Top 5 odpowiedzi na pytania dotyczące budżetu

Budżetowanie ma negatywne konotacje, ale może zdziałać cuda dla twojego ogólnego obrazu finansowego i stworzenie i utrzymanie budżetu zajmuje niewiele wysiłku. Pomyśl o budżecie jako po prostu narzędziu do organizowania przepływów pieniężnych. Zasadniczo jesteś CEO na mniejszą skalę, który podejmuje kroki w celu zapewnienia monitorowania przepływów pieniężnych Twojej firmy (lub rodziny) każdego miesiąca. W tym artykule omówimy pięć najczęściej zadawanych pytań dotyczących budżetowania i pokażemy, jak naprawdę można zaoszczędzić pieniądze, spłacić dług i nadal cieszyć się życiem.

Ile powinienem przeznaczyć na inwestycje?

Podejmując decyzję, ile należy odłożyć na oszczędzanie lub inwestowanie, należy wziąć pod uwagę wiele czynników, w tym wiek, dochód do dyspozycji i potrzeby w zakresie płynności.

• Twój wiek pomoże określić nie tylko alokację aktywów (młodsi inwestorzy powinni mieć wyższe alokacje kapitału niż starsze), ale także ile pieniędzy należy przeznaczyć na przyszłe cele, takie jak zakup domu lub emerytury. Ponieważ młodsze osoby mają niższe płace, inwestorzy w wieku 20 lub 30 lat mogą na ogół pozwolić sobie na odłożenie mniejszych kwot niż inwestorzy w wieku 50 lat z niewielką ilością aktywów emerytalnych.
• Dochód do dyspozycji jest niezależny od wszystkich kosztów, które należy wypłacić, aby przeżyć. Możesz wydać go na zabawki lub schować w celu oszczędzania. Wysokość dochodu do dyspozycji określi, ile zabawy możesz mieć teraz i ile zabawy możesz zaplanować na później.
• Płynność oznacza szybkość konwersji aktywów na gotówkę. Twój poziom płynności będzie ogólnie określał, jakie stopy procentowe otrzymasz lub jak szybko będziesz w stanie uzyskać dostęp do swoich pieniędzy. Jeśli umieścisz swoje pieniądze na kontach, które opodatkowują cię za wypłacanie pieniędzy lub pozwolisz na dokonywanie wypłat dopiero po wielu latach, masz bardzo niepłynną sytuację finansową. To, ile utrzymujesz płynności osobistej, zależy od Ciebie i należy zdecydować przed dokonaniem inwestycji.

Niektóre dobre sposoby na rozpoczęcie oszczędzania na przyszłość obejmują sponsorowane przez pracodawcę konta emerytalne (np. 401 (k) s), które pozwalają na wykorzystanie dolarów przed opodatkowaniem na sfinansowanie konta. Wielu pracodawców oferuje nawet wyrównanie do pewnego odsetka rocznego dochodu. Jeśli to możliwe, zawsze powinieneś starać się płacić maksimum dopasowane przez firmę. Mecz pracodawcy to w zasadzie darmowe pieniądze, a możliwość finansowania z dochodu przed opodatkowaniem zapewnia bezpłatny zwrot, nawet przed rozważeniem jakichkolwiek zwrotów z inwestycji.

Po zmaksymalizowaniu planu sponsorowanego przez pracodawcę wszelkie dodatkowe pieniądze, które można przeznaczyć na inwestycje, powinny zostać przeznaczone na pełne finansowanie indywidualnego konta emerytalnego (IRA) na bieżący rok. Konta emerytalne dla ciebie lub małżonka zapewniają wolną od podatku aprecjację zainwestowanych aktywów, co jest kluczowym składnikiem długoterminowego wzrostu w tych funduszach.

Chociaż nie ma żadnej magicznej kwoty w dolarach, która określałaby, ile należy zaoszczędzić lub zainwestować, 10% dochodu netto jest pożądanym celem (ale już od 5% jest nadal godne podziwu). Ważne jest, aby wszelkie pieniądze przeznaczone na inwestycje były wolne od jakichkolwiek miesięcznych lub rocznych wydatków. Należy to również wziąć pod uwagę tylko wtedy, gdy masz „konto amortyzujące” lub fundusz ratunkowy, do którego można szybko uzyskać dostęp, np. Rachunek oszczędnościowy lub rachunek skarbowy.

Ile powinienem przeznaczyć na długi, takie jak karty kredytowe lub kredyty samochodowe?

