Najważniejsze wskazówki dotyczące rocznych recenzji finansowych klientów

Jedną z najlepszych rzeczy, które doradcy finansowi mogą zapewnić klientom, jest coroczny przegląd ich sytuacji finansowej. Choć może się to wydawać intuicyjne, nie wszyscy doradcy to robią.

Sesje te są korzystne zarówno dla klienta, jak i doradcy finansowego. Podczas gdy, idealnie, komunikacja odbywa się przez cały rok, spotkanie twarzą w twarz poświęcone omówieniu, gdzie jest klient i co mogło się zmienić w ciągu ostatnich 12 miesięcy, może prowadzić do o wiele bardziej pogłębionej rozmowy niż szybki e-mail lub połączenie telefoniczne.

Oto kilka wskazówek, jak przeprowadzić znaczącą ocenę finansową klienta, wraz z listą pytań, na które należy odpowiedzieć podczas takiego spotkania. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Jak pomóc klientom trzymać się nowych postanowień. )

Wyjdź poza zwykłe recenzowanie inwestycji

Przegląd portfela klienta jest z pewnością kluczowym powodem do przeprowadzenia przeglądu finansowego. Przegląd prowadzi do dyskusji na temat tego, jak radzi sobie klient w porównaniu z jej planem finansowym i jak postępuje w kierunku różnych celów, takich jak oszczędzanie na emeryturę i studia.

Jednak poza tymi oczywistymi tematami leży prawdziwa wartość tych spotkań. Musisz zapytać klienta, co się dzieje w jej życiu, aby ustalić, jak może to wpłynąć na to, co dla niej robisz. Kluczowe informacje mogą obejmować jej obecną sytuację zawodową / zawodową, wszelkie problemy zdrowotne lub wszelkie zmiany w stosunku klienta do ryzyka.

Alokacja zasobów

Jest to jeden z najważniejszych elementów do przeglądu. Czy alokacja klienta mieści się w docelowych zakresach określonych w planie inwestycyjnym? Szczególnie przy zmienności na rynkach w 2016 r. Nie byłoby zaskoczeniem, gdyby portfel musiał zostać ponownie zrównoważony z powrotem do docelowego zakresu.

Ponadto, czy docelowa alokacja aktywów nadal pasuje do jego sytuacji? Czy klient wyraża pewien dyskomfort w związku z historycznymi spadkami na giełdzie, które zaobserwowaliśmy na początku 2016 r.?

Planowanie podatków

Chociaż decyzje inwestycyjne nie powinny opierać się na względach podatkowych, planowanie podatkowe jest jednak ważne. Czy aktywa klienta znajdują się na odpowiednich kontach? Czy dla osób o skłonnościach charytatywnych cenione są papiery wartościowe, które można wykorzystać do przekazywania darowizn w sposób efektywny podatkowo? (Aby uzyskać więcej informacji, zobacz: W jaki sposób opłaty i koszty funduszy mogą zepsuć emeryturę klientów ).

Czy dochód klienta znacznie się zmienił? Jeśli jego dochód będzie w tym roku niższy, być może właściwe może być przekształcenie niektórych jego tradycyjnych aktywów IRA w Roth IRA.

Przepisy dotyczące przedłużenia podatków lub ustawy PATH z 2015 r. Spowodowały, że niektóre przepisy stały się trwałe, a inne rozszerzyły. Wśród zapisów na stałe zapisano rezerwę na kwalifikowane odliczenia charytatywne (QDC) dla wymaganych minimalnych wypłat dla osób w wieku 70, 5. To dobre narzędzie do planowania dla tych klientów, którzy mogą być życzliwi i nie potrzebują części lub całości swojej kwoty dystrybucji.

Zawarto kilka przepisów, które mają wpływ na małe firmy.

Zagadnienia planowania nieruchomości

Jest to często obszar, który zostaje zepchnięty na bok, jeśli tylko z tego powodu wielu klientów nie lubi myśleć o własnej śmiertelności. Ważne jest jednak, aby upewnić się, że pragnienia klienta dotyczące podziału ich aktywów zostaną spełnione, gdyby umarł nagle. Niektórym problemom można łatwo zaradzić - na przykład upewnić się, że oznaczenia beneficjentów na kontach emerytalnych i polisach na życie są aktualne i odzwierciedlają bieżące życzenia klienta.

