Specjalistyczne strategie inwestycyjne dla kont emerytalnych

Chociaż większość osób otrzymuje ubezpieczenie społeczne, bezpieczna emerytura finansowa zależy również od znacznych oszczędności na koncie emerytalnym. Zazwyczaj fundusze te muszą trwać prawie 25 lat (zakładając, że średni wiek przejścia na emeryturę wynosi 63 lata, a średnia długość życia osoby, która osiągnie ten wiek, wynosi 19, 1 lat dla mężczyzny i 21, 8 lat dla kobiety). Wielu z nas żyje obecnie dłużej niż ta oczekiwana długość życia, więc kwota środków zgromadzonych na kontach emerytalnych zależy nie tylko od tego, co wnosisz w ciągu życia zawodowego (i od tego, jak dobrze te inwestycje zrobiły), ale także od twoich zwrotów z inwestycji po przejściu na emeryturę. Te z kolei zależą od twoich strategii inwestycyjnych.

Skoordynowane podejście

Jeśli masz więcej niż jedno konto emerytalne, takie jak 401 (k) w pracy i osobiste IRA, konieczne jest skoordynowanie strategii inwestycyjnych we wszystkich swoich gospodarstwach. Bez koordynacji możesz powielać swoje gospodarstwa i nie wykorzystywać w pełni możliwości dywersyfikacji. A jeśli jesteś w związku małżeńskim, możesz chcieć skoordynować wybory inwestycyjne z opcjami dokonanymi dla kont emerytalnych twojego małżonka.

Chcesz również koordynować swoje zasoby na rachunkach podlegających opodatkowaniu i odroczonemu podatkowi. Jeśli więc oprócz kont emerytalnych masz portfel inwestycyjny podlegający opodatkowaniu w firmie maklerskiej lub funduszu wspólnego inwestowania, przejrzyj swoje zasoby na wszystkich takich rachunkach. Umożliwia to umieszczenie inwestycji na odpowiednich kontach, w zależności od względów podatkowych (wyjaśnionych później) i innych czynników. Na przykład, jeśli chcesz posiadać wolne od podatku obligacje komunalne, należą one do twojego konta podlegającego opodatkowaniu. Jeśli umieścisz je na odroczonym podatku emerytalnym, odsetki od obligacji faktycznie staną się opodatkowane, ponieważ wszystkie Twoje wypłaty są opodatkowane jako zwykły dochód, niezależnie od źródła dochodów.

Czynniki przy dokonywaniu wyborów inwestycyjnych

Nie ma jednej strategii odpowiedniej dla wszystkich osób. Przy wyborze inwestycji na plany emerytalne bierze udział wiele czynników. Rozważać:

• Twój horyzont oszczędności. Im dłużej masz czas do spodziewanej emerytury, tym większe ryzyko możesz sobie pozwolić. Rynek akcji doświadczył poważnych spadków, ale jeśli masz wiele lat, zanim będziesz potrzebował funduszy, możesz przetrwać spadki i oczekiwać, że wartość twojego konta nie tylko powróci do wcześniejszego spadku, ale nawet do wyższego poziomu z biegiem czasu. Na przykład 6 marca 2009 r. Giełda osiągnęła najniższy poziom 6 443, 27, co spowodowało, że wiele kont odnotowało spadek o 20% lub więcej. Ale jeśli nie sprzedałeś, a Twoje oszczędności pozostały do ​​tej pory, przy rynku prawie 25 000, Twoje konto mogło wzrosnąć czterokrotnie.
  
• Twoja tolerancja na ryzyko. Jeśli przespasz noc w nocy, gdy giełda spada, twoja tolerancja na ryzyko jest niska. Oznacza to, że powinieneś inwestować w papiery wartościowe, na które nie wpływają (lub przynajmniej nie mają poważnego wpływu) wahania rynku. Oznacza to większe obciążenie inwestycji funduszami obligacji i obligacjami skarbowymi USA i innymi podobnymi papierami wartościowymi.
  
