Opcje spłaty kredytu studenckiego: Jaki jest najlepszy sposób zapłaty?

Opcje spłaty kredytu studenckiego oferują kredytobiorcom pewną elastyczność w spłacie zadłużenia edukacyjnego. Dzięki federalnym pożyczkom studenckim masz do wyboru wiele ścieżek spłat. Jeśli jednak pożyczyłeś prywatne kredyty studenckie, twoje opcje mogą być bardziej ograniczone. Właściwy i najlepszy sposób zapłaty zależy w dużej mierze od tego, jakiego rodzaju pożyczki jesteś winien, ile musisz spłacić i gdzie jesteś finansowo po ukończeniu studiów. W tym przewodniku poznasz wszystko, co musisz wiedzieć, tworząc plan spłaty kredytu studenckiego.

Kluczowe dania na wynos

• Istnieje osiem planów spłaty, aby spłacić federalną pożyczkę studencką, ale tylko cztery opcje dla prywatnych pożyczek studenckich.
• Plan spłaty odpowiedni dla jednej osoby może nie być odpowiedni dla innej osoby, w zależności od jej sytuacji finansowej, zarobków i celów.
• Ważne jest, aby wziąć pod uwagę to, czego najbardziej potrzebujesz z planu wypłat i na co naprawdę możesz sobie pozwolić.

Opcje spłaty kredytu federalnego dla studentów

W sumie istnieje osiem planów spłaty, z których możesz wybrać pożyczkę federalnego kredytu studenckiego. Oto jak się porównują. Jedna uwaga: do tej pory program Przebaczenia pożyczek publicznych odrzucił większość wnioskodawców, dlatego należy ostrzec, że wybranie planu spłaty, który jest dobrą opcją dla programu, nie gwarantuje, że pożyczki zostaną Ci umorzone.

1. Standardowy plan spłaty

Kto się kwalifikuje: Wszyscy kredytobiorcy.

Jak to działa: Płatności są stałe, a pożyczki spłacane przez okres 10 lat.

Dla kogo: pożyczkobiorcy, którzy chcą spłacić pożyczkę w najkrótszym czasie, aby zminimalizować odsetki.

Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.

2. Stopniowy plan spłaty

Kto się kwalifikuje: Wszyscy kredytobiorcy.

Jak to działa: Płatności zaczynają się od niższej kwoty, a następnie stopniowo rosną, a kredyty są spłacane w całości przez okres 10 lat.

Dla kogo jest to dobre: pożyczkobiorcy, którzy oczekują, że ich dochody będą rosły w czasie, i chcą spłacić pożyczki tak szybko, jak to możliwe.

Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.

3. Rozszerzony plan spłaty

Kto się kwalifikuje: Kredyt bezpośredni i pożyczka Federalnej Edukacji Rodzinnej (FFEL) z saldami kredytowymi przekraczającymi 30 000 USD.

Jak to działa: Płatności mogą być stałe lub stopniowane, a pożyczki spłacane w całości przez okres do 25 lat.

Dla kogo: pożyczkobiorcy, którzy mają większe saldo kredytu i potrzebują mniejszej miesięcznej raty kredytu.

Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem Pożyczki Publicznej lub chcący spłacić jak najmniej odsetek od pożyczek.

4. Płać jak zarabiasz Plan spłaty (PAYE)

Kto się kwalifikuje: Kredytobiorcy, którzy otrzymali wypłatę pożyczki bezpośredniej w dniu 1 października 2011 r. Lub później.

Jak to działa: Płatności miesięczne stanowią 10% uznaniowego dochodu, ale nigdy nie przekraczają kwoty, którą zapłaciłbyś za standardowy plan spłat.

Dla kogo jest to dobre: Ludzie, którzy potrzebują niskiej miesięcznej płatności i / lub są zainteresowani Przebaczeniem pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.

Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy, których dochód zmienia się znacznie z roku na rok.

5. Zmieniony plan spłaty w miarę zarabiania (REPAYE)

Kto się kwalifikuje: Każdy kredytobiorca z bezpośredniej pożyczki posiadający kwalifikującą się pożyczkę.

Jak to działa: Twoje miesięczne płatności są ustalane na 10% twojego uznaniowego dochodu.

