Chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Pomyśl jeszcze raz

Niektórzy uważają, że „wcześniejsze przejście na emeryturę” oznacza odejście z siły roboczej w wieku 55 lat, ale większość z nas nie podąża tą drogą. O ile nie masz wystarczającego szczęścia, aby mieć pełną emeryturę i świadczenia, które przysługują w tym wieku - takie jak pełna emerytura wojskowa lub praca jako funkcjonariusz policji lub strażak - prawdopodobnie będziesz musiał pracować do co najmniej 66 lat, aby zgromadzić wystarczającą ilość środków pieniądze na wygodną emeryturę.

Oczywiście, możesz chcieć pracować jeszcze dłużej, tylko po to, aby utrzymać swój umysł i ciało aktywne i być może przedłużyć życie. Lub dlatego, że nie oszczędzasz tyle, ile potrzebujesz. Oto osiem powodów, dla których wcześniejsze przejście na emeryturę może nie być dobrym pomysłem.

Kluczowe dania na wynos

• Wcześniejsza emerytura wymaga znacznego jaja gniazdowego, którego większość ludzi nie ma.
• Wraz ze wzrostem oczekiwanej długości życia wcześniejsza emerytura oznacza znacznie dłuższą emeryturę i ryzykujesz wyczerpanie pieniędzy przed śmiercią.
• Wcześniejsza emerytura oznacza konieczność samodzielnego opłacania kosztów opieki zdrowotnej do momentu rozpoczęcia Medicare.

Chcesz wcześniej przejść na emeryturę? Pomyśl jeszcze raz

Za mało oszczędności

Jeśli jesteś typowym przedstawicielem wyżu demograficznego, być może założyłeś rodzinę późno, a teraz, gdy zbliżasz się do wieku emerytalnego, wciąż możesz mieć dzieci na studiach lub dopiero zaczynać. Możesz także mieć starszych rodziców, którzy potrzebują pomocy, płacąc wysokie rachunki medyczne lub opłaty w domu opieki. Może nadal masz dług hipoteczny i kredytowy. Jeśli planujesz pozostać w domu i utrzymać dotychczasowy standard życia, musisz spojrzeć zimno na swoje wydatki i wielkość jaja, zanim zdecydujesz, czy przejdziesz na wcześniejszą emeryturę.

Życie dłuższe niż się spodziewano

Szacowana długość życia jest podana na wyciągu z ubezpieczenia społecznego lub można ją uzyskać, logując się na stronie internetowej zabezpieczenia społecznego i podając swoją płeć i datę urodzenia. Oczekiwana długość życia może się jednak różnić z różnych powodów. Powiedzmy, że twoja rodzina ma długą historię życia i dbasz o siebie - przestrzegając zdrowej diety, ćwicząc i biorąc leki zgodnie z zaleceniami. Musisz uwzględnić to w tym, jak długo potrwają twoje oszczędności.

Według Administracji Ubezpieczeń Społecznych mniej więcej co trzeci 65-latek będzie żył powyżej 90 lat, a co siódmy - powyżej 95. Średni miesięczny zasiłek dla emerytów w 2019 r. Wynosi 1 461 USD, czyli 17 532 USD rocznie. Emerytom bez oszczędności i bez emerytury może być trudno pokryć podstawowe koszty utrzymania wyłącznie z dochodów z ubezpieczenia społecznego. Dlatego możesz poczekać do 70 roku życia, kiedy będziesz mógł odebrać maksymalne świadczenie z ubezpieczenia społecznego.

Zwiększona śmiertelność

W artykule opublikowanym w 2017 r. W Journal of Public Economics znaleziono związek między wcześniejszą emeryturą a wskaźnikami śmiertelności, szczególnie wśród mężczyzn. Około jedna trzecia Amerykanów zaczyna ubiegać się o świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych w pierwszym miesiącu kwalifikowalności w wieku 62 lat.

Badanie „dostarcza dowodów na to, że w przypadku dużej grupy pracowników w USA przejście na emeryturę może mieć bezpośredni, negatywny związek z ważnym i obiektywnym skutkiem zdrowotnym”. W szczególności badania wykazały, że mężczyźni mogą zaobserwować 20% wzrost ryzyka śmiertelności przez wcześniejsze ubieganie się o świadczenia i przejście na emeryturę.

Szybki fakt

Jedno z badań wykazało, że mężczyźni, którzy ubiegają się o świadczenia wcześniej i przechodzą na emeryturę, są narażeni na wzrost ryzyka śmiertelności o 20%.

Lista wiader do widzenia

Im więcej odkładasz, tym bardziej możesz rozpieszczać się w latach emerytalnych. Jasne, Cape Cod jest fajny, ale co powiesz na safari w Tanzanii, rejs po Karaibach lub żeglowanie po Morzu Śródziemnym? Jeśli pozostaniesz na rynku pracy, możesz znacznie zwiększyć swoje oszczędności 401 (k), a następnie spełnić swoje marzenia.

Biorąc zasiłek z ubezpieczenia społecznego w wieku 62 lat, jak najwcześniej, oznacza to, że otrzymasz jedynie 75% pełnego świadczenia emerytalnego.

Zredukowane zabezpieczenie społeczne

Prawdopodobnie już wiesz, że jeśli zaczniesz zbierać przy najbliższej okazji, w wieku 62 lat, nie otrzymasz pełnych korzyści. W rzeczywistości otrzymasz tylko około 75% swoich świadczeń. Dla osób, które ukończyły 62 lata w 2018 r., Pełny wiek emerytalny wynosi 66 i cztery miesiące. Dla osób, które ukończyły 62 lata w 2019 r., Pełny wiek emerytalny wynosi 66 i sześć miesięcy. Pełny wiek emerytalny ma wzrosnąć o dwa miesiące każdego roku, aż osiągnie 67 lat; dla każdego, kto urodził się w 1960 roku lub później, pełny wiek emerytalny wyniesie 67 lat.