• Podatki Rachunki emerytalne to albo pojazdy z odroczonym podatkiem (np. 401 (k) i tradycyjne IRA), w których podatek od dochodu jest odroczony do czasu podjęcia wypłat, lub pojazdy wolne od podatku (np. Wyznaczone konta Roth i IRA Roth), w których wypłaty z konta stają się zwolnione z podatku po pięciu latach i spełnione są inne warunki. Dlatego warto wybierać inwestycje z uwzględnieniem podatków. Na przykład nie płaci się zysków kapitałowych z tytułu wzrostu wartości akcji lub dywidend, dzięki czemu można zaparkować zyski kapitałowe na kontach emerytalnych uprzywilejowanych pod względem podatkowym. Z tego samego powodu należy pamiętać, że nawet na rachunkach uprzywilejowanych podatkowo możesz mieć bieżące dochody podlegające opodatkowaniu (np. Planuj przychody K-1 z głównej spółki komandytowej), czego możesz chcieć uniknąć.
  
• Inflacja. W ciągu ostatnich kilku lat inflacja była względnie łagodna, ale przy rosnących federalnych stopach procentowych i zacieśniającym się rynku pracy powodującym wyższe płace inflacja może się nagrzać. Z tego powodu konieczne jest utrzymanie zdywersyfikowanego portfela, a nie bycie wyłącznie lub nawet głównie funduszami obligacji lub innymi inwestycjami, na które inflacja ma negatywny wpływ. Co to znaczy? W miarę wzrostu inflacji stóp procentowych spada wartość inwestycji w fundusz obligacji.
  
• Opłaty i koszty inwestycyjne. Niektóre inwestycje mają wyższe opłaty niż inne. Certyfikaty depozytowe (CD) nie zawierają opłat, ale są opłaty za inwestycje w fundusze wspólnego inwestowania, renty i różne inne rodzaje inwestycji. Porównaj opłaty i uznaj je za jeden z czynników strategii inwestycyjnej. (Zobacz także: Przewodnik po opłatach dla inwestorów .)
  

Wybór inwestycji

Jeśli korzystasz z planu sponsorowanego przez pracodawcę, otrzymasz menu korzyści. Na przykład średni plan 401 (k) oferuje 25 opcji inwestycyjnych. Od Ciebie zależy wybór rodzaju inwestycji odpowiednich do Twojej sytuacji.

Ograniczenia IRA. Prawo zabrania inwestowania w niektóre rodzaje aktywów, w tym:

• Artykuły kolekcjonerskie. Jeśli inwestujesz w którekolwiek z poniższych, jest to uważane za dystrybucję: dzieła sztuki, dywany, antyki, metale, klejnoty, znaczki, monety, napoje alkoholowe i niektóre inne materialne dobra osobiste. Jednak nie traktowane jako przedmioty kolekcjonerskie to jedna, pół, jedna czwarta lub jedna dziesiąta uncji złote monety USA lub jedna uncja srebrne monety wybite przez Departament Skarbu, a także niektóre monety platynowe i niektóre złote, srebrne, pallad i platyna.
  
• Niektóre nieruchomości. Inwestowanie w nieruchomości nie stanowi przeszkody, ale istnieją różne ograniczenia, które sprawiają, że bezpośrednie inwestycje w nieruchomości są niepraktyczne dla większości ludzi. (Jeśli jednak chcesz to zrobić, musisz użyć samokierującej się IRA, w której powiernik może zatrzymać nieruchomość na koncie). Możesz oczywiście utrzymywać nieruchomości za pośrednictwem funduszu inwestycyjnego (REIT). (Aby dowiedzieć się więcej na ten temat, zobacz Najważniejsze wskazówki dotyczące inwestowania w REIT).
  

Dolna linia

W większości przypadków strategie inwestycyjne zależą od Ciebie. Aby dokonać dobrego wyboru w swojej osobistej sytuacji, skorzystaj z porad inwestycyjnych, które mogą być oferowane przez twojego pracodawcę lub fundusz wspólnego inwestowania twojego konta. Kontynuuj edukację na temat różnych inwestycji. Co najważniejsze, stale monitoruj swoje konto, aby w razie potrzeby zmieniać strategie inwestycyjne (np. Zbliżasz się do przejścia na emeryturę).