak zainwestować 5000 $

Możliwości stają się szersze na poziomie 5000 USD, w tym więcej opcji inwestowania w nieruchomości. Chociaż 5000 USD to za mało, aby kupić nieruchomość, a nawet dokonać zaliczki, wystarczy zdobyć udział w nieruchomości na kilka innych sposobów.

Pierwszym z nich jest inwestowanie w fundusz inwestycyjny w nieruchomości (REIT). Jest to korporacja, która jest właścicielem grupy nieruchomości lub hipotek, które generują ciągły strumień dochodów. Jako inwestor REIT masz prawo do części dochodu generowanego przez nieruchomości. Zgodnie z prawem REIT muszą wypłacać inwestorom 90% swoich dochodów w formie dywidend rocznie. REIT można handlować lub nie handlować, przy czym te ostatnie niosą ze sobą znacznie wyższe opłaty z góry.

Finansowanie społecznościowe nieruchomości jest drugą opcją. Platformy finansowania społecznościowego nieruchomości mogą teraz akceptować inwestycje zarówno od akredytowanych, jak i nieakredytowanych inwestorów. Wiele platform ustala minimalną inwestycję w celu uzyskania dostępu do prywatnych ofert nieruchomości na 5000 USD.

Inwestorzy mogą również wybierać między inwestycjami dłużnymi i kapitałowymi w nieruchomości komercyjne i mieszkaniowe, w zależności od platformy. Zwrot z inwestycji dłużnych wynosi od 8% do 12% rocznie. Inwestycje kapitałowe mogą przynieść wyższe zyski, jeśli wartość nieruchomości wzrośnie. Należy pamiętać, że tego rodzaju inwestycje mogą wiązać się z większym ryzykiem niż w przypadku tradycyjnych inwestycji.

Dolna linia

Inwestowanie może się skomplikować, ale podstawy są proste. Maksymalizuj zaoszczędzoną kwotę i składki swojego pracodawcy. Minimalizuj podatki i opłaty. Dokonuj mądrych wyborów przy użyciu ograniczonych zasobów.

To powiedziawszy, budowanie portfela może również powodować takie złożoności, jak najlepszy sposób zrównoważenia ryzyka niektórych inwestycji w stosunku do ich potencjalnych zwrotów. Rozważ uzyskanie pomocy. Biorąc pod uwagę technologię i silną konkurencję o Twoje inwestycje, dostępnych jest więcej zasobów niż kiedykolwiek. Do tych opcji należą robo-doradcy, wirtualni asystenci, którzy pomogą Ci stworzyć zrównoważony portfel po niskiej cenie, oraz doradcy finansowi, którzy płacą tylko za opłaty, którzy nie zależą od dochodów z prowizji od produktów, które ci sprzedają.

Najtrudniejsza część inwestycji to rozpoczęcie. Im szybciej to zrobisz, tym więcej powinieneś zrobić, według szans. To takie proste. (W celu zapoznania się z treścią zobacz „Zarabiam 50 000 $ rocznie: ile powinienem zainwestować?”)