Dla kogo jest to przydatne: pożyczkobiorcy pożyczki bezpośredniej, którzy potrzebują niskiej miesięcznej raty i nie mają nic przeciwko potencjalnemu spłacaniu większych odsetek przez cały okres kredytowania w porównaniu ze standardowym planem spłaty; osoby zainteresowane Przebaczeniem Pożyczki Publicznej.

Dla kogo to nie jest dobre: Pary małżeńskie, które składają wspólny zwrot i mają wyższy łączny dochód.

6. Plan spłat oparty na dochodach (IBR)

Kto się kwalifikuje: pożyczkobiorcy, którzy są winni bezpośrednie pożyczki subsydiowane i niesubsydiowane, pożyczki subsydiowane i niesubsydiowane przez federalny personel Stafford, kredyty studenckie PLUS i kredyty konsolidacyjne - z wyłączeniem kredytów PLUS udzielonych rodzicom.

Jak to działa: miesięczne płatności wynoszą 10% lub 15% uznaniowego dochodu, w zależności od tego, kiedy zaciągnąłeś pożyczkę.

Dla kogo: Ludzie, którzy mają wysokie saldo zadłużenia i potrzebują mniejszych miesięcznych płatności z powodu niższych dochodów, a także każdy zainteresowany Przebaczeniem pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych.

Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy, którzy mogą sobie pozwolić na przeznaczenie ponad 10% lub 15% swoich dochodów na spłatę kredytu studenckiego każdego miesiąca.

7. Plan spłaty uzależniony od dochodu (ICR)

Kto się kwalifikuje: Każdy kredytobiorca z bezpośredniej pożyczki posiadający kwalifikującą się pożyczkę.

Jak to działa: Płatności miesięczne stanowią 20% uznaniowego dochodu lub kwoty, którą płacisz w ciągu 12 lat przy stałej płatności opartej na dochodach, w zależności od tego, która z tych wartości jest niższa.

Dla kogo: pożyczkobiorcy, którzy mogą sobie pozwolić na przeznaczenie większej części swojego miesięcznego dochodu na spłatę kredytu, ale nie na kwotę wymaganą przez standardowy plan spłaty. Także tym, którzy są zainteresowani Przebaczeniem Pożyczki z Usługi Publicznej.

Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy, którzy są winni cokolwiek innego niż Pożyczki bezpośrednie lub pary małżeńskie, które wspólnie składają wnioski i są w wyższej grupie podatkowej.

8. Plan spłaty wrażliwy na dochody

Kto się kwalifikuje: Kredytobiorcy programu FFEL.

Jak to działa: Płatności miesięczne oparte są na rocznym dochodzie, a pożyczki spłacane są w całości w ciągu 15 lat.

Dla kogo jest to dobre: pożyczkobiorcy FFEL, którzy chcą niższej miesięcznej raty niż otrzymają standardowy lub stopniowy plan spłaty.

Dla kogo to nie jest dobre: Kredytobiorcy zainteresowani Przebaczeniem pożyczki z tytułu świadczenia usług publicznych

Plany PAYE, REPAYE, IBR i ICR oferują wybaczenie dla pozostałych sald pożyczek po określonym czasie. Ale te umorzone kwoty mogą być traktowane jako dochód do opodatkowania, który może potencjalnie podnieść rachunek podatkowy.

Która opcja spłaty pożyczki dla studentów federalnych jest najlepsza?

Odpowiedź na to pytanie jest inna dla każdego kredytobiorcy i ważne jest, aby wziąć pod uwagę to, czego najbardziej potrzebujesz z planu spłat i na co naprawdę możesz sobie pozwolić.

„Spłata pożyczki studenckiej nie jest uniwersalna, ale większość ludzi po prostu stara się spłacić swój dług normalnie” - mówi Shann Grewal, wiceprezes IonTuition. „Kiedy kredytobiorcy nie szukają planu spłaty najlepiej pasującego do ich sytuacji, ma to wpływ z zewnątrz”.

Twój wybór planu może wpłynąć na inne podejmowane przez ciebie decyzje finansowe. Jeśli na przykład zobowiązujesz się do standardowego planu spłat opartego na wynagrodzeniu, które zarabiasz na pierwszej pracy po studiach, może to wpłynąć na twoją przyszłą ścieżkę kariery, jeśli zdecydujesz się pozostać w miejscu do momentu spłaty pożyczek. Twoje pożyczki mogą zostać wyzerowane, ale w międzyczasie możesz stracić szansę na zwiększenie wynagrodzenia lub awans zawodowy.

