4 najważniejsze powody, by oszczędzać na emeryturę

Istnieją dziesiątki wymówek, by nie oszczędzać na emeryturę i wszystkie brzmią dobrze. Możesz mieć kilka własnych. Ale wiesz, że powinieneś. Oto cztery powody, dla których warto oszczędzać na emeryturę:

• Nie chcesz polegać na ubezpieczeniu społecznym.
• Nie chcesz być ciężarem dla swoich dzieci.
• Masz dostęp do odroczonego podatku emerytalnego, który obniży płacone podatki.
• Złożony efekt inwestowania na tym koncie w miarę upływu czasu może zapewnić bardziej wygodną i szczęśliwszą emeryturę.

Brzmi dobrze? Rozważ bardziej szczegółowo te cztery czynniki.

Poleganie na ubezpieczeniu społecznym

Ubezpieczenia społeczne nie zostały zaprojektowane jako jedyny dochód na emeryturze. Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych jej wypłaty zastępują około 40% średniego dochodu pracownika po przejściu na emeryturę. I dodaje: „większość doradców finansowych twierdzi, że emeryci będą potrzebować od 70% do 80% dochodów z pracy, aby żyć wygodnie na emeryturze”.

Kluczowe dania na wynos

• Odroczone podatki oszczędności mogą być kluczem do wygodnej emerytury, a tego rodzaju konta łagodzą cios w dochodach do dyspozycji.
• Z czasem będziesz czerpać korzyści z efektu mieszania.
• Jeśli możesz sobie pozwolić na bezpośredni wpływ na wynagrodzenie na wynos, Roth IRA może być jeszcze lepszą opcją oszczędności emerytalnych.

Istnieje więc ogólna zasada: nawet z Ubezpieczeniem Społecznym musisz uzyskać około 60% dochodu, którego będziesz potrzebować, aby żyć wygodnie po przejściu na emeryturę.

Życie z dziećmi

Jeśli masz dzieci, prawdopodobnie nie miałbyś nic przeciwko spędzaniu z nimi jak najwięcej czasu. Prawdopodobnie jednak zależy Ci na tym według własnego uznania. Konieczność życia z dziećmi, ponieważ nie możesz sobie pozwolić na samodzielne życie, nie jest tym, w jaki sposób większość ludzi chce spędzić lata emerytalne.

40%

Szacowany odsetek kosztów emerytalnych, które pokrywa ubezpieczenie społeczne.

O ile nie wygrasz na loterii lub nie uzyskasz dużego spadku, musisz zaoszczędzić wystarczająco dużo, aby pokryć swoje wydatki w latach emerytalnych.

Liczba dostępnych możliwości inwestycyjnych jest nieskończona, ale jeśli chodzi o emeryturę, początkowo skoncentruj się na tych, które zostały utworzone z myślą o oszczędnościach emerytalnych, a mianowicie na rachunku emerytalnym z odroczonym podatkiem. O ile oszczędzanie jest na ogół dobrą rzeczą, nie można przecenić złożonego efektu oszczędzania na rachunku odroczonym. Dlaczego?

• Zmniejsza kwotę podatków, które jesteś winien od dochodu za każdy rok, w który inwestujesz.
• Umożliwia odroczenie lub nawet uniknięcie podatków, które jesteś winien od zysków naliczanych od twoich inwestycji.
• Daje zysk z zarobków, tworząc efekt łączenia niedostępny na zwykłym koncie oszczędnościowym.

Zapisywanie na koncie emerytalnym z odroczonym podatkiem

Jeśli pracujesz dla firmy, możesz mieć dostęp do sponsorowanego przez firmę konta emerytalnego, takiego jak plan 401 (k). To może być Twoja najlepsza oferta na oszczędności emerytalne, jeśli firma dopasuje część twojego wkładu. Średnie dopasowanie firmy wynosi 3%, podczas gdy niektóre firmy oferują więcej, a inne nic.

Jeśli jesteś samozatrudniony lub prowadzisz własną działalność gospodarczą, nadal możesz wnosić składki na konto emerytalne z odroczonym podatkiem. Możesz otworzyć tradycyjną IRA lub Roth IRA w dowolnej firmie lub banku usług finansowych.

