Zrozumienie różnych rodzajów pożyczek

Wpływy z pożyczki można wykorzystać na różne cele, od finansowania nowej firmy po zakup pierścionka zaręczynowego narzeczonej. Ale przy wszystkich różnych rodzajach pożyczek, co jest najlepsze?

W tym artykule opiszemy niektóre z bardziej popularnych rodzajów pożyczek, a także ich cechy i ich przydatność w zaspokajaniu potrzeb finansowych konsumentów.

1. Pożyczki osobiste

Pożyczki te są oferowane przez większość banków, a wpływy mogą być wykorzystane na praktycznie każdy wydatek (od zakupu nowego zestawu stereo po opłacenie rachunków). Zazwyczaj pożyczki osobiste są niezabezpieczone i wynoszą od kilkuset do kilku tysięcy dolarów.

Zasadniczo pożyczkodawcy zazwyczaj wymagają jakiejś formy weryfikacji dochodu oraz dowodu posiadania innych aktywów o wartości co najmniej tyle, ile jednostka pożycza. Wniosek o tego rodzaju pożyczkę ma zazwyczaj tylko jedną lub dwie strony. Zatwierdzenia (lub odmowy) są zazwyczaj wydawane w ciągu kilku dni.

Minusem jest to, że oprocentowanie tych pożyczek może być dość wysokie w porównaniu z innymi rodzajami pożyczek. Według danych z Rezerwy Federalnej 24-miesięczna pożyczka osobista wyniosła średnio 10, 36% w lutym 2019 r. Innym negatywnym aspektem jest to, że pożyczki te muszą czasami zostać spłacone w ciągu dwóch lat, co sprawia, że ​​jest to niepraktyczne dla osób, które chcą finansować bardzo duże lub długoterminowe projektowanie.

Krótko mówiąc, pożyczki osobiste (pomimo wysokiego oprocentowania) są prawdopodobnie najlepszym sposobem dla osób, które chcą pożyczyć stosunkowo niewielkie kwoty pieniędzy i które są w stanie spłacić pożyczkę w ciągu kilku lat.

Pożyczki bankowe różnią się od gwarancji bankowych. Gwarancje nie obejmują bezpośredniego przelewu gotówkowego z banku do pożyczkobiorcy. Zamiast tego banki wydają gwarancje stronom trzecim w imieniu jednego z klientów banku. Jeżeli klient banku nie wywiąże się z jakiegoś zobowiązania umownego z osobą trzecią, strona ta może skorzystać z gwarancji bankowej i otrzymać płatność.

Zwykle występują w małych firmach - powiedzmy, kontrahent negocjujący z nowym klientem korporacyjnym. Korporacja może zaakceptować ofertę kontrahenta tylko pod warunkiem otrzymania gwarancji ze swojego banku, stwierdzając, że w przypadku niewywiązania się przez kontrahenta z umowy, bank zgodzi się zapłacić korporacji sumę pieniędzy.

2. Karty kredytowe

Kiedy konsumenci korzystają z kart kredytowych, zasadniczo biorą pożyczkę, korzystając z linii kredytowej na karcie. Karty kredytowe są szczególnie atrakcyjnym źródłem funduszy dla osób fizycznych (i firm), ponieważ są akceptowane przez wielu - jeśli nie większość - handlowców jako formę płatności.

Ponadto, aby uzyskać kartę (i, co za tym idzie, kredyt o wartości 5000 $ lub 10 000 $), wszystko czego potrzeba to aplikacja jednostronicowa. Proces oceny kredytowej jest również dość szybki. Pisemne wnioski są zazwyczaj zatwierdzane (lub odrzucane) w ciągu tygodnia lub dwóch. Aplikacje online / telefoniczne są często sprawdzane w ciągu kilku minut.

Również pod względem użycia karty kredytowe są niezwykle elastyczne. W dzisiejszych czasach pieniądze można wykorzystać na praktycznie wszystko, od płacenia czesnego po zakup drinka w lokalnej wodopoju.