Ważne jest również, aby zachować plany spłat oparte na dochodach i ich przydatność w perspektywie. To, czy wybierzesz plan spłaty uzależniony od dochodu, może zależeć od kilku czynników, w tym od tego, co zarabiasz teraz i od przyszłego potencjału zarobkowego.

„Niektórzy studenci natychmiast wejdą na rynek pracy z dobrze płatną pracą, podczas gdy inni będą musieli awansować” - mówi Lena Chukhno, dyrektor generalny ds. Refinansowania pożyczek studenckich w Earnest. Inne zmienne, które wchodzą w grę, to kwota zadłużenia i to, czy w pewnym momencie planujesz wrócić do szkoły na studia wyższe.

Czukno mówi, co jest realistyczne dla jednego studenta, może nie być dla innego, i ważne jest, aby wziąć pod uwagę długoterminowe cele przy tworzeniu planu spłaty kredytu studenckiego. „Jeśli sytuacja się zmieni, zawsze możesz refinansować pożyczkę, ale najlepiej zacząć od właściwej informacji, aby nie wpaść w kłopoty finansowe”.

Kwalifikowalność do PAYE, REPAYE, IBR i ICR nie jest gwarantowana z roku na rok. Kwalifikowalność i płatności są obliczane co roku na podstawie wielkości rodziny i dochodów gospodarstwa domowego.

Opcje spłaty kredytu studenckiego

Prywatne pożyczki studenckie zazwyczaj oferują mniej możliwości pożyczkobiorcom. Obejmują one:

• Natychmiastowa spłata: spłaty kwoty głównej i odsetek rozpoczynają się w momencie wypłaty pożyczki.
• Płatności oparte tylko na odsetkach: w szkole dokonuje się płatności odsetkowych, a następnie rozpoczyna się spłata kapitału i odsetek po ukończeniu szkoły lub spadku poniżej zapisów na pół etatu.
• Płatności stałe: płacisz niską stałą kwotę podczas nauki w szkole, a następnie zaczynasz dokonywać regularnych płatności po opuszczeniu szkoły lub spadnięciu poniżej statusu zapisanego w połowie przerwy.
• Całkowite odroczenie: nic nie płacisz, kiedy zapisujesz się do szkoły, i zaczynasz spłacać odsetki i kwoty główne w ustalonym czasie po zakończeniu nauki.

W zależności od pożyczkodawcy możesz kwalifikować się do odroczenia lub okresu forbearance, jeśli nie jesteś w stanie dotrzymać regularnych spłat kredytu. Ale zazwyczaj wymaga to trudności finansowych i nie jest oferowane przez każdego pożyczkodawcę.

Jeśli masz prywatne kredyty studenckie, ważne jest, aby wykonać matematykę, abyś wiedział, jakie koszty różnych opcji spłaty będą cię interesować przez cały okres kredytowania. Możesz również rozważyć refinansowanie swoich prywatnych pożyczek, jeśli pozwoliłoby to uzyskać niższe oprocentowanie. Pozwala to zaoszczędzić pieniądze na odsetkach w okresie spłaty. Refinansowanie pożyczek studenckich zazwyczaj wiąże się z weryfikacją wiarygodności kredytowej, więc jeśli nie masz jeszcze solidnej historii kredytowej, możesz potrzebować współtwórcy, aby się zakwalifikować. Utrzymywanie kontaktu z pożyczkodawcą jest ważne, zwłaszcza jeśli masz trudności z zarządzaniem miesięcznymi płatnościami.

Dolna linia

Jeśli jesteś winien dług edukacyjny, zapoznaj się z opcjami spłaty kredytu studenckiego. Idealnie jest to coś, co robisz przed ukończeniem szkoły, więc masz pomysł, od którego planu spłaty chcesz zacząć. Jeśli wybierasz plan uzależniony od dochodu, pamiętaj o potencjalnych konsekwencjach podatkowych i co roku ponownie oszacuj swoje finanse, aby sprawdzić, czy inna opcja spłaty może być lepsza w celu zaoszczędzenia pieniędzy na oprocentowaniu.