Termin a uniwersalne ubezpieczenie na życie: jaka jest różnica?

Chociaż ubezpieczenia na życie występują w różnych formach, dwa powszechne rodzaje to ubezpieczenie na życie i powszechne ubezpieczenie na życie. Główne różnice między nimi to czas trwania, akumulacja wartości gotówkowej i koszt.

Kluczowe dania na wynos

• Terminowe ubezpieczenie na życie zapewnia ochronę przez określony czas, za stałą składkę i bez kumulacji wartości gotówkowej.
• Universal life jest formą stałego ubezpieczenia na życie z rachunkiem wartości gotówkowej, w ramach którego inwestowane są składki otrzymane powyżej kosztów ubezpieczenia.
• Składki na życie okresowe są stosunkowo niskie w porównaniu do życia powszechnego.

Terminowe ubezpieczenie na życie

Terminowe ubezpieczenie na życie jest najbardziej podstawową polisą ubezpieczeniową. Jest to polisa ubezpieczeniowa na życie, która zapewnia ochronę przez określony czas, a zwykle za stałą składkę. Niektóre polisy zapewniają ubezpieczenie na rozczłonkowanie i dodatkowe ubezpieczenie na wypadek przypadkowej śmierci. Jeśli Ty lub Twoi beneficjenci nie zgłosicie żadnych roszczeń w okresie obowiązywania polisy, wygasa. Po wygaśnięciu niektórzy ubezpieczyciele zezwalają na kontynuowanie polisy według wyższego wskaźnika lub konwersję polisy terminowej na polisę stałą. Ogólnie terminowe ubezpieczenie na życie jest tańsze do kupienia we wcześniejszych latach życia, kiedy ryzyko śmierci jest stosunkowo niskie. Ceny rosną zgodnie z rosnącym ryzykiem i wiekiem.

Universal Life Insurance

Uniwersalne ubezpieczenie na życie należy do szerszej kategorii polis określanych niekiedy mianem wartości pieniężnej lub ubezpieczenia stałego. Tego rodzaju polisy ubezpieczeniowe łączą świadczenia z tytułu śmierci z komponentem oszczędnościowym lub wartością gotówkową, która jest reinwestowana i odroczona z tytułu podatku. Część oszczędnościowa jest gromadzona przez cały okres obowiązywania polisy i często może zostać wykorzystana w przyszłości. Ponieważ te polisy są trwałe, wcześniejsze wypowiedzenie umowy przez ubezpieczającego zwykle skutkuje karami. Na wcześniejszych etapach życia duża część składki płaconej na tę polisę kierowana jest do komponentu oszczędnościowego. W późniejszych etapach życia, gdy koszt ubezpieczenia jest wyższy, mniejsza część składki jest przeznaczana na część gotówkową, a więcej na zakup ubezpieczenia.

Na przykład, jeśli 20-letni kupuje ubezpieczenie terminowe, jego składka może wynosić 20 USD miesięcznie. Dzięki uniwersalnej polisie ten sam 20-latek może płacić składkę w wysokości 100 USD miesięcznie, przy czym 20 USD będzie przeznaczone na ubezpieczenie na wypadek śmierci, a pozostałe 80 USD na oszczędności. Kiedy dana osoba osiąga 45 lat, ubezpieczenie długoterminowe może kosztować 50 USD miesięcznie, podczas gdy życie powszechne nadal kosztuje 100 USD miesięcznie, chociaż mniejsza część tej kwoty mogłaby zaoszczędzić.

Uwagi specjalne

Według najbardziej bezstronnych ekspertów termin życia jest bardziej odpowiedni dla przeciętnego człowieka, który chce się zabezpieczyć przed nieprzewidzianymi zdarzeniami. Nie oznacza to jednak, że życie jest lepsze dla wszystkich. Na przykład osoby poszukujące korzyści podatkowych związanych z planami wartości gotówkowej nie przejmują się wygórowanymi kosztami związanymi z tymi planami. Również osoby, które zakładają rodziny w późniejszym okresie życia i potrzebują ubezpieczenia w celu ochrony swoich bliskich, mogą zdecydować, że ubezpieczenie wartości gotówkowej jest bardziej odpowiednie niż życie na czas określony.