(Aby dowiedzieć się więcej na temat tego procesu, zobacz „Znaczenie Twojej zdolności kredytowej” i „Jak karty kredytowe wpływają na Twoją zdolność kredytową”).

Zdecydowanie jednak występują pułapki. Stopy procentowe pobierane przez większość firm obsługujących karty kredytowe mogą sięgać nawet 25% rocznie. Ponadto konsument jest bardziej narażony na zaciąganie długów za pomocą karty kredytowej (w przeciwieństwie do innych pożyczek), ponieważ są one tak powszechnie akceptowane jako waluta i ponieważ psychologicznie łatwiej jest „obciążyć” je niż rozłożyć na taką samą kwotę gotówkowy.

(Aby dowiedzieć się więcej na temat tego rodzaju pożyczek, zobacz „Przejmij kontrolę nad kartami kredytowymi”, „Kredyt, debet i obciążenia: Zwiększanie wielkości kart w portfelu” i „Zrozumienie oprocentowania karty kredytowej”).

3. Pożyczki pod zastaw kapitału własnego

Właściciele domów mogą pożyczyć na poczet kapitału własnego, który zgromadzili w miejscu zamieszkania, korzystając z pożyczki pod zastaw domu. Innymi słowy, właściciel domu zaciąga pożyczki w stosunku do wartości swojego domu. Dobrym sposobem ustalenia kwoty kapitału własnego dostępnego na pożyczkę byłoby uwzględnienie różnicy między wartością rynkową domu a kwotą wciąż należną od kredytu hipotecznego.

Wpływy z pożyczki mogą być wykorzystane z wielu powodów, ale zazwyczaj są wykorzystywane do budowania dodatków lub do konsolidacji długów. Oprocentowanie pożyczek pod zastaw domu jest również bardzo rozsądne. Ponadto warunki tych pożyczek wynoszą zwykle od 15 do 20 lat, co czyni je szczególnie atrakcyjnymi dla osób, które chcą pożyczyć duże kwoty. Ale być może najbardziej atrakcyjną cechą pożyczki pod zastaw domu jest to, że odsetki zwykle można odliczyć od podatku.

Minusem tych pożyczek jest to, że konsumenci mogą łatwo dostać się ponad głowę, obciążając hipotekę swoimi domami. Ponadto pożyczki pod zastaw domu są szczególnie niebezpieczne w sytuacjach, w których tylko jeden członek rodziny jest żywicielem rodziny, a zdolność rodziny do utrzymania płatności może być utrudniona przez śmierć lub niepełnosprawność tej osoby. W takich sytuacjach często stosuje się ubezpieczenie na życie / inwalidzkie, aby zabezpieczyć się przed możliwością niewykonania zobowiązania.

(Aby czytać dalej na ten temat, zobacz „Pożyczki pod zastaw domu: koszty” i „Pożyczka pod zastaw domu: co to jest i jak działa”).

4. Linia kredytowa Home-Equity - HELOC

Ta linia kredytowa działa jak pożyczka i jest podobna do pożyczek pod zastaw domu pod tym względem, że konsument zaciąga pożyczki pod zastaw kapitału własnego domu. Jednak w przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek pod zastaw domu, te linie kredytowe są odnawialne, co oznacza, że ​​konsument może pożyczyć ryczałt, spłacić część pożyczki, a następnie ponownie zaciągnąć pożyczkę. To trochę jak karta kredytowa, która ma limit kredytowy oparty na kapitale własnym domu. Pożyczki te mogą podlegać odliczeniu od podatku i zazwyczaj podlegają spłacie w okresie od 10 do 20 lat, co czyni je atrakcyjnymi dla większych projektów.

Ponieważ określone kwoty mogą być pożyczane w różnych punktach w czasie, naliczana stopa procentowa jest zazwyczaj powiązana z pewnym bazowym indeksem, takim jak stopa podstawowa. Jest to zarówno dobra, jak i zła w tym sensie, że w niektórych przypadkach naliczane stopy procentowe mogą być całkiem nisko. Jednak w okresie wzrostu stóp rosną także odsetki od zaległych sald.