Nie musisz jednak pobierać świadczeń w pełnym wieku emerytalnym, a czekanie oznacza, że ​​będziesz otrzymywać wyższe miesięczne świadczenia. Na przykład, jeśli opóźnisz swoje świadczenia do 68. roku życia, Twoje miesięczne świadczenia będą wyższe o 16%. Jeśli opóźnisz swoje świadczenia do wieku 70 lat, Twoje miesięczne świadczenia będą wyższe o 32%.

Twoje zaświadczenie o ubezpieczeniu społecznym zawiera informacje na temat tego, czego możesz oczekiwać w wieku 62, 66 lat (a także wielu miesięcy), 67 i 70 lat. Jeśli rzucisz pracę przed 62 rokiem życia, te przewidywane kwoty mogą ulec zmianie. To dlatego, że kwota ta oparta jest na 35 najlepiej zarabiających latach. (I warto pamiętać, że ogólnie rzecz biorąc, twoje późniejsze lata będą najlepszymi latami.)

Jeśli zacząłeś spóźniać się z pracą lub nie pracowałeś konsekwentnie - powiedzmy, że wziąłeś kilka lat wolnego na wychowanie dzieci lub przyjechałeś do Stanów Zjednoczonych w trakcie swojej kariery - być może nie osiągnąłeś magicznej liczby 35 lat. nie pracujesz lub masz ograniczony dochód, zostaniesz uwzględniony w twoich świadczeniach. Możliwe, że możesz stracić pieniądze za każdy rok odroczenia zbierania. Dlatego koniecznie porozmawiaj z administracją zabezpieczenia społecznego, aby uzyskać szczegółowe informacje na temat konkretnej sprawy.

Oczywiście, jeśli możesz sobie pozwolić na zgromadzenie wystarczającej liczby punktów za pracę, nie musisz wcześniej składać wniosku o ubezpieczenie społeczne, nawet jeśli wcześniej przestaniesz pracować. Wtedy wszystko, co stracisz, to składki na lata między zakończeniem pracy a złożeniem wniosku. Ale utrata lat wyższych zarobków, jeśli dobrze sobie radzisz w pracy, może również obniżyć ostateczną korzyść. Wymaga to również dyskusji z Social Security i wykonania pewnych obliczeń.

Zredukowane korzyści małżeńskie

Powiedzmy, że zawsze zarabiałeś więcej niż twój małżonek. Jeśli umrzesz jako pierwszy, zbierane przez ciebie świadczenia z ubezpieczenia społecznego trafią do pozostałego przy życiu małżonka do końca życia. Ma to miejsce po ukończeniu 60 lat, chyba że współmałżonek opiekuje się dzieckiem w wieku poniżej 16 lat lub niepełnosprawnym, w którym to przypadku małżonek otrzyma świadczenia wcześniej.

Jeśli zacząłeś zbierać przed osiągnięciem pełnego wieku emerytalnego, otrzymasz niższą kwotę - i to właśnie zbierze twój żyjący małżonek. „Wcześniejsze zgłaszanie roszczeń skutkuje niższymi świadczeniami w dłuższym okresie życia: niższymi świadczeniami dla osoby zarabiającej, niższymi świadczeniami małżeńskimi i niższymi świadczeniami dla osób pozostałych przy życiu”, mówi Charlotte A. Dougherty, CFP z Dougherty & Associates, w Cincinnati.

Niespełnione potrzeby

Ten złoty uścisk dłoni na początku przejścia na emeryturę z pracodawcą może być mniej lukratywny niż się wydaje. Przed podpisaniem oferty dokładnie sprawdź szczegóły. Czy kwota wystarczy, aby Cię przejrzeć? Jeśli będziesz musiał skorzystać z 401 (k) przed osiągnięciem wieku 59½, pamiętaj, że będą obowiązywać kary podatkowe. Czy uwzględniono odpowiednią ochronę medyczną?

Jeśli musisz kupić ubezpieczenie COBRA, dopóki nie kwalifikujesz się do Medicare, nie będzie to tanie. Kupowanie ubezpieczenia Act Affordable Care Act za pośrednictwem rynku ubezpieczeń zdrowotnych może również nie być tanie, w zależności od twojej sytuacji finansowej. To, co stanie się z ubezpieczeniem zdrowotnym w ciągu najbliższych kilku lat, również budzi wiele wątpliwości. Prawdopodobnie będziesz potrzebować specjalisty ds. Finansów (a może kryształowej kuli), aby przeprowadzić Cię przez dostępne opcje.

Punkt bez powrotu

Jeśli zmienisz zdanie po przejściu na wcześniejszą emeryturę i chcesz wrócić do siły roboczej, nie będzie to łatwe. Niezależnie od tego, czy porzuciłeś ostatnią pracę, czy zostałeś zwolniony, znalezienie nowego zatrudnienia, gdy masz ponad 50 lat, może być trudne. Jeśli uda ci się złapać pracę, są szanse, że nie zapłaci tak dobrze jak ta, którą zostawiłeś.

Dolna linia

Najwyraźniej jest wiele do rozważenia, gdy zbliżasz się do emerytury i decydujesz, kiedy przestać pracować. Jeśli masz pytania (i powinieneś), po prostu pytaj ekspertów: agentów ds. Zabezpieczenia społecznego, doradców podatkowych i specjalistów finansowych.