Zapewnienie, że wyznaczenia beneficjentów na wszystkich kontach emerytalnych, odpowiednich świadczeniach pracowniczych, polisach na życie i innych pojazdach, w których świadczenia przechodzą przez takie wyznaczenie, ma kluczowe znaczenie i powinno być okresowo sprawdzane. Instrumenty te opierają się na wyznaczeniu beneficjenta, a nie na woli klienta.

Zapytaj także: czy zmieniła się sytuacja rodzinna klienta? Czy można uwzględnić inne dziecko lub wnuka? Czy klient się ożenił? Rozwiedziony? Czy jego małżonka zmarła?

W przypadku klientów z małoletnimi dziećmi ważne jest, aby mieli wyznaczonego opiekuna dla tych dzieci na wypadek śmierci klienta. Doradcy finansowi powinni wezwać ich do posiadania tego w formie pisemnej w dokumentach dotyczących planowania nieruchomości oraz do okresowego przeglądu tego z klientem (-ami), aby upewnić się, że pozostaną chętni i będą mogli przyjąć tę rolę, jeśli zajdzie taka potrzeba. (W celu zapoznania się z tym tematem zobacz: Wskazówki dotyczące planowania nieruchomości dla przeciętnego klienta. )

Kwestie planowania emerytalnego

Bez względu na wiek klienta zawsze istnieje jakiś problem związany z planowaniem emerytury.

Dla klientów na etapie akumulacji - czy są na dobrej drodze do zgromadzenia wystarczającej kwoty na emeryturę? Chociaż liczba ta może być trudna do ustalenia dla klientów, którzy są 20 lub więcej lat od przejścia na emeryturę, ważne jest, aby klienci oszczędzali jak najwięcej dzięki planom 401 (k) i innym pojazdom, aby zapewnić rozsądny strzał w solidną emeryturę.

Dla klientów, którzy są w ciągu dziesięciu lat od przejścia na emeryturę, pytania są bardziej krytyczne i konkretne. Czy klient ma dość jasny obraz tego, jak będzie wyglądać jego emerytura? Jak długo idealnie chciałby pracować? Ile będzie kosztował jego styl życia?

Czy ostatnie zmiany w planach emerytalnych dla osób ubiegających się o ubezpieczenie społeczne par? Jak pokryją koszty opieki zdrowotnej na emeryturze?

Doradcy finansowi powinni zadbać o to, aby klienci na tym etapie życia objęli wszystkie potencjalne źródła dochodów emerytalnych. Oprócz rachunków 401 (k) należy wziąć pod uwagę IRA oraz podlegające opodatkowaniu inwestycje, emerytury i ubezpieczenia społeczne. Czy klient jest uprawniony do emerytury od starego pracodawcy? Czy kontaktowali się z tym pracodawcą, aby upewnić się, że firma wie, gdzie się z nimi skontaktować, kiedy przyjdzie czas na podjęcie decyzji, w jaki sposób będą korzystać z tej emerytury?

Problemy ubezpieczeniowe

Czy klient ma odpowiednie ubezpieczenie na życie dostosowane do jej sytuacji? Młodsi rodzice zazwyczaj potrzebują dużych zasiłków pogrzebowych, a niektóre formy ubezpieczenia są często odpowiednie.

Starsi klienci mogą potrzebować zapewnienia odpowiedniego dochodu emerytalnego pozostałemu przy życiu małżonkowi lub na potrzeby planowania majątku. W tym drugim przypadku zasiłek pogrzebowy może być potrzebny do pokrycia podatków od nieruchomości dla klientów posiadających większe nieruchomości. Doradcy finansowi mogą odegrać kluczową rolę, pomagając klientom zabezpieczyć odpowiednią kwotę i odpowiedni rodzaj polisy w celu zaspokojenia ich potrzeb.

Klienci w latach pracy powinni mieć ubezpieczenie na wypadek inwalidztwa, czy to przez pracodawcę, czy przez prywatne ubezpieczenie. Wreszcie, nie zaniedbuj zasad, które chronią dom klienta i jego odpowiedzialność.

Dolna linia

Siedzenie z klientami w celu formalnego przeglądu ich ogólnej sytuacji finansowej jest cenne zarówno dla klienta, jak i doradcy finansowego. Klient uzyskuje kompleksowy obraz tego, czy ma rację w kwestii planu finansowego. Doradca uzyskuje wgląd w postawy klienta oraz dowiaduje się, gdzie i jak doradzać mu w zakresie pomocy w osiąganiu celów finansowych. (Więcej informacji znajduje się w: Wskazówki dotyczące planowania nieruchomości dla doradców. )