Niektóre z naszych długów, takie jak finansowanie samochodu, mają określone harmonogramy spłat; ale kroczące instrumenty dłużne, takie jak karty kredytowe, można na ogół spłacać w zależności od zdolności płatniczej. Obowiązuje tutaj maksymalna zasada - nie przydzielaj pieniędzy na rachunki inwestycyjne podlegające opodatkowaniu, jeśli masz saldo karty kredytowej. Większość kart kredytowych pobiera od 5% do 30% odsetek rocznie, co często przewyższa to, czego przeciętny inwestor może oczekiwać od akcji, obligacji lub funduszy. O wiele lepiej jest najpierw spłacić karty kredytowe, a następnie rozpocząć budżetowanie środków na podatkowe rachunki inwestycyjne. Pozwoli to zaoszczędzić na rosnących odsetkach.

Niektóre pożyczki na czas określony pozwolą na nadpłatę, podczas gdy inne nie. Powinieneś ocenić oprocentowaną stopę procentową, aby ustalić, czy spłacenie wcześniej zadłużenia jest właściwą ścieżką. Jeśli masz już zadłużenie z tytułu karty kredytowej, istnieje duże prawdopodobieństwo, że kosztuje Cię to więcej niż na przykład pożyczka samochodowa. W takim przypadku nadal należy najpierw spłacić zadłużenie z tytułu karty kredytowej.

Niektórzy wierzyciele oferują różne opcje płatności, jeśli po prostu się z nimi skontaktujesz. Może się okazać, że możesz zwiększyć miesięczną płatność lub w inny sposób dostosować ją do swojego budżetu. Najpierw upewnij się, że nie ma żadnych kar przedterminowych za wcześniejsze spłacenie określonego długu, ponieważ mogą one negować wszelkie oszczędności na kosztach odsetkowych. Jeśli masz zbyt wiele kart lub nie wiesz, który spłacić w pierwszej kolejności, rozważ skorzystanie z pożyczki konsolidacyjnej, aby spłacić wszystkie swoje karty i długi i dokonać jednej możliwej do zarządzania płatności każdego miesiąca. Jeśli wybierzesz tę drogę, pamiętaj - musisz przestać używać kart kredytowych i przestać uzyskiwać nowe pożyczki, dopóki nie spłacisz tej pożyczki konsolidacyjnej.

Czy powinienem przepłacać za kredyt hipoteczny?

Twój kredyt hipoteczny jest często najtańszym źródłem zadłużenia (przy założeniu, że jest to kredyt hipoteczny konwencjonalny, a nie subprime), ale nadal może mieć sens przepłacanie miesięcznych płatności. Przede wszystkim wszystkie zadłużenia o wyższym oprocentowaniu, które można uregulować, należy zrobić w pierwszej kolejności, przed rozważeniem tej opcji. Dobrze jest mieć fundusz awaryjny w wysokości od dwóch do trzech miesięcy dochodu netto przed podjęciem decyzji o przepłacie. Zasadniczo wszelkie pieniądze brane pod uwagę przy nadpłatach powinny być pieniędzmi, które w przeciwnym razie trafiłyby na konto oszczędnościowe lub inwestycyjne, co oznacza, że ​​wszystkie inne kategorie budżetu są na razie całkowicie finansowane.

Chociaż można zarobić więcej na inwestycji niż zaoszczędzone na oprocentowaniu kredytu hipotecznego, naraża to na zwiększone ryzyko wahań rynku. Wiele osób wolałoby płacić kilkaset dodatkowych dolarów miesięcznie na swoje (zazwyczaj) największe źródło długu, niż narażać mały rachunek inwestycyjny na ewentualne straty na rynkach. Im bardziej oprocentowane jest oprocentowanie kredytu hipotecznego, tym bardziej szaleńcy przechylają się na korzyść zatrzymania w zamian dodatkowych pieniędzy. Z drugiej strony płatności hipoteczne są zasadniczo odliczane od podatku; w zależności od ogólnego obrazu podatkowego dodatkowe odliczenia mogą z roku na rok oszczędzać więcej pieniędzy, co sprawia, że ​​warto przepłacać. Powinieneś skonsultować się z księgowym lub Certified Financial Planner®, jeśli twoje zdjęcie podatkowe zawiera wiele ruchomych części każdego roku.

Jak powinienem utrzymywać i aktualizować mój budżet?

W ciągu pierwszych kilku miesięcy konieczne jest regularne sprawdzanie wyciągów z konta i sprawdzanie dokładnie, ile wydajesz i na co. Liczby te należy porównać z kwotą ustaloną w budżecie i dokonać wszelkich korekt, aby odzwierciedlić rzeczywistość twojego życia. Jest to najlepszy i najłatwiejszy sposób, aby budżet pozostawał odpowiedni w życiu finansowym.