W każdym razie możesz wpłacić do 6000 $ na konto emerytalne i cieszyć się natychmiastową ulgą podatkową tradycyjnej IRA lub ulgą podatkową Roth IRA po przejściu na emeryturę. Kwota wzrasta o 1000 USD rocznie, jeśli masz 50 lat lub więcej.

Oto przykład:

• Adam zarabia 50 000 USD rocznie.
• Jego stawka podatku dochodowego wynosi 22%.
• Dostaje wynagrodzenie co tydzień.
• Składa 10% swojego wynagrodzenia na swoje konto 401 (k) w każdym okresie wypłaty.
• Tygodniowy wkład Adama w jego 401 (k) wyniesie 100 USD.
• Jego wypłata zostanie zmniejszona tylko o 78 USD.

Gdyby nic nie zainwestował, Adam zarobiłby 962 $ tygodniowo i zabrałby do domu około 750 $. Jeśli zainwestuje 100 USD tygodniowo na konto z odroczonym podatkiem, zabierze do domu około 672 USD tygodniowo. Zabiera do domu 78 USD mniej, ale ma jeszcze 100 USD na swoim koncie. (Zakłada się, że jego firma nic nie wnosi na konto).

W miarę wzrostu pensji jego składka będzie rosła. W miarę wzrostu jego wkładu jego równowaga będzie rosła i skorzysta na złożonym efekcie odroczonego podatku oszczędnościowego.

Oszczędności podatkowe w czasie

Załóżmy, że co roku wpłacasz 15 000 $ na swoje konto 401 (k), co daje 8% stopę zwrotu. Załóżmy, że twoja stawka podatku wynosi 24% i inwestujesz te składki przez okres 20 lat. Szacowane wyniki netto, w porównaniu z efektem dodania tych kwot do zwykłych rachunków oszczędnościowych zamiast do 401 (k), byłyby następujące:

• Dodając kwoty do rachunku odroczonego podatku zamiast do zwykłego konta oszczędnościowego, oszczędzasz podatki w wysokości 47 073 USD w ciągu 20 lat.
• Jeśli dodasz swoje oszczędności do zwykłego konta oszczędnościowego, zyski naliczone od tych kwot zostaną opodatkowane w roku, w którym kwoty te zostaną uzyskane. Zmniejsza to kwotę dostępną do ponownego zainwestowania o kwotę podatków, które musisz zapłacić od tych kwot.

Efekt złożony

Załóżmy, że zainwestujesz 50 000 USD, a zyski będą naliczane według stawki 8%. Daje to zysk w wysokości 4000 $. Jeśli twoja stawka podatkowa wynosi 22%, kwota ta wynosi 880 USD, która jest płacona organom podatkowym, pozostawiając 53 120 USD na reinwestycję. Nie tylko zapłaciłbyś mniej podatków, ale wartość twoich inwestycji byłaby jeszcze większa w wyniku złożonego efektu odroczenia podatku:

• Około 630 000 USD, jeśli kwota została zapisana na koncie z odroczonym podatkiem
• Około 580 000 USD, jeśli kwota została zapisana na koncie po opodatkowaniu

Liczby te są przekonujące i stają się jeszcze większe, jeśli okres zarobków jest dłuższy, a kwota zaoszczędzona większa.

O Roth IRA

Wszystkie powyższe dotyczą korzyści płynących z odroczonych z podatku emerytalnych kont oszczędnościowych. Ale jeśli masz możliwość wniesienia dochodu po opodatkowaniu na konto emerytalne, warto to rozważyć. To z definicji jest Roth IRA.

Pieniądze, które wnosisz do Roth IRA, są opodatkowane z góry, a nie po ich wypłaceniu. To może wydawać się dużym hitem dla twoich dochodów do dyspozycji. Ale pieniądze na koncie Roth są zwolnione z podatku, gdy je wypłacisz po przejściu na emeryturę. Oznacza to, że nie tylko nie jesteś zobowiązany do płacenia podatków od składki, ale również do podatków od dochodów z inwestycji, które zarobiły Twoje pieniądze.