Są też inne wady. Ponieważ kwota, którą można pożyczyć, może być dość duża (zwykle do 500 000 USD w zależności od kapitału własnego domu), konsumenci mają skłonność do kłopotów. Tych konsumentów często przyciągają niskie stopy procentowe, ale gdy stopy zaczynają rosnąć, opłaty odsetkowe zaczynają rosnąć, a atrakcyjność tych pożyczek maleje.

5. Zaliczki gotówkowe

Zaliczki gotówkowe są zazwyczaj oferowane przez firmy obsługujące karty kredytowe jako pożyczki krótkoterminowe. Inne podmioty, takie jak organizacje przygotowujące podatki, mogą oferować zaliczki na poczet spodziewanego zwrotu podatku IRS lub na przyszłe dochody uzyskane przez konsumenta.

Chociaż zaliczki gotówkowe mogą być łatwe do uzyskania, istnieje wiele wad tego rodzaju pożyczki. Na przykład:

• Zazwyczaj nie podlegają one odliczeniu od podatku.
• Kwoty pożyczek są zwykle w setkach dolarów, co czyni je niepraktycznymi przy wielu zakupach, szczególnie dużych.
• Efektywne opłaty odsetkowe i powiązane opłaty mogą być bardzo wysokie.

Krótko mówiąc, zaliczki gotówkowe są szybką alternatywą dla pozyskiwania pieniędzy (fundusze są zazwyczaj dostępne na miejscu), ale ze względu na liczne pułapki należy je traktować tylko w ostateczności.

(Dowiedz się więcej o zaliczkach gotówkowych w „Pożyczkach Payday Don't Pay”).

6. Pożyczki dla małych firm

Small Business Administration (SBA) lub lokalny bank zazwyczaj udzielają pożyczek dla małych firm potencjalnym przedsiębiorcom, ale dopiero po złożeniu (i otrzymaniu zgody) formalnego biznesplanu. SBA i inne instytucje finansowe zazwyczaj wymagają, aby osoba fizyczna osobiście zagwarantowała pożyczkę, co oznacza, że ​​prawdopodobnie będą musieli wystawić osobiste aktywa jako zabezpieczenie na wypadek niepowodzenia działalności. Kwoty pożyczek mogą wynosić od kilku tysięcy do kilku milionów dolarów, w zależności od przedsięwzięcia.

Chociaż okres pożyczki może się różnić w zależności od instytucji, zazwyczaj konsumenci będą mieli od 5 do 25 lat na spłatę pożyczki. Wysokość odsetek naliczonych od pożyczki zależy od instytucji pożyczkowej, w której pożyczka została udzielona. Należy pamiętać, że kredytobiorcy mogą negocjować z instytucją pożyczającą w odniesieniu do naliczonych odsetek. Istnieją jednak na rynku kredyty o zmiennej stopie procentowej.

Pożyczki dla małych firm są sposobem dla każdego, kto chce sfinansować nową lub istniejącą działalność. Należy jednak uprzedzić: uzyskanie biznesplanu przez instytucję pożyczającą może być trudne. Ponadto wiele banków nie chce finansować przedsiębiorstw gotówkowych, ponieważ ich księgi (tj. Rejestry podatkowe) często nie odzwierciedlają dokładnie kondycji prowadzonej działalności.

(Aby uzyskać więcej informacji, zobacz „Potrzebujesz pożyczki na rozpoczęcie działalności? Oto, jak przygotować pakiet szczegółowej pożyczki”).

Dolna linia

Chociaż istnieje wiele źródeł, z których osoby prywatne i firmy mogą czerpać środki, wszyscy konsumenci powinni ocenić zarówno pozytywne, jak i negatywne aspekty każdej pożyczki przed podpisaniem linii kropkowanej.

Aby przeczytać więcej na ten temat, zobacz „Uzyskiwanie pożyczki bez rodziców”.