Ubezpieczenie na życie nieznajomego (STOLI)

Co to jest ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego?

Ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego (STOLI) to ubezpieczenie na życie, które osoba kupuje w celu sprzedaży na rzecz osoby trzeciej bez ubezpieczenia, które nie byłyby w stanie legalnie wykupić pierwotnej polisy.

2:28

Ile potrzebujesz ubezpieczenia na życie?

Zrozumienie ubezpieczenia na życie nieznajomego (STOLI)

Ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego lub ubezpieczenie na życie pochodzące od nieznajomego jest sposobem na ominięcie wymogu ubezpieczenia odsetek od zakupu ubezpieczenia na życie. Aby legalnie wykupić ubezpieczenie na życie od innej osoby, nabywca musi mieć ubezpieczalny interes w życiu tej osoby. Oznacza to, że śmierć osoby miałaby negatywny wpływ na finanse nabywcy. Niektóre definicje wymagają, aby kupujący i ubezpieczeni byli w bliskim związku.

Ustalenia STOLI są zasadniczo nielegalne, a wiele programów obejmuje nieuczciwą sprawozdawczość finansową. W typowym rozwiązaniu seniorzy wykorzystają fałszywie przesadzone dane finansowe do zakupu wyjątkowo dużej polisy ubezpieczeniowej na życie. Strona trzecia może zgodzić się na sfinansowanie składek. Ostatecznie pierwotny nabywca zaufałby polisie, zanim sprzedałby ją pożyczkodawcy zewnętrznemu w celu zapłaty gotówką. Ubezpieczony otrzymuje „darmowe” pieniądze. Zewnętrzny pożyczkodawca otrzymuje dużą polisę ubezpieczeniową na życie, która wypłaci zwolnienie z podatku w przypadku śmierci ubezpieczonego.

Dlaczego ubezpieczenie na życie należące do nieznajomego jest nieetyczne

Brak ubezpieczalnego zainteresowania powoduje, że STOLI jest oburzające również z punktu widzenia etyki. Jeżeli ubezpieczający ma interes podlegający ubezpieczeniu, można założyć, że osoba wolałaby raczej, aby ubezpieczony żył, niż pobierał świadczenie z tytułu śmierci. Bez interesu ubezpieczającego ubezpieczający ma nadzieję na śmierć ubezpieczonego.

Jest to ubezpieczalny interes, który utrzymuje teoretycznie etyczne ubezpieczenie na życie należące do korporacji (COLI). Podczas gdy polisa COLI pobiera składki od beneficjenta, wartość finansowa ubezpieczonego dla firmy daje pracodawcy zainteresowanie dalszym zdrowiem i dobrym samopoczuciem ubezpieczonego.

Nawet polityka firmy, zasadniczo legalna i szeroko stosowana, może wzbudzać niepokój wśród pracowników. HH Holmes, dziewiętnastowieczny biznesmen i seryjny morderca, przed zamordowaniem słynnie kupił swoim pracownikom polisy ubezpieczeniowe na życie. Dlatego podlega kilku wymogom, w tym zgodzie ubezpieczonego.

Jak inwestorzy wytwarzają ubezpieczalne odsetki

Częstym obejściem wymogu dotyczącego odsetek podlegających ubezpieczeniu jest wytwarzanie go, jak w powyższej hipotetycznej sytuacji. Inwestor, który chce zawrzeć umowę ubezpieczenia na życie od nieznajomego, może natychmiast uzyskać odsetki podlegające ubezpieczeniu, udzielając mu nieznajomej pożyczki. Śmierć nieznajomego sprawiłaby, że pożyczka nie byłaby spłacona, spełniając najbardziej szkieletową definicję odsetek podlegających ubezpieczeniu.

Pomimo wewnętrznych dochodów urzędów skarbowych i rządów stanowych niechęć do STOLI, a także rosnącej czujności towarzystw ubezpieczeniowych, praktyka ta utrzymuje się.

Porównaj rachunki inwestycyjne Nazwa dostawcy Opis Ujawnienie reklamodawcy × Oferty przedstawione w tej tabeli pochodzą od partnerstw, od których Investopedia otrzymuje wynagrodzenie.

Terminy pokrewne

Firmowe ubezpieczenie na życie (COLI) Firmowe ubezpieczenie na życie jest rodzajem polisy, którą korporacje kupują, aby zabezpieczyć się przed śmiercią grupy pracowników. więcej Zapoznanie się z klauzulami dotyczącymi konfiskaty Klauzula dotycząca konfiskaty jest klauzulą ​​ubezpieczeniową umożliwiającą ubezpieczonemu otrzymanie pełnego lub częściowego świadczenia lub częściowego zwrotu składek po upływie terminu. więcej Zrozumienie ubezpieczenia od odpowiedzialności Ubezpieczenie od odpowiedzialności zapewnia ubezpieczonemu ochronę przed roszczeniami wynikającymi z obrażeń ciała i szkód materialnych i / lub majątkowych. więcej Ubezpieczalny interes chroni przed stratami finansowymi Ubezpieczalny interes to udział ekonomiczny w przypadku, gdy osoba lub podmiot kupuje polisę ubezpieczeniową w celu zmniejszenia ryzyka straty. więcej Definicja Zleceniobiorcy Zleceniobiorca jest stroną, która otrzymuje świadczenia określone w umowie. więcej Zrozumienie umów krzyżowych Umowa krzyżowa to dokument, który pozwala partnerom spółki lub innym akcjonariuszom na zakup udziałów partnera. więcej linków partnerskich