Nieuchronnie natkniesz się na „jednorazowe” wydatki, które zechcesz zsumować w ciągu roku, a nie miesięcznie. Załóżmy na przykład, że Twoja lodówka działa szybko i kosztuje 400 USD na naprawę. Chociaż jest to uzasadniony wydatek na utrzymanie gospodarstwa domowego, nie byłoby poprawne dodanie 400 USD do części budżetu na wydatki na utrzymanie domu lub utrzymanie. Lepiej byłoby dodać te sporadyczne wydatki, aby uzyskać roczną wartość „utrzymania domu” lub podobnej kategorii w budżecie.

Pamiętaj jednak, że jeśli okaże się, że budżet był zbyt surowy i nie pozostawiłeś miejsca na zabawę, nie będziesz trzymał się tego budżetu. Jeśli okaże się, że pokrywasz rachunki, zmniejszasz zadłużenie, wypełniasz fundusz awaryjny i konta oszczędnościowe, ale po prostu nie możesz przegapić najnowszych filmów lub imprez z przyjaciółmi, powinieneś ponownie oszacować swój budżet, aby odzwierciedlić nowe cele . Jeśli nie utrzymasz aktualnego budżetu na potrzeby, potrzeby i przyszłe cele, po prostu porzucisz go dla obecnych przyjemności. To nie jest nauka o rakietach i możesz mieć jedno i drugie.

Dlaczego zawsze mam wydatki, które nie pasują do mojego budżetu?

Jednym z powodów, dla których niektórzy ludzie przestają korzystać z budżetu, jest to, że istnieje wiele wydatków, które wydają się nie mieć miejsca w ich budżecie. Częściowo należy się tego spodziewać i łatwo to naprawić. Każdy dobry budżet będzie miał kategorię „różne” dla wszystkich różnych wydatków, które pojawią się w danym miesiącu lub roku. Budżet docelowy na różne wydatki można ustalić, przeglądając zakupy dokonane w ciągu kilku miesięcy i obliczając zwykłą średnią. Co wymyśliło, co trzeba było naprawić, kupić lub pożyczyć? Czy byłbyś w stanie uwzględnić te niespodzianki w jakiejkolwiek innej kategorii? Jeśli nie, dodaj te różne koszty do swojego budżetu, aby pokryć je do końca roku.

Chodzi o to, aby zdecydować, które koszty są stałe (niepodlegające negocjacjom i muszą być płacone co miesiąc) w zależności od zmiennych (które zmieniają się w zależności od miesiąca lub nastroju). Na przykład czynsz jest stały. Twoje członkostwo w siłowni, niezależnie od ustalonej stawki, może zostać obniżone, jeśli zdecydujesz się rzucić, a zatem jest zmienne. Po ustaleniu, czy koszt jest stały, czy zmienny, wygrałeś połowę walki o budżet.

Czasami odpowiedź jest prosta, jak ponowne oszacowanie oryginalnego budżetu w przypadku brakujących kategorii lub miejsc, w których mogłeś nie docenić wysokości budżetu. Prezenty i podróże powinny mieć swoje miejsce w twoim budżecie, a wydatki na rozrywkę powinny obejmować jedzenie poza domem i małe zakupy impulsowe, takie jak czasopisma i przekąski. W przeciwnym razie zawsze znajdziesz się w wydatkach, które nie mają domu w twoim budżecie, a to może zniechęcić cię do trzymania się tego procesu. Z biegiem czasu przekonasz się, że twój budżet lepiej odzwierciedla twoje wzorce wydatków, o ile jesteś szczery ze sobą w kwestii tego, dokąd idą pieniądze.

Dolna linia

Właściwe budżetowanie może wydawać się upokarzającym lub ograniczającym przedsięwzięciem, ale w rzeczywistości może być bardzo uwalniające, jeśli podejdzie się do niego z otwartym umysłem i przy założeniu przyszłych celów. W końcu celem każdego budżetu powinna być maksymalizacja tego, co można bezpiecznie wydać na to, czego chcemy i potrzebujemy, a jednocześnie planować solidną przyszłość finansową. Przestrzeganie dobrego budżetu może obniżyć zadłużenie, zwiększyć finansowanie kont inwestycyjnych i zmniejszyć ogólny stres związany z niewiedzą, ile pieniędzy potrzeba z miesiąca na miesiąc.